鏗鏘足音 砥礪前行

漢源農(nóng)村信用聯(lián)社四十年改革發(fā)展綜述

四十年改革春風浩蕩。創(chuàng)辦于1953年10月，深深扎根在漢源山區(qū)、大渡河畔的漢源縣農(nóng)村信用社循著四十年改革開放的鏗鏘足音，砥礪前行。40年來，通過農(nóng)村金融體制改革不斷發(fā)展和法人治理結構逐步完善，漢源農(nóng)村信用社由小到大，從弱到強，從農(nóng)行代管到自成體系，從創(chuàng)立初期的“挎包銀行”到今天的現(xiàn)代農(nóng)村合作金融企業(yè)，已發(fā)展成為漢源縣一支強勁的支農(nóng)主力軍。

截至2018年10月末，該社各項資產(chǎn)總額686757萬元，較行社脫鉤時1996年末資產(chǎn)總額36575萬元，增長1877.67%；各項存款余額615152萬元，較行社脫鉤時1996年末存款余額20598萬元，增長2986.46%；各項貸款余額254459萬元，較行社脫鉤時1996年末貸款余額11040萬元，增長2304.88%，存、貸款總量均居全縣銀行同業(yè)之首。

開展金融扶貧送知識下鄉(xiāng)活動    

扎根“三農(nóng)”，發(fā)揮主力軍作用

——優(yōu)化結構調(diào)整，助推產(chǎn)業(yè)發(fā)展。漢源農(nóng)村信用社自成立起，堅持合作制原則，支持農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，推動農(nóng)村集體經(jīng)濟的發(fā)展。改革開放以來，逐步壯大起來的漢源農(nóng)村信用社持續(xù)加大了“三農(nóng)”支持力度，特別是針對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程中的新趨勢，積極主動支持農(nóng)村新型經(jīng)營主體發(fā)展，助推農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整，成為推動縣域經(jīng)濟發(fā)展的主力軍，貸款凈投放一直占縣域金融機構貸款投放總量的70%以上。在信貸資金投放中，重點支持了九襄-大田-富莊金花梨、蒜薹果蔬基地、清溪-建黎-西溪花椒基地、富林-大樹-萬工-市榮和皇木蔬菜生產(chǎn)基地、小堡蠶?；氐慕ㄔO，并加大對相關農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、運輸、銷售領域的資金投放和畜牧養(yǎng)殖業(yè)的信貸支持，有力地推動了漢源農(nóng)村經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型升級發(fā)展。

——專注小微實體，提升服務水平。積極對接縣域產(chǎn)業(yè)發(fā)展格局，大力支持與城鎮(zhèn)化緊密配套的農(nóng)產(chǎn)品深加工、小微企業(yè)和工業(yè)園區(qū)建設。支持了一批縣域重點項目和重點企業(yè)的發(fā)展。其中較典型的有漢源縣移民建設之需的配套重點項目——四川泰昌建材集團有限公司新型干法水泥生產(chǎn)線技改項目貸款；同時，面對因瀑布溝電站淹沒區(qū)內(nèi)大量工業(yè)企業(yè)的遷復建設資金不足問題，漢源聯(lián)社以未取得土地使用權證的土地資產(chǎn)和在建設工程作抵押，辦理預抵押登記，發(fā)放項目貸款，支持了九襄甘溪壩食品工業(yè)園區(qū)內(nèi)漢源縣永豐和食品廠、漢源縣長行食品廠、四川黎紅花椒油廠、漢源縣味佳食品廠、四川省漢源緣通有限責任公司等企業(yè)的遷復建設；漢源農(nóng)村信用社還加大對民營企業(yè)信貸投放力度，壯大和發(fā)展了如漢原化工總廠、漢源有色金屬總廠等一批規(guī)模以上民營企業(yè)。

