[摘要]  實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨中央立足國情作出的重大決策部署，對于全面建設社會主義現(xiàn)代化國家、實現(xiàn)中華民族偉大復興具有重大而深遠的意義。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，農(nóng)村金融是“三農(nóng)”工作的重要內容。發(fā)展普惠金融，破解農(nóng)村金融服務難題，對于推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化、鞏固拓展脫貧攻堅成果、推進鄉(xiāng)村全面振興具有重要意義。廣西要完善農(nóng)村金融服務體系、創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品和服務、強化農(nóng)村普惠金融風險防控、優(yōu)化農(nóng)村普惠金融發(fā)展環(huán)境，著力推動農(nóng)村普惠金融高質量發(fā)展，為鄉(xiāng)村全面振興注入金融動力。

[關鍵詞]  鄉(xiāng)村振興；農(nóng)村普惠金融；農(nóng)村金融

[作者單位]  南寧市聚興小額貸款有限責任公司

作為新時代 “三農(nóng)”工作的總抓手，推進鄉(xiāng)村全面振興事關中國式現(xiàn)代化建設全局。而深化農(nóng)村金融改革，大力發(fā)展普惠金融，是推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的客觀要求，也是防止返貧、鞏固拓展脫貧攻堅成果的有力抓手。近年來，廣西壯族自治區(qū)著力推進農(nóng)村普惠金融服務鄉(xiāng)村振興，取得了積極進展。但當前廣西農(nóng)村普惠金融發(fā)展不平衡、不充分，金融資源下沉不足，農(nóng)村金融供給與農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展需求還不完全適應。為破解農(nóng)村金融難題，推動廣西農(nóng)村普惠金融高質量發(fā)展，需要進一步統(tǒng)籌謀劃、精準施策，在完善體制機制、創(chuàng)新產(chǎn)品服務、防范化解風險、優(yōu)化發(fā)展環(huán)境等方面持續(xù)用力，為推進鄉(xiāng)村全面振興提供有力的金融支撐。

廣西農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村金融服務可獲得性不足。一是農(nóng)村金融服務網(wǎng)點覆蓋不足。受城鄉(xiāng)二元結構等因素影響，廣西農(nóng)村地區(qū)金融機構網(wǎng)點數(shù)量少、布局分散，農(nóng)村居民獲得金融服務的便利性較差。據(jù)不完全統(tǒng)計，廣西農(nóng)村每萬人擁有銀行網(wǎng)點數(shù)量不足1個，遠低于全國平均水平。二是農(nóng)村地區(qū)金融從業(yè)人員專業(yè)化水平不高。受限于農(nóng)村金融人才培養(yǎng)和激勵機制，農(nóng)村地區(qū)金融從業(yè)人員學歷層次、業(yè)務能力普遍不高，難以適應農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新發(fā)展的需要。受薪酬待遇、發(fā)展空間等因素影響，優(yōu)秀金融人才往往更愿意到城市地區(qū)就業(yè)，農(nóng)村金融人才引進困難，人才資源“斷檔”問題突出。三是農(nóng)村居民金融知識普及不足。由于農(nóng)村居民整體受教育水平偏低，缺乏必要的金融知識，風險意識不強，難以準確把握金融產(chǎn)品和服務信息，也影響了其對正規(guī)金融服務的獲取和使用。從而制約了農(nóng)村資金供給，影響了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收。

農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務同質化嚴重。與城市地區(qū)相比，廣西農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新的廣度和深度還不夠，產(chǎn)品“短平快”、服務同質化問題突出。目前，廣西農(nóng)村金融機構開辦的信貸產(chǎn)品以傳統(tǒng)的農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等為主，產(chǎn)品形式單一，難以適應農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構升級和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體快速發(fā)展的多元化融資需求。例如，針對家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸產(chǎn)品還比較匱乏。同時，保險產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面窄，保障功能發(fā)揮不充分。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、風險高，迫切需要通過保險方式分散風險、增強抗風險能力。然而，當前廣西農(nóng)村保險產(chǎn)品主要集中在種植業(yè)領域，而在養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)等領域的保險產(chǎn)品還比較缺乏。

