背景情況

為深入貫徹落實(shí)國家關(guān)于深化農(nóng)村改革、全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略部署，深化縣域內(nèi)城鄉(xiāng)融合發(fā)展改革試點(diǎn)，在青神縣委、縣政府的堅(jiān)強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)和統(tǒng)籌規(guī)劃下，該縣創(chuàng)新構(gòu)建了“一通二單三抵押”農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資服務(wù)體系。其中：“一通”即四川農(nóng)業(yè)信貸直通車，“二單”即農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體白名單與黑名單，“三抵押”即農(nóng)業(yè)設(shè)施、畜禽活體、農(nóng)作物三類農(nóng)村產(chǎn)權(quán)。作為扎根縣域、服務(wù)“三農(nóng)”的地方金融主力軍，青神農(nóng)商銀行深刻認(rèn)識(shí)到此項(xiàng)改革對(duì)于激活農(nóng)村沉睡資產(chǎn)、暢通融資渠道、賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重大戰(zhàn)略意義，全程積極參與、率先探索實(shí)踐，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資領(lǐng)域的歷史性突破，為金融支持鄉(xiāng)村振興開辟了新路徑。

一、在“一通二單三抵押”體系中的實(shí)踐與行動(dòng)

（一）深度融入“直通平臺(tái)”，精準(zhǔn)滴灌鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)

青神農(nóng)商銀行將“四川農(nóng)業(yè)信貸直通車平臺(tái)”作為線上精準(zhǔn)獲客、風(fēng)險(xiǎn)初篩與服務(wù)優(yōu)化的核心抓手，強(qiáng)化平臺(tái)應(yīng)用與下沉推廣，讓金融服務(wù)直達(dá)田間地頭。

一是全面融入直通車體系，強(qiáng)化宣傳擴(kuò)大覆蓋。積極對(duì)接直通車平臺(tái)，系統(tǒng)化運(yùn)用平臺(tái)共享的土地確權(quán)、產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)、財(cái)政補(bǔ)貼等動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)，有效賦能信貸人員快速構(gòu)建客戶“精準(zhǔn)畫像”，顯著提升貸前調(diào)查效率和客戶識(shí)別準(zhǔn)確率。同時(shí)，依托全縣33個(gè)農(nóng)村綜合服務(wù)站，常態(tài)化開展信貸直通車平臺(tái)宣傳推廣工作，通過現(xiàn)場講解、發(fā)放折頁等多種方式，有效提升農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對(duì)直通車政策的知曉度和使用率，切實(shí)打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”。

二是聚焦需求推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，量身定制融資方案。緊密圍繞直通車平臺(tái)所匯聚的差異化、個(gè)性化產(chǎn)業(yè)融資需求，充分發(fā)揮該行“法人銀行、決策鏈短、機(jī)制靈活”的體制機(jī)制優(yōu)勢，在中國人民銀行眉山市分行和國家金融監(jiān)督管理總局眉山監(jiān)管分局的指導(dǎo)下，積極聯(lián)動(dòng)縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心等相關(guān)部門，量身打造了“畜禽設(shè)施貸”“青衣農(nóng)房貸”等一批特色鮮明的信貸產(chǎn)品。這些產(chǎn)品具備額度靈活、期限匹配、利率優(yōu)惠等特點(diǎn)，精準(zhǔn)對(duì)接不同經(jīng)營主體在設(shè)施農(nóng)業(yè)、產(chǎn)權(quán)融資等方面的多元需求，顯著提升了金融服務(wù)的可得性、覆蓋面和滿意度。

（二）活用“白黑二單”制度，筑牢風(fēng)險(xiǎn)防控堤壩

該行將“白名單、黑名單”制度全面嵌入信貸業(yè)務(wù)的貸前、貸中、貸后全流程管理，將其作為信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與管理的核心依據(jù)。對(duì)于納入“白名單”的684家優(yōu)質(zhì)主體，開辟“綠色通道”，嚴(yán)格執(zhí)行“優(yōu)先調(diào)查、優(yōu)先審批、優(yōu)先放款”的“三優(yōu)先”政策，并配套提供額度提升與利率優(yōu)惠。例如，對(duì)某白名單內(nèi)養(yǎng)殖企業(yè)，該行在3個(gè)工作日內(nèi)即完成了300萬元貸款的審批與發(fā)放。反之，對(duì)于列入“黑名單”的主體，則嚴(yán)格執(zhí)行聯(lián)合懲戒，在信用修復(fù)前堅(jiān)決不予新增授信，有力維護(hù)了全縣健康、誠信的金融生態(tài)。

