在金融機(jī)構(gòu)借貸糾紛中，債務(wù)的保證期間和訴訟時(shí)效往往決定一筆債權(quán)能否完整獲得國(guó)家強(qiáng)制執(zhí)行力的保護(hù)。為了讓金融機(jī)構(gòu)信貸從業(yè)人員能更好的保障債權(quán)，本文將分析保證期間和訴訟時(shí)效的區(qū)別和聯(lián)系，并提出如何在金融借貸合同中更好的運(yùn)用保證期間和訴訟時(shí)效來(lái)保障金融機(jī)構(gòu)的合[1]法利益。

一、保證期間的法律規(guī)定

（一）保證期間的含義

 依據(jù)《擔(dān)保法》第25條第1款規(guī)定：一般保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿(mǎn)之日起六個(gè)月。第2款規(guī)定：在合同約定的保證期間和前款規(guī)定的保證期間內(nèi)，債權(quán)人未對(duì)債務(wù)人提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁的，保證人免除保證責(zé)任；債權(quán)人已提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁的，保證期間適用訴訟時(shí)效中斷的規(guī)定。《擔(dān)保法》第26條第1款規(guī)定：連帶責(zé)任保證人與債權(quán)人未約定保證期間的 ，債權(quán)人有權(quán)自主債務(wù)履行期屆滿(mǎn)之日起六個(gè)月內(nèi)要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。第2款規(guī)定：在合同約定的保證期間和前款規(guī)定的保證期間，債權(quán)人未要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，保證人免除保證責(zé)任。從上述法條可以得知，第一，保證期間是法律賦予保證人經(jīng)過(guò)一定期間后，債權(quán)人怠于行使權(quán)利，則可以免除保證責(zé)任的法定權(quán)利。保證期間法定為六個(gè)月，但當(dāng)事人雙方可以約定。第二，一般保證和連帶責(zé)任保證，債權(quán)人主張權(quán)利的對(duì)象不同。一般保證，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)在保證期間內(nèi)向主債務(wù)人（借款人）主張權(quán)利；連帶責(zé)任保證，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)在保證期間內(nèi)向保證人主張權(quán)利。第三：主張權(quán)利的方式不同。一般保證情形中，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)以提起或者申請(qǐng)仲裁的方式主張催收的權(quán)利；連帶責(zé)任保證中，債權(quán)人可以任意催收方式主張權(quán)利。

（二）保證期間的約定

《擔(dān)保法解釋》第32條第1款規(guī)定：保證合同約定的保證期間早于或者等于主債務(wù)履行期間的，視為沒(méi)有約定，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿(mǎn)之日起六個(gè)月。由此得知：如果債權(quán)人和保證人簽訂保證合同時(shí)，雙方在合同上約定，保證人承擔(dān)保證責(zé)任的期間是主合同（借款合同）到期期限之前或者和主合同到期期限一致，則視為沒(méi)有約定，直接適用法律對(duì)保證期間的規(guī)定，即主合同到期日起六個(gè)月。《擔(dān)保法解釋》第32條第2款規(guī)定：保證合同約定保證人承擔(dān)保證責(zé)任直至主債務(wù)本息還清時(shí)為止等內(nèi)容的，視為約定不明，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿(mǎn)之日起兩年。本條款意思是：如果沒(méi)有明確約定保證期間為幾個(gè)月或者幾年，表述為主債務(wù)的本金和利息還清為止。這種情況就認(rèn)定債權(quán)人和保證人約定的保證期間是主合同約定的債務(wù)到期日起兩年。但是筆者建議債權(quán)人設(shè)置保證合同時(shí)約定保證期間要明確。理論上，保證期間沒(méi)有最長(zhǎng)時(shí)效的限制，但是通常約定為與主債務(wù)訴訟時(shí)效保持一致?！睹穹倓t》[2]將普通訴訟時(shí)效自?xún)赡晷薷臑槿?，則保證期間可以明確約定為主債務(wù)履行期屆滿(mǎn)之日起三年。金融機(jī)構(gòu)的保證合同一般是連帶責(zé)任保證，債權(quán)人在主合同到期后三年內(nèi)的任何時(shí)間，可以且應(yīng)當(dāng)向保證人主張其承擔(dān)保證責(zé)任。

