科技創(chuàng)新是國家戰(zhàn)略，是解決我國卡脖子問題、開展強鏈補鏈的重要措施，而電子信息產(chǎn)業(yè)是科技創(chuàng)新最活躍的領(lǐng)域，我國企業(yè)獲得資金最主要的渠道仍然是銀行簡接融資，所以立足銀行思考對電子信息產(chǎn)業(yè)科技創(chuàng)新的金融服務(wù)模式，具有時代和緊迫意義。

一、電子信息產(chǎn)業(yè)情況

電子信息產(chǎn)業(yè)是第四次工業(yè)革命“信息化革命”的主要基石，是十四五規(guī)劃中產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要部分。

（一）國外產(chǎn)業(yè)概況

當(dāng)前，歐美等發(fā)達(dá)經(jīng)濟體依然是電子信息產(chǎn)業(yè)的主導(dǎo)，保持著技術(shù)研發(fā)和產(chǎn)品設(shè)計領(lǐng)域的優(yōu)勢；中國、印度、東南亞等新興經(jīng)濟體，依托其經(jīng)驗和技術(shù)的不斷提升，在電子信息產(chǎn)業(yè)鏈的地位不斷上升，并逐步向高端環(huán)節(jié)升級。

（二）我國產(chǎn)業(yè)概況

在移動終端、電視、人工智能等專用器件、圖像、麥克風(fēng)、指紋等通用器件方面達(dá)到世界先進水平，即在手機、電視、智能穿戴等消費電子方面達(dá)到世界先進水平。其他方面如汽車電子、工業(yè)機器人、5G等行業(yè)存在差距。概要如下：

1.我國是PCB板生產(chǎn)大國，但單層多層居多，撓性板、HDI板、IC載板是高端產(chǎn)品有高附加值，是否生產(chǎn)該板代表企業(yè)核心競爭力。

2.軟件方面，國內(nèi)廣立微是EDA軟件設(shè)計的龍頭之一，IP授權(quán)即知識產(chǎn)權(quán)專利授權(quán)

3.半導(dǎo)體分立器件電子元器件，包括：電阻、電容、電感、晶振、芯片、二極管。封裝形式也是電子元器件，貼片式、直插式。國內(nèi)的二極管、三極管、晶閘管等大部分已國產(chǎn)化，但功率型半導(dǎo)體分離器件，如低功耗高頻率功率轉(zhuǎn)換器件，如MOSFET（金屬氧化物場效應(yīng)晶體管）、IGBT（絕緣柵雙極型晶體管，最先進的功率半導(dǎo)體產(chǎn)品，用于轉(zhuǎn)換電能控制功率，優(yōu)品是提高能量轉(zhuǎn)化效率降低能量損耗)等高端晶體管的分立器件尚依賴進口。

4.封裝測試行業(yè)，技術(shù)水平整體已經(jīng)達(dá)到世界先進水平。

（三）四川省產(chǎn)業(yè)特點

以四川省為例，電子信息產(chǎn)業(yè)位居四川“5+1”支柱產(chǎn)業(yè)之首，規(guī)模居中西部省份第一，也是四川首個萬億級產(chǎn)業(yè)。近年來，四川電子信息產(chǎn)業(yè)體系已涵蓋新型顯示與數(shù)字視聽、軟件研發(fā)、移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用等多個方面。站在發(fā)展新起點，四川電子信息產(chǎn)業(yè)向著第二個萬億進發(fā)——到2025年，產(chǎn)業(yè)規(guī)模力爭突破2萬億元，年平均增速大于12%，總量躋身全國電子信息產(chǎn)業(yè)前列。

中國電子信息產(chǎn)業(yè)“第四極”強勢崛起，“以成都為中心，相對集中、就近配套”的布局原則，沿“品牌商—代工商—配套商”鏈條，集群引進配套企業(yè)，富士康、戴爾、仁寶、緯創(chuàng)、德州儀器、聯(lián)想等大批知名企業(yè)落戶四川。英特爾、德州儀器等高端制造企業(yè)，形成由IC設(shè)計、晶圓制造、封裝測試及配套項目組成的較為完整的集成電路產(chǎn)業(yè)鏈。抓龍頭企業(yè)的引進，抓產(chǎn)業(yè)鏈條的完善，同時加大對本土企業(yè)的培育力度，這正是四川選擇的電子信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展路徑。在加大對國際國內(nèi)IT巨頭引進的同時，四川著力培育本土電子信息企業(yè)。

（四）遂寧市產(chǎn)業(yè)特點

至“十三五”末，遂寧市84戶規(guī)上電子信息工業(yè)企業(yè)實現(xiàn)營業(yè)收入157.37億元，實現(xiàn)利潤10.16億元，初步形成了以電子電路、集成電路、電子元器件、半導(dǎo)體照明和智慧應(yīng)用五大產(chǎn)業(yè)類別集聚發(fā)展的良好局面，已經(jīng)發(fā)展成為成渝經(jīng)濟區(qū)中重要的電子信息產(chǎn)業(yè)配套基地和全省電子信息產(chǎn)業(yè)的重要支撐點。遂寧市“十四五”提出了明確發(fā)展目標(biāo)，到2025年，規(guī)上電子信息企業(yè)數(shù)量達(dá)到130家以上，營業(yè)收入超10億元的電子信息企業(yè)達(dá)到20家以上，超億元企業(yè)50家以上，實現(xiàn)營業(yè)收入500億元、利潤總額45億元。在建、規(guī)劃的重點項目26個，總投資582.9億元。發(fā)展前景巨大。