（三）勇闖“三類產(chǎn)權(quán)抵押”領(lǐng)域，破解融資擔(dān)保難題

作為該行參與農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革、推動(dòng)金融服務(wù)創(chuàng)新的重要突破口，本環(huán)節(jié)聚焦長期存在的抵押物范圍窄、擔(dān)保能力弱等問題，成功實(shí)現(xiàn)多項(xiàng)產(chǎn)權(quán)抵押業(yè)務(wù)“從零到一”的跨越，為激活農(nóng)村資源要素探索出可行路徑。

一是全省首發(fā)“畜牧設(shè)施抵押貸款”。針對(duì)農(nóng)業(yè)設(shè)施“確權(quán)難、評(píng)估難、抵押難、處置難”等問題，該行主動(dòng)聯(lián)合縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、自然資源局等部門，依據(jù)《青神縣農(nóng)業(yè)設(shè)施抵押評(píng)估細(xì)則》和《抵押登記管理辦法》，在全省率先實(shí)現(xiàn)以畜禽養(yǎng)殖設(shè)施為抵押物的融資突破，為首本設(shè)施農(nóng)業(yè)類不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書持有人發(fā)放附記畜禽養(yǎng)殖設(shè)施的農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款1000萬元，有效提高客戶授信額度。截至目前，已累計(jì)辦理此類貸款3筆金額1600萬元，為盤活農(nóng)業(yè)固定資產(chǎn)探索了有效路徑。

二是創(chuàng)新落地“畜禽活體抵押貸款”。為化解活體資產(chǎn)“監(jiān)管難、價(jià)值波動(dòng)大”等風(fēng)險(xiǎn)，該行積極構(gòu)建“政銀?！眳f(xié)同機(jī)制。貸前，將借款人投保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為授信前置條件；貸中，依托農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門檢疫數(shù)據(jù)和保險(xiǎn)公司承保信息開展交叉驗(yàn)證；貸后，建立專項(xiàng)業(yè)務(wù)臺(tái)賬，定期與農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門核實(shí)存欄數(shù)量與保險(xiǎn)續(xù)保情況，并規(guī)范完成動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示。通過構(gòu)建全流程風(fēng)險(xiǎn)管控體系，顯著增強(qiáng)銀行放貸信心，累計(jì)發(fā)放畜禽活體抵押貸款1126萬元。

三是積極探索“農(nóng)作物抵押貸款”。面對(duì)農(nóng)作物價(jià)值評(píng)估與抵押處置的現(xiàn)實(shí)難題，該行主動(dòng)參與縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)專家評(píng)審機(jī)制，派出業(yè)務(wù)骨干參與價(jià)值評(píng)定，并按照不超過評(píng)估價(jià)值70%的比例審慎授信。同時(shí)，充分借助農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所的公開競價(jià)機(jī)制，保障抵押物在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)的有效流轉(zhuǎn)。在此框架下，成功發(fā)放全縣首筆柑橘樹抵押貸款80萬元，助力“中國晚熟柑橘之鄉(xiāng)”的特色農(nóng)業(yè)資源轉(zhuǎn)化為有效融資信用，為鮮活農(nóng)產(chǎn)品融資提供了具有參考價(jià)值的“青神經(jīng)驗(yàn)”。

二、取得的初步成效與價(jià)值

長期以來，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大、缺少抵質(zhì)押物是制約農(nóng)業(yè)客戶獲得融資的關(guān)鍵難題。青神縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資試點(diǎn)以來，通過對(duì)畜禽設(shè)施等農(nóng)村產(chǎn)權(quán)進(jìn)行確權(quán)頒證、建立價(jià)值評(píng)估體系、完善抵押登記及預(yù)處置流程，有效明晰客戶產(chǎn)權(quán)，避免產(chǎn)權(quán)糾紛，提升客戶資產(chǎn)實(shí)力，增加合格抵質(zhì)押物及融資額度，有效盤活沉睡資源，破解融資難題。

通過積極參與和主動(dòng)融入“一通二單三抵押”改革實(shí)踐，該行在切實(shí)履行地方法人銀行社會(huì)責(zé)任的同時(shí)，也有效推動(dòng)了自身業(yè)務(wù)向更高質(zhì)量、更具創(chuàng)新性的方向發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的有機(jī)統(tǒng)一。

