［摘要］民族要復(fù)興，鄉(xiāng)村必振興。實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是黨的十九大做出的重要戰(zhàn)略部署。支持鄉(xiāng)村振興、推動(dòng)城鄉(xiāng)融合發(fā)展，是金融業(yè)特別是農(nóng)村金融業(yè)積極融入和服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略義不容辭的政治責(zé)任?，F(xiàn)以威遠(yuǎn)農(nóng)商銀行為例，淺談農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的看法。

［關(guān)鍵詞］鄉(xiāng)村振興，服務(wù)機(jī)制，策略創(chuàng)新

［作者單位］威遠(yuǎn)農(nóng)商銀行

一、農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的機(jī)制初步形成

（一）形成了多層次全覆蓋的農(nóng)村金融供給機(jī)制

威遠(yuǎn)農(nóng)商銀行針對(duì)脫貧攻堅(jiān)，開發(fā)了“扶貧小額信用貸款”。針對(duì)一般農(nóng)戶，推出普惠型的“農(nóng)戶小額信用貸款”和“農(nóng)e貸”。針對(duì)新型經(jīng)營(yíng)主體和村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)組織，推出“生姜貸”“仙草貸”“香茶貸”“惠農(nóng)貸”“興農(nóng)貸”等賦有個(gè)性化的信貸新產(chǎn)品，并積極開展林權(quán)和農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)等抵押貸款試點(diǎn)。

（二）形成了政銀擔(dān)協(xié)同支農(nóng)的推進(jìn)機(jī)制

為破解農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體“融資難、融資貴、風(fēng)險(xiǎn)高”等問(wèn)題，先后引入省農(nóng)擔(dān)、內(nèi)江農(nóng)擔(dān)，威遠(yuǎn)縣自身設(shè)立了縣豐碩融資擔(dān)保有限公司，形成了省、市、縣三級(jí)互為補(bǔ)充、平等競(jìng)爭(zhēng)的信貸擔(dān)保增信格局，構(gòu)建了政、銀、擔(dān)合力創(chuàng)新金融服務(wù)“三農(nóng)”新機(jī)制，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興集聚了新動(dòng)能。

（三）形成了縣鎮(zhèn)村三級(jí)聯(lián)動(dòng)的信用評(píng)價(jià)機(jī)制

在評(píng)級(jí)授信、信貸準(zhǔn)入環(huán)節(jié)，借助政府資源，縣鎮(zhèn)村三級(jí)聯(lián)動(dòng)，對(duì)農(nóng)（貧困）戶，建立了農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系；對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)組織，建立適合農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信用指標(biāo)量化體系，按照“優(yōu)先支持類、關(guān)注培育類、整改規(guī)范類”分層管理，對(duì)信用良好的經(jīng)營(yíng)主體優(yōu)先滿足金融需求。

（四）形成了農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)新模式聯(lián)動(dòng)發(fā)展機(jī)制

金融資金撬動(dòng)了社會(huì)資本的投入，有效促進(jìn)了優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，如：威遠(yuǎn)“東中藥材--南無(wú)花果、蔬菜種植--西櫻桃--北茶葉（黑山羊）和全域生豬糧食生產(chǎn)”等優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，催生了與之生產(chǎn)直接相關(guān)的一二三產(chǎn)業(yè)融合項(xiàng)目、休閑農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)、田園綜合體等終端型、體驗(yàn)型、智慧型新業(yè)態(tài)，形成了多產(chǎn)業(yè)融合的“新農(nóng)產(chǎn)”發(fā)展模式，加快了農(nóng)民增收步伐，助推了脫貧攻堅(jiān)，開創(chuàng)了農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新局面。

（五）形成了應(yīng)對(duì)有效的農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制

威遠(yuǎn)農(nóng)商銀行“黨建+金融”助力鄉(xiāng)村振興就將“農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)化解作為金融助力鄉(xiāng)村生態(tài)振興的重要一環(huán)”來(lái)抓，對(duì)出現(xiàn)的農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)分析論證，明確鎮(zhèn)村對(duì)所轄不良貸款要協(xié)助清收處置責(zé)任，維護(hù)好農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)債權(quán)。同時(shí)，嚴(yán)厲打擊農(nóng)村非法集資行為，排查整治涉農(nóng)非法金融信息，肅清農(nóng)村金融亂象，助力鄉(xiāng)村生態(tài)振興。

二、農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興面臨的困難和問(wèn)題

（一）農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展不強(qiáng)，金融發(fā)揮作用支撐不足

