南溪農(nóng)商銀行助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的對策建議

——以金融服務裴石鎮(zhèn)“月亮灣”鄉(xiāng)村振興示范片為例

習近平總書記在黨的十九大和全國“兩會”期間多次強調(diào)要堅定不移“實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”，尤其是在春節(jié)前夕，習近平總書記到四川涼山州看望慰問他最牽掛的貧困群眾時對著力實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出了重要要求。發(fā)展號角聲聲，催人奮進，作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融尤其是農(nóng)村普惠金融是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略極為重要、極為關鍵的支持要素。在作為服務“三農(nóng)”的地方性金融機構，南溪農(nóng)商銀行緊緊圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，積極發(fā)揮主力軍銀行作用，以金融支持裴石鎮(zhèn)“月亮灣”鄉(xiāng)村振興示范片為抓手，助力鄉(xiāng)村經(jīng)濟可持續(xù)健康發(fā)展新局面。

一、裴石鎮(zhèn)及“月亮灣”基本情況

裴石鎮(zhèn)隸屬四川省宜賓市南溪區(qū)，2016年撤銷裴石鄉(xiāng)改建裴石鎮(zhèn)，幅員面積33.29平方公里，轄11個行政村，2個農(nóng)村社區(qū)，1個街道社區(qū)，總?cè)丝?/span>3.6萬人。地處南溪主城區(qū)城東郊區(qū)，距城6.3公里。陸地公路縱橫交匯，連接著宜賓、瀘州、自貢西南三市，省道宜瀘（宜賓-瀘州）公路穿境而過。南溪區(qū)裴石鎮(zhèn)南靠長江黃金水道，有千噸級貨運碼頭、學堂碼頭。轄內(nèi)有風景宜人、宜居、宜游、宜樂的中壩生態(tài)觀光園，有“鎮(zhèn)瀾夜月”和“萬里長江第一島”之美譽的瀛洲閣，有極具神話傳說的“雞爪山”、“天生洞”、“亂石山”、“雷打石”等自然景觀。近年來，南溪區(qū)裴石鎮(zhèn)搶抓撤鄉(xiāng)設鎮(zhèn)機遇，以項目為抓手，深入推進兩化互動，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，裴石鎮(zhèn)域范圍內(nèi)10個項目建設如火如荼，總投資達20.22億元：一是園區(qū)基礎設施類。正在建設馬旦溪大橋、進港路、天然氣分布式能源、西部創(chuàng)業(yè)園等4個項目，總投資3.3億元；二是在建食品企業(yè)類。包括潼府酒業(yè)、酒魂酒業(yè)、錦膳食品、康安雙龍井等4個項目，總投資約13.82億元；三是場鎮(zhèn)和新村基礎設施類。正在建設輕工園區(qū)安置房二期、土地增減雙掛鉤新村聚居點兩個項目，總投資約3.1億元。

“月亮灣”位于裴石鎮(zhèn)東，是南溪區(qū)委、區(qū)政府擬將投資3億元打造的鄉(xiāng)村振興示范片。該示范片通過在培農(nóng)、騎馬、健旺三村進行“土地流轉(zhuǎn)”的方式集中連片打造5000畝面積的4A級鄉(xiāng)村旅游景區(qū)，以打造十里荷花長廊為基礎，在核心區(qū)建設“巴蜀家風傳承示范基地”。該基地的建成，將搶占家風文化傳承的省級平臺，最大限度整合和爭取資源，構建全省獨特的省級家風傳承示范基地，打造省級文化品牌，成為南溪區(qū)廉潔文化教育示范基地、南溪區(qū)鄉(xiāng)村旅游示范基地、南溪區(qū)新農(nóng)村建設示范點、南溪區(qū)精神文明建設示范基地、宜賓市青少年傳承中華文化活動基地、高校及科研單位教學與教育基地、社會相關團體活動基地、省級各姓氏研究會活動基地、省級旅游、新農(nóng)村建設、書法、繪畫等協(xié)會活動基地，走出一條以家風文化與廉潔文化有機結(jié)合，產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展，文化旅游、鄉(xiāng)村旅游相結(jié)合的鄉(xiāng)村發(fā)展之路。

二、“月亮灣”鄉(xiāng)村振興示范片建設面臨的金融短板

近年來，雖然南溪農(nóng)村金融服務環(huán)境得到了較大改善，但依然面臨著經(jīng)濟基礎薄弱、金融發(fā)展緩慢、政策法規(guī)適應性差等諸多困境。