二、現(xiàn)有金融服務(wù)模式

（一）硅谷銀行

1.銀行簡介。硅谷銀行1983年成立于美國，是硅谷銀行金融集團的子公司，資產(chǎn)達(dá)到50億美元，并通過位于美國的27家辦事處，3家國際分公司以及在亞洲、歐洲、印度和以色列的廣泛商業(yè)關(guān)系網(wǎng)，為風(fēng)險資本以及創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供了26億美元的貸款。硅谷銀行主要服務(wù)于科技型企業(yè)，成功幫助過Facebook、twitter等明星企業(yè)。

2.金融服務(wù)模式。一是專利權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)。科創(chuàng)企業(yè)的資產(chǎn)以知識產(chǎn)權(quán)為主，固定資產(chǎn)較少，因此硅谷銀行開發(fā)了專利權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。而且由于思科、谷歌等美國巨頭經(jīng)常收購中小企業(yè)的知識產(chǎn)權(quán)，專利權(quán)具有良好的流動性。如客戶無法償還貸款，硅谷銀行可將質(zhì)押的專利權(quán)出售，憑借優(yōu)先受償權(quán)彌補損失。二是專業(yè)科技團隊。硅谷銀行成立了高科技行業(yè)專家團隊，提供專業(yè)的技術(shù)咨詢和價值評估服務(wù)。通過長期服務(wù)于科創(chuàng)企業(yè)所累積的經(jīng)驗，深入了解其業(yè)務(wù)流程、經(jīng)營狀況及市場前景，有效降低信息不對稱，為貸款決策提供強有力支撐，同時也提高了議價能力和風(fēng)險判斷能力。三是獨特的放貸方式。硅谷銀行的放貸方式與傳統(tǒng)一次性放貸不同，它采取的是信用額度授權(quán)模式，企業(yè)在給定的額度內(nèi)時用時銷，根據(jù)借貸量支付利息，減輕了企業(yè)的利息負(fù)擔(dān)。對于長期優(yōu)質(zhì)客戶，硅谷銀行也會量身定制貸款方案。四是投貸聯(lián)動模式。硅谷集團開發(fā)夾層業(yè)務(wù)，將單一債券模式升級為“債券+股權(quán)”模式。一方面，將資金貸給科創(chuàng)企業(yè)，收取較高的利息；另一方面，獲取其部分固安，通過超額收益獲得風(fēng)險補償。

3.啟示。一是要加速成立區(qū)域化科技銀行。硅谷銀行得成功說明了銀行從早期支持高科技企業(yè)信貸到其茁壯成長過程中獲利是可行的。同時，我們也不得不認(rèn)識到科創(chuàng)中小企業(yè)與現(xiàn)有商業(yè)銀行體制存在沖突：兩者之間信息不匹配，傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法估計風(fēng)險與其遵守的經(jīng)營準(zhǔn)則存在較大沖突。爾科技銀行的成立正好一定程度上彌補了行業(yè)缺口，也有效彌補現(xiàn)有銀行體系的不足。二是要精準(zhǔn)進行市場行業(yè)定位，打造與科創(chuàng)企業(yè)得命運共同體。硅谷銀行早期就把目標(biāo)市場定位于初創(chuàng)、發(fā)展前景較好、風(fēng)險較小的企業(yè)身上。硅谷銀行將客戶得成長階段劃分為三個階段，包括加速期、成長期、公司金融，使客戶在每一個階段都能享受對應(yīng)的金融服務(wù)，優(yōu)化客戶關(guān)系。這就要求我國科技銀行在開展金融服務(wù)時，要加強高科技產(chǎn)業(yè)細(xì)化研究，做到專注才能專業(yè)。同時，要積極為客戶提供多階段服務(wù)，為在不同發(fā)展階段得企業(yè)提供存貸業(yè)務(wù)、投資咨詢、資產(chǎn)管理、并購業(yè)務(wù)等眾多金融服務(wù)，為客戶指定有效靈活的金融方案。三是要培養(yǎng)專業(yè)化科技金融復(fù)合型人才。從硅谷銀行業(yè)務(wù)成功典范來看，專業(yè)化人才隊伍是其成功的必要條件。所以，我們應(yīng)該重視科技金融復(fù)合型人才得培養(yǎng)，要提高業(yè)務(wù)水平，可以從國外引進專家，學(xué)習(xí)專業(yè)的知識技能，逐步培養(yǎng)具有科技背景的金融優(yōu)質(zhì)人才。