二、訴訟時(shí)效的法律規(guī)定

（一）訴訟時(shí)效的含義

依據(jù)《民法總則》第188條規(guī)定：向人民法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期間為三年，法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。金融借貸糾紛是一般債權(quán)糾紛，應(yīng)當(dāng)適用該條法律規(guī)定，即訴訟時(shí)效期間是三年，自債務(wù)履行期限屆滿(mǎn)之日起計(jì)算?！对V訟時(shí)效規(guī)定》[3]第2條規(guī)定：當(dāng)事人違反法律規(guī)定，約定延長(zhǎng)或者縮短訴訟時(shí)效期間、預(yù)先放棄訴訟時(shí)效利益的，人民法院不予認(rèn)可。因此，訴訟時(shí)效是法律強(qiáng)制性的規(guī)定，與保證期間不同，不能通過(guò)雙方當(dāng)事人合意來(lái)約定期間，甚至債務(wù)人預(yù)先書(shū)面承諾當(dāng)訴訟時(shí)效屆滿(mǎn)后放棄抗辯權(quán)也是不被法院認(rèn)可和準(zhǔn)許的。

（二）訴訟時(shí)效的中斷

訴訟時(shí)效可以中止、中斷、延長(zhǎng)。金融借貸糾紛中遇到的最常見(jiàn)的是訴訟時(shí)效的中斷情形，筆者在此文中著重討論訴訟時(shí)效中斷的方式和法律后果。

《民法總則》第195條規(guī)定在四種情形下，訴訟時(shí)效可以中斷，中斷后的訴訟時(shí)效重新計(jì)算。第一：債權(quán)人向義務(wù)人提出履行要求。這里既包括向借款人提出催收還款的要求，也包括向保證人提出承擔(dān)保證責(zé)任的要求，在連帶責(zé)任保證中，要使保證債務(wù)訴訟時(shí)效中斷，必須向保證人主張權(quán)利；第二：義務(wù)人同意履行義務(wù)。即債務(wù)人主動(dòng)或者被動(dòng)的向債權(quán)人表達(dá)愿意歸還的意思表示，即便沒(méi)有真實(shí)還款，簽訂了諸如還款計(jì)劃、分期協(xié)議、延期履行等，均可以中斷債務(wù)的訴訟時(shí)效，如果達(dá)成了新的還款計(jì)劃，則自新協(xié)議還款到期日起重新計(jì)算訴訟時(shí)效。第三：權(quán)利人提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁。這里不需要等待判決或者裁定，只要債權(quán)人向法院或者仲裁機(jī)構(gòu)申請(qǐng)立案表示要以司法途徑催收債務(wù)，則訴訟時(shí)效自提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁之日起中斷。第四：與第三條同等效力的其他情形。例如報(bào)案，在債務(wù)人下落不明時(shí)按法律規(guī)定登報(bào)主張權(quán)利等。訴訟時(shí)效的中斷沒(méi)有次數(shù)限制，可以無(wú)數(shù)次中斷，無(wú)數(shù)次重新計(jì)算。但如果訴訟時(shí)效一旦屆滿(mǎn)，則法律會(huì)賦予債務(wù)人抗辯的權(quán)利。依據(jù) 《民法總則》第192條規(guī)定：訴訟時(shí)效期間屆滿(mǎn)的，義務(wù)人可以提出不履行義務(wù)的抗辯。但自然債務(wù)沒(méi)有消除，債權(quán)人依然可以提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁要求債務(wù)人還款，法院和仲裁庭不能主動(dòng)適用訴訟時(shí)效的規(guī)定。因此，如果債務(wù)人不行使抗辯權(quán)，法院依然會(huì)判決債權(quán)人勝訴，債權(quán)人可以依據(jù)勝訴的生效判決要求強(qiáng)制執(zhí)行，且這個(gè)時(shí)候，債務(wù)人想要抗辯已經(jīng)過(guò)了訴訟時(shí)效可以不履行債務(wù)，法院不會(huì)認(rèn)可。但在審理辯論過(guò)程中，債務(wù)人一旦履行抗辯權(quán)，法院經(jīng)審查認(rèn)為訴訟時(shí)效期間屆滿(mǎn)，則會(huì)判決債權(quán)人敗訴。該筆債務(wù)將不會(huì)得到國(guó)家強(qiáng)制力的保障。

三、保證期間和訴訟時(shí)效的聯(lián)系

（一）保證人訴訟時(shí)效的起算點(diǎn)

