前言

農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。當(dāng)前我國已經(jīng)進(jìn)入到從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時(shí)期，而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的一個(gè)典型特征就是規(guī)?；⒓s化經(jīng)營，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對農(nóng)村金融服務(wù)的要求越來越高。因此，要推進(jìn)中國特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，讓農(nóng)民平等參與現(xiàn)代化進(jìn)程、共同分享現(xiàn)代化成果，就需要在全面深化農(nóng)村改革中，強(qiáng)化金融服務(wù)能力，充分發(fā)揮金融核心作用。本文擬以高縣及高縣農(nóng)商銀行為樣本，通過調(diào)研高縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境、縣域內(nèi)農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀，找出金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新中存在的問題及制約因素，系統(tǒng)性提出加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)相關(guān)建議，探索出一條金融推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型的可行之路。

一、高縣概況

（一）基本情況

高縣位于四川盆地南緣，是川、滇、黔重要的物資集散地。幅員面積1323平方公里，總?cè)丝?/span>53萬人，其中農(nóng)村人口47萬人，占比88.68%，轄12個(gè)鎮(zhèn)、7個(gè)鄉(xiāng)，是“全國茶葉基地縣”、“四川省蠶?；乜h”、“四川省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基地縣”、“四川省林業(yè)生態(tài)旅游示范縣”、“四川省現(xiàn)代畜牧業(yè)重點(diǎn)縣”。高縣水資源得天獨(dú)厚，煤、石灰石、石英砂、紫砂陶泥等礦產(chǎn)資源富集配套，蠶、茶、竹、畜等再生資源特色明顯，城鎮(zhèn)、商貿(mào)、旅游資源稟賦獨(dú)特，以綠色種養(yǎng)業(yè)、生態(tài)三產(chǎn)業(yè)和以能源、化工、建材、食品、輕紡為主的蓄能工業(yè)已具基礎(chǔ)，資源合理開發(fā)利用、經(jīng)濟(jì)環(huán)境協(xié)調(diào)發(fā)展的循環(huán)經(jīng)濟(jì)初露端倪。

（二）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)概況

高縣農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)以茶葉、蠶桑、花卉、苗木、鄉(xiāng)村旅游、家庭農(nóng)場、傳統(tǒng)種養(yǎng)殖加工業(yè)為主，全縣有茶園30萬畝，蠶?；?/span>20萬畝，林竹基地65萬畝，逐步形成了以產(chǎn)業(yè)龍頭化企業(yè)為帶動，農(nóng)村專業(yè)合作組織為基礎(chǔ)，家庭農(nóng)場、種養(yǎng)大戶及其他新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等多方參與的農(nóng)業(yè)發(fā)展新格局。全縣共有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)38家，其中省級龍頭企業(yè)6家，市級龍頭企業(yè)9家。共有登記注冊的專業(yè)合作社382個(gè)，登記注冊的家庭農(nóng)場154家、種養(yǎng)殖和加工業(yè)大戶273戶，經(jīng)營范圍主要涉及林木、茶、竹、花卉、蔬菜水果、水產(chǎn)、畜牧等。同時(shí)，隨著縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和城鎮(zhèn)化建設(shè)的深入推進(jìn)，高縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也出現(xiàn)了一些新的變化：

一是鄉(xiāng)村旅游逐漸升溫。高縣大力改造自然生態(tài)環(huán)境，鄉(xiāng)村風(fēng)光風(fēng)貌得到明顯改觀，為發(fā)展旅游奠定了基礎(chǔ)，近年來，高縣通過舉辦李花節(jié)、桃花節(jié)、茶花節(jié)等大型觀光活動，吸引了大量游客，鄉(xiāng)村農(nóng)家樂、休閑山莊、農(nóng)家民宿等配套資源也明顯增多。

二是經(jīng)營規(guī)模逐漸擴(kuò)大。隨著農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)使用的試點(diǎn)和推進(jìn)，高縣不少有創(chuàng)業(yè)頭腦、有干事熱情的人開始進(jìn)行土地承包，擴(kuò)大種養(yǎng)殖規(guī)模，進(jìn)行集中管理、集中生產(chǎn)、集中銷售，創(chuàng)新多種經(jīng)營模式，帶動周邊農(nóng)戶共同致富。

