農(nóng)村金融機構(gòu)是我國起步最早的金融機構(gòu)之一，最早可追溯至1923年6月國內(nèi)成立的第一家農(nóng)信社，距今已近百年。隨著時代的發(fā)展，已逐漸成為“自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧”的群眾性合作金融組織。為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)，特別是經(jīng)濟落后的貧困地區(qū)發(fā)揮拾遺補缺作用的小微型銀行。改制后，發(fā)展迅速，農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱農(nóng)商行）機制靈活，始終堅持“立足三農(nóng)，服務(wù)中小微企業(yè)，服務(wù)地方經(jīng)濟”的使命宗旨。已成為支持農(nóng)村金融發(fā)展的主力軍，但隨著改革開放穩(wěn)步推進(jìn)，我們邁上了 “十三五”的新征程。金融行業(yè)面對服務(wù)實體經(jīng)濟與全面建成小康社會的總目標(biāo)，使命光榮，任務(wù)艱巨。同時，農(nóng)商行也身肩較重的社會責(zé)任，優(yōu)化服務(wù)能力、拓展服務(wù)領(lǐng)域，大力發(fā)展普商兼容的零售銀行，引導(dǎo)、促進(jìn)實體經(jīng)濟發(fā)展，展現(xiàn)應(yīng)有的責(zé)任擔(dān)當(dāng)。

農(nóng)商行服務(wù)實體經(jīng)濟所面臨的問題

2016年，是“十三五”的開局之年，這一個五年，農(nóng)商行需要把握創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享“五位一體”的發(fā)展理念，堅持“服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)小微”的市場定位，立足縣域，有效服務(wù)實體經(jīng)濟，但伴隨著外部經(jīng)濟環(huán)境變化及自身歷史遺留問題，農(nóng)商行在服務(wù)實體經(jīng)濟過程中也面臨著諸多障礙。

（一）品牌認(rèn)知度低，區(qū)域單一

農(nóng)商行屬于農(nóng)村金融機構(gòu)，發(fā)展規(guī)模小，雖能彌補大銀行服務(wù)微小企業(yè)和農(nóng)戶的空白，但農(nóng)村銀行在社會的認(rèn)知度低，老百姓認(rèn)為農(nóng)商行的股東是民營企業(yè)或自然人，或者一看“農(nóng)村”兩個字，便認(rèn)為農(nóng)商行是專為農(nóng)民或者老年人服務(wù)的銀行，思想觀念影響民眾對存款服務(wù)機構(gòu)的選擇，人們更愿意、更放心選擇國有銀行。而且農(nóng)商行現(xiàn)代化手段缺乏，便更難吸引到其他年輕人群或高端客戶的業(yè)務(wù)往來，從而難以提升自身品牌認(rèn)知。并且農(nóng)商行另一特點是區(qū)域單一。區(qū)域單一間接導(dǎo)致了客戶群體的產(chǎn)業(yè)也較單一，因為一個縣或市級別的城市，其產(chǎn)業(yè)種類畢竟相對有限。比如長三角一帶，有著較為明顯的產(chǎn)業(yè)集群特征，某個縣往往擁有個別優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)（鏈），當(dāng)?shù)囟鄶?shù)企業(yè)均從事該產(chǎn)業(yè)或其上下游配套。但與此同時卻導(dǎo)致較高的產(chǎn)業(yè)風(fēng)險，如若某個優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)遭遇景氣度下行期，則會使當(dāng)?shù)亟?jīng)濟承受巨大壓力。當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)商行資產(chǎn)大比例投放于本地，自然不可能徹底避免這種行業(yè)集中風(fēng)險。