一是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效穩(wěn)步提升。該行堅(jiān)持以創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)金融服務(wù)供給，持續(xù)拓寬產(chǎn)權(quán)融資覆蓋面。今年以來，累計(jì)發(fā)放“青衣農(nóng)房貸”5142萬元、農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款1600萬元、村集體經(jīng)濟(jì)組織收益權(quán)抵押貸款250萬元、生豬活體抵押貸款1126萬元、農(nóng)作物抵押貸款80萬元，相關(guān)產(chǎn)權(quán)抵押類貸款合計(jì)投放達(dá)8198萬元。信貸資源投放更加精準(zhǔn)高效，有力支持了各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的穩(wěn)健發(fā)展與產(chǎn)業(yè)升級(jí)。

二是風(fēng)險(xiǎn)管控能力持續(xù)增強(qiáng)。在推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的過程中，該行主動(dòng)對(duì)接政府搭建的信用信息共享平臺(tái)、標(biāo)準(zhǔn)化評(píng)估機(jī)制與規(guī)范化處置流程，有效拓展合格抵押物范圍，全面強(qiáng)化貸前、貸中與貸后各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制能力，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的系統(tǒng)性提升。截至目前，相關(guān)業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定，整體風(fēng)險(xiǎn)可控，為持續(xù)創(chuàng)新筑牢安全底線。

三是品牌影響力與社會(huì)認(rèn)同度顯著提升。作為多項(xiàng)產(chǎn)權(quán)融資業(yè)務(wù)的“首單”破冰行，該行以積極主動(dòng)的創(chuàng)新姿態(tài)和扎實(shí)穩(wěn)健的實(shí)踐成效，贏得了縣委縣政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體及社會(huì)各界的廣泛認(rèn)可，“扎根三農(nóng)、敢闖敢試、專業(yè)可靠”的銀行形象日益凸顯，社會(huì)公信力與品牌美譽(yù)度持續(xù)增強(qiáng)。

三、實(shí)踐中的思考及下一步工作方向

在深入實(shí)踐的過程中，該行發(fā)現(xiàn)當(dāng)前工作中仍存在一些亟待完善的環(huán)節(jié)：一是部分新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體財(cái)務(wù)管理規(guī)范性不足，信息不透明，增加了銀行盡職調(diào)查與信用評(píng)定的難度；二是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)頒證種類及數(shù)量較少，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場活躍度不高、流動(dòng)性不足，抵押物處置渠道仍不夠暢通，制約了相關(guān)業(yè)務(wù)的規(guī)?；l(fā)展；三是畜禽活體抵押存在“存欄數(shù)量核實(shí)滯后、異動(dòng)信息難以及時(shí)掌握”的風(fēng)險(xiǎn)，影響風(fēng)控效率。

針對(duì)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資實(shí)踐中的優(yōu)化空間，該行將主動(dòng)作為、多方協(xié)同，重點(diǎn)推進(jìn)以下五方面工作，進(jìn)一步完善服務(wù)體系、提升服務(wù)效能。

（一）深化平臺(tái)功能與數(shù)據(jù)融合，強(qiáng)化科技賦能風(fēng)控。建議在政府統(tǒng)籌下，重點(diǎn)推進(jìn)兩項(xiàng)工作：一方面拓展“四川農(nóng)業(yè)信貸直通車平臺(tái)”數(shù)據(jù)維度，逐步整合稅務(wù)納稅記錄、水電繳費(fèi)明細(xì)、社保參保情況等反映經(jīng)營主體穩(wěn)定性的信用信息，進(jìn)一步豐富客戶“精準(zhǔn)畫像”；另一方面同步推動(dòng)智慧監(jiān)管系統(tǒng)互聯(lián)互通，特別是在畜禽活體抵押監(jiān)管方面，建議協(xié)調(diào)省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳，推動(dòng)四川智慧動(dòng)監(jiān)平臺(tái)向銀行開放專屬查詢端口。通過端口互通，實(shí)現(xiàn)活體存欄數(shù)量、檢疫合格證明、出欄備案信息的實(shí)時(shí)調(diào)取，在抵押物發(fā)生出欄、轉(zhuǎn)移或死亡等異動(dòng)時(shí)，系統(tǒng)自動(dòng)向銀行推送預(yù)警，推動(dòng)監(jiān)管方式由“人工排查”向“智能預(yù)警”轉(zhuǎn)變，有效降低監(jiān)管成本與風(fēng)險(xiǎn)。

