隨著國家戰(zhàn)略的逐步轉(zhuǎn)變，隨著全省經(jīng)濟的奮起追趕以及農(nóng)村經(jīng)濟深度調(diào)整，農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展已經(jīng)呈現(xiàn)了新變化。筆者認為在強基固本的同時，創(chuàng)新將成為推動業(yè)務發(fā)展新的驅(qū)動力。

全國農(nóng)信（農(nóng)商）發(fā)展新變化

2015年，全國經(jīng)濟發(fā)展降速換擋，金融改革加快推進。在動態(tài)變化的經(jīng)濟金融新形勢下，在“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的時代背景下，農(nóng)信社、農(nóng)商行等農(nóng)村中小金融機構(gòu)作為我國農(nóng)村普惠金融體系建設的重要推動者和參與者，也在主動適應創(chuàng)新發(fā)展的時代背景，在挑戰(zhàn)和機遇中順勢而為、砥礪奮進，積極轉(zhuǎn)型升級、尋求發(fā)展，展現(xiàn)出一些新變化。

一是業(yè)務發(fā)展保持較快速度，經(jīng)濟效益穩(wěn)定增長。2015年末，農(nóng)村金融機構(gòu)資產(chǎn)總額達25.66萬億元，比上年增長16.01%；負債總額達23.74萬億元，增長15.91%；存貸款余額分別增長13.5%和12.9%；利潤總額5042億元，增長5.3%。

二是農(nóng)村金融服務提質(zhì)增效，服務覆蓋面大幅提升。2015年，農(nóng)村金融機構(gòu)新設營業(yè)網(wǎng)點1354個，新增便民服務點1.6萬個，布設電子機具185萬臺，承擔了85.3%的基礎金融服務“村村通”任務。涉農(nóng)貸款余額8.2萬億元，占銀行業(yè)的31.3%。

三是風險防控能力增強，不良壓力有所加大。2015年末，資本充足率12%，撥備覆蓋率124.9%，整體流動性比例60.3%；賬面不良率4.1%。

四是農(nóng)合機構(gòu)改革步伐加快，村鎮(zhèn)銀行覆蓋面提升。全年新組建農(nóng)商銀行241家，總數(shù)達到966家，占農(nóng)合機構(gòu)數(shù)量的42%，資產(chǎn)、負債占農(nóng)合機構(gòu)的比例均超過64%。全年新組建村鎮(zhèn)銀行144家，總數(shù)達到1377家，縣域覆蓋面65.9%，比年初提高11.3個百分點，資產(chǎn)突破萬億，資本突破千億。

五是創(chuàng)新發(fā)展力度增強，服務現(xiàn)代化率提升。2015年，有13家農(nóng)商行獲得資產(chǎn)證券化業(yè)務資格，已發(fā)行資產(chǎn)支持證券65.3億元。24家農(nóng)商行發(fā)行二級資本債117億元。3家農(nóng)商行境內(nèi)上市通過發(fā)行審核，6家機構(gòu)通過新三板備案，首家村鎮(zhèn)銀行在新三板上市。年末累計有29個省份開通手機銀行和微信銀行，電子交易替代率達到32.1%。

威遠經(jīng)濟由盛轉(zhuǎn)衰，出現(xiàn)斷崖式發(fā)展

從數(shù)據(jù)來看，雖然四川農(nóng)信也在其中，但與全國水平仍存在較大的差距，而特別突出的便是創(chuàng)新不足、不良攀升、發(fā)展定力不夠等難點。威遠農(nóng)商銀行作為四川農(nóng)信的一份子，在全內(nèi)江市率先改制成功，但在改制之初便遭遇了地區(qū)經(jīng)濟斷崖式發(fā)展的困境。威遠作為四川省首批擴權(quán)強縣試點縣之一，傳統(tǒng)工業(yè)經(jīng)濟占據(jù)整個GDP的70%，在新一輪的經(jīng)濟波動中，工業(yè)經(jīng)濟迅速下遷，整個經(jīng)濟出現(xiàn)大幅下滑，財政收入一度出現(xiàn)負增長。全縣人口也呈現(xiàn)負增長趨勢。截止2016年4月末，威遠全縣實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值64.26億元，同比減少1.5%；實現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值44.05億元，同比減少6.7%；實現(xiàn)地方公共財政收入5.07億元，同比減少21%；規(guī)模工業(yè)利潤總額增速為負的62.4%。在內(nèi)江統(tǒng)計局網(wǎng)站公布的2015年12個經(jīng)濟指標中，威遠有超過半數(shù)的指標在內(nèi)江三縣兩區(qū)中都位列后位（其中：高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占比增速與全市最高增速差近14倍。而地方公共財政收入、地稅收入等指標是全市各區(qū)縣中同比增幅唯一呈現(xiàn)負增長的）。

面對如此困境，威遠農(nóng)商銀行業(yè)務發(fā)展也受到了較大影響，多年來隨著規(guī)模擴張積累的負面效應集中爆發(fā)，如何才能在逆境中活下來、走出去，威遠農(nóng)商銀行走出了以創(chuàng)新發(fā)展為抓手，推動全行提質(zhì)增效、轉(zhuǎn)型發(fā)展的新路子，打造了新的驅(qū)動力。

