農(nóng)信助力鄉(xiāng)村振興的路徑探索

以四川威遠農(nóng)商銀行為例

威遠是典型的山區(qū)縣，轄內(nèi)20個鎮(zhèn)（其中，10個山區(qū)鎮(zhèn)），總?cè)丝?2.8萬人。2017年地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）331.92億元，地方一般公共預算收入7.4億元，同口徑增長8.1%。2017年末，縣域金融機構(gòu)各項存款余額233.42億元，各項貸款余額150.56億元。2017年末，威遠農(nóng)商銀行各項存款余額84.88億元，各項貸款余額67.22億元，其中，涉農(nóng)貸款余額48.1億元，增幅1.29%，占縣域金融機構(gòu)各項貸款余額的31.95%，占縣域金融機構(gòu)各項貸款增幅的167.91%，是名副其實的助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的金融主力軍。而如何有效提升金融支持質(zhì)效，不斷推進鄉(xiāng)村振興發(fā)展，成為擺在威遠農(nóng)商銀行面前的一張時代問卷。

立足農(nóng)村信用環(huán)境

推進鄉(xiāng)村誠信建設

助力建設誠信鄉(xiāng)村，農(nóng)商銀行既有與民相親的獨特優(yōu)勢，更有業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)實需要，應積極推進信用體系建設，改善農(nóng)村地區(qū)融資融智環(huán)境，促進農(nóng)村社會經(jīng)濟發(fā)展。一方面，應進一步加強與政府、人行、銀監(jiān)、法院、工商、稅務等合作力度，持續(xù)開展“信用戶”“信用村”“信用鎮(zhèn)”建設工作，推動農(nóng)戶信用評價結(jié)果與農(nóng)戶貸款管理相結(jié)合，建立健全信貸業(yè)務及信用風險管理體系。另一方面，借助村兩委、第一書記、金融聯(lián)絡員等力量，加大農(nóng)戶信息采集力度，完善農(nóng)戶信用信息檔案，有效提升農(nóng)戶經(jīng)濟檔案的真實性和有效性，著力解決信息不對稱等問題。同時，應充分利用人緣、地緣及當?shù)厣鐣W(wǎng)絡優(yōu)勢，在農(nóng)村地區(qū)廣泛開展誠信教育，普及征信知識，推動農(nóng)村信用體系建設工作向縱深發(fā)展。

立足鄉(xiāng)村資源特點

創(chuàng)新金融產(chǎn)品及服務

強化鄉(xiāng)村振興特色產(chǎn)品創(chuàng)新和整合力度，圍繞縣委政府建設丘區(qū)經(jīng)濟強縣的目標，進一步加強金融供給側(cè)改革，豐富產(chǎn)品體系，改善金融有效供給的質(zhì)量。強化金融產(chǎn)品對產(chǎn)業(yè)的引領作用，針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的服務需求，創(chuàng)新推廣應收賬款質(zhì)押貸款、“銀行+保險”等融資模式，增加農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)要素供給；對接鄉(xiāng)村小城鎮(zhèn)建設、農(nóng)田水利、農(nóng)村土地整治、飲水安全、清潔能源、土地增減掛鉤等建設項目，探索研發(fā)專項金融產(chǎn)品，運用“銀行+農(nóng)戶+企業(yè)”“銀行+農(nóng)戶+財政補貼”等服務模式，為建設宜居宜業(yè)鄉(xiāng)村提供資金支持；立足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的發(fā)展特征，以龍頭企業(yè)為核心，深耕農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務；建立客戶分層體系，提高風險定價水平，實施精細化、差異化定價，合理確定利率或費率水平；進一步簡化金融供給的業(yè)務流程，優(yōu)化業(yè)務審批流程，縮短融資鏈條，探索運用大數(shù)據(jù)平臺，科學合理設定鄉(xiāng)村振興金融服務指標，提升金融有效供給的效率。

立足鄉(xiāng)村普惠需求

強化服務渠道建設

積極構(gòu)建廣覆蓋、多層次的便民服務網(wǎng)絡，不斷拓寬服務領域，全力滿足鄉(xiāng)村教育、養(yǎng)老、水電、天然氣、通信等領域的支付結(jié)算和代收代繳金融服務需求，提升鄉(xiāng)村社會公共服務便利性，為宜居鄉(xiāng)村建設注入新活力。進一步優(yōu)化物理網(wǎng)點渠道建設，加強鄉(xiāng)村人流物流集聚區(qū)的網(wǎng)點金融服務。加快電子渠道建設，大力發(fā)展移動金融服務，重點推廣手機銀行業(yè)務，逐步將各類生活場景應用到手機銀行，為客戶提供移動化、智能化、高效化的服務體驗。探索建設支持閃付、NFC手機支付等快捷方式的交易支付結(jié)算平臺，為客戶提供網(wǎng)絡化、移動化、智能化、高效化的服務體驗。強化便民金融服務點建設，不斷提高金融便民服務入村業(yè)務運營管理質(zhì)效，積極開展多種形式的營銷推廣活動。

立足金融持續(xù)供給

把住信貸風險底線

在財政資金有限的情況下，“三農(nóng)”資金的投入需要大量銀行信貸資金的支持，要保證信貸資金的可持續(xù)性供給，就必須把住信貸風險底線。要牢固樹立全面風險管理理念，筑牢信貸資金風險管理“三道防線”。認真開展信貸業(yè)務事前風險評估，提前制定風險防范預案，增強風險管理有效性。加強信貸資金流向監(jiān)測管理，嚴防信貸資金挪用和違規(guī)進入“兩高一剩”、房地產(chǎn)等非農(nóng)領域，前瞻性做好涉農(nóng)信貸風險防控。加速不良資產(chǎn)處置，將不良貸款清收作為持續(xù)性、常態(tài)化工作，綜合運用重組、追償、轉(zhuǎn)讓等多種手段，加快處置不良資產(chǎn)。

立足振興合力形成

健全多方協(xié)調(diào)機制

積極搭建銀政合作、銀企互動平臺，增強助力鄉(xiāng)村振興的工作合力。健全黨建引領保障機制，實施轄內(nèi)各級黨組織黨員聯(lián)動服務，圍繞新時代“三農(nóng)”工作要求，致力培養(yǎng)造就一支懂農(nóng)業(yè)、愛農(nóng)村、愛農(nóng)民的金融服務人才隊伍。探索政府、銀行、融資擔保機構(gòu)、農(nóng)業(yè)保險公司共同參與、合理分擔風險的可持續(xù)合作模式，大幅提高用于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟資金的可獲得性。做好農(nóng)村低收入群體、小微企業(yè)等基礎信息收集、加工和評價工作，調(diào)整完善信用建設評價指標。建立完善與地方政府、司法機關(guān)的信息共享和工作聯(lián)動機制，積極推動落實跨部門失信聯(lián)合懲戒機制，形成逃廢債打擊合力。

（作者：劉陽德  趙琨 單位：四川威遠農(nóng)商銀行）