金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體研究

以四川蓬溪農(nóng)商銀行為例

在鄉(xiāng)村振興的大背景下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體將迎來歷史最好的發(fā)展機(jī)遇。但新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在發(fā)展過程中，有很多因素掣肘，直接影響了經(jīng)營(yíng)效益甚至經(jīng)營(yíng)成敗。為此，本文旨在分析新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的實(shí)際需求和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，探索農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)集培育、幫扶、供給、品牌共享等為一體的綜合金融服務(wù)方案，為下一步加速助推鄉(xiāng)村振興提供建議。

銀行支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體方向

一是分析現(xiàn)有金融產(chǎn)品特性是否滿足市場(chǎng)需求。金融產(chǎn)品是否能夠滿足新型農(nóng)業(yè)主體的經(jīng)營(yíng)需要，主要反映在金融機(jī)構(gòu)的信貸投放是否及時(shí)到位，賬戶管理是否科學(xué)合理等。蓬溪農(nóng)商銀行現(xiàn)有產(chǎn)品能夠滿足新型農(nóng)業(yè)主體需求，在信貸產(chǎn)品選擇上可以選擇農(nóng)戶小額信用貸款、種養(yǎng)殖大戶信用貸款、農(nóng)擔(dān)貸、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款。根據(jù)產(chǎn)業(yè)特性還可細(xì)化，創(chuàng)新推出利率、期限和還款方式靈活的特色貸款產(chǎn)品。幫助經(jīng)營(yíng)主體形成成本優(yōu)勢(shì)，將經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)最大化。

二是保證資金使用的合理性和資金安全。調(diào)研發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸后管理的深度不夠，在監(jiān)督信貸資金支配上較為被動(dòng)，銀行客戶經(jīng)理監(jiān)測(cè)信貸資金動(dòng)向非常必要，既可以有效杜絕貸款用途轉(zhuǎn)移，保證專款專用，突出安全性，也可以科學(xué)制定用款和還款計(jì)劃，降低貸款資金使用成本。

三是理清農(nóng)商銀行和新型農(nóng)業(yè)主體合作的主要障礙。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體合作的原因主要包括：經(jīng)營(yíng)主體現(xiàn)狀是否持續(xù)穩(wěn)定；信貸資金是否轉(zhuǎn)移用途；經(jīng)營(yíng)主體信貸需求是否和實(shí)際經(jīng)營(yíng)需求相匹配；經(jīng)營(yíng)主體是否履約守信；經(jīng)營(yíng)主體是否具備較強(qiáng)的經(jīng)營(yíng)能力；是否具備有效擔(dān)保等。

四是圍繞新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體推廣泛主體業(yè)務(wù)。除了傳統(tǒng)賬戶管理、信貸投放、支付結(jié)算工具布放等成熟業(yè)務(wù)之外，可以逐步探索代理賬務(wù)管理、產(chǎn)業(yè)鏈條擔(dān)保、產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟集體授信、電子商務(wù)對(duì)接、品牌共享等方面業(yè)務(wù)合作的可能性。運(yùn)用綜合資源產(chǎn)生效益，促成共贏。

五是領(lǐng)會(huì)地方政府培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體政策。重點(diǎn)掌握近期縣委縣政府關(guān)于鄉(xiāng)村振興及創(chuàng)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)大縣的規(guī)劃和重點(diǎn)項(xiàng)目部署。加速與相關(guān)部門對(duì)接獲取準(zhǔn)確的政策施行信息和農(nóng)業(yè)主體名錄信息、項(xiàng)目規(guī)劃信息、獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)充信息和產(chǎn)業(yè)規(guī)劃信息等。找準(zhǔn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)介入時(shí)機(jī)和介入方法。

金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體路徑

金融機(jī)構(gòu)在支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的過程中，可以從融入多個(gè)角色來支持研究。這些角色分別是：數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)者、產(chǎn)業(yè)參謀者、資金供給者、輔助營(yíng)銷者、橋梁搭建者、政策先行者和品牌共享者。  

