為有效提升村級金融服務，完善業(yè)務模式，優(yōu)化渠道布局，充分發(fā)揮在農(nóng)村金融、地方金融、普惠金融主力軍銀行作用，雅安農(nóng)商銀行從2018年開始全面推進農(nóng)村金融綜合服務站建設工作，目前已覆蓋全轄191個行政村，有效改善農(nóng)村金融服務“最后一公里”難題，更注入“一站式”綜合服務功能，逐漸成為金融支持鄉(xiāng)村振興的新支撐點。

建站設點，織牢農(nóng)村金融服務網(wǎng)絡

過去，依托四川農(nóng)村“惠農(nóng)興村”工程，雅安農(nóng)商銀行推進便民金融服務點建設，但隨著農(nóng)村金融需求日益多元化、綜合化，原有的便民金融服務點僅能提供查詢、轉賬、繳費等基礎金融服務，服務功能較為單一，資源未得到充分利用，已不能滿足農(nóng)村金融服務和業(yè)務發(fā)展需要。

從2018年開始，雅安農(nóng)商銀行從滿足農(nóng)村主體金融服務需求、改變農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品及服務缺失、加強偏遠地區(qū)弱勢群體金融支持，降低農(nóng)村居民金融服務獲得成本出發(fā)，將原便民金融服務點升級為農(nóng)綜站，并在四川農(nóng)信率先試點此項工作。

農(nóng)綜站選擇在無營業(yè)網(wǎng)點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設站，其它農(nóng)綜站選擇消費需求旺盛，人流量較為集中的場所。店招、掛牌和信息公示牌，放置的標識貼（牌）和桌牌等均按照省聯(lián)社統(tǒng)一規(guī)范要求布放，形成“門頭有店招、門口有掛牌、桌面有標識貼、墻柱有公示牌”的標準化對外統(tǒng)一形象。站內(nèi)設置三個服務區(qū)域：金融服務區(qū)、“蜀信e·惠生活”電子商務服務區(qū)、金融服務工作區(qū)，提供金融服務、電子商務服務、金融知識宣傳和業(yè)務轉介服務，包括賬戶查詢、小額取現(xiàn)、繳費預存、轉賬匯款、消費、水電氣費繳納、社保醫(yī)保繳納、手機充值、惠生活平臺購物、農(nóng)副產(chǎn)品代銷、存款組織、貸款推薦、電子銀行業(yè)務拓展等。

在農(nóng)綜站建設管理上，將其定位為向農(nóng)村地區(qū)延伸服務的線下代理服務渠道，采取與社會資源聯(lián)建合建和銀政共建、銀企共建、經(jīng)營實體共建等模式，將金融服務、電商服務與合作主體業(yè)務融合，提供金融賦能。同時，在農(nóng)綜站開辦農(nóng)民“金融夜校”，定期組織村民開展金融知識培訓及業(yè)務宣傳，成為推廣金融知識下鄉(xiāng)的宣傳服務站；協(xié)同村（居）委會開展黨支部“雙基共建”工作，“村級財務公示”和民政計生等政務服務，將政務服務與金融服務有機結合；通過“惠生活”電商平臺進行地方特色農(nóng)產(chǎn)品銷售，推進“精準扶貧”，拓展農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道，作為農(nóng)村地區(qū)物流集散中心，提供商品代收和寄存服務，開展農(nóng)產(chǎn)品攬收和倉儲業(yè)務，解決農(nóng)產(chǎn)品物流配送問題。通過與合作主體共謀發(fā)展、互利共贏，既降低運營成本，也快速推進與合作企業(yè)、政務機構在農(nóng)村地區(qū)業(yè)務的融合發(fā)展，進一步提升綜合服務能力。

在農(nóng)綜站運營管理上，最大限度發(fā)揮營業(yè)網(wǎng)點補充作用，延伸滿足農(nóng)村地區(qū)金融服務需求。同時，按照服務功能多元化、基礎建設標準化、運作管理規(guī)范化的要求，規(guī)范農(nóng)綜站的運營管理。業(yè)務培訓制度化，建立農(nóng)綜站工作人員定期業(yè)務培訓制度,管轄網(wǎng)點至少每季度對農(nóng)綜站開展一次業(yè)務培訓，每半年開展一次風險警示教育；業(yè)務操作程序化，對金融機具小額取款、繳費等業(yè)務、金融消費者權益保護、人民幣反假幣等工作制定操作流程,嚴格按照業(yè)務處理流程規(guī)范辦理每一筆日常業(yè)務；金融宣傳經(jīng)?；?，農(nóng)綜站每年開展不少于六次的金融知識宣傳,普及村民金融知識,提高防范上當受騙的能力；檔案管理電子化，建立農(nóng)綜站、聯(lián)系電話、管理單位、交易量、交易類型等電子檔案信息；風險管理常規(guī)化，健全完善站管理和檢查制度，定期不定期開展風險排查活動，重點關注是否出現(xiàn)欺詐、套現(xiàn)、民間借貸、非法集資等風險事件。

