新時(shí)代要把握農(nóng)信發(fā)展新方位

以四川省資中農(nóng)信社為例

自2005年深化農(nóng)村金融改革以來，農(nóng)村信用社經(jīng)過十余年努力，業(yè)務(wù)規(guī)模數(shù)倍擴(kuò)張，盈利能力顯著增強(qiáng)，資本充足率由負(fù)轉(zhuǎn)正，科技金融從無到有、服務(wù)能力快速提升，隨著農(nóng)信社發(fā)展與改革進(jìn)入新階段，農(nóng)村信用社發(fā)展進(jìn)入新時(shí)期。準(zhǔn)確把握新起點(diǎn)、新使命、新征程，對(duì)于制定具有全局性、前瞻性、戰(zhàn)略性的行動(dòng)綱領(lǐng)，引領(lǐng)農(nóng)信社新發(fā)展具有重大理論和實(shí)踐意義。

資中農(nóng)信的發(fā)展機(jī)遇

從縣域來看，資中縣城區(qū) “三城兩區(qū)”功能組團(tuán)和“一環(huán)三縱三橫”路網(wǎng)格局建設(shè)，資中古城保護(hù)與利用項(xiàng)目、蘇家灣水電站及唐明渡大橋建設(shè)、唐明渡濕地公園、城北林壩城市綜合體、城南新中心城市綜合體建設(shè)，打造東皋寺、困牛山、磨盤山、獅子山、涼風(fēng)坳等五座城市公園等項(xiàng)目，資中縣轉(zhuǎn)型升級(jí)實(shí)施先進(jìn)制造業(yè)“三百行動(dòng)”，搭建產(chǎn)業(yè)發(fā)展平臺(tái)，編制資中家俱產(chǎn)業(yè)園發(fā)展規(guī)劃，推進(jìn)民心寺食品工業(yè)園建設(shè)，加快“回家工程”創(chuàng)建創(chuàng)業(yè)孵化園，延伸水泥、白酒等優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)鏈等都將為資中農(nóng)信帶來前所未有的機(jī)遇。

——以供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線提高供給質(zhì)量。一是對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品、流程進(jìn)行優(yōu)化。農(nóng)信社現(xiàn)有貸款產(chǎn)品上百種，要簡(jiǎn)化流程，提高可操作性。二是提升金融科技服務(wù)能力。友好操作界面，讓廣大農(nóng)戶對(duì)電子金融產(chǎn)品等可以輕松上手，辦理各項(xiàng)金融服務(wù)。三是扎實(shí)有效補(bǔ)短板。從制約農(nóng)信發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)著手，既補(bǔ)硬短板，也補(bǔ)軟短板，硬的方面要增加網(wǎng)點(diǎn)、設(shè)施等投入，軟的方面要提升服務(wù)能力和科技水平。四是調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。在負(fù)債端以資定債，做優(yōu)存款業(yè)務(wù)，降低融資成本；在資產(chǎn)端根據(jù)客戶需求定制信貸產(chǎn)品，實(shí)行差異化定價(jià)模式，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)提升資產(chǎn)收益率。

——以鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為契機(jī)深耕三農(nóng)。一是抓住農(nóng)村土地在第二輪承包到期后再延長(zhǎng)30年的政策，滿足了土地流轉(zhuǎn)需要，積極探索土地流轉(zhuǎn)權(quán)抵押貸款，滿足農(nóng)村種養(yǎng)殖大戶需求。二是抓住農(nóng)村集體資產(chǎn)清產(chǎn)核資，試點(diǎn)農(nóng)村集體股權(quán)質(zhì)押貸款。三是抓住農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)整合發(fā)展，延長(zhǎng)農(nóng)村金融服務(wù)鏈，以農(nóng)業(yè)核心企業(yè)為中心，做好農(nóng)村產(chǎn)圈金融服務(wù)。四是著力提升返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸、精準(zhǔn)扶貧貸、黨員農(nóng)貸快車示范效應(yīng)，著力改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、生態(tài)建設(shè)和生活條件改善等工作。五是積極推進(jìn)與各類涉農(nóng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，形成助推農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革金融合力。

