新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體以其集約性、專業(yè)性和規(guī)?；?jīng)營，在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)化過程中，發(fā)揮著重要促進作用。近年來，中央一號文件均提出要大力支持培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展，特別是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略縱深推進，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有重要作用。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在大宗農(nóng)資購銷、農(nóng)產(chǎn)品收購和擴大生產(chǎn)經(jīng)營方面，有大量融資需求，但長期以來，因自身經(jīng)營實力不足，農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險較高，又缺乏足值的抵押擔(dān)保物，面臨較大的融資難題。未破解這一難題，宜賓農(nóng)商銀行積極探索將政府、銀行、擔(dān)保公司、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)戶五方聯(lián)結(jié)起來，由銀行向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款，擔(dān)保公司提供擔(dān)保，政府貼息，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體聯(lián)系農(nóng)戶，五方聯(lián)動綜合解決農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難、融資貴問題和農(nóng)戶持續(xù)增收發(fā)力的問題。

一、敘州區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展現(xiàn)狀

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體體系，是指以家庭承包為基礎(chǔ)，專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)專合社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為骨干，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和服務(wù)的經(jīng)營主體，具有集約化、專業(yè)化、組織化、社會化特點。宜賓市敘州區(qū)作為農(nóng)業(yè)大縣，農(nóng)業(yè)屬于支撐產(chǎn)業(yè)。經(jīng)統(tǒng)計，敘州區(qū)轄內(nèi)有從事農(nóng)業(yè)相關(guān)經(jīng)營的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)122 個、農(nóng)業(yè)專合社1024 個、家庭農(nóng)場 847個、種植大戶300余戶、規(guī)模以上養(yǎng)殖大戶 1331戶。通過發(fā)放調(diào)查問卷和入戶調(diào)查的方式統(tǒng)計，在約3600多戶涉農(nóng)經(jīng)營主體中，多數(shù)存在貸款需求。在幾類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體中，除農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)由于管理較為規(guī)范、可抵押資產(chǎn)多使其信貸滿足率較高外，其余家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶等作為法人申請貸款困難，常被作為普通農(nóng)戶來放貸。整體來看，銀行針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸款品種少，貸款覆蓋面低，整體信貸支持力度不足。

二、信貸支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體面臨的困難

（一）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自身不具備貸款條件。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體本身管理不規(guī)范、財務(wù)不透明，存在諸多不足。如部分企業(yè)管理松散，內(nèi)部規(guī)章不健全；部分企業(yè)經(jīng)營證件不全，未辦理稅務(wù)登記、法人登記等必要手續(xù)，缺少組織機構(gòu)代碼以及未申領(lǐng)貸款卡，限制了金融支持；大多數(shù)經(jīng)營主體有效抵押擔(dān)保不足，生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模較小、固定資產(chǎn)少而缺乏可供抵押的資產(chǎn)，導(dǎo)致金融機構(gòu)評級、授信、貸款以及監(jiān)督難度較大。

（二）銀行的商業(yè)化取向和支農(nóng)責(zé)任存在一定矛盾。銀行獲得的現(xiàn)有優(yōu)惠政策還難以覆蓋支農(nóng)的機會成本，不足以調(diào)動積極性。普惠金融是農(nóng)村信用社一直堅持的金融理念，但普惠金融不是無條件的普惠，需要貸款貼息、稅收優(yōu)惠、費用補貼等政策扶持才能調(diào)動金融機構(gòu)支農(nóng)積極性，使普惠金融具有可持續(xù)性。

（三）缺乏信貸支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的制度供給。突出表現(xiàn)在保險、擔(dān)保等風(fēng)險補償機制不健全，社會中介服務(wù)欠缺、土地、財產(chǎn)流轉(zhuǎn)所需的評估、登記、交易等配套中介服務(wù)不健全，很大程度上阻礙了信貸的有效投入。

三、宜賓農(nóng)商銀行信貸支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展模式

針對轄內(nèi)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資難題，宜賓農(nóng)商銀行在省聯(lián)社指導(dǎo)下，建立“政銀擔(dān)企戶”聯(lián)合支農(nóng)模式，整合金融資源、財政資源、擔(dān)保資源共同支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展，帶動當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展和農(nóng)戶增收。

具體信貸模式為：有融資意向的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體以聘用務(wù)工、代耕代養(yǎng)、定點收購等方式與農(nóng)戶建立利益連接機制后，向宜賓農(nóng)商銀行申請貸款，宜賓農(nóng)商銀行審核通過后報省農(nóng)擔(dān)公司審核，省農(nóng)擔(dān)公司對符合條件的申貸主體向銀行出具擔(dān)保函、承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，地方政府對貸款貼息貼擔(dān)保費，并按貸款余額1/10的比例建立風(fēng)險保證金。貸款資金損失由銀行、省農(nóng)擔(dān)和縣政府按比例分擔(dān)。

