——以武勝農商銀行為例

中央金融工作會議指出，金融是實體經濟的血脈，要堅持“回歸本源、優(yōu)化結構、強化監(jiān)管、市場導向”四項原則，金融行業(yè)要以“服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革”三項任務作為發(fā)展導向。特別是在中央“三去一降一補”政策實施和“脫虛向實”的大背景下，武勝農商銀行緊緊圍繞農業(yè)供給側結構性改革，持續(xù)加大信貸投入、豐富產品供給、創(chuàng)新服務方式，全力提升實體經濟金融服務水平，取得了較好成效，也為農村金融機構“補短板、調結構”提供了有益借鑒。本文以武勝為案例，嘗試就農村金融機構支持實體經濟作一些探索，以資商榷。

一、支持實體經濟現(xiàn)狀分析

武勝縣位于四川盆地東部，與重慶接壤，全縣幅員面積966平方公里，轄31個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、515個行政村，總人口84.6萬，其中農業(yè)人口71.8萬，是一個典型的農業(yè)縣。全縣現(xiàn)有農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)34家，各類規(guī)上新型農業(yè)經營主體1000余個，以節(jié)能環(huán)保、農副產品加工為主導產業(yè)的規(guī)上工業(yè)企業(yè)總數(shù)105戶，商貿流通企業(yè)5037戶（其中規(guī)上商貿流通企業(yè)89戶，年銷售500萬元以上的商貿流通企業(yè)60戶），服務業(yè)企業(yè)2559戶。

近年來，武勝農商銀行主動對接區(qū)域經濟發(fā)展戰(zhàn)略，全力支持實體經濟發(fā)展。2017年8月末，該行各項貸款余額占全縣金融機構市場份額57.14%，貸款增量占全縣金融機構市場份額64.12%。在信貸投向上，第一產業(yè)貸款余額16.24億元；第二產業(yè)貸款余額14.01億元；第三產業(yè)貸款余額20.14億元；城鄉(xiāng)居民消費貸款余額12.09億元。該行實體企業(yè)申貸獲得率達92%，中小微企業(yè)貸款連續(xù)5年實現(xiàn)“三個不低于”，涉農貸款增速也遠高于貸款總量增速。僅2016年，該行累計發(fā)放中小微企業(yè)貸款21.98億元，在保證傳統(tǒng)企業(yè)資金需求的同時，全年新培育農業(yè)龍頭企業(yè)2戶、專業(yè)合作社37個、家庭農場22戶、規(guī)上企業(yè)6戶、限上商貿企業(yè)5戶、規(guī)上服務業(yè)企業(yè)4戶，為縣域實體經濟健康持續(xù)發(fā)展打下了堅實基礎。

二、支持實體經濟的主要做法

（一）明確政策導向，投放重點突出。一是強化一、二、三產業(yè)并重，做大信貸存量，最大限度滿足實體經濟融資需求。該行深入領會“做強一產、做優(yōu)二產、做活三產”的發(fā)展思路，切實強化一、二、三產業(yè)信貸投放并重，不留盲區(qū)。二是加大對政府重點項目的投放力度。該行圍繞“兩基一支”領域，強化了對現(xiàn)代農業(yè)、交通運輸、電力、高新技術產業(yè)等行業(yè)的重點投放力度。通過支持四川安泰繭絲綢有限公司、四川金易管業(yè)有限公司、武勝縣中太農業(yè)科技有限責任公司、武勝鑫銳生態(tài)農業(yè)開發(fā)有限公司、四川百信生態(tài)農業(yè)科技有限公司等一大批發(fā)展前景遠、資金回報率高、發(fā)展?jié)摿Υ蟮闹攸c企業(yè)，有效提升了信貸支持實體經濟質量、改善了信貸結構。

