農(nóng)信社反洗錢(qián)客戶(hù)身份識(shí)別淺議

對(duì)反洗錢(qián)客戶(hù)身份的識(shí)別，就是履行反洗錢(qián)義務(wù)的機(jī)構(gòu)了解客戶(hù)的真實(shí)性身份?？蛻?hù)身份識(shí)別制度、大額交易和可疑交易制度、客戶(hù)身份資料和交易記錄保存制度構(gòu)成反洗錢(qián)工作的三項(xiàng)基本制度，而客戶(hù)身份識(shí)別制度處于最基礎(chǔ)的地位。近年來(lái)，在中國(guó)人民銀行的指導(dǎo)下，農(nóng)村信用社的反洗錢(qián)工作在組織架構(gòu)、規(guī)章制度、內(nèi)控措施、人員配置等方面進(jìn)行了逐步地完善，反洗錢(qián)工作初見(jiàn)成效。

制度先行

建立健全客戶(hù)身份識(shí)別制度，制度先行。在反洗錢(qián)工作開(kāi)展過(guò)程中，只有各項(xiàng)操作流程都做到了制度先行，才能讓金融機(jī)構(gòu)的反洗錢(qián)工作受到合理合法的保護(hù)。農(nóng)村信用社地方法人機(jī)構(gòu)應(yīng)該在以下方面進(jìn)行制度完善：一是充分結(jié)合反洗錢(qián)工作的新常態(tài)，進(jìn)一步修訂和完善農(nóng)村信用聯(lián)社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行后的相關(guān)操作規(guī)程、制度辦法、反饋機(jī)制，并充分考慮可操作性、洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)性等因素等。二是進(jìn)一步學(xué)習(xí)中國(guó)人民銀行、省聯(lián)社下發(fā)的反洗錢(qián)相關(guān)文件，清晰反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)控制的政策目標(biāo)，建立健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)營(yíng)理念，完善反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)控制體系，并及時(shí)向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行報(bào)備。三是根據(jù)當(dāng)?shù)匦屡d業(yè)務(wù)及產(chǎn)品發(fā)展的情況，及時(shí)建立匹配的新興客戶(hù)身份識(shí)別制度，并將客戶(hù)身份識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)控制要求有機(jī)融入業(yè)務(wù)流程。四是充分把握二級(jí)法人機(jī)構(gòu)帶來(lái)的決策優(yōu)勢(shì)，因地制宜，在客戶(hù)身份識(shí)別方面細(xì)化客戶(hù)身份識(shí)別制度。

了解客戶(hù)

利用客戶(hù)經(jīng)理人熟地熟優(yōu)勢(shì)，了解客戶(hù)。四川農(nóng)村信用社自1951年成立以來(lái)，經(jīng)過(guò)六十多年的風(fēng)雨歷程，從小到大、由弱到強(qiáng)，如今已建立了遍布城鄉(xiāng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)，業(yè)務(wù)滲透到政府機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、企業(yè)、城鄉(xiāng)居民家庭。

農(nóng)村信用社的客戶(hù)經(jīng)理走村串戶(hù)，調(diào)查了解客戶(hù)情況、評(píng)級(jí)授信、發(fā)放貸款、組織存款、推銷(xiāo)產(chǎn)品，對(duì)客戶(hù)的家庭情況和個(gè)人身份背景了解的途徑比營(yíng)業(yè)柜員更加廣泛。充分利用客戶(hù)經(jīng)理人熟地熟的優(yōu)勢(shì)，可以更加容易識(shí)別客戶(hù)的基本情況。例如××農(nóng)商銀行2015年在反洗錢(qián)工作中，甄別到一條涉毒人員線索：從資金交易特點(diǎn)上看，交易頻繁，大部分為夜間交易，且金額較小，該客戶(hù)為低保戶(hù)，年齡為65歲，明顯與其身份特點(diǎn)不符?？蛻?hù)經(jīng)理通過(guò)多種渠道了解其家庭成員，并重點(diǎn)對(duì)年輕人進(jìn)行全面的分析，核實(shí)到該客戶(hù)賬戶(hù)被其家中年輕人張××盜用，并用于轉(zhuǎn)移吸毒資金。農(nóng)村信用社的客戶(hù)經(jīng)理及時(shí)向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行報(bào)告了此線索，公安機(jī)關(guān)也及時(shí)介入，一舉破獲了此涉毒案件。

關(guān)注客戶(hù)

建立反洗錢(qián)金融聯(lián)絡(luò)員制度，關(guān)注客戶(hù)。各農(nóng)村信用社法人機(jī)構(gòu)可以利用農(nóng)村地區(qū)廣大的人脈資源優(yōu)勢(shì)，特別要利用在當(dāng)?shù)赜杏绊懥Φ拇彐?zhèn)干部、社會(huì)知名人士等，建立起一套適合農(nóng)村信用社的反洗錢(qián)金融聯(lián)絡(luò)員制度。

“萬(wàn)事俱備，只欠東風(fēng)”，農(nóng)村信用社良好的外部資源優(yōu)勢(shì)和內(nèi)部工作導(dǎo)向，為提高反洗錢(qián)客戶(hù)身份識(shí)別能力帶來(lái)了各種有利條件。農(nóng)村信用社可以根據(jù)轄內(nèi)“金融聯(lián)絡(luò)員”工作的實(shí)施情況，探索性賦予其反洗錢(qián)監(jiān)督功能，并建立配套的“反洗錢(qián)金融聯(lián)絡(luò)員”制度和安全保密制度，在確?！胺聪村X(qián)金融聯(lián)絡(luò)員”安全和保密的情況下，密切關(guān)注轄內(nèi)各種洗錢(qián)人員動(dòng)態(tài)，以提高農(nóng)村信用社對(duì)反洗錢(qián)客戶(hù)身份識(shí)別的質(zhì)量和效率。