（二）杭州銀行

1.銀行簡介。杭州銀行成立于1996年9月26日，經(jīng)過二十多年的努力，現(xiàn)已發(fā)展成為一家初具規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量良好、盈利能力較強、綜合實力躋身全國城市商業(yè)銀行前列的具有良好投資價值的股份制商業(yè)銀行。杭州銀行正通過“引資”實現(xiàn)“引智”，借鑒和引進吸收先進經(jīng)營理念，致力于增強核心競爭力，打造成為中國價值領(lǐng)先銀行。

2.金融服務(wù)模式。杭州銀行的 " 投貸聯(lián)動 " 是圍繞創(chuàng)新型中小微企業(yè)開展的。杭州銀行合作創(chuàng)投機構(gòu)超過 120 家，雙方開展項目合作，相互引進項目。杭州銀行以 " 投融一站通 " 品牌為支撐點，根據(jù)創(chuàng)投基金 " 募、投、管、退 " 四個階段全方面的服務(wù)，以基金托管、客戶及渠道推薦、銀投聯(lián)貸、參與直投、匹配融資以及其他各類增值服務(wù)為抓手，在控制風(fēng)險的前提下，充分放大社會資本使用效率，通過創(chuàng)投服務(wù)形成渠道效應(yīng)，進而支持創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。杭州銀行針對創(chuàng)新型小微企業(yè)“高科技，低資產(chǎn)”的特點，制定了單獨的客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、信貸審批授權(quán)政策、信貸風(fēng)險容忍政策、業(yè)務(wù)協(xié)同政策和專項撥備政策;在客戶評估方面采取重大項目聯(lián)合評審、專職審批、團隊制管理的風(fēng)險管理模式。通過科技金融專營機構(gòu)創(chuàng)新開發(fā)“創(chuàng)新產(chǎn)品實驗室”項目，推動杭州銀行形成自身所特有的科技金融服務(wù)體系“CDPA”。

通過搭建相關(guān)風(fēng)控系統(tǒng)，根據(jù)企業(yè)生命周期提供差異化服務(wù)等手段，杭州銀行不斷探索科技金融新模式，在原有的基礎(chǔ)上改良創(chuàng)新，給予了當(dāng)?shù)貏?chuàng)新型小微企業(yè)良好的發(fā)展平臺。

3.啟示

一是培養(yǎng)專業(yè)化復(fù)合型人才，為了幫助客戶經(jīng)理迅速進入狀態(tài)，杭州聯(lián)合銀行專門設(shè)計了一系列培訓(xùn)課程，涉及財物、法律和投資等方面。每個月，杭州聯(lián)合銀行會邀請行業(yè)內(nèi)的知名證券公司、會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所、投資機構(gòu)為文創(chuàng)金融中心的員工講解相關(guān)行業(yè)知識、分享企業(yè)案例與需求點。“我們發(fā)現(xiàn)，培養(yǎng)出一批創(chuàng)新型客戶經(jīng)理的需求已經(jīng)十分迫切。下一步，我們還將在文創(chuàng)金融服務(wù)中心的基礎(chǔ)上，為26個一級支行培養(yǎng)至少一名專職文創(chuàng)金融客戶經(jīng)理?！焙贾萋?lián)合銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說，“我們希望這些專職客戶經(jīng)理能擁有為文創(chuàng)企業(yè)提供創(chuàng)業(yè)咨詢、投融資服務(wù)以及上市輔導(dǎo)等一站式金融服務(wù)的能力。投貸聯(lián)動（銀行參與投資）將會成為未來的趨勢”。

二是設(shè)立風(fēng)險池與銀行風(fēng)險共擔(dān)，杭州聯(lián)合銀行發(fā)展文創(chuàng)專營業(yè)務(wù)的堅定決心，離不開政府的有力支持作為后盾。“成立專營機構(gòu)，并不意味著文創(chuàng)金融投資的風(fēng)險就變小了?！焙贾菔形膭?chuàng)辦相關(guān)負(fù)責(zé)人說。為了打消銀行的顧慮，杭州成立了全國首個以文創(chuàng)企業(yè)無形資產(chǎn)擔(dān)保貸款為風(fēng)險補償對象的“風(fēng)險池”產(chǎn)品。“目的就是通過風(fēng)險共擔(dān)的方式，增強銀行開展文創(chuàng)企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的積極性?！敝两?，杭州已構(gòu)建了多個“風(fēng)險池”，并已為在杭文創(chuàng)企業(yè)提供了5億元的無形資產(chǎn)擔(dān)保組合授信。針對“還貸難”的問題，杭州于2014年推出全國首個“文創(chuàng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)貸基金”，成為杭州文創(chuàng)產(chǎn)業(yè)融資服務(wù)鏈的一個重要環(huán)節(jié)。　

