[摘要]  隨著農(nóng)信社深化改革浪潮的推進(jìn)，組建市級(jí)統(tǒng)一法人農(nóng)商行已成為重要模式之一。然而，物理層面的合并完成后，如何做好“后半篇文章”，尤其是如何避免“大銀行”的弊端，防止對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的“抽血”與“空心化”，成為改革成敗的關(guān)鍵。對(duì)此，要以“統(tǒng)分結(jié)合”與“差異化授權(quán)”的破局思路，構(gòu)建“戰(zhàn)略決策、信貸管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、科技支撐、績(jī)效考核”五個(gè)維度的“統(tǒng)分結(jié)合”治理框架，建立基于縣域經(jīng)濟(jì)體量、產(chǎn)業(yè)特色和風(fēng)險(xiǎn)管控能力的“差異化授權(quán)”動(dòng)態(tài)模型。

[關(guān)鍵詞]  法人農(nóng)商行；縣域經(jīng)濟(jì)；差異化授權(quán)

[作者單位]  四川農(nóng)商聯(lián)合銀行

深化農(nóng)信社改革是我國(guó)金融體制改革的重要組成部分。組建市級(jí)統(tǒng)一法人農(nóng)商行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“市級(jí)農(nóng)商行”）旨在通過(guò)整合資源、擴(kuò)大規(guī)模、化解風(fēng)險(xiǎn)，打造更具競(jìng)爭(zhēng)力的地方性金融機(jī)構(gòu)。改革的“前半篇文章”，即機(jī)構(gòu)的合并、牌照的獲取、組織的搭建已基本完成。但改革的“后半篇文章”，即如何從“形似”走向“神至”，實(shí)現(xiàn)“化學(xué)融合”，特別是如何在新體制下更好地反哺、支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，卻更為艱巨和復(fù)雜。

縣域經(jīng)濟(jì)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基本單元，也是農(nóng)商行傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)和服務(wù)根基所在。實(shí)踐中，統(tǒng)一法人后可能出現(xiàn)為追求效率和風(fēng)控而收緊信貸審批權(quán)，導(dǎo)致縣域支行服務(wù)本地小微企業(yè)和農(nóng)戶的靈活性下降。資源可能更多地向市區(qū)和大項(xiàng)目集中，造成對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的金融“虹吸效應(yīng)”。同時(shí)，統(tǒng)一的考核制度可能無(wú)法適應(yīng)不同縣域的差異化發(fā)展需求，挫傷縣級(jí)經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)的積極性。

市級(jí)農(nóng)商行改革的“后半篇文章”，核心在于探索并建立一套統(tǒng)分結(jié)合、差異化授權(quán)的治理模式與戰(zhàn)略路徑。這既不是簡(jiǎn)單的“權(quán)力上收”，也不是傳統(tǒng)的“諸侯分治”，而是在新的法人主體下，通過(guò)精巧的頂層設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)“統(tǒng)”的規(guī)模效益與“分”的敏捷服務(wù)之間的動(dòng)態(tài)平衡，最終確保市級(jí)農(nóng)商行在做大做強(qiáng)的同時(shí)，對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的支持力度不減、服務(wù)溫度不降、資源配置更優(yōu)。

面臨的新挑戰(zhàn)

統(tǒng)一法人改革在帶來(lái)資本實(shí)力增強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)抵御能力提升、品牌形象統(tǒng)一等優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，也為服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了前所未有的挑戰(zhàn)。

決策鏈條延長(zhǎng)與服務(wù)效率的悖論。在原有縣級(jí)法人模式下，決策層貼近市場(chǎng)，對(duì)本地客戶的信貸審批靈活高效。改革后，信貸審批、產(chǎn)品創(chuàng)新等權(quán)限不同程度地上收至市級(jí)總行。一個(gè)縣域內(nèi)的中小客戶申請(qǐng)貸款，可能需要經(jīng)過(guò)市行的審批流程，環(huán)節(jié)增多、時(shí)間拉長(zhǎng)，無(wú)法及時(shí)響應(yīng)市場(chǎng)需求，與普惠金融“短、頻、快”的要求產(chǎn)生矛盾。這可能導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶流失，或在關(guān)鍵時(shí)刻無(wú)法滿足縣域經(jīng)濟(jì)主體的資金需求。