三是產(chǎn)業(yè)鏈條逐步形成。高縣茶葉、蠶桑是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)，在多年的發(fā)展中，逐步形成了以產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)為帶動，以專業(yè)合作社為支撐，以各參與農(nóng)戶為基礎(chǔ)的比較完善的產(chǎn)業(yè)鏈條。

四是務(wù)工收入逐步增多。隨著交通的發(fā)展以及信息傳播的更加便捷，農(nóng)村青壯年勞動力更加愿意外出到沿海發(fā)達(dá)城市務(wù)工，特別是在比較偏遠(yuǎn)的農(nóng)村，表現(xiàn)得尤為突出，如慶符鎮(zhèn)白巖村，全村人口747人，其中就有360人外出務(wù)工，占比高達(dá)48%。從全縣統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，外出務(wù)工人員12萬人，占全縣人口總數(shù)的22%，外出務(wù)工人員收入在農(nóng)村收入中的占比不斷提高。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)情況

目前高縣縣境內(nèi)擁有金融機(jī)構(gòu)6家，分別為：農(nóng)村商業(yè)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、宜賓市商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。各金融機(jī)構(gòu)在高縣境內(nèi)擁有網(wǎng)點(diǎn)數(shù)共計(jì)49個(gè)， 10個(gè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)坐落于城區(qū)（慶符鎮(zhèn)），39個(gè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)坐落于個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，其中在19個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，農(nóng)商銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)25個(gè)，郵政儲蓄銀行10個(gè)，農(nóng)行3個(gè)，宜賓市商業(yè)銀行1個(gè)。

從市場定位上看，農(nóng)商銀行堅(jiān)持扎根三農(nóng)、服務(wù)城鄉(xiāng)的市場定位；工商銀行、宜賓市商業(yè)銀行市場定位主要為大型企業(yè)、個(gè)人高端客戶及事業(yè)單位；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行市場定位為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)；農(nóng)業(yè)銀行市場定位為中小型企業(yè)、城鎮(zhèn)居民、事業(yè)單位，同時(shí)逐步向“三農(nóng)”業(yè)務(wù)傾斜；郵儲銀行的市場定位為服務(wù)小微企業(yè)、三農(nóng)及城鎮(zhèn)社區(qū)。

從農(nóng)村金融服務(wù)上看，農(nóng)商銀行信貸產(chǎn)品主要有農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶消費(fèi)貸款、助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、抵（質(zhì)）押貸款等產(chǎn)品、但結(jié)算渠道落后，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一。郵政儲蓄銀行和農(nóng)業(yè)銀行主要有農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、創(chuàng)業(yè)貸款、信用貸款、抵（質(zhì)）押貸款等產(chǎn)品，但網(wǎng)點(diǎn)和人員配備暫不充分、網(wǎng)點(diǎn)未覆蓋所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

從信貸規(guī)模上看，以2017年為例，高縣金融機(jī)構(gòu)全年信貸總投放481933萬，貸款余額575527萬，各類涉農(nóng)貸款全年投放431740萬，占比89.59%，涉農(nóng)貸款余額473402萬，占比82.26%。其中，2017年高縣農(nóng)商銀行投放涉農(nóng)貸款277724萬，涉農(nóng)貸款余額315764萬，涉農(nóng)信貸投放及余額均為全縣金融機(jī)構(gòu)之首。

二、政策解讀

（一）概念

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是指由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)代農(nóng)業(yè)，把農(nóng)業(yè)建立在現(xiàn)代科學(xué)的基礎(chǔ)上，用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)和現(xiàn)代工業(yè)來裝備農(nóng)業(yè)，用現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)科學(xué)來管理農(nóng)業(yè)，創(chuàng)造一個(gè)高產(chǎn)、優(yōu)質(zhì)、低耗的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)體系和一個(gè)合理利用資源、又保護(hù)環(huán)境的、有較高轉(zhuǎn)化效率的農(nóng)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。是一個(gè)牽涉面很廣，綜合性很強(qiáng)的技術(shù)改造和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史過程。既是一個(gè)歷史性概念，也是一個(gè)世界性概念。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的目標(biāo)是建立發(fā)達(dá)的農(nóng)業(yè)、建設(shè)富庶的農(nóng)村和創(chuàng)造良好的環(huán)境。

