[摘要]  全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，重點(diǎn)在農(nóng)村，難點(diǎn)在產(chǎn)業(yè)。要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，離不開金融的支持，必須健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，提升支付結(jié)算便捷度，提高信貸的授信和用信面。針對四川P縣農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)金融服務(wù)功能單一的問題，要賦予站點(diǎn)生活服務(wù)、政務(wù)服務(wù)、金融宣傳服務(wù)、金融授信服務(wù)等更多的功能，并在此基礎(chǔ)上建立一個(gè)更為完善的選人用人機(jī)制和考核監(jiān)督機(jī)制，以建立健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，更好地服務(wù)鄉(xiāng)村振興。

[關(guān)鍵詞]  金融服務(wù)；鄉(xiāng)村振興；移動(dòng)支付；金融服務(wù)站

[作者單位]  四川屏山農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

黨的二十大報(bào)告提出，高質(zhì)量發(fā)展是全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的首要任務(wù)，高質(zhì)量發(fā)展要著力推進(jìn)城鄉(xiāng)融合和區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，要全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家，最艱巨最繁重的任務(wù)仍然在農(nóng)村。作為新時(shí)代“三農(nóng)”工作的總抓手，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的核心就是優(yōu)先發(fā)展農(nóng)村，解決我國城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡不充分問題，加快建設(shè)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，離不開金融的支持。黨的十九屆五中全會、二十大報(bào)告均明確提出“健全農(nóng)村金融服務(wù)體系”，為不斷補(bǔ)齊農(nóng)村金融服務(wù)短板提出了要求、指明了方向。但是我們在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、建設(shè)現(xiàn)代化農(nóng)村時(shí)需要正視的是，我國鄉(xiāng)村地域廣闊、資源環(huán)境差異大、經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度迥異、農(nóng)村居民人口基數(shù)大、農(nóng)民文化程度低、基礎(chǔ)設(shè)施落后、交通地理環(huán)境不同等現(xiàn)實(shí)情況，制約著農(nóng)村發(fā)展建設(shè)，也制約著更好地提供金融服務(wù)。因此，本文選取四川省P縣為研究樣本，結(jié)合縣域地理、經(jīng)濟(jì)、人口、行政區(qū)劃等實(shí)際情況，思考和探索如何健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，如何完善金融服務(wù)，如何通過在農(nóng)村建立金融服務(wù)站點(diǎn)尋求一個(gè)服務(wù)支點(diǎn)，做好金融服務(wù)“最后一公里”，助推鄉(xiāng)村振興，提升農(nóng)村居民金融服務(wù)的獲得感。

四川P縣金融服務(wù)現(xiàn)狀

研究區(qū)域P縣位于四川省西南端，地處岷江下游，東界川南某市市區(qū)，西連雷波縣、馬邊彝族自治縣，北接沐川縣，南與鄰省隔江相望，境內(nèi)山脈縱橫、溝谷交錯(cuò)、山高坡陡，屬盆周山區(qū)。全縣共8個(gè)鎮(zhèn)3個(gè)鄉(xiāng)。截至2021年末，全縣戶籍人口31.13萬，常住人口24.3萬。縣情可概述為“四個(gè)縣”：一是國家扶貧重點(diǎn)縣，2020年2月正式退出貧困縣序列。二是移民重點(diǎn)縣，因修水電站動(dòng)態(tài)移民近6萬人。三是少數(shù)民族待遇縣，彝族人口1.5萬。四是重點(diǎn)轉(zhuǎn)型發(fā)展縣，大力發(fā)展紡織和載能新材料產(chǎn)業(yè)。

從2011年移民遷建到2020年全面小康，農(nóng)民的生產(chǎn)生活方式發(fā)生明顯轉(zhuǎn)變，交通的便捷促使農(nóng)產(chǎn)品交易市場擴(kuò)大，機(jī)械化自動(dòng)化使得農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平提升，農(nóng)民專合社集體經(jīng)濟(jì)組織使得農(nóng)業(yè)規(guī)模化集約化水平提升，智能技術(shù)使得農(nóng)產(chǎn)品拓展線上渠道，新農(nóng)村建設(shè)步伐的加快和移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展讓傳統(tǒng)的線下交易正逐步向移動(dòng)支付轉(zhuǎn)變，物理網(wǎng)點(diǎn)交易量持續(xù)下降，銀行卡受理渠道交易量大幅下滑，線上業(yè)務(wù)交易量呈爆發(fā)式增長。