（一）經(jīng)濟基礎薄弱。農(nóng)村經(jīng)濟基礎的先天薄弱性，導致了農(nóng)村資金先天匱乏，農(nóng)村金融市場“缺血”狀態(tài)一直存在。一是貧困化嚴重。裴石鎮(zhèn)轄內(nèi)貧困戶425戶，共計1210人，其中“月亮灣”所涉三村貧困戶114戶，共計342人，占裴石鎮(zhèn)總貧困人數(shù)的30%。根據(jù)南溪區(qū)政府2017年度工作報告顯示，2017年農(nóng)村居民人均可支配收入為14258元，而裴石鎮(zhèn)健旺村人均可支配收入僅為9753元，騎馬村人均可支配收入為9843元，農(nóng)村居民人均可支配收入最高的培農(nóng)村也僅為11232元。二是農(nóng)村空巢化。隨著城鎮(zhèn)化進程不斷加快，越來越多的農(nóng)村勞動力，尤其是青壯年勞動力涌向城市，農(nóng)村空巢現(xiàn)象加劇，勞動力的缺失必然導致農(nóng)村經(jīng)濟增長乏力。以“月亮灣”核心區(qū)培農(nóng)村為例，該村登記人口1780人，年齡在20歲—40歲之間的人口僅有525人，占比僅為29.5%。并且，大部分青壯年都選擇了出去打工。據(jù)統(tǒng)計顯示，該村有超過1000人在外務工，多為青壯年，而留守人口主要是老年人和兒童。三是農(nóng)業(yè)增收乏力。由于地處南方山丘地帶，“月亮灣”所涉三村的大部分農(nóng)村家庭依舊是以自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟為主，少有農(nóng)產(chǎn)品參與商品交易市場。而對于小部分規(guī)模生產(chǎn)的，又因宏觀環(huán)境正處于經(jīng)濟增長換擋期、結(jié)構調(diào)整的陣痛期和前期刺激政策的消化期，三期疊加，農(nóng)業(yè)市場不可避免地出現(xiàn)周期性波動，產(chǎn)生農(nóng)產(chǎn)品滯銷等現(xiàn)象，農(nóng)民收入普遍下滑。

（二）金融服務滯緩。裴石鎮(zhèn)為近郊鄉(xiāng)鎮(zhèn)，因此金融機構也涉入較早，轄內(nèi)有農(nóng)商銀行和郵政銀行兩家金融機構，但金融服務配置不足、現(xiàn)代金融工具使用率低、信貸服務乏力等問題也比較凸顯。一是金融服務配置不足。雖然我行已經(jīng)在區(qū)域內(nèi)所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)實現(xiàn)了物理網(wǎng)點的全覆蓋，但由于裴石地域廣、所屬行政村較多、人口分布比較分散，與我行現(xiàn)有的物理網(wǎng)點及自助設備數(shù)量相對比，金融服務配置還存在不足。目前，裴石鎮(zhèn)共有兩個金融網(wǎng)點，布放了兩臺自助取款機、11臺助農(nóng)EPOS機具（其中，農(nóng)商銀行在“月亮灣”配置一臺），但裴石鎮(zhèn)面積達33.29平方公里，轄內(nèi)11個行政村，3個社區(qū)，總?cè)丝?/span>3.6萬人。從數(shù)據(jù)上可以看出，金融服務配置上還存在很不平衡的問題。二是現(xiàn)代金融工具實用率較低。隨著POS機、ATM機、手機銀行的廣泛普及和“蜀信e”互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的成功上線，我們在移動金融領域取得了大突破。但是，由于傳統(tǒng)習慣和年齡因素，導致客戶對物理網(wǎng)點仍然有較大的依賴性，每逢農(nóng)村趕集期間，我們的物理網(wǎng)點往往出現(xiàn)柜臺“擠滿人”、客戶“排長隊”的現(xiàn)象。這說明，自助機具和移動支付渠道的使用率還不夠高，農(nóng)戶的金融服務習慣還有待改變。例如，在“月亮灣”玉荷山莊安裝的POS機年交易筆數(shù)僅為83筆，年均交易金額僅為57279元。三是貸款投放乏力。在裴石鎮(zhèn)，兩家金融機構存款總量為3.2億，貸款總量僅為9000萬元，存貸比只有28%。而在這9000萬的總量中，“月亮灣”所涉三村的貸款總量僅為400萬，戶均貸款余額不足2萬元。信貸投放乏力的原因涉及多方面，主要有以下三點：一方面，農(nóng)村經(jīng)營性信貸需求虛高，部分農(nóng)戶運用資金能力差，經(jīng)營水平低，“拍腦袋做決策”等盲目投資行為較為突出。另一方面，農(nóng)民風險防范能力弱，受社會、自然、市場條件的影響很大，導致農(nóng)戶小額信用貸款風險較大。

