廣元市貴商村鎮(zhèn)銀行

“三駕馬車”助力脫貧攻堅

廣元位于川陜革命老區(qū)、秦巴山區(qū)連片貧困地區(qū)，下轄的四縣三區(qū)中有3個國定貧困縣（區(qū)）、4個省定貧困縣（區(qū)），脫貧任務十分艱巨。

自脫貧攻堅打響以來，廣元市貴商村鎮(zhèn)銀行開創(chuàng)脫貧攻堅新舉措，在實施“三駕馬車”戰(zhàn)略扶貧的基礎(chǔ)上，該行建立助農(nóng)金融服務站、發(fā)展扶貧養(yǎng)殖項目、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、扶貧信貸等多方面扶貧力量攻堅克難、砥礪奮進，通過發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢支援精準扶貧，打贏了一場又一場脫貧戰(zhàn)役，為廣元2020年同步實現(xiàn)全面小康奠定了堅實的基礎(chǔ)。

創(chuàng)新服務模式 “三駕馬車”戰(zhàn)略扶貧

在扶貧過程中，廣元市貴商村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新“三農(nóng)”業(yè)務，實施“三駕馬車”悄然進村戰(zhàn)略，即一個制度（駐村聯(lián)絡官制度）、一個平臺（助農(nóng)金融服務站）和一個項目（肉牛養(yǎng)殖項目），是該行為積極助推脫貧攻堅工作的一項新舉措。

在“三駕馬車”的基礎(chǔ)上，該行建立駐村（社區(qū)）聯(lián)絡官制度，依靠村、社能人架構(gòu)起廣大農(nóng)村的金融信息網(wǎng)絡。通過調(diào)查農(nóng)戶家庭基本情況、經(jīng)濟情況、進行登記和統(tǒng)計；參與轄內(nèi)農(nóng)戶信用等級評定，及時提供經(jīng)濟信息，逐戶建立《農(nóng)戶經(jīng)濟檔案》；大力宣傳支農(nóng)助農(nóng)金融政策，講解存、貸款業(yè)務辦理流程，宣講“反假幣”工作；協(xié)助小額農(nóng)貸發(fā)放、收回，農(nóng)戶閑散資金組織等工作。讓駐村（社區(qū)）聯(lián)絡官成為農(nóng)村金融精準扶貧的“千里眼”和“順風耳”。

建立助農(nóng)金融服務站。該行采取與銀聯(lián)商務合作的方式，在金融服務空白村、社投放助農(nóng)金融自助終端，利用銀聯(lián)商務全民付功能，滿足“三農(nóng)”小額取款和便民支付等要求。

正所謂授人以漁利長遠，在這場脫貧戰(zhàn)役中，廣元市貴商銀行不僅要幫助貧困戶脫貧，更要教會他們?nèi)绾巫粤γ撠殹?/span>

在這一點上，該行大力發(fā)展肉牛養(yǎng)殖項目。通過“千家萬戶”養(yǎng)殖模式，扶持農(nóng)戶小規(guī)模分散養(yǎng)殖。購牛按照1萬元貸款匹配一頭，每戶養(yǎng)殖5—20頭，農(nóng)戶自身只需投入資金搭建飼養(yǎng)圈舍。支持經(jīng)濟較差的農(nóng)戶采取搭伙、代管或寄養(yǎng)的方式抱團養(yǎng)殖。肉牛養(yǎng)殖貸款全部使用扶貧再貸款的利率進行發(fā)放，減輕養(yǎng)殖農(nóng)戶貸款利息，提高養(yǎng)殖積極性。每個鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）扶持一個帶頭人。

培植、扶持一批50—200頭規(guī)模的養(yǎng)殖大戶(場)，選擇一批具有一定養(yǎng)殖經(jīng)驗和帶動能力強的農(nóng)戶給予重點扶持，幫助其不斷發(fā)展壯大養(yǎng)殖規(guī)模，提高養(yǎng)殖效益，使之成為當?shù)仞B(yǎng)殖示范場地。支持精深加工企業(yè)，形成產(chǎn)業(yè)鏈條，解決老百姓最擔心的肉牛銷售問題。該行借力國家扶貧政策，為肉牛產(chǎn)業(yè)扶持提供了有力的保障，降低農(nóng)戶養(yǎng)殖風險，確保農(nóng)戶笑等“牛長膘、錢進包”。這一作法成為該行實施農(nóng)村金融扶貧的“主戰(zhàn)法”，帶動了當?shù)?500余戶農(nóng)戶的脫貧。

目前，該行在鄉(xiāng)村建立并正式營運助農(nóng)金融服務站50家，建檔駐村聯(lián)絡官414人，覆蓋407個村社，累計發(fā)放肉牛養(yǎng)殖貸款2.46億元。

創(chuàng)新金融產(chǎn)品 從點到面多樣化扶貧

自脫貧工作開展以來，廣元市貴商村鎮(zhèn)銀行優(yōu)化扶貧工作思路，以逐漸從定點扶貧拓展到多種貸款模式全面扶貧。

該行通過不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，針對不同類型的小微企業(yè)積極創(chuàng)新和完善貸款品種，相繼開辦了活體畜禽質(zhì)押+農(nóng)業(yè)保險的“柏林”養(yǎng)殖貸模式；承包土地經(jīng)營權(quán)抵押+動態(tài)庫存鮮果質(zhì)押的“華樸”種植貸模式；納稅記錄+現(xiàn)金流審核的“壯?！倍惾谫J模式等。如四川華樸現(xiàn)代農(nóng)業(yè)股份有限公司是當?shù)剞r(nóng)業(yè)農(nóng)頭企業(yè)，因季節(jié)性收購獼猴桃，部分流動資金不足，急需融資。該行主動介入，采取以企業(yè)已收購的獼猴桃鮮果為質(zhì)押，簽訂質(zhì)押監(jiān)管協(xié)議，委托第三方對存貨進行監(jiān)管的方式，為企業(yè)發(fā)放貸款900萬元，根據(jù)庫存變化確定貸款余額，有效的解決了小微企業(yè)無抵押擔保導致的融資難題。

