當前，隨著我國人口老齡化進程的不斷加快，農(nóng)商銀行現(xiàn)有的發(fā)展模式必然會受到?jīng)_擊。因此，農(nóng)商銀行如何正確把握“老齡化”時代的發(fā)展趨勢、特點以及對本行業(yè)經(jīng)營發(fā)展的影響，前瞻性地調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，以靈活應對“老齡化”引致的挑戰(zhàn)，尤為迫切！本文以某縣域農(nóng)商銀行員工老齡化及客戶老齡化情況作為調(diào)研樣本，就農(nóng)商銀行“老齡化”重點突出的問題展開探討，力圖尋求解決之道。

一、現(xiàn)狀分析

（一）人口環(huán)境

國家統(tǒng)計局測算數(shù)據(jù)顯示，預計到2050年，老年人口總量將超過4億，老齡化水平推進到30%以上，65歲以上老年人口占總?cè)丝诘谋壤龔?/span>7%提升到14%，其中，農(nóng)村老齡化水平高于城鎮(zhèn)1.24個百分點。預計到2051年，中國人口老齡化規(guī)模將達到峰值4.37億，約為少兒人口數(shù)量的2倍。這一階段，老年人口規(guī)模將穩(wěn)定在3-4億，老齡化水平基本穩(wěn)定在31%左右。

（二）農(nóng)商銀行

截止到2020年8月末，某縣域農(nóng)商銀行共有機構(gòu)27個，在崗員工240人。從年齡結(jié)構(gòu)看，30歲以下55人，占比22.91%，46至55歲102人、占比42.5%；從學歷結(jié)構(gòu)看，大專93人，占比38.75%，集中年齡45歲至55歲；從崗位結(jié)構(gòu)看，中層干部43人，集中年齡46至55歲。

該縣域農(nóng)商銀行員工年齡整體結(jié)構(gòu)雖然逐步形成了老中青相結(jié)合的金字塔結(jié)構(gòu)，但仍呈現(xiàn)“兩頭重”趨勢，即35歲以下、50歲以上員工占比過多，而36-45歲期間正是干事創(chuàng)業(yè)“黃金期”，這一階段的員工過少，呈現(xiàn)年齡斷層，老齡化問題突出。

（三）銀行客群

人口老齡化加速了農(nóng)商銀行客戶結(jié)構(gòu)的老齡化，同時也迎來新挑戰(zhàn)。從獲客群體看，由于城鎮(zhèn)化使年輕人返鄉(xiāng)意愿持續(xù)走低，年輕客戶群不易獲得，客戶群的老齡化趨勢明顯。以某縣域農(nóng)商銀行為例，在2019年初業(yè)務增長的黃金期內(nèi)，辦理業(yè)務的返鄉(xiāng)客戶較往年同比減少了20%，年輕客戶數(shù)量則更少；從市場變化看，有相當部分50后、60后核心客戶已經(jīng)或者即將步入晚年，其財富沉淀、渠道偏好、服務成本等都對農(nóng)商銀行經(jīng)營提出許多挑戰(zhàn)；從服務需求看，農(nóng)商銀行產(chǎn)品大眾化創(chuàng)新多、個性化開發(fā)少，服務普惠型優(yōu)化多、針對性服務少，可供中老年客群選擇專屬產(chǎn)品更加缺乏，服務體驗度普遍不高。

同時，人口老齡化將帶來巨大金融服務需求。一方面，伴隨著人口老化、收入增長，越來越多的中老年客戶有意愿、有能力購買包括金融服務在內(nèi)的各類養(yǎng)老服務；另一方面，國家不斷釋放積極政策紅利，鼓勵探索創(chuàng)新更多樣的產(chǎn)品、服務，滿足中老年客戶群體日益增長的養(yǎng)老規(guī)劃、投資理財需求。這對農(nóng)商銀行來說無疑是一個巨大的商機。

二、影響分析

人口老齡化是一個長期并且持續(xù)的過程，其對農(nóng)商銀行經(jīng)營發(fā)展的影響是多方面的；而農(nóng)商銀行作為農(nóng)村金融的“主力軍”，這是不得不面對的課題，必須及早加以研究，認真思考這一大背景下業(yè)務經(jīng)營活動可能遇到的問題，做到未雨綢繆。