（三）政策法規(guī)適應性差。一是農(nóng)戶信用觀念依舊淡薄。2016年，南溪區(qū)人民政府辦公室聯(lián)合區(qū)人民銀行、區(qū)金融辦和南溪農(nóng)商銀行共同開展農(nóng)村信用體系建設，對各類涉貸客戶進行信用評級，“月亮灣”所涉三村中的健旺村、培農(nóng)村、騎馬村被評選為“信用戶”戶數(shù)分別為64戶、59戶、59戶，三村的“信用戶”占全村人數(shù)分別為11%、13%、13%。從數(shù)據(jù)可以看出，“月亮灣”所涉三村的部分農(nóng)戶信用觀念依舊淡薄，信用環(huán)境亟待提升。二是貸款訴訟執(zhí)行困難。“月亮灣”所涉三村是典型的傳統(tǒng)農(nóng)耕經(jīng)濟，農(nóng)戶無多余收入來源，且又沒有固定用于抵債的資產(chǎn)，導致很難使用依法起訴、強制扣款、變賣資產(chǎn)等手段清收不良貸款，貸款訴訟執(zhí)行困難也成為一個不爭的現(xiàn)實，對于故意逃廢債行為缺乏強有力的威懾手段，農(nóng)商銀行金融債權得不到有效維護，導致信貸投入積極性逐步降低。三是金融風險防控機制不完善。當前，部分金融風險防控政策只是在宏觀上對金融管理做出了規(guī)定，缺少對農(nóng)戶信用貸款風險防控的實施細則，缺乏具體落實措施，無法起到有力的激勵作用。

三、對策和建議

助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施，是農(nóng)商銀行作為金融主力軍承擔社會責任，支持供給側(cè)結(jié)構性改革，服務實體經(jīng)濟，推進普惠金融的重要內(nèi)容。南溪農(nóng)商銀行為做好此項工作，專門成立了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略領導小組，設立了三農(nóng)金融工作部，著力三大支持重點、創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務以及完善金融政策法規(guī)，有效助力“月亮灣”鄉(xiāng)村振興示范片建設。

（一）助力“月亮灣”鄉(xiāng)村振興示范片建設，需要把握三大支持重點解決經(jīng)濟基礎薄弱的問題。

一是重點支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)興旺。主動適應農(nóng)業(yè)農(nóng)村新形勢新需求，以支持涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)作為落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的“切入點”，通過發(fā)揮現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的引領作用，有效帶動農(nóng)戶致富增收，助力打造富裕農(nóng)村。推動農(nóng)村“三產(chǎn)”鏈式集聚。向集“種植、管理、收購、儲存、加工、銷售”為一體的糧食全產(chǎn)業(yè)鏈傾斜，重點支持裴石九龍工業(yè)園區(qū)糧食產(chǎn)業(yè)化龍頭骨干企業(yè)。例如，我行向集收購、儲存、加工、銷售于一體的川內(nèi)知名企業(yè)錦膳食品有限公司發(fā)放抵押貸款2500萬，助力其旗下“好巴食”豆腐干和“出乎意料”宜賓燃面兩款產(chǎn)品暢銷全國，有效帶動了當?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)發(fā)展，解決當?shù)刎毨мr(nóng)戶就業(yè)68個。

二是重點支持“美麗鄉(xiāng)村”建設，促進農(nóng)村生態(tài)宜居。土地養(yǎng)活農(nóng)民，以支持“月亮灣”鄉(xiāng)村振興示范片為契機，通過土地流轉(zhuǎn)將裴石“月亮灣”打造成為省級“巴蜀家風傳承示范基地”，依托豐富的山水、人文、歷史、教育等資源，支持開發(fā)成為具有趣味性、娛樂性、教育性和參與性的生態(tài)農(nóng)業(yè)觀光游、鄉(xiāng)村生活體驗游、巴蜀家風文化游、廉潔文化教育基地等鄉(xiāng)村旅游特色品牌。通過高標準農(nóng)田建設、大型農(nóng)田水利建設項目等關系民生領域項目為突破口，支持“月亮灣-千蓮美景 百島風情”美麗鄉(xiāng)村建設，支持農(nóng)村生態(tài)保護、人居環(huán)境改善、村民住宅升級翻建等，重點支持“月亮灣”建設成為有特色、有品位的宜居、宜業(yè)、宜游的精品鄉(xiāng)村。同時，通過扶持“鄉(xiāng)村農(nóng)家樂”、“農(nóng)家客棧”等項目，幫助當?shù)剞r(nóng)民創(chuàng)業(yè)興業(yè)。