從威遠(yuǎn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)來(lái)看，地處丘陵和山區(qū)地區(qū)，主要為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)、無(wú)花果、生姜（蔬菜）、茶葉、中藥材等種植、黑山羊（生豬）養(yǎng)殖，缺少?gòu)?qiáng)有力的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)帶動(dòng)，一、二、三產(chǎn)業(yè)融合度不高。如在威遠(yuǎn)注冊(cè)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體中因受產(chǎn)業(yè)、市場(chǎng)、技術(shù)等多方面因素影響而實(shí)際經(jīng)營(yíng)的只有30%左右，并隨市場(chǎng)、自然和自身經(jīng)營(yíng)等因素的影響呈繼續(xù)下降趨勢(shì)。從層次上看，大多數(shù)農(nóng)產(chǎn)品屬于初級(jí)農(nóng)產(chǎn)品，科技含量不高，附加值小，經(jīng)營(yíng)規(guī)模普遍較小。生態(tài)農(nóng)業(yè)以采摘、休閑和觀光旅游為主，但都不成規(guī)模，輻射影響也小。對(duì)人文歷史、民族風(fēng)情等開發(fā)利用較少。同時(shí)，農(nóng)村主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)同質(zhì)化明顯，競(jìng)爭(zhēng)比較激烈。產(chǎn)業(yè)發(fā)展不強(qiáng)導(dǎo)致農(nóng)村金融資源缺少支撐，難以有效大力實(shí)施。伴隨著時(shí)間的推移，在現(xiàn)有監(jiān)管指標(biāo)考核不變的情況下將導(dǎo)致農(nóng)村金融普惠監(jiān)管指標(biāo)難以持續(xù)達(dá)標(biāo)的狀況產(chǎn)生。

（二）風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制不完善，金融發(fā)揮作用動(dòng)力不足

一是融資擔(dān)保體系不完善。目前，筆者所在的縣域一級(jí)僅1家政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，加上省、市農(nóng)擔(dān)公司，難以有效滿足“三農(nóng)”融資擔(dān)保需要。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)廣度、深度、額度不夠。農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害的能力較弱，一旦遇到較大的自然災(zāi)害或市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)，借款人的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)將迅速轉(zhuǎn)化為銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。三是風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制有待于進(jìn)一步的完善和發(fā)揮應(yīng)有的作用。當(dāng)前，建立的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，也存在貸款出現(xiàn)不良難以代償?shù)那闆r。風(fēng)險(xiǎn)收益不對(duì)等制約了金融發(fā)揮作用的積極性。四是盡職免責(zé)制度未有效落實(shí)。當(dāng)前，雖然各類政策要求金融機(jī)構(gòu)完善和落實(shí)“盡職免責(zé)”制度，但在具體實(shí)踐中由于盡職免責(zé)證明過(guò)程和材料較為復(fù)雜，“盡職免責(zé)”制度難以有效落實(shí)和發(fā)揮作用。

（三）農(nóng)村產(chǎn)權(quán)配套政策缺失，金融發(fā)揮作用平臺(tái)不足

雖然“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)契合了縣域經(jīng)濟(jì)主體的資源及銀行貸款條件，融資主體可利用林權(quán)、農(nóng)房、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)機(jī)等資源作抵押申請(qǐng)貸款，但是與農(nóng)村產(chǎn)權(quán)相關(guān)的配套政策尚未出臺(tái)，與農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款相關(guān)的體制、機(jī)制和平臺(tái)缺位，導(dǎo)致確權(quán)不易、評(píng)估缺失、風(fēng)險(xiǎn)突出，運(yùn)作流程不順暢，參與機(jī)構(gòu)權(quán)責(zé)劃分不明晰，此類抵押擔(dān)保貸款發(fā)放工作受到相應(yīng)制約。

三、農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興的幾點(diǎn)思考

（一）從政府層面來(lái)說(shuō)，要加強(qiáng)統(tǒng)籌規(guī)劃，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融互惠發(fā)展

農(nóng)為邦本，本固邦寧。鄉(xiāng)村要振興，產(chǎn)業(yè)振興是根本，沒(méi)有產(chǎn)業(yè)的振興，其他的振興都是無(wú)源之水無(wú)本之木。一是因地制宜，結(jié)合自身自然資源、氣候條件、區(qū)位優(yōu)勢(shì)及資源稟賦特點(diǎn)，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，選準(zhǔn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，鞏固和擴(kuò)大現(xiàn)有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)（如威遠(yuǎn)目前的“東中藥材--南無(wú)花果、蔬菜種植--西櫻桃--北茶葉、黑山羊和全域生豬、糧食生產(chǎn)”等優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)），推進(jìn)“一縣一業(yè)、一村一品”示范創(chuàng)建，加強(qiáng)與高校和研究機(jī)構(gòu)合作，推進(jìn)產(chǎn)、學(xué)、研深度融合，加快研究成果轉(zhuǎn)換，提高種養(yǎng)殖科技含量，推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)走差異化發(fā)展、科技化發(fā)展、規(guī)?；l(fā)展、集約化發(fā)展之路。在培育農(nóng)村產(chǎn)業(yè)、壯大新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的同時(shí)，實(shí)施“回家工程”，發(fā)展“歸雁經(jīng)濟(jì)”，吸引各類人才和社會(huì)資本向農(nóng)村回流，讓農(nóng)村成為創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)的熱土和施展才華的舞臺(tái)。二是持續(xù)推動(dòng)深化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革。建立完善“兩權(quán)”交易平臺(tái)，依托不動(dòng)產(chǎn)登記中心平臺(tái)，統(tǒng)一規(guī)范管理農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)交易。為實(shí)現(xiàn)抵押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓和銀行貸款抵押物處置、抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)造條件。三是切實(shí)發(fā)揮財(cái)政資金效能。落實(shí)涉農(nóng)貸款新增獎(jiǎng)勵(lì)政策，充分發(fā)揮財(cái)政資金的撬動(dòng)作用，引導(dǎo)和激勵(lì)農(nóng)村資金特別是地方財(cái)政資金存入農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，又特別是貢獻(xiàn)度大的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，以增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大涉農(nóng)信貸投放力度。打通政策性融資擔(dān)保體系建設(shè)“最后一公里”，實(shí)現(xiàn)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)縣市全覆蓋，建立完善“政銀擔(dān)”風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，引導(dǎo)政府性融資擔(dān)保、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加大支農(nóng)支小力度，穩(wěn)步提高“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資擔(dān)保在保供給，切實(shí)為農(nóng)村新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)高效的政策性擔(dān)保服務(wù)。