（二）金融產(chǎn)品和服務(wù)單一，無法滿足多樣化金融需求

 一是近幾年，隨著新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展，人們收入的增加和財富積累，出現(xiàn)了涉及多領(lǐng)域、多層次、多類型的金融需求，尤其是現(xiàn)代金融需求得到釋放，農(nóng)村對消費信貸、保險、投資理財?shù)冉鹑诜?wù)的需求快速增長。而農(nóng)商行金融產(chǎn)品和服務(wù)單一，以及電子銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行等其它現(xiàn)代銀行功能的落后，無法滿足農(nóng)村地區(qū)的金融需求；二是農(nóng)商行面對既有一般農(nóng)戶的小額信貸需求，也有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的大規(guī)模資金需求；既有普通的存貸款服務(wù)需求，也有各類銀行卡支付結(jié)算和理財?shù)确?wù)需求，這就要求金融服務(wù)品種更加豐富、服務(wù)手段更加多樣、服務(wù)方式更加便捷。而農(nóng)商行面對金融產(chǎn)品匱乏，服務(wù)方式單一的窘境，是無法滿足日益豐富的農(nóng)村金融需求和實體經(jīng)濟的發(fā)展。

（三）服務(wù)對象實力較弱，承貸基礎(chǔ)差 

一是農(nóng)商行服務(wù)群體年齡結(jié)構(gòu)偏大，群體參差不齊，在推行新型實體經(jīng)濟存在接受困難，新事物的推行往往滯后。 二是農(nóng)商行自身服務(wù)體系及經(jīng)營發(fā)展的問題?？h域?qū)嶓w經(jīng)濟與農(nóng)村經(jīng)濟組織普遍規(guī)模小、底子薄、經(jīng)營管理較差、技術(shù)水平較低、大部分實體經(jīng)濟產(chǎn)品附加值低，市場飽和度高，競爭大，抗風(fēng)險能力明顯低于大型企業(yè)。三是縣域信用環(huán)境建設(shè)滯后，信用觀念淡薄，社會誠信缺失，受眾群體意識缺乏。比如虛假擔(dān)保、一人多貸，虛假幫貸、無效抵押、非法融資等方面，少數(shù)企業(yè)或客戶惡意躲避銀行債務(wù)。農(nóng)商行也缺乏更有效手段控制信用風(fēng)險等問題，影響了和實體經(jīng)濟之間的進(jìn)一步合作。

二、建造有效服務(wù)實體經(jīng)濟的建議

展望“十三五”，全面建成小康社會，這是各行各業(yè)共同的使命。服務(wù)實體經(jīng)濟，這是金融業(yè)，也是農(nóng)商行的職責(zé)所在。村鎮(zhèn)銀行面對縣域經(jīng)濟與金融運行增長放緩的現(xiàn)狀，面對部分信貸客戶經(jīng)營困難，風(fēng)險防范增大的壓力，面對日益豐富的農(nóng)村金融需求，村鎮(zhèn)銀行更要全面堅定發(fā)展的信心和決心，對癥下藥，遵循規(guī)律，審慎應(yīng)對，穩(wěn)健創(chuàng)新，推進(jìn)實體經(jīng)濟發(fā)展。

（一）三個提升，支持發(fā)展實體經(jīng)濟

一是提升優(yōu)質(zhì)服務(wù)。農(nóng)商行具有“快捷服務(wù)”的特色，但隨著業(yè)務(wù)的增多，漸漸出現(xiàn)客戶長時間排隊的現(xiàn)象，農(nóng)商行要真正突出機制靈活、與眾不同的特點，推行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，堅持以人為本，從員工的技能水平和服務(wù)態(tài)度上和硬件設(shè)施上下更大的功夫，讓客戶享受到最便捷、最舒心、最優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。二是提升員工素質(zhì)。農(nóng)商行普遍存在人員素質(zhì)參差不齊的現(xiàn)象，高素質(zhì)的從業(yè)人員嚴(yán)重匱乏，真正懂得銀行經(jīng)營管理的人才奇缺，特別是 會計、信貸、科技人員稀少。農(nóng)商行應(yīng)建立一支高素質(zhì)的員工隊伍，一方面從現(xiàn)有員工培養(yǎng)一批政治硬、業(yè)務(wù)精、品德優(yōu)的復(fù)合型員工隊伍。另一方面是引進(jìn)人才、留住人才，從金融高等院校招聘一批會計、信貸、科技專業(yè)人員，充實員工隊伍；同時，定期組織培訓(xùn)和技能比賽等，發(fā)揮優(yōu)秀員工的帶頭作用，使員工整體素質(zhì)得以快速提升。三是提升知名度。農(nóng)商行在切實提高服務(wù)水平，引進(jìn)高素質(zhì)人才提升企業(yè)影響力的同時，協(xié)調(diào)聯(lián)動，豐富載體，以強勢的正面輿論宣傳和引導(dǎo)凝聚眾心，提升社會知名度和影響力、吸引力。金融扶貧、愛心捐助為農(nóng)商行創(chuàng)造良好的輿論氛圍和群眾基礎(chǔ)。