創(chuàng)新機制，打造四種建設運營模式

根據(jù)合作共建的基本原則，雅安農(nóng)商銀行因地制宜創(chuàng)新了銀政、銀企、銀商三種農(nóng)綜站建設運營模式。

銀政合作模式。與名山區(qū)百丈鎮(zhèn)解放村村委會共建“鄉(xiāng)村金融綜合服務站+黨群、農(nóng)業(yè)服務中心”，布放CRS一體機、智能epos機、開辦“蜀信e.惠生活”電商業(yè)務、提供手機銀行自助繳費APP，黨群、農(nóng)業(yè)服務中心提供勞動就業(yè)、養(yǎng)老保險、困難救助、宅基地審批等便民服務。一是完成與市政務服務和大數(shù)據(jù)局金融服務戰(zhàn)略合作協(xié)議的簽署，以此為契機對接民政局、公安局、社保局、司法局等部門，逐步將下沉到村級的農(nóng)業(yè)類、社保保障類、醫(yī)療保障類、民政類、殘疾人保障類、林業(yè)類、退役軍人類、食品安全類共36項行政業(yè)務，融入到服務站中，切實推進“我為群眾辦實事，一站辦結解民憂”的便民服務理念。二是與中國電信戰(zhàn)略合作，將服務站和益農(nóng)信息社的功能整合，共同受理辦理金融、話費充值和寬帶安裝等服務，共同推廣“蜀信e?惠生活”互聯(lián)網(wǎng)金融和電商平臺產(chǎn)品，助推智慧農(nóng)村建設，實現(xiàn)金融服務、寬帶受理的同時，推動平安鄉(xiāng)村建設，創(chuàng)新社會治理工作機制，建設幸福和諧、安全穩(wěn)定的鄉(xiāng)村環(huán)境。三是與中國郵政合作，在服務站設置快遞攬收業(yè)務，推動在村級代辦點設置代理號，延伸農(nóng)村物流，讓農(nóng)村居民享受便利的普遍快遞服務，實現(xiàn)“工業(yè)品下鄉(xiāng)、農(nóng)產(chǎn)品進城”。四是與中國人壽保險合作，全力推廣農(nóng)業(yè)、民生保障類保險，將投保宣傳、承保、理賠服務等流程下沉到村一級，防范、化解村民生產(chǎn)生活中的風險。通過與多方資源的跨界融合，攜手打造集“行政代辦事項、基礎金融服務、話費寬帶受理、快遞郵寄服務”等為一體的綜合服務，將農(nóng)綜站打造成為“距離群眾最近一站”和“服務鄉(xiāng)村最全一站”。

此外，雅安農(nóng)商銀行還依靠省聯(lián)社金融科技和互聯(lián)網(wǎng)技術的支持，一方面是結合服務站深度共建推出了全新的金融智能EPOS，將基礎的金融服務與政務服務、村務服務、生活繳費、就醫(yī)掛號、惠生活電商、出行服務、退役軍人服務等功能全面融合，從技術層面推進了服務站深度共建。另一方面是在雅安農(nóng)商銀行全面開辦智能貸款“無接觸服務”信貸產(chǎn)品服務模式，在城區(qū)創(chuàng)新推廣“蜀信e貸”互聯(lián)網(wǎng)貸款、在農(nóng)村創(chuàng)新推廣“農(nóng)e貸”，提供“自助申請+零紙質(zhì)資料+額度循環(huán)使用+最快當天放款”，讓原來需要1小時在柜臺辦理的信貸業(yè)務，現(xiàn)在僅需5分鐘即可在線上辦理，助力群眾獲取更加快捷、安全、便利的信貸服務。

銀企合作模式。與當?shù)毓╀N社進行戰(zhàn)略合作，在農(nóng)綜站建設上與供銷社的網(wǎng)點渠道無縫契合，與供銷社旗下農(nóng)資、農(nóng)技商戶開展信貸、電商批量合作，有效分流營業(yè)網(wǎng)點小額取款、代收代付等業(yè)務，實現(xiàn)存款資金歸集、貸款業(yè)務轉介、電子銀行業(yè)務拓展等功能。銀商合作模式。選擇與鄉(xiāng)村人群密集、百姓認可度高的小超市、小賣部、診所等經(jīng)營實體合作，共建農(nóng)綜站，提供小額取現(xiàn)、水電氣、手機充值、社保醫(yī)保等生活繳費服務。同時，還選擇在產(chǎn)業(yè)基礎較好的村創(chuàng)建農(nóng)綜站，除提供金融服務外，還信貸支持成立村級集體經(jīng)濟組織，特色農(nóng)產(chǎn)品入駐電商平臺“扶貧專欄”，帶動周邊貧困村、貧困戶聯(lián)合經(jīng)營，促成“村聯(lián)村、戶幫戶，金融幫扶、抱團發(fā)展”模式。

