長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)商銀行一直被定位為“服務(wù)‘三農(nóng)’、服務(wù)中小微和縣域經(jīng)濟(jì)”，在農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域發(fā)揮著重要的作用。近年來(lái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，農(nóng)村金融需求不斷提高，但在城區(qū)金融市場(chǎng)，農(nóng)商銀行面臨國(guó)有政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、股份制銀行、村鎮(zhèn)銀行和民間金融等機(jī)構(gòu)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，陷入市場(chǎng)拓展乏力，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的困境。因此，加快農(nóng)村信用社城區(qū)業(yè)務(wù)發(fā)展，并帶動(dòng)自身經(jīng)營(yíng)水平的提升，具有重要的發(fā)展意義。 本文嘗試從如何有效發(fā)展農(nóng)商銀行城區(qū)業(yè)務(wù)，做好支持地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的地方金融主力軍等方面進(jìn)行了一些不成熟的思考和建議。

一、明晰城區(qū)業(yè)務(wù)的定位

加快城區(qū)業(yè)務(wù)發(fā)展，是農(nóng)商銀行適應(yīng)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要，是延伸“三農(nóng)”服務(wù)內(nèi)涵、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的客觀要求，是居安思危，因勢(shì)而變，積極探索自身發(fā)展路徑所采取的積極舉措。從根本上看，加快城區(qū)業(yè)務(wù)發(fā)展，首先應(yīng)轉(zhuǎn)變對(duì)城區(qū)業(yè)務(wù)的定位。

（一）轉(zhuǎn)變內(nèi)涵定位

加快城區(qū)業(yè)務(wù)發(fā)展，是農(nóng)商銀行從以傳統(tǒng)存貸利差為主的單一盈利模式逐步轉(zhuǎn)向多元化收益來(lái)源，從傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務(wù)為重逐步轉(zhuǎn)向農(nóng)村、城區(qū)金融服務(wù)并重的發(fā)展必由之路。具體而言，是在鞏固農(nóng)村金融市場(chǎng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和社會(huì)影響力的基礎(chǔ)上，充分挖掘市場(chǎng)潛在需求，審慎開(kāi)展金融創(chuàng)新，有效提升核心競(jìng)爭(zhēng)力、盈利能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力和可持續(xù)發(fā)展能力，逐步加強(qiáng)在城區(qū)金融市場(chǎng)中的業(yè)務(wù)比重，以有效適應(yīng)未來(lái)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化，成為真正的具有較強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力的服務(wù)于“三農(nóng)”和中小微企業(yè)的現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)。

（二）轉(zhuǎn)變目標(biāo)客戶定位

即根據(jù)地方政府發(fā)展規(guī)劃和產(chǎn)業(yè)政策細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng),選擇與本地經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)相吻合的客戶為城區(qū)業(yè)務(wù)拓展主攻對(duì) 象。一是政府基本建設(shè)領(lǐng)域、重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)和優(yōu)勢(shì)行業(yè)、城市區(qū)域性基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目;二是加大力度營(yíng)銷行業(yè)內(nèi)創(chuàng)新能力強(qiáng)、銷售與盈利能力持續(xù)提升、成長(zhǎng)性良好的中小企業(yè);三是抓好工業(yè)園區(qū)（開(kāi)發(fā)區(qū)）區(qū)及企業(yè)的營(yíng)銷,鎖定入園的中小企業(yè)為拓展客戶群體的重要來(lái)源;四是加大扶持與當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)相符、屬于本地支柱產(chǎn)業(yè)的優(yōu)質(zhì)龍頭企業(yè);五是抓好系統(tǒng)性、壟斷性、政府性的存款大戶,拓展和維護(hù)財(cái)政性、企事業(yè)單位、壟斷性行業(yè)的對(duì)公存款。

二、在城區(qū)業(yè)務(wù)發(fā)展中充分發(fā)揮地方金融主力軍作用

發(fā)展城區(qū)業(yè)務(wù)，并不是要摒棄農(nóng)村市場(chǎng)，而是要堅(jiān)持以加快發(fā)展和回饋地方為第一要?jiǎng)?wù)，主動(dòng)融入地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，做實(shí)做強(qiáng)農(nóng)村金融主力軍。

（一）落實(shí)國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融政策 支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整

一是著力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。圍繞穩(wěn)增長(zhǎng)、促改革、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生、防風(fēng)險(xiǎn)等方面，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新融資模式，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融支持。二是助力產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。緊緊圍繞品種調(diào)優(yōu)、產(chǎn)品調(diào)整、規(guī)模調(diào)大的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整路線，堅(jiān)持有扶有控、有保有壓的原則，發(fā)揮資金引導(dǎo)作用，不斷優(yōu)化社會(huì)融資結(jié)構(gòu)，持續(xù)加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域和行業(yè)的金融支持，加大對(duì)“三農(nóng)”、重點(diǎn)工程建設(shè)項(xiàng)目、新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、消費(fèi)升級(jí)產(chǎn)業(yè)等的信貸支持力度，優(yōu)先對(duì)養(yǎng)老、旅游、教育、醫(yī)療等民生領(lǐng)域項(xiàng)目和有市場(chǎng)潛力的種植、養(yǎng)殖、農(nóng)村加工業(yè)大戶給予重點(diǎn)資金扶持。

