當今時代，伴隨著經(jīng)濟飛速發(fā)展，科學技術日新月異，各類金融產(chǎn)品更新?lián)Q代的進程也比從前大大地縮短。人們對銀行的要求從以前簡單的滿足儲蓄、貸款需求過渡為提供更為便捷、高效、優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務。從排著長隊辦業(yè)務到足不出戶通過網(wǎng)銀、手機銀行以及支付寶等第三方支付平臺辦理金融業(yè)務，時代在進步，然而伴隨著新興支付手段產(chǎn)生的風險案件也此起彼伏出現(xiàn)在公眾的視野。從各類電信詐騙誘導客戶到自助設備進行交易騙取客戶存款，到發(fā)送木馬病毒通過第三方支付平臺盜刷客戶銀行賬戶資金，再到集體開卡、冒名開卡用于跨境洗錢活動，這些案件嚴重危害了金融秩序，給國有資產(chǎn)造成損失，危及客戶利益，同時也將銀行業(yè)推向輿論的風口浪尖，影響銀行的社會形象，給銀行的聲譽帶來難以挽回的負面影響。

在這個機遇與挑戰(zhàn)只有一線之隔的時代，對于商業(yè)銀行而言經(jīng)濟的迅猛發(fā)展無疑是一把雙刃劍，進則天堂，退則地域。要保障商業(yè)銀行的穩(wěn)健發(fā)展保護好客戶利益，合規(guī)是底線，風險是紅線。底線要堅守，紅線不能碰。風險與發(fā)展并存，如何在做好風險防控的同時讓商業(yè)銀行又好又快地發(fā)展是每一個銀行人都必須要深思的問題。案防無小事，銀行業(yè)作為經(jīng)營風險的行業(yè)，與“人民幣”打著密切的交道，事無巨細，稍有不慎小則發(fā)生長短款等資金差錯，大則可能釀成案件危害國家和人民的利益，給銀行帶來嚴重的聲譽風險。一旦我們失去了客戶乃至整個市場的信心，那么銀行的業(yè)務經(jīng)營及其所創(chuàng)造的經(jīng)濟價值都將不復存在。

從一個基層工作人員的視角，對于商業(yè)銀行案件頻發(fā)的原因，有如下幾點淺顯的思考：

第一，科學技術越來越發(fā)達，不法分子犯罪手段越開越高明且變化多端。這也是導致銀行案件發(fā)生最直接的外部原因。據(jù)有關外媒報道，在過去兩年中，美國曾經(jīng)有大量的銀行和零售公司遭到俄國黑客的攻擊，導致數(shù)億個用戶賬戶被盜。某安全機構揭露了一個俄國黑客組織，該組織從美國等國的銀行自動柜員機網(wǎng)絡盜走了1000萬美元。黑客攻擊技術越來越負責高超，做好銀行系統(tǒng)的安全保護工作，一刻也不能松懈。另外，近年來電信詐騙案屢屢發(fā)生，犯罪分子把窩點設立在港澳臺甚至越南、老撾等境外國家，導致案件發(fā)生后破案、抓捕都極其困難。更有甚者以金錢為誘餌，勾結銀行員工里應外合盜取國有資產(chǎn)及客戶資金。導致案件發(fā)生的外部原因錯綜復雜且變化多端，很難做好事前的預防工作，商業(yè)銀行必須提高警惕。

第二，商業(yè)銀行內(nèi)控制度不健全，跟不上業(yè)務發(fā)展的節(jié)奏。一項制度的出臺，需要投入大量的人力物力，更需要長時間的實踐來檢驗。然而新時期的新中國經(jīng)濟以令人驚嘆的速度不斷地前行著。制度的完善落后于發(fā)展的腳步，必然會讓心懷不軌之人有空可鉆、有機可乘，導致了案件的發(fā)生。