——簡化貸款手續(xù)，支持瀑電建設。漢源縣是唯一“災區(qū)加移民縣城”，因國家重點工程之一的漢源瀑布溝水電站建設，漢源縣城需整體搬遷，涉及淹沒區(qū)內(nèi)的移民達到10萬人。2008年7月，漢源聯(lián)社簡化貸款手續(xù)，制定了《城鎮(zhèn)職工建房貸款的管理辦法》，推出了“安居樂”住房貸款，對移民籌繳建房款不足部分給予信貸支持。僅2008年就發(fā)放新縣城集資建房貸款2960萬元，2009年又累計發(fā)放新縣城各遷建集鎮(zhèn)移民住房貸款4700萬元。

——支持災后重建，勇?lián)鐣熑巍?008年“5·12”地震后，災后重建三年來，該社累計發(fā)放災后恢復重建專項貸款12431萬元,其中一般農(nóng)戶農(nóng)房重建貸款2717萬元, 特困農(nóng)戶災后重建房貸款1666萬元，企業(yè)恢復重建貸款8048萬元。

2013年“4·20”蘆山地震，漢源聯(lián)社制定了《‘4·20’災后重建設操作實施細則》，依據(jù)受災對象清單及時發(fā)放重建房貸款。10月16日，發(fā)放首筆“4·20”災后農(nóng)戶重建貸款，截至2017年8月，共計發(fā)放“4·20”災后農(nóng)戶重建貸款4217戶，金額17613.67萬元。

2016年9月21日，按照中央精準扶貧工作相關部署，漢源聯(lián)社向貧困戶胡成均發(fā)放第一筆扶貧小額貸款，截至2018年10月末，累計發(fā)放扶貧小額信貸1686戶，貸款投放6307.5萬元，覆蓋漢源縣全部63個貧困村，信貸投放量為全雅安市金融系統(tǒng)之最。

聯(lián)社請來農(nóng)技人員為貧困戶講解種殖技術    

破冰探索，當好開路先鋒

——產(chǎn)權改革，激活“一池春水”。按照《公司法》對法人治理的相關要求，積極構建新的法人治理架構，健全法人運行機制，完善協(xié)調(diào)機制，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，建立起符合現(xiàn)代金融企業(yè)制度的法人治理結構。產(chǎn)權改革穩(wěn)步進行，2014年12月，經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準，引入雅安農(nóng)商銀行戰(zhàn)略投資入股，增資擴股金額59,586,585元，持股比維持為40%。至2018年10月末，股本總額為187,844,992元，總股本構成為新增股東主要由職工股股本和法人股股本構成。

——政策助力，開啟“機遇之窗”。始終把握國家扶持農(nóng)信社改革發(fā)展的戰(zhàn)略機遇，漢源聯(lián)社充分發(fā)揮協(xié)調(diào)服務功能，與相關部門密切配合，全面落實了票據(jù)兌付、財政扶持、稅務減免等專項政策，借助機制轉(zhuǎn)換與自身努力，積極化解歷史包袱，初步建立起自我約束、自我發(fā)展的良性機制。同時，向人行申報市場利率定價自律機制基礎成員，積極應對利率市場化加速進程下的競爭與挑戰(zhàn)。

——管理轉(zhuǎn)型，緊跟“時代節(jié)拍”。轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理機制，以客戶為中心，按照業(yè)務經(jīng)營專業(yè)化、運營管理集中化要求，推動管理向扁平化轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)對客戶“一站式”服務；落實銀監(jiān)會商業(yè)銀行公司治理指引，完善履職平臺，充分發(fā)揮理（監(jiān)）事會和專門委員會的作用；指導引入經(jīng)濟資本理念，運用管理會計工具，建立資金轉(zhuǎn)移定價機制，強化資產(chǎn)負債結構管理；轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的粗放經(jīng)營模式和外延式增長方式，以推進戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型為抓手，著力構建以市場為導向、客戶為中心、信息化為基礎的經(jīng)營管理新模式。

普惠金融，打造“民生工程”