三是從過去政府直接投資的扶持模式，向間接扶持的模式轉(zhuǎn)變。從2013年起，杭州搭建了如杭州文投創(chuàng)業(yè)投資有限公司、杭州文化產(chǎn)權(quán)交易所等多家優(yōu)質(zhì)的文創(chuàng)投融資平臺，相繼組建了“杭州文誠創(chuàng)業(yè)投資基金”等多個以文創(chuàng)產(chǎn)業(yè)為主要方向的股權(quán)投資基金，對具有高增長潛力的重點文創(chuàng)企業(yè)進行戰(zhàn)略性融資，以促進文創(chuàng)企業(yè)做大做強，打造文創(chuàng)龍頭企業(yè)。就在2016年5月，杭州市正式啟動了“首期規(guī)模達(dá)1.2個億”的文創(chuàng)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金，試圖引導(dǎo)更多的社會資本進入到文創(chuàng)企業(yè)的投資領(lǐng)域。

（三）綿陽市商業(yè)銀行科技支行

1.銀行簡介。綿陽市商業(yè)銀行成立于2000年9月26日。開業(yè)以來，在綿陽市委、市人民政府和各級監(jiān)督部門的領(lǐng)導(dǎo)和支持下，該行認(rèn)真實踐“三個代表”重要思想，堅持“誠信為本，穩(wěn)健為策，不求名大，但求績優(yōu)”的經(jīng)營理念，立足綿陽地方經(jīng)濟。綿陽市商業(yè)銀行高新科技支行成立于2001年11月23日。

2.金融服務(wù)模式。近年來，綿陽市商業(yè)銀行深入了解科技型企業(yè)的發(fā)展規(guī)律和內(nèi)在需求，針對科技型企業(yè)“輕資產(chǎn)、重技術(shù)”的特點，為解決常規(guī)信貸方式無法滿足科技型企業(yè)融資需求的難題，開創(chuàng)了“金鈾子”系列產(chǎn)品和“涌泉貸”系列產(chǎn)品。針對企業(yè)的不同發(fā)展階段，結(jié)合資金需求特征、期限、額度不同，精準(zhǔn)畫像，開發(fā)了具有明顯專精特新企業(yè)標(biāo)識的成長貸、小巨人貸、技改創(chuàng)新貸、單項冠軍貸等差異化金融產(chǎn)品。針對小微企業(yè)的弱擔(dān)保情況，加強銀政協(xié)作，探索、創(chuàng)新風(fēng)險分擔(dān)、國家風(fēng)險基金擔(dān)保、應(yīng)收賬款質(zhì)押、產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)擔(dān)保、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、固定資產(chǎn)抵押、存單質(zhì)押等多種方式的組合擔(dān)保方式，開發(fā)了科技和金融結(jié)合試點信貸融資風(fēng)險補償基金，探索科技型小微企業(yè)的高管、研發(fā)等關(guān)鍵崗位人才信息作為授信評審要素。

同時，綿陽市商業(yè)銀行還加強政府增信類產(chǎn)品創(chuàng)新。積極對接國有擔(dān)保公司、政府融資擔(dān)?；?、政策性擔(dān)保公司、政府風(fēng)險補償基金等，把握各級政府出臺的信貸支持、風(fēng)險分擔(dān)的政策導(dǎo)向，研發(fā)充分依托“政府增信”機制下的中小微信貸產(chǎn)品。

3.啟示

一是打造“科技金融結(jié)合”的特色支行，建立“科技信貸主導(dǎo)”的專營機構(gòu)，開創(chuàng)“科技鏈條服務(wù)”的發(fā)展模式；通過打造小企業(yè)信貸中心分行級事業(yè)部，以小微企業(yè)客戶需求為導(dǎo)向、以豐富多樣的產(chǎn)品為支撐、快捷的審批機制為保障、專業(yè)化經(jīng)營團隊為基礎(chǔ)胡小微企業(yè)貸款市場拓展模式，通過多領(lǐng)域全方位發(fā)力，積極為企業(yè)紓困解難。

二是建立供應(yīng)鏈金融模式，近年來，綿陽市商業(yè)銀行積極向供應(yīng)鏈金融模式轉(zhuǎn)型，依托集中市場、園區(qū)、核心企業(yè)，開展批量化的信貸業(yè)務(wù)，對供應(yīng)鏈上下游企業(yè)提供綜合金融產(chǎn)品和服務(wù)。探索“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融”新模式，銀行、核心企業(yè)、上下游中小微企業(yè)以及物流企業(yè)，搭建一個開放的、交互的、信息共享的大網(wǎng)絡(luò)，緩解小微企業(yè)融資難、融資慢。

三是針對企業(yè)的不同發(fā)展階段提供不同的金融產(chǎn)品，綿陽市商業(yè)銀行深入了解科技型企業(yè)的發(fā)展規(guī)律和內(nèi)在需求，針對科技型企業(yè)“輕資產(chǎn)、重技術(shù)”的特點，為解決常規(guī)信貸方式無法滿足科技型企業(yè)融資需求的難題，開創(chuàng)了“金鈾子”系列產(chǎn)品和“涌泉貸”系列產(chǎn)品。針對企業(yè)的不同發(fā)展階段，結(jié)合資金需求特征、期限、額度不同，精準(zhǔn)畫像，開發(fā)了具有明顯專精特新企業(yè)標(biāo)識的成長貸、小巨人貸、單項冠軍貸等差異化金融產(chǎn)品。