第三，新業(yè)務的推出與薪酬體系的變革有待更為科學化的結合。工欲善其事，必先利其器。只有不斷地適應市場創(chuàng)新產(chǎn)品，才能更好地滿足客戶需求，才能不被瞬息萬變的金融行業(yè)所淘汰。小商業(yè)銀行的經(jīng)營更需要大智慧，所以我們從不安于現(xiàn)狀固步自封，雖然起步較晚卻不畏艱難不斷地進行市場調(diào)研豐富金融產(chǎn)品種類，推出越來越科技化的金融服務。但是產(chǎn)品的好壞最終需要市場長時間的檢驗，這也必然伴隨著各類潛在風險的發(fā)生。另外，為了讓新業(yè)務產(chǎn)品又好又快的進入到市場，商業(yè)銀行一般會制定與之相關的激勵考核方案，部分員工盲目追求業(yè)績，片面追求數(shù)量而不顧質(zhì)量，沒有盡到對客戶的告知義務，甚至侵犯客戶隱私，給商業(yè)銀行的發(fā)展埋下了不碰則以，一觸及就有可能一發(fā)不可收拾的地雷式安全隱患。

第四，員工缺乏合規(guī)意識，對制度不了解，致使商業(yè)銀行的內(nèi)控成為一紙空談。許多員工認識有偏差，不能正確對待制度，片面地將制度這把保護傘看做是約束他們的一張網(wǎng)。尤其是新員工沒有接受過系統(tǒng)化的學習，崗前培訓時間較短，進單位后又基本是以傳統(tǒng)的傳、幫、帶的老師帶學生的模式匆忙上崗，雖然較快地進入了崗位角色，但是鑰匙印章隨便放、交接碰庫流于形式等老師的部分陋習也不可避免地傳到了新員工身上，這無疑是一個惡性循環(huán)。員工不懂制度，甚至不愿意學制度，案件防控又從何談起？

第五，鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層網(wǎng)點人員不足導致相關制度執(zhí)行困難甚至無法執(zhí)行。貸款等業(yè)務都要求崗位分離，為了及時發(fā)放貸款而串用身份、客戶經(jīng)理代柜員班、交接班未能到場當面點清、授權簽字因有權人不在而不得不代簽，這是基層網(wǎng)點的無奈，也是扎根農(nóng)村網(wǎng)點遍及各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)信系統(tǒng)的無奈。在中小商業(yè)銀行的基層網(wǎng)點，主辦會計大多不是專職的會計，而是全能綜合柜員加主辦會計的工作模式，尤其是內(nèi)勤只有兩個人而業(yè)務又繁忙的網(wǎng)點這種模式尤為鮮明突出。根據(jù)業(yè)務量來進行考核計發(fā)績效的薪酬體系下，把更多的精力投入到反洗錢等工作就意味業(yè)務量的減少和工資的下降，而完全投身于柜員業(yè)務又不能保證會計工作的質(zhì)量，在這種矛盾的工作模式中，完成任務式的敷衍必然伴隨著風險的發(fā)生。

第六，技術層面上，硬件設施較為落后，安防工作未能做到萬無一失。鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點停電時間較多，UPS蓄電時間較短，且不能帶動監(jiān)控系統(tǒng)，停電后監(jiān)控系統(tǒng)形同虛設，自助設備里面的現(xiàn)金存在安全隱患。我們的反洗錢系統(tǒng)對于洗錢交易的自動識別能力有待提升，耗費了大量人力資源。

對于如何做好商業(yè)銀行案件防控工作有以下幾點建議：

一是加強管理制度建設提高商業(yè)銀行內(nèi)控能力，建立突發(fā)風險案件的應急預案。只有隨著市場的發(fā)展不斷修訂、完善相關的制度準則，才能讓員工在工作中有規(guī)可遵，有章可尋。法律面前人人平等，在商業(yè)銀行內(nèi)部，制度面前同樣人人平等。人情不能替代管理，不能以等級的高低職務的大小的判定是否“守規(guī)”，更不能對領導和普通員工進行“雙標”，違反了規(guī)定就要一視同仁地處理對待。要讓員工看到，合規(guī)不是裝飾擺設，不是紙上談兵，它是我們銀行人的行為準則，是我們工作中不可分割的一部分。