發(fā)揮功效，實現(xiàn)銀行與合作主體共贏

銀政合作模式下，雅安農(nóng)商銀行和名山區(qū)百丈鎮(zhèn)解放村村委會共同聚焦茶旅融合發(fā)展，雙方資源優(yōu)勢互補，鄉(xiāng)村金融綜合服務站與“解放驛家”（黨群服務中心）聯(lián)動，由銀行提供“金融+特色產(chǎn)業(yè)”服務，配合村委會組織動員具備條件的農(nóng)戶發(fā)展茶家樂、民宿旅游等茶旅融合相關產(chǎn)業(yè)，起步階段配套2—3年的茶家樂、民宿酒店裝修貸款特色產(chǎn)業(yè)專項貸款產(chǎn)品，經(jīng)營階段配套流動資金貸款，已信貸支持該村旅游環(huán)線農(nóng)家樂11戶、金額170余萬元。還充分發(fā)揮“蜀信e·惠生活”平臺功能，將當?shù)靥厣袼蘧频辍⑥r(nóng)家餐飲、特色手工茶業(yè)主等吸納為平臺商戶，在全村發(fā)展鄉(xiāng)村旅游的同時，讓村民守著家門掙錢。開展“整村評級授信”，運用“群眾相互監(jiān)督”“信用等級公示上墻”，給予村民差異化授信額度和利率，讓誠實守信的農(nóng)戶更加有優(yōu)越感和實際利益。目前，已對解放村（原銀木村）466戶農(nóng)戶全部進行評級授信，評級授信面達到100%，授信金額達3780萬元，已為有需求的農(nóng)戶投放信用貸款73筆，貸款余額368萬元。同時，由于當?shù)剌^好的茶產(chǎn)業(yè)基礎，金融活躍度高，信用體系建設針對性強，我行30多年來在該村發(fā)放的貸款無一筆不良。村委會依托旅游民宿協(xié)會、手工茶制作協(xié)會等，共同吸納和培育生產(chǎn)能手、經(jīng)營能人等鄉(xiāng)土人才，選聘外來企業(yè)家、創(chuàng)業(yè)者作為榮譽村民，通過夜校開展農(nóng)技和運營管理培訓，為解放村帶來致富信息，培養(yǎng)鄉(xiāng)村人才。

銀企合作模式下，雅安農(nóng)商銀行在名山區(qū)車嶺鎮(zhèn)水月村，與當?shù)毓╀N社旗下農(nóng)資經(jīng)營店共建農(nóng)村金融綜合服務站。由雅安農(nóng)商銀行提供信貸、支付結算和“蜀信 e·惠生活”電商等“一站式”服務，讓農(nóng)戶“最多跑一次”。同時，借力供銷社農(nóng)資產(chǎn)品銷售渠道優(yōu)勢，開展信貸、電商和鄉(xiāng)村金融服務站（點）建設等方面的合作，配套提供“工業(yè)品下鄉(xiāng)、農(nóng)產(chǎn)品進城”物流中轉等服務。

同時，雅安農(nóng)商銀行與供銷社旗下的農(nóng)資、農(nóng)技商戶和供銷農(nóng)戶開展批量合作，資源共享，共贏共利，通過站（點）對供銷社上下游、周邊客戶，提供優(yōu)先、實惠、快捷服務，實現(xiàn)存款資金歸集、貸款業(yè)務轉介和電子銀行業(yè)務拓展。雙方共同提供“農(nóng)資農(nóng)技服務+新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸服務”“農(nóng)資銷售+資金結算”，共建“農(nóng)業(yè)生產(chǎn)綜合服務中心+農(nóng)村金融綜合服務站”“職業(yè)農(nóng)民培訓+農(nóng)村金融夜?！保瑪y手服務鄉(xiāng)村振興。

銀商合作模式下，雅安農(nóng)商銀行為鄉(xiāng)村小超市、小賣部、小診所、小茶館等經(jīng)營實體，賦能智能POS、點鈔機、保險柜和“蜀信 e·惠生活”等金融服務，同時將小額取現(xiàn)等業(yè)務引導到站（點）辦理，極大分流了門柜業(yè)務。站（點）業(yè)主久居當?shù)兀浞职l(fā)揮人熟、地熟、情況熟的優(yōu)勢，協(xié)助雅安農(nóng)商銀行開展存款組織、貸款轉介、手機銀行、惠支付等業(yè)務的拓展轉介。去年，該模式站（點）共辦理業(yè)務95398筆，交易金額5201萬元，其中小額取現(xiàn)交易41580筆，交易金額3036萬元，98%以上的農(nóng)村客戶在消費的同時會選擇到站（點）辦理業(yè)務，農(nóng)村客戶覆蓋面達100%。

作者:廖顯江 韓先祥 楊明輝 楊超 趙躍