［摘要］近年來，隨著普惠金融、鄉(xiāng)村振興政策的出臺，農(nóng)村經(jīng)濟金融生態(tài)環(huán)境的良好發(fā)展，鄉(xiāng)村居民的消費多樣化需求增強，帶來了農(nóng)戶小額信用貸款、線上蜀信e貸等借貸業(yè)務的蓬勃發(fā)展，隨之而來的金融借款合同糾紛逐年上升。實踐中，存在“送達難”的問題，本文以農(nóng)商行為例，淺談送達地址、送達方式的思考及探索。

［關鍵詞］借款合同糾紛 送達難 前置嵌入

［作者單位］什邡農(nóng)商銀行

一、送達的定義及金融借款合同糾紛送達現(xiàn)狀

送達是指人民法院依照法定方式將訴訟文書送交當事人或其他訴訟參與人的一種訴訟活動，是民事訴訟中一項基礎性訴訟制度，也是法院一項根本的訴訟活動，貫穿民事訴訟的始終，影響整個民事訴訟活動的進程，不僅關系到當事人雙方訴訟權利和實體權利的實現(xiàn)，也直接制約和影響著民事裁判的質(zhì)量和效率。送達貫穿于民事訴訟的整個過程，是非常重要的訴訟行為，也是程序公正的重要表現(xiàn)。

在農(nóng)商行的日常工作實踐中，金融借款合同糾紛案，在訴訟清收等階段，存在當事人下落不明，惡意逃避送達的現(xiàn)象，且因為之前的借款申請、借款合同等證據(jù)材料中未明確涉訴送達地址送達方式等情況，以致糾紛進入訴訟程序后，法院只能公告送達，直接導致該類案件訴訟周期延長、訴訟成本增加以及訴訟效率降低等問題，農(nóng)商行權利未能得到及時有效維護。   

二、金融借款合同糾紛送達難的原因分析

（一）借款人惡意規(guī)避送達。訴訟中，部分借款人并非真實的下落不明，而是為了逃避自己的責任，有著不當?shù)脑V訟心理，認為自己積極應訴敗訴后會很快進入執(zhí)行程序，從而采取拒接電話、躲避法院送達人員、搬離原住所等方式拖延訴訟，惡意躲避、規(guī)避送達。

（二）社會環(huán)境的變遷造成人口流動大。農(nóng)村城市化進程持續(xù)加快，筆者所在城市農(nóng)村人口流動較大，到外務工人員無固定住所，無固定聯(lián)系電話，造成戶籍所在地和經(jīng)常居住地人戶均不一致現(xiàn)象，“送而不達”情形時常發(fā)生，案件最后只能通過公告方式送達居多，送達往往陷入僵局。

（三）借款人簽收人范圍過窄。受送達人根據(jù)其性質(zhì)的不同可以分為自然人和法人或者其他組織。簽收人的范圍過窄，就為受送達人逃避簽收提供了機會，也為其拒絕訴訟義務提供了空間，使得法院無法順利的實現(xiàn)送達活動，增加了訴訟成本和訴訟的難度，降低了司法效率。

（四）欠缺責任追究機制。目前民事訴訟法及其解釋對于受送達人逃避送達、妨礙送達的情形沒有做出相應的懲罰性規(guī)定，沒有建立相應的責任追究機制，法院不能對實施逃避、規(guī)避送達行為采取強制措施，使得受送達人無視法院送達，增加送達難度。

（五）客觀原因。一方面，因人民法院有嚴格的上下班制度，而有些借款人早出晚歸，在上班時間無法找到其本人，增加送達難度。另一方面，送達人員的業(yè)務素養(yǎng)和工作責任心參差不齊。有些送達人員機械的為送達而送達，工作方法簡單，見到借款當事人主要以交由其簽名或捺手印完成送達為任務，未對其質(zhì)疑作出更詳細的解釋和情緒安撫，從而造成借款當事人與法院之間的關系緊張。