（四）成都市高新區(qū)

1.政策簡介。在‘大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新’的新形勢下，作為四川省、成都市創(chuàng)新發(fā)展的引領(lǐng)區(qū)，成都高新區(qū)2015年推出和實施了一系列創(chuàng)新改革，特別是融資服務(wù)體系的大膽創(chuàng)新，有力支撐了創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，提升了區(qū)域的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)市場環(huán)境和政策環(huán)境。成都高新區(qū)作為國家自主創(chuàng)新示范區(qū)，制度創(chuàng)新、機制體制創(chuàng)新方面率先突破，而作為“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的重要支撐，金融體系的完善特別是解決中小微科技型企業(yè)的融資問題是成都高新區(qū)改革的亮點。

2.金融服務(wù)模式。成都高新區(qū)打造以“盈創(chuàng)動力”為代表的一站式科技金融服務(wù)平臺，引導(dǎo)金融資源向成都高新區(qū)聚集，加快完善科技金融服務(wù)體系，深化科技金融創(chuàng)新，成為建設(shè)首批10家科技金融創(chuàng)新服務(wù)中心的國家高新區(qū)之一，將與工商銀行成都分行共建科技金融創(chuàng)新服務(wù)中心，打造集金融服務(wù)創(chuàng)新、科技政策辦理、科技企業(yè)培育、資源整合對接為一體的一站式“金融服務(wù)+”綜合服務(wù)平臺。

具體來看，盈創(chuàng)動力目前已經(jīng)匯聚“高新通”、“金熊貓”、“盈創(chuàng)動力”三大服務(wù)平臺資源。其中，“高新通”提供普惠政務(wù)支持、“金熊貓”布局科創(chuàng)精準(zhǔn)培育、“盈創(chuàng)動力”聚焦科技金融服務(wù)。在這樣的服務(wù)架構(gòu)下，政務(wù)位是營商環(huán)境、科創(chuàng)位是精準(zhǔn)扶持、金融位是輸血供給，以金融服務(wù)為根、以企業(yè)服務(wù)為基、以精準(zhǔn)服務(wù)為點，做到金融服務(wù)支持科技創(chuàng)新發(fā)展，產(chǎn)業(yè)培育反哺金融生態(tài)打造，實現(xiàn)資本鏈、政務(wù)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈的一體聯(lián)動、循環(huán)發(fā)展。打造統(tǒng)一用戶、統(tǒng)一管理、統(tǒng)一服務(wù)、統(tǒng)一推廣的科技金融服務(wù)新格局，建設(shè)一體化科技金融服務(wù)3.0生態(tài)圈。

而其中科技金融服務(wù)，更是貫穿企業(yè)成長的始終。金融服務(wù)一直是盈創(chuàng)動力的優(yōu)勢服務(wù)版塊。面對企業(yè)不同的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，盈創(chuàng)動力提供“高知貸“、成長貸”、“園保貸”、“壯大貸”等政策性債權(quán)融資產(chǎn)品；同時也加強股權(quán)融資服務(wù)力量建設(shè)，在全省首推政策性投貸聯(lián)動產(chǎn)品“股債通”，并建立股權(quán)融資需求庫；此外還積極搭建上市服務(wù)體系，高新區(qū)2021年上市及過會企業(yè)中近80%曾獲盈創(chuàng)動力服務(wù)。

3.啟示

一是構(gòu)建完善電子企業(yè)評分系統(tǒng)，在成都科技部支持下，成都高新區(qū)圍繞加快提升企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新能力，在全國率先試點“金熊貓電子企業(yè)創(chuàng)新積分評價系統(tǒng)”。自2021年9月上線后平臺選取區(qū)內(nèi)4551家電子企業(yè)參評，并通過評估其2020年胡企業(yè)研發(fā)、發(fā)明專利、人才等核心數(shù)據(jù)，形成首批金熊貓創(chuàng)新積分名錄?！胺e分貸”具有一鍵授信、積分省利率、積分抵貸款三大特點，該產(chǎn)品摒棄了看收入、看報表、看抵押的傳統(tǒng)普惠產(chǎn)品授信方式，將企業(yè)金熊貓積分納入銀行授信額度衡量指標(biāo)體系，作為其創(chuàng)新能力和、與成長前景的參考依據(jù)，企業(yè)憑借積分就能獲得授信額度，便捷高效地獲得貸款。

二是以需求為導(dǎo)向，形成梯度政策性信貸產(chǎn)品矩陣。大多數(shù)科創(chuàng)企業(yè)的痛點，不是技術(shù)研發(fā)，而是沒有資金或資源支持其走向市場與產(chǎn)業(yè)化，成都高新區(qū)以企業(yè)實際需求為導(dǎo)向，不斷強化政策性金融產(chǎn)品創(chuàng)新，形成了從1年期500萬元，到3年期5000萬元梯度政策性信貸產(chǎn)品矩陣。如今，區(qū)內(nèi)科技型企業(yè)觸手可及的金融產(chǎn)品”菜單“越來越豐富。