（二）落實(shí)地方政府發(fā)展戰(zhàn)略，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展

一是支持地方重大項(xiàng)目發(fā)展建設(shè)。主動(dòng)融入地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局，積極參與地方重大項(xiàng)目發(fā)展建設(shè)，做好金融支持和服務(wù)，從資金結(jié)算、信貸支持、綜合服務(wù)等方面全力保障重大項(xiàng)目順利推進(jìn)；大力支持新縣城、新農(nóng)村建設(shè)及地方重點(diǎn)項(xiàng)目發(fā)展，與地方經(jīng)濟(jì)同頻共振；努力對(duì)接基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目，為地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供源源不斷的金融支持。二是支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進(jìn)實(shí)施。緊跟鄉(xiāng)村振興重要戰(zhàn)略部署，積極探索，豐富貸款產(chǎn)品，創(chuàng)新貸款模式，大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，大力支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，大力支持現(xiàn)代林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，大力支持生態(tài)旅游建設(shè)，大力支持農(nóng)副產(chǎn)業(yè)加工業(yè)發(fā)展。

三、通過(guò)發(fā)展城區(qū)業(yè)務(wù)支持城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)發(fā)展

城區(qū)市場(chǎng)由于地理、環(huán)境、資源等優(yōu)勢(shì)，更貼近高價(jià)值客戶的金融需求，在營(yíng)銷大客戶和重要客戶方面有更多經(jīng)驗(yàn)和方法。因此，充分吸收城區(qū)業(yè)務(wù)發(fā)展先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，打造“城區(qū)帶動(dòng)農(nóng)村，農(nóng)村補(bǔ)充城區(qū)”的金融服務(wù)體系，是實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)齊頭并進(jìn)、聯(lián)動(dòng)發(fā)展的關(guān)鍵因素。

（一）充分發(fā)揮城區(qū)業(yè)務(wù)指導(dǎo)、聯(lián)動(dòng)作用

一是加快城區(qū)業(yè)務(wù)營(yíng)銷先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的鋪開(kāi)和推廣。以城區(qū)業(yè)務(wù)營(yíng)銷成功案例為藍(lán)本，結(jié)合農(nóng)村業(yè)務(wù)實(shí)際，去粗取精，不斷創(chuàng)新農(nóng)村業(yè)務(wù)營(yíng)銷理念和方法，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，提升營(yíng)銷效力。二是發(fā)揮聯(lián)動(dòng)作用。實(shí)施產(chǎn)品營(yíng)銷帶動(dòng)戰(zhàn)略，強(qiáng)化公私客戶聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷，實(shí)現(xiàn)客戶資源共享，以城區(qū)業(yè)務(wù)帶動(dòng)農(nóng)村業(yè)務(wù)，以對(duì)公業(yè)務(wù)帶動(dòng)個(gè)人業(yè)務(wù)等方式實(shí)現(xiàn)目標(biāo)客戶上下游、關(guān)系鏈、親友群的一攬子綜合金融服務(wù)。

（二）堅(jiān)持服務(wù)”三農(nóng)”方向不動(dòng)搖

一是大力創(chuàng)新支農(nóng)信貸產(chǎn)品。加快推出農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)貸款、經(jīng)果林權(quán)抵押貸款等涉農(nóng)信貸產(chǎn)品，大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展。二是全面代理財(cái)政國(guó)庫(kù)資金收支。積極代理非稅收入、新農(nóng)保、新農(nóng)合、財(cái)政工資代發(fā)等各項(xiàng)財(cái)政性資金的歸集、結(jié)算、支付，為各級(jí)政府部門提供專業(yè)、完整、安全的資金管理。三是積極做好惠農(nóng)補(bǔ)貼“一卡通”。做好各項(xiàng)惠農(nóng)補(bǔ)貼資金劃撥、發(fā)放工作，投入大量人力物力財(cái)力做好涉農(nóng)補(bǔ)貼的及時(shí)發(fā)放和客戶支取，保障了政府政策的落實(shí)執(zhí)行到位。

（三）大力支持小微企業(yè)發(fā)展

一是優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)模式，創(chuàng)新小微企業(yè)貸款產(chǎn)品，簡(jiǎn)化小微貸款審批流程，推行小微貸款集中評(píng)審，實(shí)現(xiàn)信貸評(píng)審流程化、標(biāo)準(zhǔn)化集中處理，探索出一條快捷、高效、深受歡迎的小微企業(yè)金融服務(wù)新路子。二是在全民創(chuàng)業(yè)中主動(dòng)擔(dān)當(dāng)。以服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)、支持地方經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展為己任，推出一系列有特色的創(chuàng)業(yè)貸款，滿足全民創(chuàng)業(yè)不同層次的資金需求。

楊億坤