——銀行卡受理市場業(yè)務(wù)量持續(xù)萎縮。一是現(xiàn)金需求減少，ATM機(jī)業(yè)務(wù)量大幅下降。ATM機(jī)臺數(shù)較2016年減少7臺，2021年交易筆數(shù)156萬筆，交易金額 22.47億元，分別較2017年減少184.66萬筆和5.29億元，降幅分別是54.13%和19.05%。

二是金融POS機(jī)需求大幅減少，交易量大幅下降。特約商戶數(shù)比2017年減少121戶，降幅51.93%；由于移動(dòng)支付的普及，交易筆數(shù)比2017年減少0.55萬筆（其中：2021年比2020年交易筆數(shù)大幅增加是因?yàn)橹嗅t(yī)院、婦幼保健院使用該機(jī)構(gòu)POS機(jī)具收費(fèi)），降幅10.09%。交易金額比2017年減少0.37億元，降幅21.63%。

三是電話支付終端服務(wù)對象發(fā)生明顯變化，2021年布放電話支付終端231戶，較2017年增加89臺，交易筆數(shù)與上年持平，交易金額卻持續(xù)下滑。主要原因是隨著農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行、聚合支付、微信、支付寶等支付方式的普及，該機(jī)具服務(wù)對象主要是不會使用智能手機(jī)的老年人。

——移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量爆發(fā)式增長。一是手機(jī)銀行用戶數(shù)2021年比2017年增加4.68萬戶，增幅101%；交易筆數(shù)和交易金額比2017年分別增加29.94萬筆、79.84億元，增幅54.06%、224%。

二是企業(yè)網(wǎng)銀用戶數(shù)2021年比2017年增加370戶，增幅174.52%，交易筆數(shù)和交易金額分別比2017年增加8.5萬筆、54.79億元，增幅分別是278%、280%。

三是聚合支付從2019年開始發(fā)展，經(jīng)過3年時(shí)間戶數(shù)發(fā)展到3956戶，交易筆數(shù)和交易金額分別達(dá)到508萬筆、8.25億元。

優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)對策

農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)目前更多是提供傳統(tǒng)的小額取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等基礎(chǔ)金融服務(wù)，未能在支付結(jié)算之外探索出授信、知識宣傳等其他的功能，未能在健全農(nóng)村金融服務(wù)體系工作中發(fā)揮好支點(diǎn)作用?；诖耍紫葢?yīng)當(dāng)賦予站點(diǎn)生活服務(wù)、政務(wù)服務(wù)、金融宣傳服務(wù)、金融授信服務(wù)等更多的功能。其次應(yīng)當(dāng)建立一個(gè)更為完善的選人用人機(jī)制和考核監(jiān)督機(jī)制。

——選好址、選好人。選址方面，要以中心村、鄉(xiāng)村振興示范村為據(jù)點(diǎn)，選擇有人流量基礎(chǔ)、有交易需求的行政村和聚居點(diǎn)，或者村民到鄉(xiāng)鎮(zhèn)到縣城的必經(jīng)路交會處進(jìn)行建設(shè)。選人方面，可以是在當(dāng)?shù)赜幸欢ㄍ拇甯刹?，在?dāng)?shù)亻L期居住、經(jīng)營小超市的老板，也可以是當(dāng)?shù)氐拇遽t(yī)，誠實(shí)守信、為人本分且有意愿為當(dāng)?shù)乩习傩战鉀Q一些金融、政務(wù)、生活方面的問題。

