農(nóng)村信用環(huán)境優(yōu)化路徑

以四川省資中縣為例

　　農(nóng)村經(jīng)濟(jì)正從小農(nóng)經(jīng)濟(jì)向集約化經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變，農(nóng)信社環(huán)境也受到影響。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，一方面作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)信社貸款投放難，一方面農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)體普遍面臨融資短缺的問(wèn)題，這種供需矛盾究其根本原因，缺乏金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的有效抵押擔(dān)保是重要原因，同時(shí)也反映出農(nóng)村信用環(huán)境欠佳、信息不對(duì)稱、金融機(jī)構(gòu)顧慮信貸風(fēng)險(xiǎn)大等客觀現(xiàn)實(shí)。廣泛推廣實(shí)施農(nóng)村信用體系建設(shè)，構(gòu)建完善信用信息共享平臺(tái)，強(qiáng)化信用獎(jiǎng)懲機(jī)制，降低農(nóng)村融資中抵押擔(dān)保的比重，切實(shí)提升“信用等級(jí)”在農(nóng)村金融抵押擔(dān)保體系中的轉(zhuǎn)換率，為更好地實(shí)施農(nóng)村普惠金融、助力精準(zhǔn)扶貧提供切實(shí)有效的支撐。

資中縣農(nóng)村信用體系建設(shè)情況

　　經(jīng)過(guò)十幾年的探索和實(shí)踐，資中農(nóng)信社在推動(dòng)縣域農(nóng)村信用體系建設(shè)中取得了一定的成效：一是通過(guò)持續(xù)的金融知識(shí)宣傳普及，農(nóng)戶信用意識(shí)顯著提高，農(nóng)村信用環(huán)境不斷改善。二是通過(guò)農(nóng)村信用體系建設(shè)，加強(qiáng)了農(nóng)信社與地方政府和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的溝通和聯(lián)系，使三者的關(guān)系更加緊密。三是農(nóng)戶信用檔案不斷完善，截至2016年10月，共建立農(nóng)戶信用檔案33.7萬(wàn)條，農(nóng)民專業(yè)合作社信息69條，成功導(dǎo)入農(nóng)村信用信息輔助系統(tǒng)的農(nóng)戶信息23.79萬(wàn)條，導(dǎo)入率達(dá)73.5％，促進(jìn)農(nóng)村信用信息輔助管理系統(tǒng)平臺(tái)的構(gòu)建。四是信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)的評(píng)定體系更完善、評(píng)定機(jī)制更合理。截至2016年10月，資中縣評(píng)定信用農(nóng)戶14.7萬(wàn)戶，信用村63個(gè)，信用鎮(zhèn) 2個(gè)。五是促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)效率提升。隨著建檔、評(píng)級(jí)、授信等基礎(chǔ)工作的深入開(kāi)展，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)效率不斷提高，貸款手續(xù)不斷簡(jiǎn)化。2016年，資中農(nóng)信推出“卡貸通”，對(duì)信用農(nóng)戶實(shí)行“一次核定、利率額定、隨用隨貸、自助操作”，截至2016年10月末，共發(fā)放農(nóng)戶貸款37.26億元，支持信用農(nóng)戶26084 戶。

優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境的路徑

　　——建立農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信息征集制。以農(nóng)戶基本信息和信貸信息為切入點(diǎn)，整合散布于財(cái)政、金融、司法、稅務(wù)、農(nóng)業(yè)主管部門等的信用信息，為農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體建立涵蓋基本信息、信貸信息、獎(jiǎng)懲信息等各類信息的信用檔案，構(gòu)建完善信用信息平臺(tái)，并定期更新信息，為防范農(nóng)信社信貸風(fēng)險(xiǎn)提供信息支持。

　　——建立科學(xué)的農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系。依托完整的信用信息，采取定性與定量、靜態(tài)與動(dòng)態(tài)分析相結(jié)合方法，建立科學(xué)的信用評(píng)價(jià)體系，并將評(píng)價(jià)結(jié)果廣泛應(yīng)用到銀行信貸、創(chuàng)先評(píng)優(yōu)、市場(chǎng)交易等領(lǐng)域中。建立信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)評(píng)定長(zhǎng)效機(jī)制，通過(guò)系列的信用創(chuàng)建活動(dòng)，促進(jìn)農(nóng)村信用環(huán)境的改善。

　　——加快建立農(nóng)村信用體系獎(jiǎng)懲機(jī)制。政府要制定守信激勵(lì)和失信懲戒的政策措施，要在扶持政策、扶貧資金的分配等方面區(qū)別對(duì)待，農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)要依托信用檔案和信用評(píng)價(jià)結(jié)果，不斷開(kāi)發(fā)適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)品和服務(wù)，讓良好的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體切實(shí)享受貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、手續(xù)簡(jiǎn)便的金融服務(wù)，充分發(fā)揮信用引導(dǎo)資源配置正向激勵(lì)作用。