（一）對員工隊伍建設的影響

老齡化加速了農(nóng)商銀行員工隊伍“兩頭重”趨勢，使其員工隊伍金字塔結(jié)構(gòu)產(chǎn)生傾斜，形成“兩頭輕”現(xiàn)象。一是老齡員工輕管理。由于歷史原因，農(nóng)商銀行員老一代員工整體素質(zhì)偏差，而后期又缺乏針對中年、老年員工的管理培養(yǎng)，特別是大部分老員工業(yè)務技能單一、接受知識速度緩慢，已無法勝任日趨復雜化的電子金融業(yè)務操作。只是簡單將老員工放置在業(yè)務相對單一、工作相對輕松的崗位上，基本屬于“放任自流”狀態(tài)，導致老員工工作積極性下降、主觀能動性不足；二是青年員工輕培養(yǎng)。多年以來，農(nóng)商銀行新員工的培養(yǎng)主要是通過老員工“傳、幫、帶”這種傳統(tǒng)方式，老員工素質(zhì)參差不齊對新員工影響較大。由于缺乏明晰的培養(yǎng)計劃，沒有進行全面的系統(tǒng)的素質(zhì)提升，青年員工普遍存在思想政治素養(yǎng)不高、職責意識淡化、執(zhí)行能力不強等現(xiàn)象。

（二）對儲蓄存款業(yè)務的影響

一方面，隨著人口老齡化的加劇，人口紅利將逐步消失，經(jīng)濟增長速度將逐漸放緩，居民家庭收入減少，從而造成居民儲蓄存款下降；另一方面，由于老年人補償風險損失的能力下降，對于安全性資產(chǎn)的需求逐漸上升，也會導致農(nóng)商銀行吸收儲蓄規(guī)模會隨著老齡化進程的推進而不斷縮減，從而增加吸收存款的難度；同時，隨著我國利率市場化改革的穩(wěn)步推進，存款供給的減少將迫使各家銀行為了吸收存款而提高利率，從而增加農(nóng)商銀行資金成本。

（三）對銀行信貸業(yè)務的影響

當前，農(nóng)商銀行的利潤主要來源于存貸款利差，而人口老齡化使老年人口比例提高導致總需求結(jié)構(gòu)產(chǎn)生變化，將影響農(nóng)商銀行的貸款結(jié)構(gòu)分布。如對耐用消費品、住房消費、經(jīng)營性貸款的需求會減少，對醫(yī)療保健、健康產(chǎn)業(yè)的貸款需求會增加。目前，個人消費信貸是農(nóng)商銀行零售業(yè)務的一個重要內(nèi)容，也是利潤的重要來源之一。個人消費信貸中又以個人住房貸款為主，由于人口老齡化必將造成個人對住房的需求也會逐漸下降，從而降低農(nóng)商銀行的信貸業(yè)務規(guī)模，使貸款利差減少，利潤空間收窄，降低信貸業(yè)務總體盈利水平。

（四）對銀行中間業(yè)務的影響

中間業(yè)務是銀行增加利潤的重要渠道。但人口老齡化阻礙了銀行電子金融服務渠道的擴展，不利于提高通過網(wǎng)絡渠道辦理中間業(yè)務經(jīng)營的收益。特別是我國人口老齡化“城鄉(xiāng)倒置”的特點，農(nóng)村人口老齡化水平高于城鎮(zhèn)，且農(nóng)村地區(qū)信息通訊基礎設施較差，網(wǎng)絡普及率較低，中、老年客戶在日常生活中支付習慣原始，對電子產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)的依賴相對較低，從而不利于農(nóng)商銀行電子金融服務渠道的擴展，提高中間業(yè)務經(jīng)營的收益。

（五）對銀行理財業(yè)務的影響

與國有商業(yè)銀行相比，農(nóng)商銀行綜合理財業(yè)務還處于起步階段。目前，我國實現(xiàn)養(yǎng)老保障的模式較少，“老有所養(yǎng)”的夢想與“未富先老”的現(xiàn)實差距較大，使整個社會的養(yǎng)老問題日益凸顯。老齡化社會下客戶強烈的理財需求和自身薄弱的理財能力之間的矛盾，為農(nóng)商銀行的理財業(yè)務提供了極好的發(fā)展機遇。農(nóng)商銀行要結(jié)合理財、保險等業(yè)務，按照客戶各個生命階段的風險收益特征，對其未來必須面對的醫(yī)療和養(yǎng)老等生活需求進行規(guī)劃，創(chuàng)新服務方式，多元化滿足中老年客群需求，以更好地獲客活客、粘客留客，推動業(yè)務經(jīng)營高質(zhì)量發(fā)展。