三、金融借款合同糾紛送達的思考

為解決貸款逾期后借款人下落不明導致貸款催收通知送達難、訴訟清收過程中相關法律文書公告送達耗時長、成本高這一問題，筆者認為將《送達地址、送達方式確認書》前置嵌入貸款操作流程中作為貸款的必備文書，即借款人、擔保人在借款時填寫《送達地址、送達方式確認書》，承諾其填寫的地址、送達方式為其有效送達地址及方式，送達方式、債務催收文書、訴訟法律文書均送達于此，若因借款人或擔保人自身原因出現(xiàn)送達不能，則視為送達。借款或擔保人送達地址不準確、拒絕提供、變更未通知法院的，則法院按照所掌握的地址進行送達，即使當事人并未實際收到，也產(chǎn)生送達的實際效果。這樣就意味著送達地址不準確的法律后果全部由借款人或擔保人自行承擔。而法律文書的送達是當事人主張自己權利，對他人的主張進行抗辯的前提。如果法律文書并未實際送達當事人，就等于當事人喪失了與法院進行溝通接觸的渠道，也就可能面臨沒有機會主張權利和抗辯、沒有機會上訴等等一系列風險。鑒于此，一方面，當事人必須重視自己地址的準確性，盡可能多的留下自己可能的聯(lián)系方式，這樣如果一種聯(lián)系方式無法聯(lián)系，法院還可以再嘗試另外一種聯(lián)系方式。對于維護自己合法權益的當事人而言，這無疑是一件并不壞的事情。另一方面，對于那些試圖通過送達地址的虛假、不準確或者不提供送達地址，來迫使法院采取郵寄送達、公告送達等送達周期較長的送達方式，進而達到延長訴訟周期，借機轉移財產(chǎn)、拖延訴訟的當事人而言，如此規(guī)定可有效進行規(guī)避。綜上所述，為縮短訴訟周期，提高訴訟效率，維護債權人的合法權益，將《送達地址、送達方式確認書》前置嵌入借款合同流程中作為借款必備文書具有可操作性和必要性，通過此種方式則無需公告送達文書，節(jié)約訴訟時間2個月以上，節(jié)省登報等公告費用，不良資產(chǎn)處置時間成本、精力成本大為降低。

筆者認為：送達應當以保護當事人的知悉權和參與權為基礎，以當事人確認的送達方式、送達地址為首要方式，以推定送達方式、送達地址為補充方式，以法院依職權調(diào)查查明送達地址為重要手段。以直接送達、郵寄送達、電子送達為首要方式，以委托送達、留置送達、轉交送達為補充方式，以公告送達為最后手段，按照有利于受送達人實際收取文書、知悉相關情況，有利于提高送達效率為原則，結合當事人的程序處分權、確定合理的送達方式。在《送達地址、送達方式確認書》的具體內(nèi)容中可作如下調(diào)整。

（一）明確確認書中的送達地址默認為當事人的司法文書送達地址，當事人依確認書承擔有效送達的法律后果。如因借款人提供或確認的送達地址不真實、不準確，或借款人指定的接收人拒絕簽收等導致法律文書未能被當事人實際接收的：郵寄送達的，以文書退回之日視為送達之日；直接送達的，送達人當場在送達回證上記明情況之日視為送達之日。

（二）明確約定當事人送達地址需要變更時的通知程序。通知程序包括但不限于立即以口頭、書面或電子數(shù)據(jù)等方式告知貸款人，并提供送達地址變更的確切證明文件，同時應與貸款人重新簽訂《送達地址、送達方式確認書》，明確將變更后的地址作為新的文書送達地址。否則向原《送達地址、送達方式確認書》中載明的送達地址送達的文件均視為有效送達，即使文書被退回，也視為送達。

（三）明確確認書約定的送達地址適用范圍。通過明確確認書約定的送達地址，不僅要解決訴訟階段的送達問題，還可以擴大到非訴階段和爭議進入仲裁、民事訴訟程序后的一審、二審、再審和執(zhí)行程序，有效保障訴訟活動全流程的連續(xù)性，降低司法資源損耗。