在該模式中，政府、擔(dān)保公司積極融入，對促進新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體成功獲得貸款發(fā)揮了重要作用。一是為降低企業(yè)融資成本，政府按照銀行貸款基準(zhǔn)利率，對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體給予貼息，并全額貼補貸款企業(yè)擔(dān)保費；二是政府對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體獲得的農(nóng)擔(dān)貸款設(shè)立風(fēng)險準(zhǔn)備金500萬元，并按照貸款余額1/10的比例滾動投入，用于分擔(dān)銀行貸款損失風(fēng)險；三是農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司發(fā)揮增信分險功能，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供信貸擔(dān)保，實行低利息、低保費、零抵押，并對銀行投入的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款進行風(fēng)險分擔(dān)，貸款出現(xiàn)損失時，承擔(dān)70%的風(fēng)險。

“政銀擔(dān)企戶”五方聯(lián)動信貸支農(nóng)模式極大地促進了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸款熱情，使原本不具備貸款條件的涉農(nóng)經(jīng)營主體具備了貸款資格。宜賓農(nóng)商銀行累計收到轄內(nèi)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體申貸項目243個、金額21431萬元，發(fā)放農(nóng)擔(dān)貸款123筆6458萬元，帶動當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶戶均增收超千元，初步達到了“財政增效、農(nóng)擔(dān)增信、銀行增貸、企業(yè)增利、農(nóng)戶增收”效果。

該合作模式具有多重意義。政府方面，找到了推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的新路徑，推動財政支農(nóng)資金由“直接投”向“間接引”方式轉(zhuǎn)變，放大了財政資金效益，撬動更多金融資源和社會資源進入農(nóng)業(yè)農(nóng)村和扶貧攻堅領(lǐng)域；農(nóng)擔(dān)方面，形成了科學(xué)的分險體系，降低了風(fēng)險承擔(dān)壓力，提高了惠農(nóng)擔(dān)保的覆蓋面；新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體方面，得到了更多的擔(dān)保增信和財政支持，有效地降低了融資門檻和融資成本；銀行方面，降低了對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的放款風(fēng)險，解決了長期以來形成的“企業(yè)不愿貸，銀行不敢貸”的問題。

四、對策建議

（一）創(chuàng)新信貸管理方式

農(nóng)村金融機構(gòu)要從金融產(chǎn)品、理論、期限、額度、流程、風(fēng)險控制方面著手，對現(xiàn)有金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)進行優(yōu)化完善，進一步研發(fā)新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)，以適應(yīng)和滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的合理需求。一是合理確定貸款利率，綜合考慮政府財政貼息、風(fēng)險補償政策和引入保險及擔(dān)保機制等因素，合理確定貸款利率，在一定程度上推行利率優(yōu)惠，降低三農(nóng)“業(yè)主”的融資成本；二是合理確定貸款期限。根據(jù)種養(yǎng)殖業(yè)的生產(chǎn)周期，分類靈活確定貸款期限；三是合理確定貸款額度，根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況、償債能力、還款來源、信用狀況等因素合理確定貸款金額；四是合理確定擔(dān)保范圍。重點開發(fā)土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)、集體收益分配權(quán)等“三權(quán)”及農(nóng)機具抵押貸款，滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體多層次融資需求。

（二）建立政銀擔(dān)多方聯(lián)動支農(nóng)新機制

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務(wù)的持續(xù)改善，有耐于政策方面的針對性扶持，有必要進一步加強財稅杠桿與金融政策的有效配合，引入擔(dān)保公司增信分險功能，細化各項扶持措施，采取貸款貼息、稅收優(yōu)惠、費用補貼以及設(shè)立風(fēng)險補償基金等有效措施，切實發(fā)揮金融支農(nóng)的正向激勵和服務(wù)保障。政銀擔(dān)企戶”五方聯(lián)動支農(nóng)模式，是促進解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難題的有益嘗試。

（三）建立信用評價機制

從調(diào)查情況看，針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用評價工作相對滯后，銀行業(yè)金融機構(gòu)對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的支持缺少信用信息支撐，在信貸評級和準(zhǔn)入要求上匹配度不高，難以對貸款對象的信用和風(fēng)險狀況進行全程跟蹤。要充分利用農(nóng)村傳統(tǒng)信用資源，建立健全符合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體特點的信用評價體系，加強與多種所有制形式的融資擔(dān)保機構(gòu)合作，建立信用評價機制。

（四）加強風(fēng)險管控

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款風(fēng)險涵蓋一般涉農(nóng)貸款風(fēng)險和小微企業(yè)貸款風(fēng)險雙重性質(zhì)，其風(fēng)險管理特點與一般農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體存在較大差異，應(yīng)根據(jù)客戶特點制定有針對性的風(fēng)險管理措施，加強客戶跟蹤管理，及時掌握其生產(chǎn)經(jīng)營情況，加強資金流向監(jiān)測。

作者：張小會 李夢姣