三、路徑選擇

人口老齡化的到來，必將致使存貸業(yè)務規(guī)模增長放緩，甚至萎縮，對銀行目前的經(jīng)營模式無疑是巨大的挑戰(zhàn)。農(nóng)商銀行要因勢而變，充分發(fā)揮“人熟、地熟、情況熟”的陣地優(yōu)勢、客群優(yōu)勢、經(jīng)驗優(yōu)勢，加快經(jīng)營策略轉(zhuǎn)型，做好幾個著力。

（一）擁抱“夕陽”產(chǎn)業(yè)，著力布局

黨的十九大報告明確提出“積極應對人口老齡化”建成“可持續(xù)的多層次社會保障體系”。老齡化“夕陽”產(chǎn)業(yè)前景可期，農(nóng)商銀行拓展“夕陽”市場“藍海”正當其時。一是緊盯政策，把準方向。要敏銳抓住政策紅利，積極參與一、二、三支柱尤其是第三支柱養(yǎng)老保障體系建設，加強頂層設計，改變經(jīng)營策略，苦練內(nèi)功，積極發(fā)展老齡產(chǎn)業(yè)，開拓老年消費市場。二是積極介入，主動對接。要深入政府、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)老企業(yè)，認真研究各類養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的金融需求，探索提供金融服務的可能方向。同時，結(jié)合養(yǎng)老保險繳費、退休工資發(fā)放等社會保障服務，增設彈性柜員，設置時段性老年專柜，化解客戶等待時間過長的問題；針對殘疾等特殊情況客戶，提供上門服務；對接人社部門，代理農(nóng)保、城鄉(xiāng)居保、涉農(nóng)補助，開立養(yǎng)老金管理等專戶。三是契合需求，轉(zhuǎn)變服務。要圍繞養(yǎng)老金領取、資產(chǎn)管理、消費支付等核心需求，推動服務從單一支付結(jié)算型服務向包括資產(chǎn)管理、融資、支付、顧問咨詢在內(nèi)的綜合服務轉(zhuǎn)型；要互聯(lián)互通，擇優(yōu)選取行業(yè)產(chǎn)業(yè)合作伙伴，整合各業(yè)資源稟賦，為中老年客戶提供包含銀行、保險、醫(yī)療、公交、旅游、網(wǎng)購、家政以及其他實體服務、社會公共服務在內(nèi)的“綜合化”、“一站式”服務。