聚焦“三農(nóng)”經(jīng)濟，緊跟中央步伐

第一產(chǎn)業(yè)全面衰退。第一產(chǎn)業(yè)的倒退直接影響了以貸款為主要收入來源的威遠農(nóng)商銀行，威遠農(nóng)商銀行領導班子于2014年重新審視業(yè)務發(fā)展狀況，牢牢抓住農(nóng)信社（農(nóng)商行）服務定位和抗風險能力，在風暴來臨之前便行動起來，做出了“做小做散，聚焦三農(nóng)、中小微”的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型目標。并于2015年在全省率先提出并啟動“一帶一路”金融服務示范區(qū)和農(nóng)村社區(qū)銀行項目，將發(fā)展方向與中央農(nóng)業(yè)發(fā)展重心統(tǒng)一起來，確保了業(yè)務發(fā)展的永續(xù)精進。

多方合作，構(gòu)建新興經(jīng)濟帶。威遠農(nóng)商銀行領導班子研究分析日韓農(nóng)協(xié)組織在農(nóng)業(yè)發(fā)展中的作用，結(jié)合威遠農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特色，運用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)融入創(chuàng)新各類合作模式，始終面向服務實體、整合實體，實現(xiàn)生產(chǎn)經(jīng)營、產(chǎn)品流轉(zhuǎn)、資金動作全方面服務。在積極向當?shù)乜h委政府和省聯(lián)社內(nèi)江辦事處匯報，獲得高度認可，形成了政府推動、農(nóng)商銀行牽頭，人民銀行內(nèi)江分行、四川銀監(jiān)局內(nèi)江分局、省聯(lián)社內(nèi)江辦事處和人行威遠縣支行多方參與方式，共同打造生態(tài)金融示范區(qū)的良好局面。最終確定沿省道貢威路至資威路段（貢威路——嚴陵工業(yè)園區(qū)——北部新城）打造30公里創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新金融服務示范路，覆蓋嚴陵、鎮(zhèn)西、向義、新店、界牌等5個鎮(zhèn)，形成了“一帶一路”生態(tài)金融示范區(qū)。威遠農(nóng)商銀行在示范區(qū)創(chuàng)新運用“政府+金管+農(nóng)商行”互動模式、“金融+互聯(lián)網(wǎng)+經(jīng)濟實體”營運模式、“產(chǎn)業(yè)鏈+貿(mào)易融資”定制模式和“政府+銀行+社會”誠信模式四種模式，有效促進了區(qū)內(nèi)工業(yè)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、新型農(nóng)業(yè)主體和農(nóng)戶的互相融合發(fā)展。截止2016年3月末，威遠農(nóng)商銀行向“一帶一路”金融服務示范區(qū)所涉及的鎮(zhèn)、村各類企業(yè)、居民、農(nóng)業(yè)累計授信39.85 億元，占全行授信額的40.26%；累計投放貸款28.83億元（占全縣金融機構(gòu)“示范帶示范路”投放貸款額的96.35%），“示范帶示范路”沿線5個鎮(zhèn)地區(qū)生產(chǎn)總值增加幅度高于全縣平均水平2.85個百分點，農(nóng)民人均可支配收入高于全縣平均水平1.63個百分點。區(qū)內(nèi)鎮(zhèn)西食品工業(yè)園區(qū)被列為全省首批省級支農(nóng)再貸款示范基地；向義鎮(zhèn)被評為全國“一鎮(zhèn)一業(yè)”、“一村一品”示范鎮(zhèn)、內(nèi)江市信用鎮(zhèn)；周蘿卜蔬菜專業(yè)合作社、婆城大頭菜種植專業(yè)合作社被評為全國示范農(nóng)民專業(yè)合作社；支持農(nóng)業(yè)企業(yè)創(chuàng)名知明品牌，威寶食品等4個品牌被評為全國知名品牌；威玻集團建成了四川玻纖新材料基地?！耙粠б宦贰苯鹑诜帐痉秴^(qū)受到省市縣各級黨政部門的高度肯定和中央省、市媒體的廣泛宣傳。

農(nóng)村社區(qū)銀行，打造經(jīng)濟樞紐。在示范區(qū)基礎上，我行在示范區(qū)內(nèi)的四方村、民富村成功建立農(nóng)村社區(qū)銀行，在“一帶一路”上形成集中金融服務樞紐，有效滿足周邊近5個鎮(zhèn)的居民金融服務需求，打造7*24小時的服務周期。同時引入O2O服務平臺和互聯(lián)網(wǎng)功能，為農(nóng)村居民提供城里人一樣的金融服務。

資金運轉(zhuǎn)加速，構(gòu)建收入回落緩沖帶

在全省存在一個現(xiàn)象，往年的“存款爭奪戰(zhàn)”近兩年日趨平靜，居民投資渠道隨著經(jīng)濟增速放緩而減少，農(nóng)信社（農(nóng)商行）存款穩(wěn)步增加，在看似蒸蒸日上的背后，成本增加、保證金增加、資金運用匱乏等問題始終困擾全省，收入直線下降。如何減緩甚至遏制這個趨勢成了頭等大事。

