[摘要]  習(xí)近平總書(shū)記在黨的二十大報(bào)告中提出，要完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)制度，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。這為當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期農(nóng)村金融的發(fā)展指明了方向。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的血脈，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)，離不開(kāi)金融的有效支持。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施過(guò)程中，因各地地理環(huán)境、人口規(guī)模、發(fā)展水平等因素迥異，使我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展水平參差不齊。本文以四川省Z縣為例，通過(guò)實(shí)地走訪當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶、金融經(jīng)濟(jì)部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)等，找出制約Z縣農(nóng)村金融發(fā)展的瓶頸，結(jié)合Z縣人口、地理、經(jīng)濟(jì)等因素，為Z縣的農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展提供意見(jiàn)建議。

[關(guān)鍵詞]  鄉(xiāng)村振興；金融服務(wù)；農(nóng)村金融

[作者單位]  中共中江縣委黨校

近年來(lái)，在中央、省委、市委、縣委的政策推動(dòng)下，Z縣各類金融資源向“三農(nóng)”傾斜，農(nóng)村金融服務(wù)體系構(gòu)建穩(wěn)步發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率顯著提高，金融產(chǎn)品種類和涉農(nóng)貸款投放總量大幅增加，農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境持續(xù)改善，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略在Z縣的實(shí)施提供了堅(jiān)實(shí)的金融保障。

Z縣農(nóng)村金融服務(wù)成效

金融服務(wù)體系構(gòu)建穩(wěn)步發(fā)展。截至2021年，Z縣有銀行機(jī)構(gòu)9家，在Z縣設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的保險(xiǎn)公司共12家，小貸公司1家，融資性擔(dān)保公司1家，證券公司營(yíng)業(yè)部1家，農(nóng)村金融組織體系完備，覆蓋率較高。金融營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)186個(gè)，其中銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)152個(gè)，轄內(nèi)已建立銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)1477個(gè)，全面消除金融服務(wù)空白村。全縣共投入運(yùn)行ATM自助設(shè)備281臺(tái)，POS機(jī)3380臺(tái)、電話POS機(jī)（轉(zhuǎn)賬）1008臺(tái)，支付結(jié)算方便快捷，可得性較強(qiáng)?？傮w來(lái)看，基本形成了以大型商業(yè)金融機(jī)構(gòu)為主體，保險(xiǎn)、證券等非銀行金融機(jī)構(gòu)為輔，多元化、多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

農(nóng)村金融服務(wù)供給大幅增加。在國(guó)家政策的推動(dòng)下，Z縣金融惠農(nóng)支農(nóng)力度不斷加大，涉農(nóng)貸款規(guī)模穩(wěn)步提高。如圖1所示，2014—2021年Z縣金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額逐年增加，其中很大一部分就是由涉農(nóng)貸款余額構(gòu)成，例如在2022年一季度，僅Z縣農(nóng)商銀行一家就累計(jì)發(fā)放涉農(nóng)貸款32.68億元，同比多投放7.27億元，增長(zhǎng)28.61%，主要用于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村住房建設(shè)、飲水安全、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等項(xiàng)目。

農(nóng)村金融服務(wù)信貸產(chǎn)品與服務(wù)方式日益豐富。Z縣涉農(nóng)金融產(chǎn)品已涵蓋農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村“三變”改革、生態(tài)環(huán)境優(yōu)化、村容村貌建設(shè)等多個(gè)領(lǐng)域。服務(wù)模式不斷創(chuàng)新，產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈金融與農(nóng)業(yè)擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的深度結(jié)合，較好地緩解了傳統(tǒng)農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款難和貸款貴等問(wèn)題?！巴恋?”信貸模式探索不斷推進(jìn)，成為金融助力鄉(xiāng)村振興的重要渠道。例如，Z縣農(nóng)商銀行特別推出了“興農(nóng)貸”產(chǎn)品，重點(diǎn)挖掘種養(yǎng)大戶、個(gè)體工商戶、新型農(nóng)業(yè)主體、外出創(chuàng)業(yè)務(wù)工人員等客戶群體。截至2022年上半年，Z縣農(nóng)商銀行農(nóng)戶小額信用貸款授信4.39萬(wàn)戶，授信總額33.72億元，比年初增加授信0.12萬(wàn)戶，授信總額增加6.82億元。