（二）強化產品創(chuàng)新、服務鏈條延伸。一是針對規(guī)模以上新型農業(yè)經營主體生產經營資金需求量大、抵押擔保物缺乏的特點，創(chuàng)新推出“家庭農場”、青年創(chuàng)業(yè)等貸款產品，信用貸款額度從小額農戶貸款5萬元放大到30萬元。二是針對貧困農戶、家庭作坊、城鎮(zhèn)坐商經營戶生產經營零散需求，推廣“隨時隨地借款、隨時隨地還款”的“卡貸通”、“小康貸”業(yè)務，打通融資瓶頸。三是針對回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)和園區(qū)企業(yè)，組合運用“抵押+質押+第三方保證”、應收賬款質押、存貨質押、廠房抵押等方式，滿足企業(yè)生產經營融資需求。四是積極試點農村土地承包經營權抵押貸款，自然人客戶最高可貸款500萬元，滿足規(guī)模以上種養(yǎng)業(yè)主、農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)資金需求。

（三）貫徹“普惠”理念、服務覆蓋率提高。一是深化“普商兼容”，強化服務對象多元化。針對企業(yè)下崗人員，發(fā)放下崗失業(yè)擔保貸款，為下崗失業(yè)人員再就業(yè)提供信貸資金保障。僅2016年，累計發(fā)放下崗再就業(yè)貸款575萬元，余額555.25萬元，惠及116名下崗失業(yè)人員。二是堅持普惠民生，助力重點項目。該行通過與縣銀財公司對接，授信5000萬元，支持全縣貧困戶“三建四改”扶貧項目；加強“回引創(chuàng)業(yè)”項目對接，為創(chuàng)業(yè)項目提供點對點服務。三是用好用活低成本資金。2016年，該行向人民銀行爭取支農再貸款5000萬元、扶貧再貸款18000萬元，支持回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)、新型農業(yè)主體、龍頭企業(yè)，實現(xiàn)產業(yè)扶貧從“輸血”到“造血”的重大轉變。

（四）優(yōu)化服務機制、融資成本降低。一是優(yōu)化服務機制、提升客戶體驗。該行實施532貸款限時辦結制，為客戶節(jié)省融資時間。同時，按照“低風險短流程、高風險長流程”的原則，優(yōu)化信貸流程和審批模式，減少決策鏈條，縮短貸款審批時限。二是修訂利率優(yōu)惠辦法，降低企業(yè)融資成本。該行結合市場反饋情況，綜合信用評級、擔保物、存貸比、信用記錄等因素對客戶實行差別化利率定價，最大利率優(yōu)惠幅度達47.5%，降低了企業(yè)融資成本。

三、金融支持實體經濟的優(yōu)勢與困惑

（一）農村金融機構自身發(fā)展的比較優(yōu)勢，為支持實體經濟提供了原動力。一是人緣、地緣優(yōu)勢。農村金融機構自成立以來，致力于三農經濟發(fā)展，有較好的人緣優(yōu)勢；點多面廣，每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立機構，服務本鄉(xiāng)經濟，有較大的地緣優(yōu)勢。二是機制優(yōu)勢。農村金融機構大多以縣為獨立法人，機制靈活，決策鏈條短，有重大財務、重大投資、大額貸款以及貸款利率定價等決策權，能以最短的時間、最快的速度，及時滿足實體經濟的金融服務需求。三是客戶優(yōu)勢。幾十年長期根植農村，與區(qū)域內廣大農戶、個體工商戶、社區(qū)居民、中小企業(yè)唇齒相依，培養(yǎng)了一大批穩(wěn)定、忠實客戶群。四是政策優(yōu)勢。國家加大對“三農”和中小微企業(yè)的政策支持力度，農村金融機構的服務重點與國家政策支持重點一致，必將享受到更多的政策傾斜。