該行陸續(xù)推出的個人“譽無價”系列貸款、三農(nóng)“及時雨”系列貸款和中小企業(yè)“及時貸”等系列信貸產(chǎn)品達到28項。推出的“及時雨”系列貸款2015年被廣元市金融支持秦巴山區(qū)“扶貧惠農(nóng)工程”領(lǐng)導小組評為最受“三農(nóng)”歡迎的金融產(chǎn)品;被中國銀行業(yè)協(xié)會評為“2015年服務三農(nóng)五十佳金融產(chǎn)品”。

為拓寬融資渠道，該行引進平滑基金和PPP基金，支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)農(nóng)村生活條件，支持了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，培育貧困地區(qū)特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，支持貧困地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品物流體系建設(shè)，搞活農(nóng)產(chǎn)品流通。引進貴陽銀行政府債務平滑基金42億元，截至目前，已累計發(fā)放17.35億元。

創(chuàng)新管理手段 借力信貸帶動精準扶貧

為支持發(fā)展扶貧產(chǎn)業(yè)，加大扶貧信貸資金投放力度，全力支持我市貧困人口穩(wěn)定脫貧，抓好信貸扶貧工作。

該行根據(jù)轄內(nèi)年度經(jīng)濟發(fā)展總體規(guī)劃、扶貧信貸資金需求總體情況，制定轄內(nèi)年度貸款投放計劃。通過扶貧信貸與肉牛養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)貸款投放相結(jié)合。為農(nóng)戶提供資金、牛源，協(xié)助提供養(yǎng)殖技術(shù)，辦理養(yǎng)殖保險、防疫、保底回收等打通渠道，發(fā)展了肉牛養(yǎng)殖項目。扶貧信貸與支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)推動貧困戶創(chuàng)業(yè)增收相結(jié)合。積極扶持一批市場發(fā)展?jié)摿Υ蟆⑤椛鋷用鎻V的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，以點帶面，推動貧困戶創(chuàng)業(yè)增收。探索推進“公司+合作社+基地+新型經(jīng)營主體+貧困戶”的扶持模式，以精準扶持輻射帶動貧困人口致富，實行結(jié)對幫扶，大力推進帶動扶貧，從而不斷擴大金融扶貧效應。

同時，加強支付農(nóng)村平臺建設(shè)，依托助農(nóng)金融服務站投放好扶貧貸款。該行一方面在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村社安裝布放CRS、ATM、POS機等農(nóng)村支付平臺，方便為群眾提供金融服務；另一方面依托該行建立的助農(nóng)金融服務站點，采取集中批量評級、集中批量授信，提高工作效率，讓有合理需求的貧困戶在最短的時間內(nèi)獲得信貸支持。

創(chuàng)新工作流程 破解小微企業(yè)融資的困境

為了更好地服務小微企業(yè)，該行積極推行小微企業(yè)貸款“六項機制”建設(shè)，切實落實小微企業(yè)專營機構(gòu)“四單管理”，有效推動小微企業(yè)金融服務工作，促進了縣域經(jīng)濟的繁榮。

降低準入門檻，解決小微企業(yè)融資難問題。該行結(jié)合廣元市情，打破“門檻高、放貸難”的僵局，在總體風險可控的前提下，降低準入門檻，方便小微企業(yè)獲得貸款。

實行利率優(yōu)惠，解決小微企業(yè)融資貴問題。該行在綜合分析企業(yè)資信、效益、行業(yè)前景、還款能力等情況下，合理約定貸款期限，并給予更多的利率優(yōu)惠，以實際行動為企業(yè)減負。

優(yōu)化工作流程，解決小微企業(yè)融資慢問題。在小客戶信貸業(yè)務的拓展過程中，該行注意到各類貸款客戶如果不分客戶大小，對貸款的調(diào)查、審查和審批程序均執(zhí)行同一審貸流程，不利于提高工作效率。為此，該行對現(xiàn)有的信貸業(yè)務轉(zhuǎn)授權(quán)進行了梳理調(diào)整，在符合監(jiān)管要求可控制風險的前提下，減少不必要的環(huán)節(jié)，進一步優(yōu)化信貸流程，提高審貸效率。

五年來，廣元市貴商村鎮(zhèn)銀行在加強金融服務，助力脫貧攻堅方面做了一些工作，取得了一定的成績，但在很多方面也還有許多提升空間。今后，該行一是繼續(xù)加強同本市內(nèi)各級黨委組織部門的聯(lián)系和交流，建立信息共享機制，依托助農(nóng)金融服務站和駐村聯(lián)絡官，把“三駕馬車”戰(zhàn)略與“雙基惠農(nóng)”工作有機結(jié)合，進一步加強“扶農(nóng)、惠農(nóng)”工作力度。

本刊記者 陳天航