——加強(qiáng)對金融聯(lián)絡(luò)員的管理。一是聯(lián)合當(dāng)?shù)卣ㄆ趯鹑诼?lián)絡(luò)員進(jìn)行培訓(xùn)，讓其了解一定的金融知識和政務(wù)知識。二是要建立金融聯(lián)絡(luò)員用人機(jī)制，采取外包或者公開招聘的方式，匹配收入待遇和考核機(jī)制，使隊(duì)伍逐步穩(wěn)定化、壯大化。

——加強(qiáng)對農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)的運(yùn)營管理。一是組織保障?？傂袑用娉闪⑥r(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)運(yùn)營管理領(lǐng)導(dǎo)小組，要把上級部門對農(nóng)村金融服務(wù)站的要求政策及時(shí)對支行進(jìn)行傳達(dá)和培訓(xùn)，準(zhǔn)確把握建設(shè)要求，選好建設(shè)模式，及時(shí)解決在建設(shè)中反饋的各種問題。二是制度保障。制定考核辦法，增強(qiáng)支行推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)站建設(shè)的內(nèi)生動(dòng)力，確保站點(diǎn)建設(shè)不變形、不走樣，達(dá)到成本投入最低、運(yùn)營效益最大化的目標(biāo)。三是要有系統(tǒng)支撐。需要有一套行之有效的農(nóng)村金融服務(wù)站管理系統(tǒng)，從“人流、資金流、物流、信息流”等四方面來統(tǒng)計(jì)、考核。四是風(fēng)險(xiǎn)防控。按照收單業(yè)務(wù)管理辦法，與商戶按月對賬，按季進(jìn)行回訪，對商戶有無亂收費(fèi)、有無惡意拒絕客戶交易等情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測。

——加強(qiáng)金融服務(wù)，夯實(shí)客戶基礎(chǔ)。一是農(nóng)村金融服務(wù)站除通過智能機(jī)具提供查詢、小額取款、貸款還款等基礎(chǔ)金融服務(wù)外，還需重點(diǎn)豐富信貸服務(wù)，針對農(nóng)業(yè)農(nóng)村不同的主體，如農(nóng)戶、家庭農(nóng)場、龍頭企業(yè)、專合社、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、集體經(jīng)濟(jì)組織、小微企業(yè)等推出專屬信貸產(chǎn)品。開展“整村授信”，推廣線上貸款產(chǎn)品的自助辦理。二是各支行應(yīng)依托站點(diǎn)進(jìn)行存款、貸款、電子銀行等金融產(chǎn)品的宣傳和使用指導(dǎo)，以及反假幣、反欺詐、反洗錢、反非法集資等金融安全知識的教育普及等工作。

——逐步開展銀政服務(wù)。一是主動(dòng)與當(dāng)?shù)卣畬?，積極承接能在農(nóng)村金融服務(wù)站辦理的政務(wù)服務(wù)，與當(dāng)?shù)卮逦瘯橹?、相互補(bǔ)充，使政務(wù)服務(wù)不間斷。二是加強(qiáng)系統(tǒng)對接，將人社、醫(yī)保、農(nóng)民工服務(wù)中心等系統(tǒng)與金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)系統(tǒng)互通，實(shí)現(xiàn)在農(nóng)村金融服務(wù)站就能查詢到招工信息、社保醫(yī)保信息等。三是加強(qiáng)與電信、物流業(yè)務(wù)方面的合作，從電信業(yè)務(wù)充值繳費(fèi)、辦卡換卡以及快遞進(jìn)村等方面著手，解決農(nóng)村生活需要方面的需求，匯聚人氣，延伸服務(wù)空間和時(shí)間。

——結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，助推農(nóng)產(chǎn)品營銷。農(nóng)村金融服務(wù)站功能除了金融政務(wù)功能外，可根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r把站點(diǎn)打造成一個(gè)農(nóng)產(chǎn)品宣傳站，各站點(diǎn)所在村的特色農(nóng)產(chǎn)品，如白鵝養(yǎng)殖，羊肚菌、雞樅菌、麥子面、愛媛、不知火等，都可在站點(diǎn)直播帶貨，持續(xù)開展村級電商惠農(nóng)助農(nóng)服務(wù)。