（二）國家產業(yè)發(fā)展政策和區(qū)域經濟發(fā)展趨勢和利好，為支持實體經濟提供了前所未有的發(fā)展機遇。一是中央經濟工作會議明確了加大對社會經濟重點領域和薄弱環(huán)節(jié)、特別是“三農”、中小微企業(yè)的支持力度，更好地服務實體經濟。二是廣安被列為四川唯一的川渝合作示范區(qū)，武勝作為成渝經濟區(qū)成（都）遂（寧）渝（重慶）、渝（重慶）廣（安）達（州）經濟帶的重要節(jié)點，面臨新一輪產業(yè)轉移機遇。三是人民銀行繼續(xù)實施穩(wěn)健的貨幣政策，進一步增強了政策的針對性、靈活性和前瞻性。武勝縣作為全國商品糧生產大縣、生豬生產百強縣、農業(yè)部漁業(yè)局漁業(yè)生產定點聯(lián)系縣、四川省蠶桑生產基地縣、農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)集群建設試點縣，產業(yè)優(yōu)勢發(fā)展突出，按照“一樞紐一基地兩示范”發(fā)展戰(zhàn)略，未來區(qū)域經濟的快速發(fā)展將為農村金融的發(fā)展帶來更多更大的機遇和空間。

（三）農業(yè)經濟和農村金融服務補償不足，制約了農村金融機構支持實體經濟的能動性。一方面，由于農業(yè)經濟是弱勢產業(yè)，導致農村金融機構經營成本高、風險大、收益率相對較低；對支持“三農”的金融機構相應的獎勵、補貼、稅收優(yōu)惠等不足，缺乏針對農村金融的利益補償和風險緩釋機制。另一方面，隨著國有商業(yè)銀行集約化經營戰(zhàn)略轉移的推進，農村金融機構“一農支三農”的局面短時間難以改變。以武勝為例，農商銀行以占全縣金融機構三分之一的資金來源，發(fā)放了占全縣80%以上的農業(yè)貸款、90%以上的農戶貸款、80%以上的新農村建設貸款、100 %的下崗再就業(yè)貸款、100%的生源地國家助學貸款，滿足了60%以上的縣域中小微企業(yè)的融資需求。

（四）農村金融生態(tài)環(huán)境欠佳，一定程度上影響了農村金融機構支持實體經濟的信心。當前農村信用體系建設方興未艾，金融生態(tài)環(huán)境亟待改善，農村信貸主體的信用意識相對淡薄，信貸違約的制度約束力難以有效發(fā)揮，部分企業(yè)有貸不還、判決執(zhí)行難等問題仍大量存在。此外，農村區(qū)域經濟活動主體的市場經濟特征尚不充分，產生有效信用資源的內部機制和外部催生環(huán)境缺失，如一些農村經濟組織和中小微企業(yè)沒有規(guī)范的財務和統(tǒng)計報表，缺乏基本的信息披露機制和征信記錄，農村金融機構難以準確掌握企業(yè)的經濟信息，導致金融服務信息不對稱。

（五）農村金融配套政策不完備，遲滯了農村金融機構支持實體經濟步伐。一是外部環(huán)境趨緊，政策扶持和風險規(guī)避機制相對滯后，地方政府未能在市場風險補貼、信用環(huán)境建設、農業(yè)擔保體系建設等方面為農村金融安全運行提供足夠支持。二是農業(yè)保障體系不配套。農業(yè)生產經營方式仍以家庭作坊式為主導，一旦市場發(fā)生變化或遭受天災人禍將難以規(guī)避風險。2008年武勝縣發(fā)生的生豬“藍耳病”就不但給全縣生豬養(yǎng)殖戶帶來滅頂之災，更讓農村信用社貸款蒙受了巨額損失。三是政府配套措施明顯滯后。如林權抵押因采伐指標分配不透明，造成抵押貸款林因無采伐指標而拖欠銀行貸款。武勝農商銀行從2011年在全市率先開辦此業(yè)務以來，僅辦理了五筆林權抵押貸款，難有大的突破。