資源配置集中化與縣域“失血”的風(fēng)險(xiǎn)。市級(jí)總行從全行效益最大化出發(fā)，自然傾向于將信貸資源投向收益更高、風(fēng)險(xiǎn)更可控的市區(qū)項(xiàng)目、大型國(guó)有企業(yè)或標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)。而縣域經(jīng)濟(jì)的主體——小微企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、個(gè)體工商戶等，往往具有抵押物不足、信息不對(duì)稱(chēng)、風(fēng)險(xiǎn)較高的特征，在統(tǒng)一的信貸政策下可能處于不利地位。若缺乏制度性約束，改革后的農(nóng)商行可能不自覺(jué)地演變?yōu)閺目h域“抽水”再投向市區(qū)的項(xiàng)目或主體，加劇縣域金融資源的匱乏。

產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化與縣域特色需求的矛盾。統(tǒng)一法人后，為實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)模化運(yùn)營(yíng)，總行往往會(huì)推出全行統(tǒng)一的金融產(chǎn)品和服務(wù)模式。但我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展極不平衡，同一市內(nèi)不同縣域的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)生態(tài)都千差萬(wàn)別。例如，A縣以特色水果種植為主，B縣以鄉(xiāng)村旅游見(jiàn)長(zhǎng)，C縣則擁有小型制造業(yè)集群。一套統(tǒng)一的信貸產(chǎn)品無(wú)法滿足所有縣域的個(gè)性化、特色化金融需求，可能導(dǎo)致金融服務(wù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求脫節(jié)。

績(jī)效考核一元化與基層行為異化的隱患。如果市級(jí)總行對(duì)下轄所有縣域支行采用一套統(tǒng)一以利潤(rùn)和規(guī)模為核心的、無(wú)差異化的考核指標(biāo)體系，將會(huì)產(chǎn)生錯(cuò)誤的導(dǎo)向。為了完成考核任務(wù)，縣域支行可能要么“躺平”，放棄難以服務(wù)的本地小微客戶；要么“鋌而走險(xiǎn)”，盲目追求業(yè)務(wù)量而忽視風(fēng)險(xiǎn)。最終結(jié)果是支行員工服務(wù)本土的積極性受挫，行為偏離支持縣域經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略方向。

構(gòu)建統(tǒng)分結(jié)合治理框架

為應(yīng)對(duì)上述挑戰(zhàn)，市級(jí)農(nóng)商行必須構(gòu)建一個(gè)精細(xì)化的統(tǒng)分結(jié)合治理框架。其核心思想是：該統(tǒng)的堅(jiān)決統(tǒng)起來(lái)，以提升整體效能和風(fēng)險(xiǎn)控制力；該分的堅(jiān)決分下去，以保持縣域服務(wù)的靈活性和市場(chǎng)響應(yīng)速度。

戰(zhàn)略決策維度：統(tǒng)戰(zhàn)略、分執(zhí)行。統(tǒng)（總行職責(zé)）：制定全行統(tǒng)一的戰(zhàn)略發(fā)展方向、企業(yè)文化品牌、支農(nóng)支小總體目標(biāo)和規(guī)劃。確定全行風(fēng)險(xiǎn)偏好、資本管理規(guī)劃和整體發(fā)展節(jié)奏。分（縣域支行職責(zé)）：在總行整體戰(zhàn)略框架下，結(jié)合本縣經(jīng)濟(jì)特色、產(chǎn)業(yè)規(guī)劃和客戶結(jié)構(gòu)，制定具體的、可操作的本地化市場(chǎng)拓展策略和客戶服務(wù)方案。享有在總行品牌規(guī)范下的本地市場(chǎng)宣傳和客戶關(guān)系維護(hù)自主權(quán)。

信貸管理維度：統(tǒng)政策、分授權(quán)。統(tǒng)（總行職責(zé)）：制定全行統(tǒng)一的信貸準(zhǔn)入基本標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)投向指引（明確支持、限制和退出類(lèi)行業(yè)）、客戶評(píng)級(jí)體系以及合同文本等。建立全行統(tǒng)一的信貸管理系統(tǒng)和貸后管理標(biāo)準(zhǔn)。分（縣域支行職責(zé)）：在總行信貸政策范圍內(nèi)，享有一定額度的貸款審批權(quán)。重點(diǎn)在于，這個(gè)授權(quán)不能是固定的，而應(yīng)是與“差異化授權(quán)”模型動(dòng)態(tài)掛鉤。支行可向總行申請(qǐng)針對(duì)本地特色產(chǎn)業(yè)的專(zhuān)項(xiàng)信貸產(chǎn)品試點(diǎn)和創(chuàng)新。