　　——建設(shè)農(nóng)村信用服務(wù)機(jī)制。為了更好地服務(wù)三農(nóng)，要推動(dòng)建立多形式的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，解決有效擔(dān)保不足的問(wèn)題，發(fā)展“農(nóng)戶+農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)+農(nóng)信金融機(jī)構(gòu)”等多種形式的農(nóng)村信用共同體，探索反擔(dān)保、再擔(dān)保機(jī)制，增強(qiáng)農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。

——建立農(nóng)村信用教育機(jī)制。以增強(qiáng)信用意識(shí)、培育信用文化為主要內(nèi)容，開(kāi)展形式多樣的信用知識(shí)宣傳教育活動(dòng)，幫助農(nóng)戶增強(qiáng)信用知識(shí)、金融知識(shí)的認(rèn)識(shí)，促進(jìn)信用觀念的提升。

深化農(nóng)村信用體系建設(shè)

　　——加大政策扶持力度，提高各方參與積極性。政府應(yīng)加大對(duì)信用體系建設(shè)的政策扶持，建立信用貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，充分發(fā)揮政府公信力的杠桿效應(yīng)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)向信用農(nóng)戶發(fā)放貸款，并對(duì)金融機(jī)構(gòu)的損失按一定的比例給予補(bǔ)助，降低金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)損失。建立信用體系獎(jiǎng)懲機(jī)制，對(duì)信用體系建設(shè)工作完成好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和部門給予一定的榮譽(yù)或獎(jiǎng)勵(lì)，反之，給予一定懲戒和約束，以此提升各方參與信用體系建設(shè)的工作積極性。

　　——加強(qiáng)誠(chéng)信宣傳力度，促進(jìn)信用意識(shí)的提升。豐富宣傳形式，進(jìn)一步加強(qiáng)誠(chéng)信教育，夯實(shí)農(nóng)村信用體系建設(shè)的思想基礎(chǔ)；要建立征信知識(shí)宣傳長(zhǎng)效機(jī)制，不定期開(kāi)展征信知識(shí)進(jìn)鄉(xiāng)村、進(jìn)農(nóng)戶活動(dòng)，增強(qiáng)廣大農(nóng)戶的信用意識(shí)，有效推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作向縱深開(kāi)展。

　　——建立“守信受益，失信懲戒”理念。整合針對(duì)“三農(nóng)”的財(cái)政和信貸政策，完善落實(shí)財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)和財(cái)政補(bǔ)貼，建立健全“信用鎮(zhèn)、信用村、信用農(nóng)戶”創(chuàng)建機(jī)制。推進(jìn)普惠金融，貫徹落實(shí)支農(nóng)助農(nóng)信貸政策，從融資價(jià)格、融資金額、創(chuàng)新產(chǎn)品等方面對(duì)農(nóng)戶及農(nóng)村企業(yè)予以支持。另一方面，推動(dòng)相關(guān)政府部門出臺(tái)辦法，建立黑名單制和市場(chǎng)退出制，加強(qiáng)信息共享，定期將信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、誠(chéng)信農(nóng)戶、誠(chéng)信企業(yè)進(jìn)行公布，在市場(chǎng)監(jiān)管、公共服務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、資質(zhì)認(rèn)定、行政審批、政策扶持等方面實(shí)施信用分類管理，使失信者受到懲戒。

　　——強(qiáng)化普惠金融的社會(huì)責(zé)任。農(nóng)信社將服務(wù)“三農(nóng)”放在首位，在信貸政策、授信管理、貸款定價(jià)及貸后控制等方面積極應(yīng)用外部征信產(chǎn)品，對(duì)守信客戶給予多方面的信貸政策優(yōu)惠，激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的守信意識(shí)，發(fā)揮信用體系建設(shè)激勵(lì)守信、懲戒失信的作用。依托農(nóng)村信用體系建設(shè)大力推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，針對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、村鎮(zhèn)建設(shè)、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)等不同需求，開(kāi)發(fā)相應(yīng)金融服務(wù)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體需求的有效對(duì)接。

　　——降低普惠金融征信成本，建立完善農(nóng)村信用中介服務(wù)體系。積極培育扶持農(nóng)戶信息征集、信用評(píng)定、資產(chǎn)評(píng)估等農(nóng)村信用中介機(jī)構(gòu)發(fā)展，促進(jìn)“農(nóng)戶+龍頭企業(yè)+信用中介機(jī)構(gòu)+金融機(jī)構(gòu)”等各種形式農(nóng)村信用共同體發(fā)展，解決農(nóng)戶信息征集難、資產(chǎn)評(píng)估難等問(wèn)題。建議由政府牽頭成立非營(yíng)利性質(zhì)農(nóng)村信用登記咨詢機(jī)構(gòu)，完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系，推動(dòng)農(nóng)地使用權(quán)、林權(quán)、大型農(nóng)機(jī)具等擔(dān)保創(chuàng)新方式，有效解決農(nóng)戶貸款抵押缺乏，融資難、貸款投放難的困境。

（作者：申孝莉 單位：四川省資中縣農(nóng)村信用聯(lián)社）