三、當(dāng)前存在的困難及問題

（一）銀行

1.銀行信貸機制與電子產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點不相適應(yīng)。電子產(chǎn)業(yè)經(jīng)營特性與債務(wù)融資適配性差。初創(chuàng)型電子企業(yè)研發(fā)投入大，尚未有效完成研發(fā)營收轉(zhuǎn)化，運營資金流較緊張，負(fù)債水平較高，整體風(fēng)險較大。加之銀行機構(gòu)擁有的科技領(lǐng)域?qū)I(yè)人才相對匱乏，對科技產(chǎn)品前景、企業(yè)市場競爭力較難把握，出于風(fēng)險管控要求，普遍對科創(chuàng)企業(yè)授信較為謹(jǐn)慎，但也有部分銀行機構(gòu)大膽嘗試，創(chuàng)新科創(chuàng)企業(yè)支持方式方法。

2.中介體系不夠完善，銀行與企業(yè)之間信息不對稱。目前，由于缺失服務(wù)科技型企業(yè)財務(wù)咨詢機構(gòu)和顧問中介機構(gòu)，無法準(zhǔn)確提供電子企業(yè)的信用以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與風(fēng)險評估等信息，無法建立金融機構(gòu)與電子企業(yè)之間的聯(lián)系，進而產(chǎn)生信息不對稱問題，使得電子企業(yè)發(fā)展滯緩，高品質(zhì)的科技產(chǎn)品得不到關(guān)注與重視，最終使得國家中小型電子企業(yè)發(fā)展緩慢。

（二）企業(yè)

1.科創(chuàng)企業(yè)生命周期不穩(wěn)定。多數(shù)電子企業(yè)的生命周期具有不穩(wěn)定性，這讓電子企業(yè)隨時可能進入衰退周期，加上其生命周期普遍較短，風(fēng)險價值的波動較大，不利于金融機構(gòu)開展業(yè)務(wù)和防控風(fēng)險，故而不容易獲得貸款。

2.無形資產(chǎn)難以評估。科創(chuàng)企業(yè)的價值主要集中在知識產(chǎn)權(quán)、技術(shù)等無形資產(chǎn)之中，這些帶有公共屬性的產(chǎn)品和服務(wù)大都沒有被納入可以用作抵押擔(dān)保的法律框架內(nèi)。這種情況導(dǎo)致電子企業(yè)的擔(dān)保資源匱乏，難以達(dá)到金融機構(gòu)所要求的標(biāo)準(zhǔn)。

3.中小型企業(yè)管理制度不完善。中小型電子企業(yè)對自身信用的管理和維護也存在很多弊端，如財務(wù)問題、組織架構(gòu)問題等，以致金融機構(gòu)很難做出正面的信用評價。

（三）政府

主要體現(xiàn)為相關(guān)政策不夠完善。目前政府出臺了電子企業(yè)融資問題與科技創(chuàng)新問題的有關(guān)政策，但將二者進行有機結(jié)合的可行性政策還不甚完善，導(dǎo)致政策對科技金融發(fā)展的針對性與指導(dǎo)性不足。同時，能有力支撐的公共服務(wù)體系亦不夠完善，使得一系列政策在真正實施過程中出現(xiàn)失靈的情況。雖然政府為維持中小企業(yè)設(shè)立了創(chuàng)業(yè)基金，給予創(chuàng)始資金的支持，但在資金分配上未達(dá)到合理分配的預(yù)期，使得資金分配不均，使用效率低下。

四、全產(chǎn)業(yè)鏈全生命周期金融服務(wù)模式

（一）搶抓產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)，全面支持上下游企業(yè)金融服務(wù)

電子信息產(chǎn)業(yè)鏈上下游、產(chǎn)供銷企業(yè)緊密相連，相互依存。搶抓具有優(yōu)勢市場份額、核心技術(shù)專利、強大營銷運營能力、對上下游配套企業(yè)具有吸引聚集優(yōu)勢的核心企業(yè)，以核心企業(yè)為依托點、突破口，進而向上下游企業(yè)提供相關(guān)金融服務(wù)、達(dá)到以點破面的效果，是實現(xiàn)全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)的關(guān)鍵。全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)區(qū)別于傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式，金融機構(gòu)不再是單對單的對某一個企業(yè)提供金融服務(wù)，而是以電子信息產(chǎn)業(yè)中的核心企業(yè)為抓手，為核心企業(yè)的上下游企業(yè)提供相互關(guān)聯(lián)的金融服務(wù)。而在為這些上下游企業(yè)提供金融服務(wù)的過程中，金融機構(gòu)必須要以審慎專業(yè)的眼光去發(fā)掘新的“核心企業(yè)”，并以此類企業(yè)為新的依托點，向產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)更多的企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務(wù)。如此一到十、十到百，必然加速電子信息產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)間的資金流動速度，增強產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)合作粘性，進一步提高產(chǎn)業(yè)鏈金融擴大效益，最終形成真正的全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)。