預判經(jīng)濟走勢，力撐收入穩(wěn)定。早在2014年，威遠農(nóng)商銀行便抓準發(fā)展勢頭，搭上資金業(yè)務發(fā)展末班車，在金融市場部的基礎上成立票據(jù)中心，積極投身同業(yè)、票據(jù)市場。起步階段，威遠農(nóng)商銀行緊密加強與資金業(yè)務先進單位合作，派遣專人前往學習取經(jīng)，適時參加各類知識講座，逐步提升專業(yè)素養(yǎng)，確保業(yè)務較快步入正軌，逐步成為全省農(nóng)信社的平臺單位。 截止2016年5月末，資金業(yè)務共計交易360筆，交易金額567.35億元，實現(xiàn)利息收入18924.01 萬元，占全行總收入的55.5%，實現(xiàn)凈收入4506.03 萬元，凈收益率3.93%。

強化審核制度，確保票據(jù)安全。威遠農(nóng)商銀行在全面做實同業(yè)授信的同時強化合規(guī)經(jīng)營，對現(xiàn)行的同業(yè)業(yè)務制度、操作規(guī)程、管理辦法通過分類、分品種自查，進一步修改完善，調(diào)整了業(yè)務品種。同時威遠農(nóng)商銀行在傳統(tǒng)雙人復核的基礎上，提出三人復核，這在交易量大、交易次數(shù)多的情況尤為重要，形成鐵三角，最大限度降低操作風險和人員風險，保證票據(jù)、資金安全。

主動拓寬渠道，業(yè)務類型增加。一是威遠農(nóng)商銀行在經(jīng)營傳統(tǒng)紙票的同時積極與工行重慶票營聯(lián)系，在全省率先接入電票系統(tǒng)，為后期票據(jù)業(yè)務轉(zhuǎn)型，提升理論和實踐支撐。二是2016年全面加強了同業(yè)合作，通過爭取授信方式新增加中國工商銀行、民生銀行等國有股份制商銀行的合作，進一步保證了交易對手質(zhì)量。三是在監(jiān)管、經(jīng)營準許情況下，繼續(xù)嘗試新業(yè)務的開展，將資金用在多處，活在多處。

創(chuàng)新內(nèi)部管理，挖掘發(fā)展內(nèi)生力

隨著農(nóng)商行的改制成功，法人治理以及管理能力不斷加強，但隨著經(jīng)濟下行，業(yè)務經(jīng)營困難導致的內(nèi)部管理問題日趨明顯，全行工作效能和員工積極性明顯下降，阻礙了威遠農(nóng)商銀行可持續(xù)發(fā)展道路。2014年，威遠農(nóng)商銀行在全行開展了“效能問責和服務問責行動”，覆蓋全行中后臺、前臺，涵蓋辦事效率、服務質(zhì)量、業(yè)務發(fā)展等方方面面，在全行掀起一股整風運動。活動以自我批評和他人鞭策為主要手段，分別通過上級對后臺、網(wǎng)點對后臺和后臺對網(wǎng)點展開問題搜集，每月進行全行通報，將中后臺與網(wǎng)點存在的問題和未按時完成事項進行公示，旨在督促各部門、網(wǎng)點及時完成待辦事項，提高整體效能和服務質(zhì)量。同時引入考核機制，將通報結(jié)果納入綜合管理考核，建立監(jiān)督考核機制。2015年正式開始通報時，每月各類通報內(nèi)容達到了40多條，但隨著活動的深入，通報內(nèi)容逐月減少，全行整體效能和服務質(zhì)量得到提升，客戶滿意度也隨之提高。

《大學》曰：“茍日新，日日新，又日新?！眲?chuàng)新，是萬物生長之源泉，是國家發(fā)展之根本，是經(jīng)濟轉(zhuǎn)型之動力。夯實基礎是穩(wěn)住生存底線的根本，而創(chuàng)新才是提質(zhì)增效、業(yè)務發(fā)展的動力。目前，全國農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展如火如荼，縱觀2016年農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展主旋律，轉(zhuǎn)型發(fā)展與提質(zhì)增效是關鍵。轉(zhuǎn)型升級是指堅定市場化改革方向，激發(fā)市場主體活力；提質(zhì)增效則是當前復雜形勢下農(nóng)金機構(gòu)應對多種壓力面臨的新課題，提出的新要求。但無論轉(zhuǎn)型發(fā)展還是提質(zhì)增效，落腳點仍需創(chuàng)新驅(qū)動，都要依靠創(chuàng)新實現(xiàn)，且創(chuàng)新也需內(nèi)外兼修。近幾年，在銀監(jiān)會推動農(nóng)村金融改革發(fā)展創(chuàng)新下，農(nóng)村中小金融機構(gòu)的確涌現(xiàn)出很多產(chǎn)品、服務、管理模式上的創(chuàng)新實踐，只有不斷創(chuàng)新才能站穩(wěn)發(fā)展腳跟，最終實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

（作者：李建鋼 單位：威遠農(nóng)商銀行）