（二）豐富服務“內(nèi)涵”，著力創(chuàng)新

老齡化市場需求，為金融服務提出了新的要求。因此，農(nóng)商銀行要立足當下，著眼長遠，加大創(chuàng)新力度，多元化滿足中老年客群服務需求，增強服務可得性、便利性、體驗度。一是創(chuàng)新產(chǎn)品，補齊服務“短板”。要適應老年人“以錢生錢”的理財需要，積極拓展電子銀行服務范圍，增加金融品種，整合證券、基金、外匯、貴金屬、國債及保險等理財業(yè)務，構(gòu)建全能的理財服務平臺，擴展中老年客戶養(yǎng)老投資理財空間；運用賬戶管理平臺優(yōu)勢，加快發(fā)展理財顧問、私人銀行業(yè)務，進一步對接保險、基金等各方金融產(chǎn)品，打造同業(yè)競爭優(yōu)勢；積極試水養(yǎng)老金信托業(yè)務，提供養(yǎng)老金資產(chǎn)的管理和經(jīng)營、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融資等服務。如開辦老年人住房反向抵押貸款業(yè)務，將房屋賦予居住、養(yǎng)老和投資的多重功能，幫助老年人改善生活質(zhì)量。二是創(chuàng)新渠道，擴大服務半徑。要注重服務的方便和人文關(guān)懷，考慮老年人的需求。增設方便快捷的社區(qū)金融服務機構(gòu)，增設有人值守的自助銀行，或配備遠程智能柜員機，提供一般銀行柜臺服務、專家團隊式理財、金融規(guī)劃等多元化服務，方便城鄉(xiāng)居民尤其是中老年客戶，足不出村（社區(qū)），就近獲得便利金融和社會保障服務；同時，深化與外部合作，不斷擴大“金融+”服務外延，打造利民、便民、惠民的“金融+社區(qū)銀行”“金融+智慧醫(yī)療”、“金融+智慧公交”、“金融+智慧旅游”等，實現(xiàn)移動支付，提高中老年客戶就醫(yī)、出行、旅游等方面的便利度。三是創(chuàng)新科技，提升服務體驗。要跟進省聯(lián)社“智慧銀行”建設，結(jié)合區(qū)域中老年客群特點，加強網(wǎng)點智能建設，引入智能設備，包括智能客服、自助柜臺、自助服務終端等，通過系統(tǒng)優(yōu)化、網(wǎng)點整合、電子機具布設，朝著服務線上化、營運網(wǎng)絡化、用戶場景化方向，全面實施手機銀行、微信銀行等線上銀行適老化改造，開發(fā)項目簡明、字體清晰、操作簡便的專屬操作系統(tǒng)，方便中老年人接受使用。整合線上線下宣傳渠道，加強手機銀行、微信銀行使用的線上輔導、線下指導，培育使用習慣，以“看得見、聽得懂、獲得到”的差異化、特色化服務，提升中老年客戶線上線下服務體驗。

（三）加強隊伍建設，著力“挖潛”

員工隊伍建設事關(guān)企業(yè)的興衰。農(nóng)商銀行要在未來激烈的老齡金融競爭中立于不敗之地，就必須進一步優(yōu)化員工隊伍結(jié)構(gòu)，積極做好人才儲備，專業(yè)化服務團隊培育，深挖人力資源潛力。一是強化管理，激發(fā)老齡員工潛力。對老齡員工，要以求才愛才之心，從不同類型、不同層次、不同要求的特點出發(fā)，用其所長避其所短，發(fā)揮其最大潛能；堅持抓好后續(xù)教育，積極創(chuàng)造“學習型”人才培養(yǎng)機制，提供平臺為老齡員工加油充電，加快老齡員工新業(yè)務、新知識的更新速度；對工作中卓有成效、貢獻較大的老齡業(yè)務骨干、技術(shù)尖子，要給予職稱評聘、工資晉級等方面的優(yōu)先或者獎勵；建議制定老齡員工離崗退養(yǎng)政策，根據(jù)從業(yè)年限及工作貢獻給予一定經(jīng)濟補償和政策優(yōu)惠，使老齡員工老有所為、老有所享。二是強化培養(yǎng)，激發(fā)青年員工活力。對青年員工，加大培養(yǎng)和煅煉力度。要有意識、有目的地對有知識、有理想、有道德、事業(yè)心強、愛崗敬業(yè)的青年員工進行壓擔子培養(yǎng)，創(chuàng)造多崗位煅煉的機會；推行雙向選擇、公開競聘、競爭上崗機制，把那些能帶領廣大員工開創(chuàng)事業(yè)、懂業(yè)務、會管理，有真才實學的青年員工人才選拔出來，委以重任，引導他們愛崗敬業(yè)、鉆研業(yè)務，提高干好本員工作的自覺性；大力營造“事業(yè)留人，待遇留人，感情留人”氛圍，打通人才晉升渠道，引導青年員工把個人奮斗目標、利益追求統(tǒng)一到單位整體的共同目標、共同價值和共同利益上來，激發(fā)其主觀能動性活力。三是強化考核，激發(fā)激勵機制動力。要圍繞老齡化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的特點，風險狀況及管控要求，建立以存款、貸款、利潤、不良資產(chǎn)率、資產(chǎn)利潤率等為核心的關(guān)鍵指標體系，開發(fā)先進完善的績效考核管理系統(tǒng)，科學制定經(jīng)營目標考核指標，突出主要績效、塑造“激情集團”，重置激勵項目、贏得員工忠誠度、考核協(xié)作精神，鑄造和諧團隊，充分發(fā)揮激勵作用，調(diào)動員工積極性。

高縣農(nóng)商銀行董事長 劉紅松