四、金融支持實體經濟的加減策略

（一）以金融產品創(chuàng)新為突破點，做好產品多元化加法

做好產品創(chuàng)新，豐富金融服務產品，既是滿足實體企業(yè)多元化的融資服務需求的需要，也是農村金融機構順應經濟新常態(tài)的必然選擇。一是要健全金融產品創(chuàng)新的組織架構，完善產品創(chuàng)新工作流程，加大產品創(chuàng)新的資金、技術與智力投入，特別是要高度重視金融創(chuàng)新人力資源的開發(fā)。二是要堅持“科技先行”戰(zhàn)略，加強科技規(guī)劃和科技資源配置，加快電子化、網(wǎng)絡化、流程化發(fā)展步伐，以科技進步推動金融產品創(chuàng)新。要以客戶為中心，細分客戶市場，開發(fā)研制針對農村地區(qū)消費群體的個性化金融服務產品。三是要規(guī)范和完善信貸產品的操作流程，建立和完善涉農企業(yè)貸款擔保機制、資產評估，探索建立和完善季節(jié)性特點農業(yè)資金需求的農業(yè)訂單貸款管理系統(tǒng)，推動和發(fā)展“公司+農戶”、“公司+中介組織+農戶”、“專業(yè)市場+農戶”的信貸模式，做好上下游產業(yè)鏈金融服務工作。四是有序開展無還本續(xù)貸業(yè)務，為實體經濟“放水養(yǎng)魚”。經濟下行期間，中小微企業(yè)在合同交易中處于弱勢地位，應收賬款增加、流動資金吃緊，部分企業(yè)在貸款合同到期前，無法按期歸還貸款本金。為減輕中小微企業(yè)融資負擔，適度開辦無還本續(xù)貸業(yè)務，避免中小微企業(yè)借用外部高息“搭橋”資金還貸。

（二）以金融生態(tài)環(huán)境為關鍵點，做好社會信用加法

農村金融生態(tài)環(huán)境建設涉及社會各個群體和細胞，實體企業(yè)的誠信水平直接決定金融服務的介入深度。當前，一是要加快農村信用體系的電子化建設，要以企業(yè)征信系統(tǒng)為平臺，積極培植A級以上農業(yè)信用企業(yè)，最大限度地滿足符合貸款條件的龍頭企業(yè)的信貸需求。二是要加快完善征信體系建設，推進農戶信用信息基礎數(shù)據(jù)庫建設，提高農民信用意識，大力改善農村信用環(huán)境。人民銀行要發(fā)揮支農再貸款撬動功能，促進農村金融機構加大“三農”支持力度，促進農村經濟健康發(fā)展。三是要著力完善社會信用體系。各級政府部門要加強農村個人征信制度體系建設，提升信用評定的層次和質量。司法部門要嚴厲打擊逃廢債行為和以威脅、恐嚇、逼迫等手段要求農村金融機構給予貸款的行為，支持農村金融機構依法清收和保全信貸資產，為農村金融更好地服務實體經濟營造良好的法治環(huán)境。

（三）以金融精準扶貧為契合點，做好產業(yè)項目加法

一是要著力實施產業(yè)扶貧。農村金融機構要以扶持地方特色產業(yè)龍頭企業(yè)的發(fā)展壯大，促進專業(yè)合作社及農戶生產規(guī)模的擴大;以企業(yè)、合作社、農戶、銀行的多方聯(lián)動，推動地方特色產業(yè)鏈的形成。要圍繞區(qū)域農業(yè)產業(yè)發(fā)展規(guī)劃，以“龍頭企業(yè)+新型農業(yè)經營主體+貧困農戶+農信社”等鏈式金融服務，形成以信貸投放帶動產業(yè)發(fā)展、以產業(yè)發(fā)展助推精準扶貧的“蝴蝶效應”。二是要加快產業(yè)扶貧信貸產品創(chuàng)新。要創(chuàng)新產業(yè)扶貧貸款擔保抵押方式，本著易處置、易變現(xiàn)的原則，挖掘物權潛力，擴大擔保物范圍。在抵押方面，加快推進農村土地使用權、土地承包權、土地經營權、農民養(yǎng)老保險等抵押試點。要探索建立財政、農村信用社、農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)、貧困戶共同參與的產業(yè)扶貧模式，降低融資成本。三是加快建立扶貧信貸資金風險補償機制。要由政府牽頭成立扶貧貸款擔保公司，引入扶貧貸款保險制度，對扶貧貸款提供必要的擔保，并與金融機構風險共擔。要設立金融產業(yè)扶貧專項風險基金，對農村金融機構產業(yè)扶貧貸款形成的損失給予一定的補償和風險緩釋。四是完善產業(yè)扶貧金融服務的政策激勵。政府部門要將產業(yè)扶貧工作納入地方政府目標考核，并按金融機構對地方經濟的貢獻度和服務質量匹配政府資源，建立扶貧資金與財政轉移支付資金匹配機制，讓農村金融機構可以獲得更多的低成本資金。政府部門要積極完善農村金融產業(yè)扶貧所需的配套設施，打造土地流轉權、宅基地所有權、林木轉讓權等特殊抵質押品交易平臺，鼓勵建立針對特殊抵質押品的第三方評估機構，暢通產業(yè)扶貧金融服務通道。