（二）政策背景

我國有 13 億人口，只有把飯碗牢牢端在自己手中才能保持社會大局穩(wěn)定，解決好吃飯問題始終是治國理政的頭等大事。從 2004 年起，中央著眼經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展全局，始終視“三農(nóng)”工作為“重中之重”，每年都發(fā)布指導(dǎo)“三農(nóng)”工作的“一號文件”，明確提出了一系列強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)的政策體系。這對于加強(qiáng)和鞏固農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位，發(fā)揮了重要作用。

2012年2月16日，習(xí)近平在中美農(nóng)業(yè)高層研討會上致辭時(shí)表示：“中國始終高度重視國家糧食安全，把發(fā)展農(nóng)業(yè)、造福農(nóng)村、富裕農(nóng)民、穩(wěn)定地解決13億人口的吃飯問題作為治國安邦重中之重的大事。”

2014年1月19日，中共中央、國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于全面深化農(nóng)村改革加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的若干意見》明確提出了八方面的任務(wù)，其中之一是“加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新”，充分體現(xiàn)了黨中央、國務(wù)院高度重視發(fā)揮農(nóng)村金融在服務(wù)“三農(nóng)”中的核心作用。

2015年2月1日，中共中央、國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加大改革創(chuàng)新力度，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的若干意見》，文件圍繞我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)、經(jīng)濟(jì)增速放緩背景下，繼續(xù)強(qiáng)化農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位、促進(jìn)農(nóng)民持續(xù)增收提出了一系列政策措施。 金融是經(jīng)濟(jì)的核心，金融部門必須始終堅(jiān)持把解決好“三農(nóng)”問題作為金融工作的重中之重。

2016年10月17日，國務(wù)院印發(fā)《全國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化規(guī)劃（2016-2020年）》，明確提出農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展目標(biāo)：到2020年，全國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化取得明顯進(jìn)展，國家糧食安全得到有效保障，農(nóng)產(chǎn)品供給體系質(zhì)量和效率顯著提高，農(nóng)業(yè)國際競爭力進(jìn)一步增強(qiáng)，農(nóng)民生活達(dá)到全面小康水平，美麗宜居鄉(xiāng)村建設(shè)邁上新臺階。

2017年10月18日，習(xí)近平總書記在十九大報(bào)告中指出，農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是關(guān)系國計(jì)民生的根本性問題，必須始終把解決好‘三農(nóng)’問題作為全黨工作重中之重。要始終把解決‘三農(nóng)’問題放在全黨工作的重中之重，要堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，要加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。

（三）農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型整體趨勢

從發(fā)展實(shí)踐看，我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展正在打破城鄉(xiāng)壁壘，出現(xiàn)了促進(jìn)人才和技術(shù)在城鄉(xiāng)之間雙向流動的新趨勢；我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展正在打破產(chǎn)業(yè)壁壘，呈現(xiàn)出一、二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的新趨勢；我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展正在打破資源配置的壁壘，隨著農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營和農(nóng)村新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，出現(xiàn)了各類資源包括信息服務(wù)向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村快速集聚的新趨勢。這“三個(gè)壁壘”的打破和“三個(gè)趨勢”的形成，必將使我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村成為經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的新動能、經(jīng)濟(jì)增長的新亮點(diǎn)。

一是經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)型。目前，中國農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)營水平還是滯留于粗放式、自由式、封閉式等經(jīng)營方式上。未來中國農(nóng)業(yè)經(jīng)營將完成集約經(jīng)營替代粗放經(jīng)營，專業(yè)經(jīng)營替代自由經(jīng)營、市場經(jīng)營代替封閉經(jīng)營的轉(zhuǎn)變。

二是經(jīng)濟(jì)增長方式的轉(zhuǎn)型。現(xiàn)階段中國農(nóng)業(yè)還是一個(gè)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的經(jīng)濟(jì)形式。在未來發(fā)展中，必須完成從小農(nóng)經(jīng)濟(jì)向大農(nóng)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，即以少量、精明的職業(yè)農(nóng)業(yè)勞動者經(jīng)營千畝萬畝良田的經(jīng)濟(jì)，在市場上實(shí)現(xiàn)高效、巨量的有效交易，為社會提供有效食物供給的經(jīng)濟(jì)。（未完）

楊億坤