核對(duì)客戶(hù)

強(qiáng)化柜面電子銀行渠道識(shí)別機(jī)制，核對(duì)客戶(hù)。近幾年來(lái)，農(nóng)村信用社電子銀行渠道建設(shè)發(fā)展十分迅速，廣大農(nóng)村地區(qū)的ATM、CRSM自助取款機(jī)、POS刷卡機(jī)、EPOS電話支付終端等自助機(jī)具遍地“開(kāi)花”，成為農(nóng)村地區(qū)主要的自助支付工具。農(nóng)村信用社在當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)洗錢(qián)形勢(shì)十分嚴(yán)峻的情況下，必須堅(jiān)持嚴(yán)格的電子銀行渠道識(shí)別制度，通過(guò)各種方式核實(shí)客戶(hù)的真實(shí)交易背景。

在開(kāi)立網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行、電話銀行、短信銀行、自助銀行設(shè)備、第三方支付業(yè)務(wù)交易時(shí)，要堅(jiān)持以下原則：一是堅(jiān)持“三親見(jiàn)”原則，即親見(jiàn)客戶(hù)到場(chǎng)，親見(jiàn)客戶(hù)證件，親見(jiàn)客戶(hù)簽字確認(rèn)。通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查的方式核實(shí)客戶(hù)身份，通過(guò)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)核對(duì)電話號(hào)碼、身份信息、家庭住址、工作單位等信息，通過(guò)影像信息采集儀器留存客戶(hù)親自到場(chǎng)的記錄，把好客戶(hù)電子銀行交易的“準(zhǔn)入關(guān)”。二是堅(jiān)持“真實(shí)意愿表達(dá)”原則。農(nóng)村信用社在與客戶(hù)建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，要與客戶(hù)簽訂《電子銀行個(gè)人服務(wù)協(xié)議》，堅(jiān)持“開(kāi)立手機(jī)銀行、設(shè)定密碼和交易限額等均為客戶(hù)本人真實(shí)意思表達(dá)”的原則，核對(duì)開(kāi)立電子銀行的真實(shí)意愿，分析客戶(hù)開(kāi)立電子銀行結(jié)算渠道的真實(shí)目的和可疑之處。特別是針對(duì)農(nóng)村客戶(hù)，農(nóng)村信用社的營(yíng)業(yè)柜員應(yīng)結(jié)合實(shí)際情況，將客戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)，以便于識(shí)別客戶(hù)的交易用途。三是堅(jiān)持核對(duì)客戶(hù)身份“內(nèi)容全面”的原則。自然人客戶(hù)的身份基本信息包括客戶(hù)的姓名、性別、國(guó)籍、職業(yè)、住所地或者工作單位地址、聯(lián)系方式，身份證件或者身份證明文件的種類(lèi)、號(hào)碼和有效期限?？蛻?hù)的住所地與經(jīng)常居住地不一致的，登記客戶(hù)的經(jīng)常居住地。法人、其他組織和個(gè)體工商戶(hù)客戶(hù)的身份基本信息包括客戶(hù)的名稱(chēng)、住所、經(jīng)營(yíng)范圍、組織機(jī)構(gòu)代碼、稅務(wù)登記證號(hào)碼；可證明該客戶(hù)依法設(shè)立或者可依法開(kāi)展經(jīng)營(yíng)、社會(huì)活動(dòng)的執(zhí)照、證件或者文件的名稱(chēng)、號(hào)碼和有效期限；控股股東或者實(shí)際控制人、法定代表人、負(fù)責(zé)人和授權(quán)辦理業(yè)務(wù)人員的姓名、身份證件或者身份證明文件的種類(lèi)、號(hào)碼、有效期限。

當(dāng)前，農(nóng)村地區(qū)比較年長(zhǎng)的老年人一般對(duì)銀行的定期存款業(yè)務(wù)較為感興趣，不愿意開(kāi)立手機(jī)銀行、第三方支付等業(yè)務(wù)，屬于風(fēng)險(xiǎn)保守型客戶(hù)，但發(fā)現(xiàn)其某段時(shí)間的交易經(jīng)常出現(xiàn)在ATM機(jī)上且交易的時(shí)間經(jīng)常出現(xiàn)在夜間、賬戶(hù)突然申請(qǐng)開(kāi)立電子銀行結(jié)算業(yè)務(wù)而對(duì)網(wǎng)絡(luò)知識(shí)一無(wú)所知等異?，F(xiàn)象，應(yīng)該引起高度的重視，特別關(guān)注，需要對(duì)該客戶(hù)進(jìn)行認(rèn)真的重新識(shí)別。四是提高電子銀行對(duì)反洗錢(qián)客戶(hù)身份識(shí)別制度的執(zhí)行力。嚴(yán)格規(guī)范柜面業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)對(duì)員工的教育培訓(xùn)，進(jìn)一步提升反洗錢(qián)的思想意識(shí)，嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)范的操作流程，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)反洗錢(qián)外部風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和防控，嚴(yán)防外部風(fēng)險(xiǎn)向內(nèi)部傳染。

反洗錢(qián)客戶(hù)身份識(shí)別工作不只是農(nóng)村信用社的應(yīng)盡義務(wù)，更是全社會(huì)的一種責(zé)任。只有牢固樹(shù)立反洗錢(qián)意識(shí)，做好反洗錢(qián)客戶(hù)身份識(shí)別等基礎(chǔ)性工作，才能有效打擊洗錢(qián)犯罪，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步、健康發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（作者：汪榮　單位：四川古藺農(nóng)商銀行）