金融助力鄉(xiāng)村振興思考

以威遠農(nóng)商銀行為例

黨的十九大報告中指出，要深入實施“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略，堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村的優(yōu)先發(fā)展，這是現(xiàn)階段我國全面建設(shè)小康社會的重大歷史任務(wù)，也是新時代“三農(nóng)”工作的重要任務(wù)。對于農(nóng)商銀行這樣的金融機構(gòu)來說，金融政策向農(nóng)村產(chǎn)業(yè)傾斜是責(zé)任，也是經(jīng)營發(fā)展新路徑，更是積極支持供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、服務(wù)實體經(jīng)濟的重要舉措。但長期以來，農(nóng)村金融市場一直未能得到充分重視和發(fā)展，金融體系缺失、貸款難、貸款貴、保險弱依然是十分突出的問題。

“無花果”式金融政策

威遠農(nóng)商銀行從無花果特色農(nóng)業(yè)規(guī)?；跗诩磪⑴c其中，及時提供金融服務(wù)和信貸資金支持無花果“種產(chǎn)銷”各環(huán)節(jié)。

針對農(nóng)戶需求，采用小額信用貸款方式，支持“購化肥、農(nóng)藥”“提灌”等無花果種植必要生產(chǎn)物資的資金需求。近年來，威遠農(nóng)商銀行累計向無花果種植戶投放小額信用貸款達2000萬元，目前不良貸款僅3筆，余額9.5萬元。

針對農(nóng)民專業(yè)合作社，以其承包的土地經(jīng)營權(quán)進行內(nèi)部價格評估，在此基礎(chǔ)上提供貸款，切實解決專合社無“抵押物”的融資難題。自2014年以來，該類貸款累計投放1400萬元，目前余額200萬元，貸款形態(tài)正常。

針對“產(chǎn)加銷”龍頭企業(yè)，采用信用、第三方保證、動產(chǎn)抵押等方式向其提供資金支持，提升企業(yè)核心競爭力。威遠農(nóng)商銀行累計為威遠金四方果業(yè)有限公司為代表的無花果“深加工”企業(yè)和以四川久潤泰科技有限公司為代表的無花果“精加工”企業(yè)提供約13365萬元信貸資金，目前無不良余額。

發(fā)展成效

整合優(yōu)勢資源，推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。威遠縣通過對土地、生態(tài)、勞動力以及資金等方面的整合，從優(yōu)化區(qū)域布局，壯大種植基地規(guī)模；培育產(chǎn)業(yè)龍頭，拓展加工業(yè)發(fā)展；實施品牌戰(zhàn)略，提升產(chǎn)業(yè)知名度等方面進行安排部署，推進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)化經(jīng)營，促進農(nóng)民增收。截至目前，全縣無花果種植面積達到5.2萬畝，成片集中種植面積全國第一。年產(chǎn)量5.2萬余噸，帶動農(nóng)戶1.5萬余戶，戶均增收約1.1萬元。2018年全縣無花果加工量4.7萬噸，實現(xiàn)產(chǎn)值6.8億元，無花果加工產(chǎn)品銷售份額占全國同類產(chǎn)品的61%。

增加就業(yè)崗位，擴大農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道。威遠縣通過組織一年一度的無花果采摘節(jié)活動為該產(chǎn)業(yè)造勢，這不但將“中國無花果之鄉(xiāng)”這張名片推向了縣外，更提高了農(nóng)產(chǎn)品的商品轉(zhuǎn)化率，無疑也促進了農(nóng)民增收。自2015年以來，威遠縣已連續(xù)舉辦了五屆“無花果采摘節(jié)”，據(jù)不完全統(tǒng)計，采摘節(jié)累計接待游客已達300萬人次，綜合收入達5億元，增加就業(yè)人口1500多人，包括農(nóng)民1300名，更間接帶動了不少農(nóng)戶在無花果產(chǎn)業(yè)中創(chuàng)收增收。

政策短板

產(chǎn)業(yè)信貸投入較為單一。威遠農(nóng)商銀行支持無花果產(chǎn)業(yè)主要是無花果種植、加工銷售及采摘園，站在鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略總目標來說，應(yīng)當(dāng)進行多方面的多項投向共同發(fā)展，包含無花果產(chǎn)業(yè)對相應(yīng)的水利建設(shè)、道路交通、生態(tài)旅游等方面進行全方位的金融支持。但是由于農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)的項目周期比較長、規(guī)模較大、風(fēng)險較高以及回報率低等，同時也存在管理機制的缺失，承載主體不明確等不符合規(guī)定，使得農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目等相關(guān)領(lǐng)域的信貸規(guī)模極少。無花果產(chǎn)業(yè)與鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)現(xiàn)階段是發(fā)展初期階段，還未形成較大規(guī)模的產(chǎn)業(yè)鏈，相關(guān)“產(chǎn)旅”公司缺乏較為完善的管理架構(gòu)與合規(guī)的擔(dān)保，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融需求正呈現(xiàn)多元化的趨勢，威遠農(nóng)商銀行對此缺乏一定的多元化供給。