——堅持科技興社，推動業(yè)務發(fā)展。全面實施“科技興社”戰(zhàn)略，不斷完善創(chuàng)新“三農(nóng)”服務體系，構建打造農(nóng)村支付結算平臺、農(nóng)村信貸支持平臺和農(nóng)村代理業(yè)務平臺。2001年，漢源聯(lián)社營業(yè)部接通單機版的匯兌系統(tǒng)電腦，用于接收各類跨行匯兌業(yè)務；2007年7月28日，SC6000系統(tǒng)上線，所有網(wǎng)點均接入大小額系統(tǒng)，并通過農(nóng)信銀系統(tǒng)進行全國農(nóng)信的通兌。多年來，陸續(xù)推出移動金服平臺、多功能智能清算平臺等便民服務創(chuàng)新項目；成功上線管理會計、客戶關系管理、流動性管理、產(chǎn)品定價等業(yè)務精細化管理系統(tǒng)。

——堅持惠農(nóng)興村，延伸服務“觸角”。以“農(nóng)信卡”為依托，以“轉(zhuǎn)賬電話”為載體，以“農(nóng)家店（超市）”為網(wǎng)點，以“信息員”為主體，精心優(yōu)化鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點布局，打造村組服務平臺，構建“三農(nóng)”金融服務站。截至2018年10月末，全縣鎮(zhèn)鄉(xiāng)行政村和社區(qū)共計安裝EPOS機(電話支付終端)231臺、POS機290臺（非NPOS） 、ATM機63臺；構建起了網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行、自助銀行、電話銀行等立體化、多渠道服務體系。

——堅持資源積聚，打造人才隊伍。漢源農(nóng)村信用社在農(nóng)行代管期間，采取委托銀行校培養(yǎng)教育、向社會公開招收錄用較高文化水平的高、中專畢業(yè)生等方式提高員工素質(zhì)。行社脫鉤后，農(nóng)村信用社又引進了一批大中專畢業(yè)生，通過崗前培訓、自學考試、脫產(chǎn)學習、在職函授等再教育方式，以及參加全國專業(yè)技術資格職稱的考評，員工隊伍整體素質(zhì)得到較大提高。

信貸員深入貧困戶家中調(diào)查    

嚴格管理，構建風險管理體系

——以建章立制為綱領，抓住規(guī)范管理“牛鼻子”。堅持以制度管人、管事、管風險的理念，強化制度建設與執(zhí)行；以建立健全法人治理為切入點，完善法律事務組織體系和法律風險防范制度體系，著力強化法人單位領導班子的法治思維；全面建立黨委統(tǒng)籌領導下的法人治理結構和“三重一大”事項決策制度及程序，推動公司治理由“形似”向“神似”轉(zhuǎn)變。以流程管理為依托，激活精細管理“原動力”，推進組織架構、公司治理等一系列精細化管理建設工作，全面打造現(xiàn)代農(nóng)村金融企業(yè)。

——以風險管控為基準，嚴守合規(guī)經(jīng)營“生命線”。堅持底線思維，嚴守合規(guī)經(jīng)營和不發(fā)生系統(tǒng)性風險的紅線。推進授信管理集中化、標準化，防范信用風險；推進運營集中管理，防范操作風險，優(yōu)化風險監(jiān)督和預警，提升集中授權交易范圍，強化印章和檔案管理；持續(xù)提升全社合規(guī)風控水平，以案件專項治理為抓手，通過加強案件風險排查、合規(guī)管理督導，持續(xù)推進從業(yè)人員持證上崗等多種措施，增強合規(guī)管理的主動性和前瞻性；推進審計體系建設，提升內(nèi)部審計質(zhì)量。

——以提升質(zhì)效為目標，堅決打好不良“攻堅戰(zhàn)”。漢源聯(lián)社通過建立“一把手”負責制、領導班子成員包收制、黨政監(jiān)管聯(lián)動機制、激勵約束機制、市場化處置機制等，堅決打好打贏不良貸款攻堅戰(zhàn)；以攻為守，堅決打好資產(chǎn)質(zhì)量保衛(wèi)戰(zhàn)。建立了“統(tǒng)籌管理、分級負責、一戶一策”的授信風險防控機制，并充分利用債務重組、依法清收、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等多途徑多手段清收化解存量不良資產(chǎn)，加大對訴訟保全資產(chǎn)的清收處置。1978年12月至2018年10月末，40年間，該社不良貸款除受國家調(diào)控政策影響外，余額和占比均隨商業(yè)化和公司治理的推進，持續(xù)向好發(fā)展。

周瑜 本刊記者 陳天航