（四）以服務機制優(yōu)化為著力點，做好融資成本減法

一是持續(xù)優(yōu)化信貸服務機制。要按照“低風險短流程、高風險長流程”的原則，優(yōu)化現(xiàn)有信貸流程，簡化非增值環(huán)節(jié)。要優(yōu)化信貸審批模式，建立完善實施“獨立審批人”動態(tài)調整制度，健全三級獨立信貸審批體系，減少決策鏈條，縮短貸款審批時限。推行“陽光信貸”，通過客戶回訪、公布舉報電話、嚴厲問責等措施，杜絕“吃、拿、卡、要”現(xiàn)象，暢通服務渠道。二是要加快建設普惠銀行，切實降低實體企業(yè)融資成本。農村金融機構要結合信用評級、擔保物、存貸比、信用記錄等因素對客戶實行差別化利率定價，緩解客戶融資貴的問題。政府相關部門要取消對農村金融機構的政策性限制，建立有效的農村資金回流機制。當前，諸如社保、農業(yè)開發(fā)等資金不能存入農村金融機構的一些歧視性政策，既不利于農村金融機構發(fā)展，也間接抬高了實體企業(yè)融資成本。三是要強化改進農村結算服務。要創(chuàng)新經營思路，建立優(yōu)勢互補的農村支付結算服務組織體系，加快農村地區(qū)支付結算基礎設施建設，拓展支付清算網(wǎng)絡在農村地區(qū)的輻射范圍，擴大大小額支付系統(tǒng)、同城清算系統(tǒng)的覆蓋面。四是要大力發(fā)展各類中介服務組織。政府部門應在貸款抵押物價值評估、登記、過戶、資信證明、信用評估等方面為企業(yè)提供便捷、高效、優(yōu)惠服務，降低企業(yè)融資成本。

（五）以供給側改革為切入點，做好結構調整減法

隨著國家供給側結構性改革的不斷深入和中央“三去一降一補”政策的實施，農村金融機構在支持實體經濟過程中，應對“兩高一?！逼髽I(yè)實行“有退有進、有保有壓”的信貸結構調整和業(yè)務發(fā)展策略，促進實體經濟轉型升級。一是要建立行業(yè)預警信息指標體系，認真研究區(qū)域內產業(yè)、行業(yè)、企業(yè)和產品的發(fā)展趨勢，及時揭示可能隱藏的信貸風險。農村金融機構要密切關注國家有關部門及行業(yè)協(xié)會發(fā)布的信息和風險提示，提高對行業(yè)信用風險的識別能力，對產能過剩行業(yè)的風險預警要定期化、動態(tài)化。二是要抓住風險源頭和區(qū)域經濟發(fā)展重點適時調整信貸政策。要結合自身風險偏好、信貸行業(yè)分布特點，對國家明確規(guī)定退出的和經營不善、信用等級低、規(guī)模偏小、技術落后、不符合環(huán)保政策及產業(yè)政策的企業(yè)和項目，實施差異化信貸政策，“一戶一策”制定金融服務和退出方案，避免一刀切。三是要建立完善風險防控和化解機制。要著力解決貸款集中度高、風險分散手段有限、信息不對稱等問題，充分利用重組轉化、互聯(lián)網(wǎng)處置平臺、以資抵債、資產證券化、無還本續(xù)貸等方法，創(chuàng)新金融服務模式，多渠道促進實體企業(yè)轉型升級。

（武勝農商銀行 魏勇、楊銳）