三是重點支持農(nóng)民增收，促進農(nóng)民生活富裕。振興富裕農(nóng)民，通過支持適度規(guī)模經(jīng)營的家庭農(nóng)場或經(jīng)營大戶、經(jīng)營管理規(guī)范的專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體做大做強，增加農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營收入。例如，我行向裴石水果種植大戶包小飛發(fā)放30萬元專合社貸款，助力其引進的特色柑橘“塔羅科”“玫瑰紅”等系列品種產(chǎn)量大增，暢銷川內(nèi)外。通過嘗試推進農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權和農(nóng)民住房財產(chǎn)權抵押貸款、大型農(nóng)機具等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料抵質(zhì)押、大宗農(nóng)產(chǎn)品存貨質(zhì)押貸款，增加農(nóng)民財產(chǎn)性收入。支持和鼓勵農(nóng)民發(fā)展休閑農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游。例如，我行向入駐“月亮灣”鄉(xiāng)村振興示范片的“玉荷山莊”農(nóng)家樂發(fā)放個體工商戶貸款（惠商貸）50萬元，幫助業(yè)主新建經(jīng)營場所，目前該農(nóng)家樂月均收入可達10萬元。同時，該業(yè)主積極幫扶貧困群眾，提供5個工作崗位讓土地流轉(zhuǎn)戶參與到“玉荷山莊”兼業(yè)，從而增加兼業(yè)收入。

（二）助力“月亮灣”鄉(xiāng)村振興示范片建設，需要以金融創(chuàng)新為動能解決金融服務滯緩的問題。

一是創(chuàng)新服務產(chǎn)品。積極推廣以農(nóng)業(yè)機械設備、運輸工具、水產(chǎn)養(yǎng)殖權等為標的的新型抵押擔保方式，最大化滿足不同農(nóng)村客戶的金融需求。隨著銀行與保險的深度融合，加強涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險合作，探索拓寬涉農(nóng)保險保單質(zhì)押業(yè)務。加快在線貸款產(chǎn)品創(chuàng)新，針對專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和城鄉(xiāng)居民生產(chǎn)、生活中的資金需求，提供小額農(nóng)戶信用貸款、專合社貸款、家庭農(nóng)場貸、街村個體工商戶貸款（惠商貸）、小企業(yè)抵質(zhì)押貸款等多種在線信貸產(chǎn)品。

二是創(chuàng)新服務方式。積極順應農(nóng)業(yè)農(nóng)村移動互聯(lián)網(wǎng)時代發(fā)展的新趨勢，通過建立物理網(wǎng)點與電子渠道相互補充、覆蓋城鄉(xiāng)的金融服務網(wǎng)絡，努力消除金融服務“空白”，實現(xiàn)金融服務均等化。一方面，重視移動支付、電子機具在農(nóng)村市場的潛力和空間，以網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行為載體，通過增加ATM機、POS機、便民自助服務終端，不斷拓展銀行卡使用范圍，努力提高服務效率和品質(zhì)，縮小城鄉(xiāng)金融服務之間的差距。另一方面，加快助農(nóng)服務點建設，擬將在“月亮灣”金融服務點建設成集金融知識宣傳、信息聯(lián)絡、便民取款等功能為一體的綜合服務站，讓鄉(xiāng)村金融服務更便捷。同時，持續(xù)推進“蜀信e·惠生活”金融網(wǎng)絡平臺，將本土特色商品裝貨上架，滿足廣大客戶“足不出戶 愉快消費”的需求。以及持續(xù)推進手機充值、生活繳費等支付結(jié)算優(yōu)化，打通結(jié)算“瓶頸”，為“三農(nóng)”融資和支付提供高效快捷服務，徹底解決金融服務的“最后一公里”問題。

三是創(chuàng)新活動平臺。搭建“黨建+”平臺，增強黨建對實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的引領作用，通過與裴石鎮(zhèn)黨委、“月亮灣”所涉各村委對接聯(lián)建，構建以黨組織為核心，群團及經(jīng)濟社會組織協(xié)同參與的鄉(xiāng)村治理“共同體”，從而激發(fā)金融服務活力；搭建“精準扶貧+”平臺，充分發(fā)揮主力軍銀行的責任擔當，積極創(chuàng)新扶貧模式，形成“銀行+企業(yè)+政府+貧困村”的聯(lián)動機制，將金融扶貧與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、特色小鎮(zhèn)建設等項目結(jié)合起來，實現(xiàn)生活富裕；搭建“普惠+”平臺，打造普惠金融覆蓋體系，將服務實體經(jīng)濟作為出發(fā)點和落腳點，提供差異化、特色化金融產(chǎn)品和服務，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)興旺；搭建“美麗+”平臺，打造美麗庭院、美麗村莊、美麗網(wǎng)點、美麗鄉(xiāng)鎮(zhèn)，共創(chuàng)生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明的美好新村。