（二）擴(kuò)大農(nóng)村產(chǎn)權(quán)供給，激活交易市場活力。針對(duì)當(dāng)前產(chǎn)權(quán)確權(quán)范圍窄、交易不活躍問題，分兩步推進(jìn)：第一步拓寬確權(quán)頒證覆蓋面，目前僅完成幾宗畜禽養(yǎng)殖設(shè)施確權(quán)頒證，建議將凍庫、烘房、魚塘、鄉(xiāng)村民宿、柑橘樹等高頻融資需求產(chǎn)權(quán)，統(tǒng)一納入“農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)證附記”確權(quán)范圍，同步簡化申請材料、壓縮辦理時(shí)限，確保符合條件的產(chǎn)權(quán)主體 “愿辦能辦、快辦辦好”，進(jìn)一步增加農(nóng)村產(chǎn)權(quán)供給；第二步降低交易成本、培育市場氛圍，聯(lián)合縣農(nóng)交所完善交易規(guī)則，通過財(cái)政補(bǔ)貼等形式降低農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押登記、流轉(zhuǎn)手續(xù)費(fèi)等交易成本，同時(shí)加大宣傳力度，提升經(jīng)營主體對(duì)產(chǎn)權(quán)交易的認(rèn)知度與參與度。

（三）推動(dòng)評(píng)估體系標(biāo)準(zhǔn)化，提升結(jié)果公信力。聯(lián)合縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、市場監(jiān)管局、行業(yè)協(xié)會(huì)及第三方專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)，重點(diǎn)完成以下工作：一是對(duì)農(nóng)業(yè)設(shè)施、畜禽活體、農(nóng)作物三類產(chǎn)權(quán)，分別制定細(xì)分評(píng)估指標(biāo)體系（如農(nóng)業(yè)設(shè)施按建設(shè)成本、使用年限、維護(hù)狀況分級(jí)，畜禽活體按品種、月齡、健康等級(jí)、市場行情定價(jià)，農(nóng)作物按樹齡、畝產(chǎn)、品控標(biāo)準(zhǔn)、產(chǎn)銷合同核算）；二是明確評(píng)估流程規(guī)范，統(tǒng)一資料清單、現(xiàn)場勘查要點(diǎn)、價(jià)值測算公式，避免“同一產(chǎn)權(quán)、不同評(píng)估”的差異問題，確保評(píng)估結(jié)果客觀公正，增強(qiáng)市場認(rèn)可度。

（四）健全風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制，提振融資供給信心。針對(duì)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場不成熟、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)不足的問題，重點(diǎn)推動(dòng)兩項(xiàng)舉措：一是建議縣政府牽頭設(shè)立“縣級(jí)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金”，為金融機(jī)構(gòu)開展產(chǎn)權(quán)抵押類業(yè)務(wù)提供風(fēng)險(xiǎn)緩沖；二是深化“政銀擔(dān)”三方合作，降低產(chǎn)權(quán)抵押類貸款的擔(dān)保費(fèi)率，通過“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)+成本讓利”雙措并舉，進(jìn)一步打消銀行放貸顧慮。

（五）強(qiáng)化內(nèi)部能力建設(shè)，打造專業(yè)服務(wù)隊(duì)伍。聚焦“懂農(nóng)業(yè)、通金融、善風(fēng)控”的團(tuán)隊(duì)建設(shè)目標(biāo)，實(shí)施三項(xiàng)賦能行動(dòng)：一是開展“專題培訓(xùn)計(jì)劃”，每季度邀請農(nóng)業(yè)農(nóng)村局專家授課組織1次農(nóng)村產(chǎn)權(quán)政策解讀、每半年開展1次實(shí)操演練，全年培訓(xùn)覆蓋所有信貸人員；二是建立“導(dǎo)師帶教機(jī)制”，選拔3名產(chǎn)權(quán)抵押業(yè)務(wù)骨干擔(dān)任 “導(dǎo)師”，對(duì)新晉客戶經(jīng)理人員實(shí)行“一對(duì)一”帶教，確保新員工 3 個(gè)月內(nèi)具備獨(dú)立開展業(yè)務(wù)能力；三是完善考核激勵(lì)，將產(chǎn)權(quán)抵押業(yè)務(wù)戶數(shù)、投放金額、資產(chǎn)質(zhì)量納入客戶經(jīng)理績效考核，設(shè)置專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)，激發(fā)團(tuán)隊(duì)主動(dòng)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的積極性。

結(jié)語：

青神縣“一通二單三抵押”改革為該行在新時(shí)代服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略開辟了廣闊空間、注入了強(qiáng)勁動(dòng)力。下一步，青神農(nóng)商銀行將堅(jiān)定不移地繼續(xù)扮演好改革“排頭兵”和金融“主力軍”的角色，不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、優(yōu)化流程、大膽創(chuàng)新，為全面盤活農(nóng)村要素資源、助推青神縣城鄉(xiāng)融合高質(zhì)量發(fā)展貢獻(xiàn)更堅(jiān)實(shí)的金融力量。（文/周以萬 張毅軍 陳婉遐）