依據(jù)《擔(dān)保法解釋》第31條規(guī)定：保證期間不因任何事由發(fā)生中斷、中止和延長(zhǎng)的法律后果。第34條第1款規(guī)定：一般保證的債權(quán)人在保證期間屆滿(mǎn)前對(duì)債務(wù)人提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁的，從判決或者仲裁裁決生效之日起，開(kāi)始計(jì)算保證合同的訴訟時(shí)效。第2款規(guī)定：連帶責(zé)任保證的債權(quán)人在保證期間屆滿(mǎn)前要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，從債權(quán)人要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任之日起，開(kāi)始計(jì)算保證合同的訴訟時(shí)效。由上述條款得知：保證期間是不發(fā)生中斷的，在約定或者法定的保證期間內(nèi)，只要債權(quán)人向一般保證人提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁，則判決、裁定或者裁決生效之日，保證期間就不再發(fā)揮保護(hù)保證人的作用，開(kāi)始計(jì)算保證債務(wù)的訴訟時(shí)效。而連帶責(zé)任保證中，債權(quán)人在約定或者法定的保證期間內(nèi)向保證人（這里必須是向保證人而不是借款人）主張其承擔(dān)保證責(zé)任，則從主張權(quán)利的第二日開(kāi)始計(jì)算保證債務(wù)的訴訟時(shí)效，保證期間同時(shí)“功成身退”。所以，保證人的訴訟時(shí)效期間和借款人的訴訟時(shí)效期間往往是不一致的。由此可見(jiàn)，保證期間只適用于保證人，訴訟時(shí)效適用于借款人和保證人等。保證人相對(duì)于借款人而言，法律賦予其雙重保護(hù)。

（二）保證期間屆滿(mǎn)和訴訟時(shí)效屆滿(mǎn)的法律后果

保證期間是法律規(guī)定的除斥期間。經(jīng)過(guò)保證期間，債權(quán)人未按法律規(guī)定履行權(quán)利的，則保證人免除保證責(zé)任。法院也會(huì)依職權(quán)主動(dòng)審查保證期間是否已經(jīng)屆滿(mǎn)，即便保證人并未提出對(duì)保證期間已經(jīng)屆滿(mǎn)可以不再承擔(dān)保證責(zé)任的抗辯，法院也會(huì)主動(dòng)審查并向保證人釋明。因此，除非保證人主動(dòng)放棄該項(xiàng)權(quán)利，否則保證責(zé)任免除。但法院不能主動(dòng)審查訴訟時(shí)效是否屆滿(mǎn)并告知借款人或者保證人，只能由借款人或者保證人自行抗辯。因此，保證期間一旦屆滿(mǎn)，只要保證人不主動(dòng)放棄權(quán)利，愿意繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任，否則法院會(huì)判決債權(quán)人敗訴。但訴訟時(shí)效屆滿(mǎn)，必須由債務(wù)人，既可能是借款人也可能是保證人自行抗辯，經(jīng)法院審查后認(rèn)為確實(shí)無(wú)其他導(dǎo)致訴訟時(shí)效中止、中斷或者延長(zhǎng)等事由的，才會(huì)判決債權(quán)人敗訴。

保證人是為了借款人向債權(quán)人承擔(dān)保證責(zé)任，但畢竟不是債務(wù)中的主債務(wù)人，所以不應(yīng)該將保證人置于同借款人相同的法律地位。設(shè)定保證期間是對(duì)保證人的一種保護(hù)措施，在促進(jìn)金融借款合同訂立時(shí)，也體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的原則，達(dá)到穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)秩序的目的。提醒作為債權(quán)人的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)審慎放款，盡責(zé)管理，在法律賦予權(quán)利的范圍內(nèi)最大限度保護(hù)好自身的合法權(quán)益。（宜賓農(nóng)商銀行 唐麗霞 張小會(huì)）

[1]本文中所提《擔(dān)保法》全稱(chēng)是《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》。《擔(dān)保法解釋》全稱(chēng)是《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)擔(dān)保法>若干問(wèn)題的解釋》。                                                                                                                                    

[2] 本文所提《民法總則》全稱(chēng)是《中華人民共和國(guó)民法總則》

[3] 本文所提《訴訟時(shí)效規(guī)定》全稱(chēng)為《最高人民法院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時(shí)效制度若干問(wèn)題的規(guī)定》