（三）助力“月亮灣”鄉(xiāng)村振興示范片建設，需要進一步完善金融政策解決政策適應性差的問題。

一是優(yōu)化金融環(huán)境，助力打造誠信鄉(xiāng)村。信用是金融的基礎。為此，建塑農(nóng)村信用環(huán)境就成為做好農(nóng)村金融工作的重中之重。第一，構建農(nóng)村信用體系。要持續(xù)開展好信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶的評定工作，提高農(nóng)民信用意識。對信譽好、主動按期還款的農(nóng)戶在貸款額度、期限、利率上給予優(yōu)惠，對不講誠信的貸款戶給予公開曝光，切實弘揚“守信獲益、失信受限”的誠信文化。第二，強化信用宣傳工作。廣泛開展各種形式的金融知識宣傳和普及活動，依托農(nóng)信書屋、金融夜校、村級宣傳欄、微信公眾號等載體，舉辦征信知識講座、信用座談等，切實增強農(nóng)戶征信意識和信用意識，營造“守信光榮、失信可恥”的良好社會氛圍。第三，開展農(nóng)村信用共建工程。進一步加強與政府、法院、工商、稅務等合作力度，借助村兩委、駐村干部、金融聯(lián)絡員等力量和第三方數(shù)據(jù)平臺，完善鄉(xiāng)村客戶信用信息檔案，填補農(nóng)村信用空白，進一步減少信息不對稱產(chǎn)生的風險事件。

二是加大執(zhí)行力度、創(chuàng)新執(zhí)行方式，全力破解不良農(nóng)戶貸款“執(zhí)行難”。通過建立區(qū)、鎮(zhèn)、村三級執(zhí)行協(xié)作網(wǎng)絡的作用，發(fā)揮綜合治理執(zhí)行難聯(lián)動工作機制，通報信息反饋，加強協(xié)調(diào)、溝通各聯(lián)動工作機制部門的聯(lián)系，調(diào)動村社“兩委”協(xié)助執(zhí)行的積極性，動員全社會的力量參與和協(xié)助人民法院的執(zhí)行工作，提高執(zhí)行效率。充分發(fā)揮村“兩委”和金融聯(lián)絡員“人熟、地熟、情況熟”的優(yōu)勢，以及發(fā)動優(yōu)秀信用農(nóng)戶的正面激勵作用，積極幫助清收不良貸款。對欠貸農(nóng)戶就地村、社區(qū)和打工單位開展公告曝光活動，征求執(zhí)行線索，也可適當向社會有償征求執(zhí)行線索懸賞執(zhí)行，在社會上營造濃厚的輿論氛圍。對查實有履行能力但拒不履行的被執(zhí)行人，塑造典型案件加大執(zhí)行力度，在法律規(guī)定范圍內(nèi)用足、用好，堅決采取強制措施。讓不履行債務的被執(zhí)行人因拒不履行、不講誠信而付出更大的經(jīng)濟代價，更高的拒執(zhí)成本。

三是完善風險防控機制，真正為農(nóng)戶小額信貸提供有效保障。為在助力“月亮灣”鄉(xiāng)村振興示范片建設中整體把控風險，南溪農(nóng)商銀行“三農(nóng)金融工作部”負責對南溪農(nóng)商銀行參與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施過程中的各類風險進行甄別和防控。同時，建議參照現(xiàn)有的中小企業(yè)擔?；鸷驮倬蜆I(yè)小額貸款擔保基金設立方式，逐步建立起適應農(nóng)村環(huán)境的聯(lián)保小組、擔保基金等擔保機構，解決農(nóng)村擔保不足的問題。加快農(nóng)業(yè)保險制度建設，建立覆蓋面廣，種類齊全，費率合理的農(nóng)業(yè)商業(yè)保險，分散農(nóng)業(yè)經(jīng)濟風險，解決農(nóng)商銀行信貸風險大的問題。鼓勵商業(yè)性保險公司開辦涉農(nóng)保險，引導建立互助保險組織，嘗試建立政府補貼、農(nóng)戶自繳、保險公司承擔保費的“三三制”農(nóng)業(yè)保險模式。

南溪農(nóng)商銀行 劉濤 尹洋