農(nóng)村金融風險管控能力薄弱。當前，廣西農(nóng)村普惠金融發(fā)展中的信用風險、操作風險、道德風險等問題不容忽視，風險管理和內控能力亟待加強。一是農(nóng)戶信用體系不健全，信用風險隱患突出。由于農(nóng)戶信用信息缺失，金融機構難以準確評估農(nóng)戶信用狀況，導致信貸風險不確定性加大。二是農(nóng)村道德風險易發(fā)，損害金融生態(tài)。由于農(nóng)村地區(qū)人情社會特征明顯，在農(nóng)村金融交易中，道德風險問題時有發(fā)生，一些農(nóng)戶為騙取信貸資金，故意隱瞞自身負債等信息；一些基層干部利用職務便利，違規(guī)干預信貸審批，造成不良貸款。這些行為擾亂了農(nóng)村金融秩序，損害了農(nóng)村金融生態(tài)，已經(jīng)成為制約廣西農(nóng)村普惠金融健康發(fā)展的“灰犀?！?。

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有待優(yōu)化。廣西在農(nóng)村金融基礎設施、外部環(huán)境等方面還存在短板，制約了農(nóng)村普惠金融的健康發(fā)展。農(nóng)村金融基礎設施薄弱，農(nóng)村地區(qū)通信網(wǎng)絡、道路交通等基礎設施建設還不完善，給農(nóng)村移動金融等新型金融服務模式推廣應用帶來不便，制約了農(nóng)村金融效率提升和成本降低。同時，農(nóng)村產(chǎn)權交易市場發(fā)育還不充分，農(nóng)村“三權”難以有效變現(xiàn)，農(nóng)民增信途徑有限，影響了農(nóng)民的信貸可得性。

農(nóng)村普惠金融發(fā)展路徑建議

完善農(nóng)村金融服務體系。完善的農(nóng)村金融服務體系是推進鄉(xiāng)村全面振興的重要支撐。要按照因地制宜、分類施策的原則，統(tǒng)籌推進農(nóng)村金融組織、基礎設施等建設，不斷提升農(nóng)村地區(qū)金融服務的可獲得性和覆蓋面。優(yōu)化農(nóng)村金融供給主體，在鞏固提升農(nóng)信社、郵儲銀行、村鎮(zhèn)銀行等傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構服務能力的基礎上，引導國有大型商業(yè)銀行下沉服務重心，加大對農(nóng)村地區(qū)的金融資源投放，鼓勵民營銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺等新型金融組織加大對農(nóng)村市場的開拓力度，支持保險公司拓展“三農(nóng)”業(yè)務，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供風險保障。創(chuàng)新農(nóng)村金融服務模式，大力發(fā)展移動金融，利用大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等新一代信息技術，為廣大農(nóng)村居民提供更加便捷高效的網(wǎng)絡化、數(shù)字化金融服務。積極培育農(nóng)村普惠金融服務新業(yè)態(tài)，支持開發(fā)農(nóng)村消費金融、供應鏈金融等創(chuàng)新模式，加快推進智慧銀行、智慧保險等試點，利用人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等技術賦能農(nóng)村金融。

創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品和服務。產(chǎn)品和服務創(chuàng)新是農(nóng)村普惠金融發(fā)展的內生動力。要堅持以滿足農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體多樣化金融需求為導向，加快農(nóng)村信貸、保險、支付結算等產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新，不斷提升農(nóng)村普惠金融的適配性和有效性。豐富農(nóng)戶信貸產(chǎn)品，針對不同收入水平、風險偏好的農(nóng)戶，開發(fā)差異化的信貸產(chǎn)品，滿足其生產(chǎn)經(jīng)營、子女教育、醫(yī)療保健、養(yǎng)老保障等各類融資需求。積極穩(wěn)妥開展農(nóng)村承包土地的抵押貸款，研究設計“訂單+保險+信貸”等產(chǎn)品，盤活農(nóng)村資產(chǎn)，拓寬農(nóng)戶信用貸款擔保方式。加大涉農(nóng)企業(yè)金融支持，針對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)村供應鏈金融，提供產(chǎn)業(yè)鏈整體金融服務方案。積極開發(fā)知識產(chǎn)權質押、倉單、存貨等新型動產(chǎn)融資方式，盤活農(nóng)業(yè)企業(yè)有效資產(chǎn)，建立健全涉農(nóng)企業(yè)商業(yè)信用評級制度，強化涉農(nóng)企業(yè)信用約束機制。推進農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新，支持保險機構開發(fā)農(nóng)房、農(nóng)機、設施農(nóng)業(yè)等保險產(chǎn)品，為農(nóng)村居民和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供多層次醫(yī)療保障。推廣“保險+期貨”試點，利用價格發(fā)現(xiàn)和風險對沖功能，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營提供價格保險，鼓勵開發(fā)巨災保險等創(chuàng)新產(chǎn)品，提高農(nóng)業(yè)風險管理水平。