站在金融機構(gòu)的角度考慮，為電子信息產(chǎn)業(yè)提供全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，不但能開拓金融服務(wù)廣度、耕耘金融服務(wù)深度、提升金融服務(wù)溫度，而且能打通金融機構(gòu)與企業(yè)信息壁壘、夯實合作基礎(chǔ)、助力電子信息產(chǎn)業(yè)鏈革新。

（二）全面跟進企業(yè)發(fā)展線、提供全生命周期金融服務(wù)

電子信息產(chǎn)業(yè)是一個快速發(fā)展、具備超強創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)內(nèi)的企業(yè)也普遍遵循產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)則，不斷創(chuàng)新，快速發(fā)展壯大自身。金融機構(gòu)在為產(chǎn)業(yè)內(nèi)企業(yè)提供金融服務(wù)時，不應(yīng)一成不變，更不應(yīng)做一錘子買賣，金融機構(gòu)應(yīng)該以發(fā)展的眼光看待企業(yè)，以終生制服務(wù)為理念。時刻關(guān)注企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，精準(zhǔn)判斷企業(yè)目前所處發(fā)展階段，根據(jù)企業(yè)所處的階段不同，提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品與相應(yīng)服務(wù)，最終實現(xiàn)為企業(yè)提供全生命周期金融服務(wù)。如企業(yè)處于初創(chuàng)期，金融機構(gòu)可根據(jù)企業(yè)輕資產(chǎn)、重智產(chǎn)，有訂單有技術(shù)有人才等特點，為企業(yè)提供小額信用貸款、權(quán)利質(zhì)押貸款、核心企業(yè)或訂單擔(dān)保貸款、政銀保類擔(dān)保貸款、種子天使資金等金融產(chǎn)品，同時提供股權(quán)管理、咨詢、賬務(wù)結(jié)算、孵化園培育等服務(wù)。企業(yè)處于成長期，金融機構(gòu)可根據(jù)企業(yè)鋪市場，購設(shè)備，有一定資產(chǎn)等特點，為企業(yè)提供各類權(quán)利質(zhì)押、融資租賃、票據(jù)貼現(xiàn)、天使資金、私募資金等金融產(chǎn)品，同時提供股權(quán)管理、財務(wù)咨詢、理財、產(chǎn)業(yè)園輔導(dǎo)等服務(wù)。企業(yè)處于成熟期，金融機構(gòu)可根據(jù)企業(yè)擴產(chǎn)能、開發(fā)新產(chǎn)品、確保市場份額，上市等特點，為企業(yè)提供大額融資、資產(chǎn)抵押、各類權(quán)利質(zhì)押，私募融資、上市融資等金融產(chǎn)品，同時提供上市輔導(dǎo)、咨詢、綜合金融等服務(wù)。

全生命周期金融服務(wù)，不但能滿足企業(yè)發(fā)展各個階段的金融需求，而且能加深企業(yè)對金融機構(gòu)的依賴性，金融機構(gòu)更能借此形成自身獨有的核心競爭力，深度捆綁企業(yè)，將競爭對手拒之門外。

（三）推行政府+金融+企業(yè)全面合作溝通模式，建設(shè)電子信息產(chǎn)業(yè)高新技術(shù)知識產(chǎn)權(quán)評估標(biāo)準(zhǔn)

金融機構(gòu)想要在電子信息產(chǎn)業(yè)全面推行全產(chǎn)業(yè)鏈全生命周期金融服務(wù)模式，現(xiàn)目前面臨的最主要的問題是關(guān)于電子信息產(chǎn)業(yè)高新技術(shù)知識產(chǎn)權(quán)評估標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)立。而想要解決這個問題，光靠金融機構(gòu)自身的力量獨木難支，必須借助政府和企業(yè)的力量。

電子信息產(chǎn)業(yè)是一個高新技術(shù)密集的產(chǎn)業(yè)，知識產(chǎn)權(quán)專利往往是很多企業(yè)最有價值的資產(chǎn)，但現(xiàn)目前我國針對電子信息產(chǎn)業(yè)并無高新技術(shù)知識產(chǎn)權(quán)評估標(biāo)準(zhǔn)，沒得標(biāo)準(zhǔn)就意味著市場上沒得大家認(rèn)可的參考價值，這無疑給金融機構(gòu)在為企業(yè)提供相關(guān)專利質(zhì)押貸款額度評估帶來難度。金融機構(gòu)往往會根據(jù)企業(yè)的資金需求，再結(jié)合企業(yè)的經(jīng)營情況、償還能力等做出貸款額度判斷，這樣的判斷肯定是不準(zhǔn)確的，既有可能沒有完全釋放相關(guān)專利的全部價值，也有可能會加大金融機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險，建立一套權(quán)威的高新技術(shù)知識產(chǎn)權(quán)評估標(biāo)準(zhǔn)已成為已成為當(dāng)務(wù)之急。而想要建立一套市場認(rèn)可的體系，無疑需要政府牽頭、金融機構(gòu)和企業(yè)通力配合，通過政金企三方全面合作溝通，形成合力，共同建設(shè)電子信息產(chǎn)業(yè)高新技術(shù)知識產(chǎn)權(quán)評估標(biāo)準(zhǔn)，提升高新技術(shù)知識產(chǎn)權(quán)評估體系準(zhǔn)確度、專業(yè)度、完整度；深入挖掘、釋放高新技術(shù)潛在價值，為金融機構(gòu)在電子信息產(chǎn)業(yè)推行全產(chǎn)業(yè)鏈全生命周期金融服務(wù)模式打下堅實基礎(chǔ)。