——以區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展為帶動(dòng)城區(qū)業(yè)務(wù)。2017年，資中縣城鎮(zhèn)人口達(dá)到45萬人，占比達(dá)到38%。農(nóng)村信用社要在未來的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，一是要支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加大融合到全縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展中重點(diǎn)領(lǐng)域，重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)的力度，圍繞市、縣重點(diǎn)項(xiàng)目做文章，積極支持政府購(gòu)買模式下棚戶區(qū)改造、安置房工程、水利建設(shè)等重點(diǎn)項(xiàng)目以及醫(yī)療、教育、養(yǎng)老、環(huán)保等民生類項(xiàng)目。二是要圍繞城鄉(xiāng)居民消費(fèi)需求，大力拓展個(gè)人住房按揭、汽車按揭、綜合消費(fèi)貸款等銀行業(yè)公認(rèn)的幾類個(gè)人貸款黃金業(yè)務(wù)；同時(shí)，密切關(guān)注居民消費(fèi)的新熱點(diǎn)，不斷滿足其多元化、個(gè)性化的消費(fèi)信貸需求。三是抓住村改居工程，資中縣人民政府同意重龍鎮(zhèn)天才壩村等5個(gè)村“村改社區(qū)”的批復(fù)。共16074人農(nóng)民身份變?yōu)樯鐓^(qū)居民。四是抓好城鎮(zhèn)化過程中拆遷居民的購(gòu)房、置業(yè)等金融需求，以及拆遷補(bǔ)償款項(xiàng)歸社工作。五是強(qiáng)化五位一體的客戶營(yíng)銷戰(zhàn)略，按照黨政工學(xué)商、東西南北中、醫(yī)院、企業(yè)、政府、三城、三農(nóng)并重全方位營(yíng)銷。

主動(dòng)防控系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)

——堅(jiān)持問題導(dǎo)向，化解存量風(fēng)險(xiǎn)。一是及時(shí)全面準(zhǔn)確掌握情況，及時(shí)掌握客戶經(jīng)營(yíng)發(fā)展情況，對(duì)我們所有的在營(yíng)資產(chǎn)做到心中有數(shù)，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)處置。二是分類施策加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控。對(duì)產(chǎn)品有市場(chǎng)、發(fā)展有前途、合作講誠(chéng)信的客戶，確因暫時(shí)的流動(dòng)性困難導(dǎo)致欠本欠息的，要通過債務(wù)重整的方式化解，該展期的要展期，該續(xù)貸的要續(xù)貸，該加大支持力度的要加大支持力度，支撐企業(yè)渡過難關(guān)。對(duì)需要清收盤活止損的資產(chǎn)，要采取一切措施，堅(jiān)決果斷予以清收盤活止損。三是要借助國(guó)家加大誠(chéng)信體系建設(shè)的有利時(shí)機(jī)，進(jìn)一步加強(qiáng)與地方政府、司法部門的工作聯(lián)動(dòng)和信息共享，堅(jiān)決打擊逃廢債行為。四是根據(jù)新情況，要進(jìn)一步探索不良資產(chǎn)清收盤活止損的新渠道、新模式。

——堅(jiān)持底線思維，立足于標(biāo)本兼治。一是嚴(yán)把信貸準(zhǔn)入關(guān)。信貸投放必須符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和行業(yè)準(zhǔn)入條件，對(duì)過剩、落后產(chǎn)能堅(jiān)決不予介入。二是加強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。防止金融脫實(shí)向虛，做好貸前調(diào)查，確保信貸資金用途真實(shí)。三是強(qiáng)監(jiān)管、強(qiáng)問責(zé)。樹立“合規(guī)穩(wěn)健、專業(yè)高效，盡職免責(zé)、失職問責(zé)”的合規(guī)文化，進(jìn)一步提高涉貸人員的專業(yè)水平和職業(yè)操守，全面落實(shí)信貸業(yè)務(wù)崗位制衡要求，清理各業(yè)務(wù)流程角色配置，確保信貸業(yè)務(wù)流程前、中、后臺(tái)有效分離，杜絕貸款“一手清” ，防止利益輸送，內(nèi)部交易。四是加強(qiáng)涉貸隊(duì)伍建設(shè)。建立健全涉貸人員準(zhǔn)入、培訓(xùn)、評(píng)價(jià)等機(jī)制，推動(dòng)崗位管理、薪酬管理、績(jī)效管理、培訓(xùn)管理四大體系建設(shè)。 

（作者：宋小飛 單位：四川省資中縣農(nóng)村信用聯(lián)社）