風(fēng)險(xiǎn)管理維度：統(tǒng)體系、分責(zé)任。統(tǒng)（總行職責(zé)）：建立全行垂直、獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，向各縣域支行派駐風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理。制定統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理制度、流程和工具（如押品管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型）。負(fù)責(zé)全行層面的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、監(jiān)測(cè)和報(bào)告。分（縣域支行職責(zé)）：作為風(fēng)險(xiǎn)的第一道防線，承擔(dān)貸前調(diào)查和初步風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的首要責(zé)任。支行行長(zhǎng)是本機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制的第一責(zé)任人。派駐風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與支行業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)共同對(duì)授權(quán)內(nèi)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

科技支撐維度：統(tǒng)平臺(tái)、分應(yīng)用。統(tǒng)（總行職責(zé)）：統(tǒng)一規(guī)劃、投資、建設(shè)和維護(hù)全行的核心IT系統(tǒng)、數(shù)據(jù)中心、網(wǎng)絡(luò)和安全體系。打造統(tǒng)一的手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等線上服務(wù)平臺(tái)，以及大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等金融科技基礎(chǔ)設(shè)施。分（縣域支行職責(zé)）：充分利用總行提供的科技平臺(tái)和數(shù)據(jù)資源，開(kāi)展本地精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)和客戶維護(hù)?？梢韵蚩傂蟹答佉痪€業(yè)務(wù)需求，參與應(yīng)用場(chǎng)景的設(shè)計(jì)與開(kāi)發(fā)，使總行平臺(tái)更好地支持縣域特色業(yè)務(wù)。

績(jī)效考核維度：統(tǒng)框架、分指標(biāo)。統(tǒng)（總行職責(zé)）：設(shè)計(jì)全行統(tǒng)一的績(jī)效考核框架，如“平衡計(jì)分卡”的維度（如財(cái)務(wù)、客戶、內(nèi)部流程、學(xué)習(xí)與成長(zhǎng)）。設(shè)定體現(xiàn)戰(zhàn)略導(dǎo)向的核心指標(biāo)，如“普惠型小微企業(yè)貸款增速”“涉農(nóng)貸款占比”等。分（縣域支行職責(zé)）：在總行框架下，根據(jù)不同支行的定位和所在地地域特點(diǎn)，設(shè)置差異化的考核指標(biāo)權(quán)重和目標(biāo)值。對(duì)于重點(diǎn)服務(wù)“三農(nóng)”的支行，大幅提高涉農(nóng)、普惠指標(biāo)的權(quán)重，適當(dāng)降低短期利潤(rùn)考核壓力。

實(shí)施差異化動(dòng)態(tài)授權(quán)

統(tǒng)分結(jié)合的靈魂在于差異化授權(quán)。它絕不是簡(jiǎn)單地將支行分為三六九等，而是基于一套科學(xué)的評(píng)估體系，進(jìn)行動(dòng)態(tài)、精準(zhǔn)的授權(quán)管理。

構(gòu)建差異化授權(quán)的評(píng)估指標(biāo)體系。總行應(yīng)每年對(duì)下轄所有縣域支行進(jìn)行一次綜合評(píng)估，評(píng)估維度應(yīng)包括：一是區(qū)域經(jīng)濟(jì)特征：縣域GDP總量及增長(zhǎng)率、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)類(lèi)型與成熟度、財(cái)政健康狀況、信用環(huán)境等；二是支行經(jīng)營(yíng)能力：存貸款市場(chǎng)規(guī)模及占有率、資產(chǎn)質(zhì)量（不良貸款率）、盈利能力（ROA、ROE）、團(tuán)隊(duì)專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)、歷年合規(guī)經(jīng)營(yíng)情況；三是風(fēng)險(xiǎn)管理水平：內(nèi)控評(píng)價(jià)結(jié)果、風(fēng)險(xiǎn)模型的應(yīng)用能力、不良貸款清收成效、監(jiān)管評(píng)級(jí)歷史。