Z縣農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興存在的問(wèn)題

農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后。受農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)育程度和信息化水平相對(duì)較低、需求主體分散等客觀條件制約， 現(xiàn)階段，Z縣農(nóng)村金融服務(wù)仍然存在著期限錯(cuò)配、信息不對(duì)稱等問(wèn)題。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與貸款農(nóng)戶之間的信息不對(duì)稱，會(huì)導(dǎo)致信貸成本和信用風(fēng)險(xiǎn)增加，進(jìn)而引起逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。Z縣還是典型的丘陵地區(qū)農(nóng)業(yè)人口大縣，截至2022年，農(nóng)村戶籍人口110多萬(wàn)，且東、中、西各片區(qū)地理環(huán)境差異較大，發(fā)展參差不齊，導(dǎo)致農(nóng)村人口收入水平不一，很多人難以滿足金融借貸中對(duì)固定資產(chǎn)的要求以及擔(dān)保、抵押等征信條件。同時(shí)，Z縣還是勞務(wù)輸出大縣，2022年外出務(wù)工農(nóng)民工就達(dá)50.42萬(wàn)人，人員流動(dòng)大、信息變動(dòng)頻繁，導(dǎo)致信用信息收集難度大、成本高，如果完全讓涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)自行承擔(dān)或者選擇第三方評(píng)定機(jī)構(gòu)，難以實(shí)現(xiàn)有效的信用評(píng)級(jí)和授信。

2014—2021年Z縣金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額（億元）

2016—2021年Z縣農(nóng)村居民人均可支配收入（元）

2017—2021年Z縣商品房銷售面積（萬(wàn)平方米）

農(nóng)村金融服務(wù)供需不匹配。一是從供給端來(lái)看，農(nóng)村金融供給渠道和方式單一。一方面，農(nóng)民自有收入是日常開(kāi)支的主要來(lái)源。2021年，Z縣金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款余額602.2億元，比上年增長(zhǎng)10.4%，其中，住戶存款余額496.4億元，增長(zhǎng)12.2%。農(nóng)村居民人均可支配收入18653元，較上年增長(zhǎng)10.4%。農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出14371元，農(nóng)村居民恩格爾系數(shù)39.6%。農(nóng)村居民收入增加既是Z縣存款的主要來(lái)源，又是日常開(kāi)支的重要保障。如圖2所示，除2020年因疫情影響，Z縣農(nóng)村居民人均可支配收入增速有所下降之外，其余年份基本處于穩(wěn)步上升狀態(tài)。另一方面，傳統(tǒng)信貸投入是農(nóng)業(yè)資金的主要來(lái)源。近年Z縣農(nóng)村金融服務(wù)在國(guó)家政策的大力支持下發(fā)展勢(shì)頭迅猛，但也暴露出很多問(wèn)題，其中一個(gè)就是供給方單一、產(chǎn)品單一，基本上以銀行這種間接融資為主要供給方、傳統(tǒng)的信貸投入為主要產(chǎn)品模式，沒(méi)有呈現(xiàn)多樣化的趨勢(shì)。而且金融產(chǎn)品之間存在著產(chǎn)品分散、協(xié)同效應(yīng)不強(qiáng)的問(wèn)題，例如：產(chǎn)品的期限、利率、額度等不能很好地滿足現(xiàn)代農(nóng)村對(duì)資金的需求，與城市的金融產(chǎn)品相比相差甚遠(yuǎn)，城市與農(nóng)村之間的融資渠道差異巨大，很難滿足農(nóng)村日益增長(zhǎng)的資金需求。債券發(fā)行占比很小，且種類單一和發(fā)行方式固守傳統(tǒng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)期權(quán)期貨、農(nóng)業(yè)抵押擔(dān)保等的運(yùn)用幾乎可以忽略不計(jì)。農(nóng)業(yè)資金不僅融資渠道少，發(fā)行規(guī)模還小。