（二）兩個創(chuàng)新，有效服務(wù)實體經(jīng)濟

一是創(chuàng)新服務(wù)。農(nóng)商行作為農(nóng)村金融體系中的“微細(xì)血管”，面對新常態(tài)下的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟，應(yīng)堅持政策支持和可持續(xù)發(fā)展的有機結(jié)合，要主動適應(yīng)農(nóng)村實際、農(nóng)業(yè)特點和農(nóng)民需求，“統(tǒng)籌兼顧、因地制宜”把五大發(fā)展理念融入到自身發(fā)展戰(zhàn)略之中，建立起多層次、多樣化的金融服務(wù)。一方面與實體經(jīng)濟有效對接，實施差異化、特色化、多樣化服務(wù)。如主動對接“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的服務(wù)需求，支持農(nóng)民工、商人返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，并積極探索綠色信貸，按照“區(qū)別對待、有保有控”的原則，支持符合國家產(chǎn)業(yè)政策和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的能效項目。二是創(chuàng)新產(chǎn)品。第一，根據(jù)農(nóng)村金融服務(wù)對象、行業(yè)特點、需求差異，細(xì)分客戶群體，積極開發(fā)符合農(nóng)村經(jīng)濟特點、農(nóng)戶消費習(xí)慣的金融產(chǎn)品。第二，以服務(wù)實體經(jīng)濟為著力點，立足區(qū)域經(jīng)濟，圍繞地方支柱行業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)及其核心企業(yè)、開發(fā)多樣化有特色的農(nóng)戶、商戶貸款產(chǎn)品，開發(fā)促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社發(fā)展的產(chǎn)品，通過量身定制，全面提高對特定客戶群體的綜合金融服務(wù)能力，滿足多樣化的農(nóng)村金融服務(wù)需求。同時，以客戶需求為導(dǎo)向，繼續(xù)加大ATM機、POS機、網(wǎng)上銀行等渠道的建設(shè)和營銷推廣，提升客戶對金融產(chǎn)品的可獲得和便捷性。切實為實體經(jīng)濟的發(fā)展提供高效、安全、便捷與優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)產(chǎn)品，讓普惠金融落到實處。

（三）加大金融知識宣傳，加快促進(jìn)實體經(jīng)濟

一是全面開展宣傳培訓(xùn)。運用多種形式，加大金融教育活動教育、宣傳，開展好“金融知識進(jìn)萬家”宣傳活動。通過豐富宣傳形式和載體，做好金融知識宣傳和普及。二是加強信用宣傳教育，提升客戶信用意識，增強消費者維權(quán)意識和能力，建立消費者權(quán)益保護機制。

展望未來，農(nóng)商行更加需要創(chuàng)新發(fā)展、防范風(fēng)險、穩(wěn)健運行，并按照實體經(jīng)濟的需要提供多元化的金融服務(wù)，展示農(nóng)商行服務(wù)實體經(jīng)濟的支持力，展現(xiàn)普商金融零售兼容發(fā)展，切實提升服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展的水平。  

（張可宣）