而是加強員工合規(guī)教育，幫助員工樹立合規(guī)意識，做到人防、制防與技防的有機結合。合規(guī)是一種強制力，但合規(guī)更需要銀行員工發(fā)自內(nèi)心地遵守。加強員工職業(yè)操守教育，幫助員工樹立合規(guī)意識、踐行合規(guī)準則是商業(yè)銀行責無旁貸的使命。尤其是每年新招錄的新員工，風險意識較為淡薄更要作為重點培養(yǎng)對象。合規(guī)教育既要有對法律法規(guī)、內(nèi)控制度等進行學習的正面教育，也要有組織員工到監(jiān)獄進行警示教育，觀看案件視頻敲響警鐘等側面的威懾性教育。我剛進單位時也如現(xiàn)在的新員工一般初生牛犢不怕虎，然而在安全保衛(wèi)部組織觀看了一次某銀行搶劫案后，一個鮮活的離世讓人那么觸目驚心又惋惜不已，從此鑰匙不敢隨便放，放兜里也要緊緊握著。關注員工的思想動態(tài)及員工生活中出現(xiàn)的重大變故，及時地進行交心談心，幫助員工排除顧慮解決困難。對有異常工作動態(tài)的員工尤其要重點關注，必要情況下對其業(yè)務權限經(jīng)行限制。

三是加強內(nèi)部稽核與外部監(jiān)管相結合。對于內(nèi)部條線部門和稽核部門以及外部機構的監(jiān)管必須服從檢查并及時整改?；鶎訝I業(yè)網(wǎng)點作為銀行對外開展業(yè)務的場所，是銀行與客戶面對面接觸從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的地方，同時，也是銀行風險案件最高發(fā)的地方。當局者迷，旁觀者清，更有甚者掩耳盜鈴，無視可能發(fā)生的風險。社會意識的多元化使得在不同意識形態(tài)的控制下會對同一行為產(chǎn)生不同的評判結果，因此營業(yè)網(wǎng)點的業(yè)務活動光靠自律是不夠的，必須要通過稽核檢查部等部門對其日常經(jīng)營活動開展檢查，查找安全隱患并對違規(guī)行為進行一定的處罰，才能有效及時地將風險扼殺在搖籃中，避免同一違規(guī)行為的反復發(fā)生。懲罰不是目的，知錯能改善莫大焉，通過罰款等一系列的處罰防止案件的發(fā)生，是對銀行的保護，更是對銀行員工的保護。對于我們長寧農(nóng)商行這個整體而言，外部監(jiān)管又包括人民銀行的監(jiān)管，銀監(jiān)的監(jiān)管甚至社會大眾也在監(jiān)督著我們的經(jīng)營活動。有效的外部監(jiān)管機構能給予我們?nèi)轿坏慕?jīng)營指導，促進商業(yè)銀行穩(wěn)健快速發(fā)展。

四是領導要重視，起好榜樣作用。領導班子要帶動中干做好案防工作，部門負責人以及基層負責人要帶動普通員工做好案防工作，構建具有中小商業(yè)銀行特色的從上到下的案件防控體系。只有領導帶頭，做好模范標桿，才能上下一心，共鑄案防銅墻。

五是落實相關責任人，建立嚴格的問責、追則制度。對玩忽職守不盡職履責導致風險案件的行為絕不姑息，嚴懲到底。

六是建立健全基層監(jiān)督體系。鼓勵員工加入到為案防獻計獻策，共同保護我們這個大家庭的隊伍中來?？梢允俏从昃I繆的合理建議，也可以是發(fā)現(xiàn)風險點后及時的提出與指正，對員工有效的監(jiān)督意見和建議被予采納后進行加分或獎勵。每年評選出合規(guī)標兵，并作為員工進城關以及晉升的加分條件。對有重大立功表現(xiàn)的員工更要給予實質(zhì)性的獎勵，樹立模范帶頭作用。

風險管理直接決定著商業(yè)銀行的成敗，而合規(guī)就如同銀行的生命線，是保障銀行發(fā)展，保護銀行員工的堅固堡壘。不顧潛在風險盲目追求眼前利益的發(fā)展模式無異于竭澤而漁，最終只會在激烈的金融市場競爭中一敗涂地。只有不斷加強合規(guī)文化的建設有效管理和控制風險，從起點上杜絕銀行風險案件的發(fā)生，才能保證銀行業(yè)的穩(wěn)健運行與可持續(xù)發(fā)展 。

（王蕓）