鄉(xiāng)村金融服務(wù)需求無法得到有效滿足。威遠縣發(fā)展無花果產(chǎn)業(yè)所需的資金超過80%來自威遠農(nóng)商行，但銀行是中小法人機構(gòu)，資本凈額增長緩慢，無法滿足規(guī)模企業(yè)不斷增長的金融需求。同時，對于金融信息的宣傳工作還做得不到位，針對無花果種植的產(chǎn)業(yè)政策與金融政策，無法及時有效地傳達給農(nóng)戶，農(nóng)戶在種植的過程中，不了解市場的信息，造成盲目投資，但收益卻較少。除此之外，由于無花果產(chǎn)業(yè)種植也較為分散，使得金融機構(gòu)布設(shè)的機器無法覆蓋到全部范圍，加上農(nóng)民很少去主動了解金融政策信息，對于銀行組織開展的金融知識宣傳活動的參與程度不高，使得銀行與農(nóng)戶之間存在信息不對稱的問題。

信貸產(chǎn)品研發(fā)不足。現(xiàn)階段，農(nóng)業(yè)規(guī)?；约爱a(chǎn)業(yè)化是經(jīng)營的重要方向，同時也催生了農(nóng)村金融需求的多樣化。正是由于這一趨勢，原本貸款主要對象為無花果種植業(yè)的農(nóng)戶向著新型經(jīng)營主體進行拓展，貸款金額也從小額貸款轉(zhuǎn)變?yōu)榇箢~貸款，貸款方式也由小額信用轉(zhuǎn)變?yōu)閾?dān)保貸款，貸款的期限從短期開始轉(zhuǎn)向中長期貸款。威遠農(nóng)商銀行由于科技支撐、政策因素、風(fēng)控不足等原因研發(fā)的貸款產(chǎn)品在各方面的設(shè)計也與“三農(nóng)”資金需求特點不相符，包括期限、結(jié)構(gòu)以及金額等方面。如：以“政銀擔(dān)”模式開辦的“鄉(xiāng)村振興農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展貸款”（簡稱“鄉(xiāng)村振興貸款”）規(guī)定當(dāng)單筆貸款出現(xiàn)損失時由威遠農(nóng)商銀行、“鄉(xiāng)村振興貸款風(fēng)險補償金”和擔(dān)保公司按3：3：4進行分擔(dān)；同時威遠縣政府相關(guān)部門出臺的文件明確了支持的專合社成員原則上不少于50戶且財務(wù)管理規(guī)范，家庭農(nóng)場必須運行1年以上且貸款金額不超過100萬元，鄉(xiāng)村振興貸款期限最長不超過3年等，金融產(chǎn)品很難滿足“鄉(xiāng)村拓興”多樣化的金融需求。

金融助力路徑

堅持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)一體化。將現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系以及經(jīng)營體系作為核心內(nèi)容，以農(nóng)業(yè)種植業(yè)作為基礎(chǔ)，加強對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的支持力度。政府應(yīng)通過對社會資金的引導(dǎo)，引進先進技術(shù)與管理人才，以此來促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的融合；并進一步通過對農(nóng)業(yè)種植業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以及產(chǎn)業(yè)布局等進行升級與優(yōu)化，扶持種植、加工、銷售以及流通為一體的特色企業(yè)，促進全產(chǎn)業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)的相互呼應(yīng)。金融機構(gòu)特別是作為農(nóng)村金融主力軍銀行的農(nóng)商銀行，應(yīng)利用多種信貸產(chǎn)品支持高標準農(nóng)田、骨干水利工程、中小型農(nóng)田水利等基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)建設(shè)，強化對農(nóng)村特色資源開發(fā)與利用的信貸支持，優(yōu)先支持包括無花果、茶葉、生姜、七星椒等優(yōu)勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)品“種產(chǎn)銷”一體化金融服務(wù)，重點支持無花果的集散、冷鏈物流以及產(chǎn)品展銷中心建設(shè)，做好農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域及休閑農(nóng)業(yè)等方面的金融工作。

堅持金融服務(wù)普惠化戰(zhàn)略。金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，需要對金融知識進行普及。農(nóng)商銀行應(yīng)以“送金融知識下鄉(xiāng)”“走千訪萬”等活動為載體延長服務(wù)鏈條，不斷擴大服務(wù)的覆蓋范圍，向農(nóng)戶普及惠農(nóng)知識、金融知識及信貸優(yōu)惠政策，增強農(nóng)民對金融政策與知識的了解程度，不斷提高農(nóng)民的金融素養(yǎng)與風(fēng)險意識，提高鄉(xiāng)村居民運用金融服務(wù)來致富的能力。進一步加大“村村通”工程，加大POS/EPOS機具和手機移動支付等支付工具的應(yīng)用推廣，加快助農(nóng)取款服務(wù)點的優(yōu)化布局，最大限度地滿足農(nóng)戶的金融需求。

堅持優(yōu)化與調(diào)整信貸政策。一是加強與當(dāng)?shù)厝嗣胥y行、農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、財政局等政府部門溝通，修訂完善《鄉(xiāng)村振興農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展貸款風(fēng)險補償金實施方案》，明確非新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體外其他涉農(nóng)企業(yè)的貸款條件等。二是根據(jù)鄉(xiāng)村振興對生態(tài)環(huán)境保護的要求，加大綠色信貸投放力度，不斷支持循環(huán)農(nóng)業(yè)技術(shù)的發(fā)展；重點培養(yǎng)包括無花果在內(nèi)種植業(yè)的規(guī)?；?jīng)營，擴大優(yōu)勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條，以此滿足綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融需求。三是不斷順應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的變化與要求，建設(shè)針對不同農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體的客戶體系，實現(xiàn)針對性的“一戶一策”信貸政策。四是應(yīng)當(dāng)大力扶持休閑農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)以及鄉(xiāng)村旅游、電商企業(yè)的發(fā)展，推動農(nóng)業(yè)、旅游業(yè)等各個產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展。

楊勇先 陳強 邱勤華