二是從需求端來(lái)講，農(nóng)村金融服務(wù)呈現(xiàn)新態(tài)勢(shì)。一方面，農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體成為主要需求者。Z縣大部分農(nóng)民仍是以家庭為主要單位的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式，隨著收入的不斷提高，自有資金基本上能全部覆蓋對(duì)種子、化肥、飼料等生產(chǎn)資料的資金需求。但農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展壯大和大型現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)園區(qū)的建設(shè)，農(nóng)業(yè)新技術(shù)的運(yùn)用、新項(xiàng)目的引進(jìn)，專業(yè)化、規(guī)?；?jīng)營(yíng)逐漸擴(kuò)大，這部分資金需求量明顯增大。另一方面，農(nóng)民對(duì)消費(fèi)金融的需求量呈上升態(tài)勢(shì)。2021年，Z縣全年完成房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)投資32.2億元，比上年增長(zhǎng)6.6%。商品房施工面積241.2萬(wàn)平方米，增長(zhǎng)26.3%；商品房銷售面積54.1萬(wàn)平方米，增長(zhǎng)1.9%；商品房銷售額35.0億元，增長(zhǎng)16%。

房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，繁榮背后離不開(kāi)農(nóng)村人口進(jìn)城買(mǎi)房。除此之外，農(nóng)民對(duì)教育、保險(xiǎn)、文化、耐用消費(fèi)品、養(yǎng)老等消費(fèi)金融的需求也在上升。

農(nóng)村金融服務(wù)缺少專業(yè)人才的支撐。通過(guò)對(duì)縣內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)的調(diào)研和統(tǒng)計(jì)局的統(tǒng)計(jì)資料顯示，Z縣當(dāng)前共30個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，行政村共436個(gè)，社區(qū)86個(gè)，人口共136萬(wàn)人，金融在職從業(yè)人員僅1839人，從事農(nóng)村金融方面金融人才的比例更低，總量明顯不足，且學(xué)歷層次低、年齡結(jié)構(gòu)偏大、知識(shí)儲(chǔ)備較陳舊，具有金融、經(jīng)濟(jì)、計(jì)算機(jī)等專業(yè)背景的復(fù)合型人才鳳毛麟角。同時(shí)，在黨政機(jī)關(guān)及相關(guān)經(jīng)濟(jì)部門(mén)中，熟悉金融的人才少之又少。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實(shí)施，面對(duì)不斷涌現(xiàn)的新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體，可以預(yù)測(cè)未來(lái)農(nóng)村金融人才需求量巨大，但總供給量明顯難以彌補(bǔ)巨大的缺口，伴隨著農(nóng)村金融人才的跳槽、辭職，更會(huì)放大這種缺口。

完善Z縣農(nóng)村金融服務(wù)的對(duì)策

繼續(xù)加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。一是建立健全農(nóng)村信用體系。農(nóng)村信用體系是農(nóng)村金融的重要基礎(chǔ)設(shè)施，對(duì)于金融高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興發(fā)揮著關(guān)鍵作用。鑒于農(nóng)村信用體系建設(shè)的困難性，應(yīng)以政府、人民銀行為主導(dǎo)，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)、第三方征信機(jī)構(gòu)為輔助的農(nóng)村信用體系建設(shè)模式，整合政府部門(mén)、人民銀行分支機(jī)構(gòu)搭建大數(shù)據(jù)信用信息平臺(tái)，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)各部門(mén)采集和應(yīng)用信息，專業(yè)化機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)具體信用平臺(tái)的開(kāi)發(fā)和運(yùn)維，多方合作，推動(dòng)涉農(nóng)征信信息的聯(lián)通與共享。二是各鄉(xiāng)鎮(zhèn)特別是偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)需逐步建立和完善金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施，做好托管、交易、過(guò)戶、結(jié)算、清算等服務(wù)，使農(nóng)村金融健康有序發(fā)展，為鄉(xiāng)村振興提供堅(jiān)實(shí)的后盾。三是地方政府創(chuàng)新農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)綜合平衡融資模式，利用政府財(cái)政資金投入吸引社會(huì)資本的聯(lián)合參與，將符合條件的項(xiàng)目打捆打包按規(guī)定由市場(chǎng)主體實(shí)施。四是加大農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋范圍，推動(dòng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的速度升級(jí)與費(fèi)率下降，降低鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)使用數(shù)字信息基礎(chǔ)設(shè)施的成本。