強化農(nóng)村普惠金融風險防控。風險防控是農(nóng)村普惠金融持續(xù)健康發(fā)展的生命線。要樹立“全國一盤棋”思想，從農(nóng)戶、金融機構、地方政府等各方面共同發(fā)力，織密農(nóng)村金融風險防控網(wǎng)。加快完善新型農(nóng)村信用體系，以農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫為依托，歸集整合涉農(nóng)信貸、用水用電、稅費繳納等信用信息，逐步建立覆蓋全體農(nóng)村居民和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用檔案，創(chuàng)新延伸金融機構數(shù)字化獲客渠道，提升風險定價能力，促進農(nóng)村信貸投放與風險管理能力相匹配。提升金融機構合規(guī)經(jīng)營水平，督促農(nóng)村金融機構嚴格落實貸款“三查”制度，強化信貸資金用途監(jiān)管，嚴把貸款“入口”。定期開展農(nóng)村信貸資產(chǎn)風險排查，對風險隱患及時預警、快速處置，加強從業(yè)人員職業(yè)道德教育，強化內控合規(guī)意識，堅決杜絕違規(guī)放貸、過度授信等行為。壓實地方政府屬地管理責任，地方政府要切實履行屬地風險處置責任，加強部門協(xié)調聯(lián)動，健全風險防范預案和應急處置機制。推動建立政府性融資擔?；?，為農(nóng)村普惠金融提供風險分擔、代償?shù)仍鲂胖С?，降低金融機構不良貸款損失。強化農(nóng)戶金融風險教育，通過“金融夜?！薄敖鹑谥v堂”等形式，加大對農(nóng)村居民的信用教育力度，引導樹立“誠信光榮、失信可恥”的社會共識，加強金融知識普及，提高農(nóng)戶金融風險意識，引導合理使用信貸資金，防范逃廢債等道德風險。

優(yōu)化農(nóng)村普惠金融發(fā)展環(huán)境。良好的發(fā)展環(huán)境是農(nóng)村普惠金融的“沃土”。要堅持試點先行、示范引領，在體制機制創(chuàng)新、政策供給、金融基礎設施等方面多管齊下，不斷優(yōu)化農(nóng)村普惠金融發(fā)展的軟硬環(huán)境。深化農(nóng)村金融體制機制改革，積極推進農(nóng)村承包土地、宅基地、集體經(jīng)營性建設用地“三權”抵押貸款試點。完善相關配套制度，為農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)等提供更多融資增信手段，以農(nóng)村產(chǎn)權交易為突破口，加快農(nóng)村要素市場培育，促進農(nóng)村各類要素合理流動和優(yōu)化配置。健全農(nóng)村普惠金融政策體系，落實好現(xiàn)有支農(nóng)政策，加大中央和地方財政對農(nóng)村普惠金融的支持力度。研究制定農(nóng)村普惠金融發(fā)展專項政策，從渠道下沉、人才引進、風險分擔等方面加大傾斜支持力度。完善差別化監(jiān)管政策，對積極發(fā)展農(nóng)村普惠金融的機構在準入、利率等方面給予適度優(yōu)惠。加快補齊農(nóng)村金融基礎設施短板，加大農(nóng)村信用信息系統(tǒng)、農(nóng)村支付結算系統(tǒng)等金融基礎設施投入，為農(nóng)村金融組織創(chuàng)新發(fā)展提供有力支撐。統(tǒng)籌推進農(nóng)村水利、電力、交通、通信等基礎設施建設，夯實農(nóng)村普惠金融發(fā)展的物質基礎。完善農(nóng)村金融消費者權益保護機制，加快農(nóng)村普惠金融立法進程，用法治手段規(guī)范市場秩序。維護農(nóng)村金融消費者合法權益，建立健全農(nóng)村金融糾紛非訴訟解決機制，提供農(nóng)村金融糾紛調解、訴訟等一站式服務，加大農(nóng)村反洗錢、反欺詐等執(zhí)法力度，為農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展營造良好環(huán)境。