（二）從監(jiān)管層面來(lái)說(shuō)，要加強(qiáng)激勵(lì)引導(dǎo)，調(diào)整優(yōu)化考核機(jī)制

一是支持和助推產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展。不斷完善中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)功能，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)做好面向農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的推廣、對(duì)接和運(yùn)用，整合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)上下游相關(guān)企業(yè)和農(nóng)戶信用，破解小微企業(yè)和農(nóng)戶抵押物不足難題，為上下游不同的主體提供鏈條式金融服務(wù)。二是強(qiáng)化政策引導(dǎo)，綜合運(yùn)用存款準(zhǔn)備金率、支農(nóng)支小再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具和信貸政策，加大農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的支持力度，及時(shí)給予農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必要的資金支持，加大涉農(nóng)村信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估，引導(dǎo)農(nóng)村金融資源加大向“三農(nóng)”服務(wù)力度。三是推動(dòng)惠農(nóng)、便民支付產(chǎn)品創(chuàng)新。立足農(nóng)村地區(qū)群眾支付需求，拓展政府電子支付平臺(tái)在廣大農(nóng)村和邊遠(yuǎn)山區(qū)的覆蓋面，推進(jìn)支付資源全民共享，實(shí)現(xiàn)讓“數(shù)據(jù)多跑路，讓群眾少跑腿”。四是健全差異化激勵(lì)考核機(jī)制。以正向激勵(lì)為導(dǎo)向，從業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)等方面采取差異化普惠監(jiān)管政策。對(duì)縣域一定比例存款用于當(dāng)?shù)刭J款考核達(dá)標(biāo)的、貸款投向主要用于“三農(nóng)”等符合“差異化”條件的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其新增支農(nóng)再貸款額度，在支農(nóng)再貸款利率上給予適當(dāng)下浮。適度提高涉農(nóng)（“普惠”類）貸款不良容忍度，落實(shí)涉農(nóng)不良貸款容忍度的監(jiān)管考核要求。五是加大保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”力度。

（三）從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)層面來(lái)說(shuō)，要加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷提升服務(wù)質(zhì)量和水平

一是加快完善盡職免責(zé)相關(guān)制度。探索制定行業(yè)統(tǒng)一的盡職免責(zé)操作細(xì)則，出臺(tái)更為明確的標(biāo)準(zhǔn)化流程和模板。二是完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的各項(xiàng)工作重點(diǎn)，加大和優(yōu)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，又特別是農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)、ATM、POS機(jī)在農(nóng)村地區(qū)的布局。同時(shí)，通過(guò)設(shè)立助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)延伸服務(wù)觸角，推廣網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等現(xiàn)代化金融服務(wù)渠道。三是加快金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期和季節(jié)特征，提供不同的金融服務(wù)。積極拓寬農(nóng)村抵質(zhì)押物范圍，推動(dòng)農(nóng)房和大型農(nóng)機(jī)具抵押、農(nóng)村土地承包（經(jīng)營(yíng)）權(quán)、倉(cāng)單和應(yīng)收賬款質(zhì)押等信貸業(yè)務(wù)，依法合規(guī)推動(dòng)形成全方位、多元化的農(nóng)村資產(chǎn)抵質(zhì)押融資擔(dān)保模式。四是做好金融消費(fèi)者教育與金融知識(shí)普及和農(nóng)村金融服務(wù)的力度。如，威遠(yuǎn)農(nóng)商銀行開展的“黨建+金融”，在各村設(shè)立鄉(xiāng)村金融服務(wù)聯(lián)絡(luò)（宣傳）員，開展金融知識(shí)進(jìn)鄉(xiāng)村入農(nóng)戶活動(dòng)，對(duì)村組干部、農(nóng)村致富帶頭人、種養(yǎng)殖大戶等就防范金融詐騙、惠農(nóng)金融產(chǎn)品、手機(jī)銀行使用、個(gè)人征信報(bào)告、投資理財(cái)知識(shí)等內(nèi)容進(jìn)行培訓(xùn)，通過(guò)一傳十、十傳百的方式帶動(dòng)更多農(nóng)戶了解金融、熟悉金融，進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的整體金融意識(shí)，優(yōu)化信用環(huán)境，減少失信行為。從而，進(jìn)一步縱深增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的廣都、力度和深度?！?/span>