創(chuàng)新服務(wù)鄉(xiāng)村振興的農(nóng)村金融產(chǎn)品。一是引導(dǎo)銀行金融機(jī)構(gòu)利用好在農(nóng)村地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)，積極發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，強(qiáng)化農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，推出普惠性農(nóng)村金融服務(wù)，重點(diǎn)支持?jǐn)U大農(nóng)村金融的覆蓋面、推動(dòng)城鄉(xiāng)資金融通等鄉(xiāng)村振興環(huán)節(jié)，為鄉(xiāng)村振興提供豐富的農(nóng)村金融產(chǎn)品。二是積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能和5G等科技手段與農(nóng)村金融融合進(jìn)行農(nóng)村金融科技創(chuàng)新，構(gòu)建智能、科學(xué)的農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)鄉(xiāng)村振興。三是農(nóng)村金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)以貸款類品種為主，因地制宜，推行新型的貸款品種，同時(shí)，運(yùn)用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、期權(quán)期貨等金融工具，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。四是加大對(duì)教育、保險(xiǎn)、文化、耐用消費(fèi)品、養(yǎng)老等消費(fèi)金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，滿足農(nóng)民日益增長(zhǎng)的金融需求。五是宜居鄉(xiāng)村的建設(shè)，改進(jìn)鄉(xiāng)村治理，促進(jìn)產(chǎn)村相融、農(nóng)旅融合，循環(huán)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的升級(jí)換代和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等都需要大量農(nóng)村綠色金融資金，這些需求在短時(shí)間內(nèi)很難得到滿足，在未來(lái)應(yīng)多開(kāi)發(fā)關(guān)于農(nóng)村綠色金融的產(chǎn)品。

加大對(duì)農(nóng)村金融人才的培養(yǎng)。一是在大力引進(jìn)金融類高層次學(xué)歷人才的同時(shí)，制定農(nóng)村金融知識(shí)培養(yǎng)計(jì)劃，通過(guò)名師授課、自學(xué)、外出教學(xué)等方式，在縣內(nèi)黨政機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部擇優(yōu)選拔，分層次、分梯度打造視野開(kāi)闊、知識(shí)面廣、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富的農(nóng)村金融人才。二是依托高校，以志愿者和社會(huì)調(diào)研的形式，送農(nóng)村金融知識(shí)到農(nóng)戶、送反詐錦囊到農(nóng)村，大力推廣普惠金融服務(wù)，向農(nóng)民宣傳普及農(nóng)村金融知識(shí)、培養(yǎng)金融意識(shí)和誠(chéng)信意識(shí)，讓更多農(nóng)民更好更快適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)和現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展的要求，提高獲得穩(wěn)定收入的能力，加快鄉(xiāng)村振興的進(jìn)程。三是健全全縣農(nóng)村金融人才信息庫(kù)，對(duì)復(fù)合型農(nóng)村金融人才資質(zhì)進(jìn)行評(píng)估和篩選，維護(hù)偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融人才的合法權(quán)益，加大對(duì)偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融人才的支持力度，從而建立起服務(wù)鄉(xiāng)村振興的農(nóng)村金融人才隊(duì)伍。