數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)者。一是完善農(nóng)村農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)庫。豐富基礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息，掌握生產(chǎn)資料、生產(chǎn)者和生產(chǎn)方式等要素?cái)?shù)據(jù)。建檔管理，科學(xué)進(jìn)行評(píng)級(jí)授信，解決農(nóng)村市場(chǎng)信息不準(zhǔn)確、不豐富，農(nóng)村信用體系不完整的問題。二是維護(hù)數(shù)據(jù)庫信息。一方面根據(jù)數(shù)據(jù)信息做好市場(chǎng)調(diào)查，設(shè)計(jì)專屬金融產(chǎn)品，對(duì)存量不實(shí)信息進(jìn)行更正完善；另一方面，重點(diǎn)要掌握農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，特別是掌握新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體詳細(xì)數(shù)據(jù)，可以輔助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)科學(xué)決策，制定出更加實(shí)際可行的金融服務(wù)方案，推出對(duì)位需求的金融產(chǎn)品。解決現(xiàn)有新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信息更新完善不及時(shí)、客觀評(píng)價(jià)不準(zhǔn)確的問題。三是建立常態(tài)互動(dòng)聯(lián)系機(jī)制。與農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體保持常態(tài)溝通，保證有效需求能及時(shí)得到滿足，在信息不完善的時(shí)候能及時(shí)補(bǔ)充更正。便于外出務(wù)工農(nóng)戶了解家鄉(xiāng)農(nóng)村市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，有利于培育更多的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，解決現(xiàn)有存量新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體不豐富的問題。

產(chǎn)業(yè)參謀者。一是建立常態(tài)溝通平臺(tái)。金融機(jī)構(gòu)派駐專屬客戶經(jīng)理（金融村干部），做好經(jīng)營(yíng)主體的維護(hù)，提供金融機(jī)構(gòu)渠道和掌握的最新市場(chǎng)信息，彌補(bǔ)經(jīng)營(yíng)主體市場(chǎng)嗅覺不靈敏、信息渠道不通暢、局勢(shì)把握不準(zhǔn)確等問題。二是做好投資建議。專屬客戶經(jīng)理在貸后管理和維護(hù)客戶的時(shí)候，做實(shí)市場(chǎng)調(diào)研，客觀評(píng)估經(jīng)營(yíng)主體經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，保障信貸資金達(dá)到最佳利用率。三是做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。專屬客戶經(jīng)理（金融村干部）主動(dòng)擔(dān)任產(chǎn)業(yè)參謀或顧問，收集掌握市場(chǎng)變化信息，對(duì)經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，保障信貸資金得到最大程度保全。

資金供給者。一是降低貸款門檻。在經(jīng)營(yíng)主體信息數(shù)據(jù)掌握準(zhǔn)確，主體信用觀念良好，主體項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)前景評(píng)估可行的前提下，可以適度降低貸款門檻，如適度增信、豐富擔(dān)保方式等。二是縮短審批流程。充分考慮到農(nóng)業(yè)項(xiàng)目周期因素，保證貸款資金及時(shí)用到農(nóng)業(yè)項(xiàng)目中產(chǎn)生最佳效益。三是量身打造特色產(chǎn)業(yè)貸款。根據(jù)產(chǎn)業(yè)規(guī)模、培育周期、淡季旺季等創(chuàng)新特色貸款產(chǎn)品。如開發(fā)“生豬貸”等短期信貸產(chǎn)品，在育苗育果育仔階段投放貸款，在產(chǎn)成品銷售后還款。四是探索靈活擔(dān)保方式。除放寬信用貸款和抵押條件之外，還可以探索銀行+公司+主體的訂單貸款等。可以根據(jù)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款模式，探索生產(chǎn)資料出租方（土地、設(shè)施、廠房）擔(dān)保增信的可能性。五是制定靈活還款方式。根據(jù)產(chǎn)業(yè)特性，在產(chǎn)成品銷售后限時(shí)還款。針對(duì)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目特點(diǎn)，在受到意外因素影響導(dǎo)致不能及時(shí)還款時(shí)，可以辦理無現(xiàn)金借新還舊，保證新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體不受到來自銀行還貸因素而影響經(jīng)營(yíng)和生存。