（四）培養(yǎng)專業(yè)人才隊伍，提供專業(yè)金融服務(wù)

電子信息產(chǎn)業(yè)無疑是一個專業(yè)性很強的一個行業(yè)，要想在這個行業(yè)推廣全產(chǎn)業(yè)鏈全生命周期金融服務(wù)模式，金融機構(gòu)首先要打造一批真正懂政策、懂產(chǎn)業(yè)、懂金融的專業(yè)人才隊伍，沉淀到電子信息產(chǎn)業(yè)企業(yè)中去，摸清企業(yè)的管理、采購、生產(chǎn)、銷售等一些列流程，弄懂企業(yè)與上下游企業(yè)現(xiàn)有交易模式，分析企業(yè)資金需求點，掌握企業(yè)風(fēng)險管控點。然后金融機構(gòu)再用專業(yè)的人才隊伍，搭建專業(yè)的服務(wù)平臺和部門，對接政府相關(guān)部門和相關(guān)企業(yè)，根據(jù)相關(guān)政策和相關(guān)企業(yè)實際情況，因地制宜，一企一策，設(shè)計專業(yè)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以響應(yīng)宏觀政策導(dǎo)向、貼合企業(yè)的資金實際需求。素業(yè)有專攻，專業(yè)的事必須讓專業(yè)得的人、專業(yè)的部門來做，這樣不光能為企業(yè)提供專業(yè)的金融服務(wù)，而且能提升客戶體驗感、降低金融機構(gòu)風(fēng)險度。

（五）提高風(fēng)險偏好度、聚焦產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新點、加強風(fēng)險管控面

電子信息產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新是第一生產(chǎn)力，同時創(chuàng)新也是一件高投入、高風(fēng)險、高回報的事情，但這一點又與金融機構(gòu)的經(jīng)營和風(fēng)險偏好不符。金融機構(gòu)想要助力電子信息產(chǎn)業(yè)科技創(chuàng)新，就必須調(diào)整自身的經(jīng)營和風(fēng)險偏好，在監(jiān)管范圍內(nèi)適當(dāng)提高自身的風(fēng)險偏好度，聚焦電子信息產(chǎn)業(yè)科技創(chuàng)新點，為電子信息產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新提供更多的資金流，形成創(chuàng)新在哪里，資金就跟到哪里的習(xí)慣。特別是針對我國電子信息產(chǎn)業(yè)落后、薄弱區(qū)域的科技創(chuàng)新（如：芯片、汽車電子、工業(yè)機器人等），金融機構(gòu)更應(yīng)該加大支持力度，爭當(dāng)金融活水，助力解決我國技術(shù)“卡脖子”的問題，為科技強國建設(shè)添磚加瓦。當(dāng)然金融機構(gòu)在提高風(fēng)險偏好度、聚焦產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新點的同時，也要注重自身風(fēng)險的把控，風(fēng)控永遠(yuǎn)是金融機構(gòu)發(fā)展的核心。金融機構(gòu)在支持相關(guān)企業(yè)創(chuàng)新研發(fā)時，必須加強風(fēng)險管控面，首先要充分了解企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和創(chuàng)新能力，清楚科技創(chuàng)新可行性、成功度、轉(zhuǎn)化率。然后在產(chǎn)品投放后，要隨時關(guān)注企業(yè)科技創(chuàng)新進展，行業(yè)內(nèi)相關(guān)技術(shù)新穎度、適宜度，對產(chǎn)品風(fēng)險進行合理評估，最后在科技創(chuàng)新研發(fā)成功并收獲高額回報后，金融機構(gòu)應(yīng)對整個過程面臨的風(fēng)險點進行全面分析總結(jié)，為以后提供相應(yīng)的產(chǎn)品，提供更多的風(fēng)險管控指引，增強金融機構(gòu)風(fēng)險抵抗力。

五、結(jié)語

縱觀近年來科技型產(chǎn)業(yè)發(fā)展，不難發(fā)現(xiàn)資金支持是其中至關(guān)重要的一環(huán)。因此，金融支持是促進科技創(chuàng)新的根本動力，必須不斷提高金融支持力度。本課題小組將不斷深挖支持科技創(chuàng)新金融服務(wù)方式、途徑、模式等，探討交流經(jīng)驗、分享研究成果，在支持科技創(chuàng)新金融服務(wù)中不斷前行中探索、提出更多新的研究課題。（文/遂寧農(nóng)商銀行 劉敏）