建立基于評(píng)估結(jié)果的動(dòng)態(tài)授權(quán)等級(jí)。根據(jù)綜合評(píng)估得分，將縣域支行劃分為若干類(lèi)別，例如：經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)好、經(jīng)營(yíng)能力強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)控制佳為A類(lèi)（標(biāo)桿型支行），授予最大權(quán)限，包括較高的信貸審批自主權(quán)、產(chǎn)品創(chuàng)新試點(diǎn)權(quán)以及一定的利率定價(jià)浮動(dòng)空間。鼓勵(lì)其成為業(yè)務(wù)創(chuàng)新的“特區(qū)”。處于成長(zhǎng)期，各方面表現(xiàn)中等的為B類(lèi)（發(fā)展型支行），授予標(biāo)準(zhǔn)權(quán)限，執(zhí)行總行的基本授權(quán)方案，并輔以總行的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和資源傾斜，幫助其向A類(lèi)提升。經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、資產(chǎn)質(zhì)量較差、風(fēng)險(xiǎn)管控存在短板的為C類(lèi)（扶持型/監(jiān)控型支行），實(shí)施限制性授權(quán)，信貸審批權(quán)收緊，部分業(yè)務(wù)需報(bào)總行審批?？傂行杓訌?qiáng)對(duì)其的監(jiān)督、幫扶和風(fēng)險(xiǎn)處置，實(shí)現(xiàn)“精準(zhǔn)拆彈”。

設(shè)計(jì)授權(quán)動(dòng)態(tài)調(diào)整與循環(huán)優(yōu)化機(jī)制。授權(quán)等級(jí)并非一成不變。總行應(yīng)建立季度回顧、年度重評(píng)的動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制。對(duì)于進(jìn)步明顯的B、C類(lèi)支行，及時(shí)提升其授權(quán)等級(jí)，給予正向激勵(lì)；對(duì)于管理不善、風(fēng)險(xiǎn)暴露的A、B類(lèi)支行，則要果斷下調(diào)授權(quán)，強(qiáng)化約束。這套機(jī)制的核心是讓每個(gè)支行都“跳起來(lái)夠得著”，形成“你追我趕”、良性循環(huán)的發(fā)展局面。

政策建議

強(qiáng)化黨的領(lǐng)導(dǎo)與公司治理的深度融合。將“堅(jiān)持服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)、支農(nóng)支小”的戰(zhàn)略定位寫(xiě)入公司章程，并通過(guò)黨組織前置研究討論重大經(jīng)營(yíng)管理事項(xiàng)等機(jī)制，確保戰(zhàn)略方向不偏離。黨委在干部任用、考核導(dǎo)向等方面發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)和把關(guān)作用。

打造賦能型總行，強(qiáng)化服務(wù)支撐。總行職能部門(mén)需從“管理控制型”向“服務(wù)賦能型”轉(zhuǎn)變。例如，信貸管理部門(mén)不僅是審批者和監(jiān)督者，更要成為產(chǎn)品研發(fā)中心和技術(shù)支持中心，為縣域支行提供高效的審批服務(wù)和靈活的“產(chǎn)品工具箱”。信息技術(shù)部門(mén)要能快速響應(yīng)前線業(yè)務(wù)需求。

建設(shè)高素質(zhì)、本土化的金融人才隊(duì)伍。既要通過(guò)總行統(tǒng)一招聘和培訓(xùn)，提升員工整體素質(zhì)；也要注重保留和培養(yǎng)熟悉當(dāng)?shù)厍闆r、有深厚“人緣地緣”關(guān)系的本土化客戶經(jīng)理隊(duì)伍。實(shí)施總行與支行之間的人員交流掛職制度，增進(jìn)相互理解。

積極爭(zhēng)取并用好外部政策支持。市級(jí)農(nóng)商行應(yīng)主動(dòng)向地方政府的金融監(jiān)管、財(cái)政、農(nóng)業(yè)等部門(mén)匯報(bào)溝通，爭(zhēng)取在財(cái)政資金存放、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)、信用信息平臺(tái)建設(shè)等方面獲得政策傾斜，為支行更好地服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

做好農(nóng)商銀行市級(jí)統(tǒng)一法人改革的“后半篇文章”，其復(fù)雜性和重要性不亞于改革本身。關(guān)鍵在于直面改革后服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)可能出現(xiàn)的“水土不服”，通過(guò)構(gòu)建以統(tǒng)分結(jié)合為骨架、以差異化授權(quán)為靈魂的現(xiàn)代化治理模式，在“統(tǒng)”與“分”之間找到最佳平衡點(diǎn)。這要求市級(jí)農(nóng)商行的管理者具備高超的戰(zhàn)略智慧和治理藝術(shù)，既要敢于“統(tǒng)”，以凝聚合力；也要善于“分”，以激發(fā)活力。唯有如此，才能將改革的制度優(yōu)勢(shì)真正轉(zhuǎn)化為服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)勁動(dòng)能，確保這支農(nóng)村金融主力軍在新時(shí)代煥發(fā)新的、更強(qiáng)大的生命力，為推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興和促進(jìn)共同富裕貢獻(xiàn)不可替代的金融力量。