輔助營(yíng)銷者。一是引入電商平臺(tái)合作。引入四川農(nóng)信較為成熟的蜀信E惠生活電子商務(wù)平臺(tái)，線上輔助銷售產(chǎn)成品。二是擔(dān)任交易媒介。利用農(nóng)商銀行的客戶資源和渠道，引入加工工廠、農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)、超市、物流倉庫等合作對(duì)象等，豐富農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的交易選擇，穩(wěn)定產(chǎn)成品銷售效益。三是做好輔助宣傳。利用掌握的大數(shù)據(jù)和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自己的宣傳平臺(tái)對(duì)客戶產(chǎn)成品進(jìn)行宣傳推廣。如可以利用惠生活打造農(nóng)信客戶群生鮮超市，對(duì)位宣傳推廣給農(nóng)信的其他客戶。并可探索打造農(nóng)信支持的經(jīng)營(yíng)主體產(chǎn)成品的綜合品牌，如打造農(nóng)商蘋果、農(nóng)信土雞等。

橋梁搭建者。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可整合現(xiàn)有服務(wù)客戶群中，引入新型農(nóng)業(yè)主體產(chǎn)業(yè)上下游企業(yè)進(jìn)行合作，有效降低新型農(nóng)業(yè)主體的經(jīng)營(yíng)成本，獲取理想訂單，建立起穩(wěn)定的供需關(guān)系，盡可能避免市場(chǎng)變化帶來不穩(wěn)定因素對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體造成沖擊，提升經(jīng)營(yíng)主體的效益空間和生存空間。如：將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有業(yè)務(wù)往來的多家飼料經(jīng)銷商介紹給養(yǎng)殖大戶，可讓養(yǎng)殖大戶選擇最佳進(jìn)貨渠道。再將與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有業(yè)務(wù)往來的多家肉類批發(fā)商、餐飲企業(yè)介紹給養(yǎng)殖大戶，可擴(kuò)寬銷售渠道。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在中間充當(dāng)橋梁和潤(rùn)滑劑作用。

政策先行者。一是履行本土銀行責(zé)任。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)始終堅(jiān)持堅(jiān)守服務(wù)本土定位，有充當(dāng)各類金融改革排頭兵的覺悟。讀懂地方黨委政府階段規(guī)劃，了解各項(xiàng)政策，將金融業(yè)務(wù)和服務(wù)融入縣域經(jīng)濟(jì)建設(shè)上去是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)肩上的責(zé)任。特別在某些領(lǐng)域需要提高政治站位，如金融精準(zhǔn)扶貧、金融防疫、助力鄉(xiāng)村振興方面，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資改革等。二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展需要。培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體是縣域鄉(xiāng)村振興的重要條件，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須讀懂政策，主動(dòng)在政策中尋找發(fā)展機(jī)遇，制定應(yīng)對(duì)方案，保證各項(xiàng)金融工作對(duì)政策施行起到良性推動(dòng)作用，繁榮農(nóng)村新市場(chǎng)，刺激新需求。

品牌共享者。一是利用銀行品牌推廣。可以利用金融機(jī)構(gòu)品牌影響力，縮短銷售環(huán)節(jié)，幫助扶持農(nóng)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品附加值提升。二是經(jīng)營(yíng)主體品牌反哺。如蓬溪縣琪英菌業(yè)公司合作案例，形成了對(duì)外宣傳窗口，知名度迅速上升對(duì)地方政府宣傳政策，對(duì)蓬溪農(nóng)商銀行宣傳土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)改革試點(diǎn)成效均起到了反哺作用。

四川蓬溪農(nóng)商銀行課題組 許虎 邱贏 陳敏