農(nóng)商行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)優(yōu)化之策

——以宜賓金江農(nóng)商銀行為例

經(jīng)濟(jì)金融新常態(tài)背景下，民間資本市場準(zhǔn)入條件放寬、存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施、利率市場化改革深入推進(jìn)，農(nóng)商銀行資本成本、資金成本、合規(guī)成本等各類經(jīng)營成本持續(xù)上升，舊有經(jīng)營模式的邊際效益遞減；農(nóng)商銀行資產(chǎn)端和負(fù)債端的增長空間受到雙重?cái)D壓，各類新型金融業(yè)態(tài)的涌現(xiàn)對農(nóng)商銀行資產(chǎn)負(fù)債管理提出更高要求。

問題與原因

管理“初級” 重“量”輕“質(zhì)”

筆者通過對宜賓金江農(nóng)商銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、存在的問題和形成原因進(jìn)行了深入調(diào)研。截至2016年末，在金江農(nóng)商銀行資產(chǎn)總額中，貸款（不含貼現(xiàn)，下同）占比最高，達(dá)到 42.05 %，其次是債券類資產(chǎn)，占比為40.37%，現(xiàn)金及存放中央銀行款項(xiàng)占比為15.49%。從全年來看，貸款及墊款資產(chǎn)增幅最高，達(dá)到15.82%，其次是債券類資產(chǎn)，增幅為8.15%。截至2016年末，在金江農(nóng)商銀行負(fù)債總額中，存款負(fù)債占比最高，達(dá)到 95.25%，其次是其他負(fù)債，占比 3.55%。從全年來看，拆入負(fù)債增幅最高，達(dá)到0.77%，其次是存款負(fù)債，增幅為0.71%。

通過數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，該行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和負(fù)債結(jié)構(gòu)均存在明顯問題，抱括持有至到期投資占比高、同業(yè)資產(chǎn)占總生息資產(chǎn)比例低、貸款期限與投向分配不盡合理、貸款應(yīng)收利息年內(nèi)攀高、現(xiàn)金及存放中央銀行款項(xiàng)過高等。而在負(fù)債結(jié)構(gòu)方面，則是非儲(chǔ)蓄存款占總存款比例低、定期存款與活期存款占比不合理、負(fù)債產(chǎn)品單一，市場競爭力較弱等。這些問題說明，該行在經(jīng)營理念上重“量”輕“質(zhì)”， 貸款投放精細(xì)化管理不足，成本收益管理還處于初級階段，營銷渠道單一，輻射力度較弱，基礎(chǔ)客戶群體有效轉(zhuǎn)化不足，產(chǎn)品設(shè)計(jì)和研發(fā)滯后于需求。

對策與建議  

“質(zhì)”的提升是關(guān)鍵

——轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理理念，高度重視發(fā)展中“質(zhì)”的提升。堅(jiān)持“穩(wěn)中求進(jìn)”的工作總基調(diào)，堅(jiān)持把發(fā)展的“質(zhì)”放在“量”之前，走集約化、精細(xì)化管理之路。高度重視資產(chǎn)質(zhì)量管理，多舉措化解不良，嚴(yán)把風(fēng)險(xiǎn)防控關(guān)，嚴(yán)防新增不良。樹立正確的經(jīng)營管理導(dǎo)向標(biāo)，加強(qiáng)對轄內(nèi)支行經(jīng)營管理“質(zhì)”的考量，提高人均創(chuàng)利、表外收息率、不良貸款率考核比例，引導(dǎo)各支行做實(shí)做好資產(chǎn)管理。

——科學(xué)設(shè)定投資額度及期限。在經(jīng)濟(jì)持續(xù)承壓的大背景下，對各投資項(xiàng)目額度要科學(xué)匹配，嚴(yán)防資產(chǎn)隨市場風(fēng)險(xiǎn)放大而遭受損失；充分考慮投資期限，科學(xué)保障流動(dòng)性，如持有至到期投資，3年期及以上投資應(yīng)適當(dāng)縮減，適當(dāng)增加短期投資，具體相關(guān)比例根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)偏好及資產(chǎn)狀況科學(xué)設(shè)定。

——大力拓展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。緊跟國家供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，抓住以消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的經(jīng)濟(jì)發(fā)展總規(guī)律，發(fā)揮做小做散優(yōu)勢，鎖定企業(yè)職工、公務(wù)人員、返鄉(xiāng)農(nóng)民工、個(gè)體工商戶等廣大客戶群體消費(fèi)信貸需求，大力推廣營銷個(gè)人住房按揭貸款、個(gè)人汽車貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款等銀行業(yè)公認(rèn)的黃金信貸業(yè)務(wù)，針對性開發(fā)裝修貸、旅游貸、大額耐用消費(fèi)品貸款等個(gè)性化消費(fèi)信貸產(chǎn)品，著力提高個(gè)人消費(fèi)貸款占比，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)，提升行業(yè)競爭力，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，改善資產(chǎn)質(zhì)量，將消費(fèi)信貸培育為新的利潤增長極。

——實(shí)施信貸業(yè)務(wù)全流程風(fēng)險(xiǎn)管理。根據(jù)轄內(nèi)實(shí)際，年初制定詳細(xì)的信貸投放政策，明確投放期限及行業(yè)類別大致比例，并隨業(yè)務(wù)發(fā)展有比例的適度修訂；加固信貸“三道防線”，建立貸前、貸中及貸后全流程風(fēng)險(xiǎn)管理，尤其注重初始階段風(fēng)險(xiǎn)把握及貸后持續(xù)監(jiān)管，及時(shí)發(fā)現(xiàn)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)化解于萌芽狀態(tài)；加大不良資產(chǎn)清收力度，在強(qiáng)力實(shí)施責(zé)任清收的基礎(chǔ)上，綜合使用重組化解、依法清收等多種方法，盡可能減少資產(chǎn)損失。

——以科學(xué)定價(jià)優(yōu)化結(jié)構(gòu)。充分高效地運(yùn)用利率定價(jià)系統(tǒng)和管會(huì)系統(tǒng)，在準(zhǔn)確測算基礎(chǔ)上，科學(xué)制定資產(chǎn)及負(fù)債產(chǎn)品價(jià)格，既保證定價(jià)具備充分的同業(yè)競爭力，又保證實(shí)現(xiàn)較高的利潤回報(bào)；加強(qiáng)內(nèi)部財(cái)務(wù)管理，壓減費(fèi)用開支，特別是對營銷費(fèi)用、大宗物品采購等加強(qiáng)管理，“節(jié)流”不必要開支，嚴(yán)禁虛假列支、虛增費(fèi)用，同時(shí)將各支行成本收入比納入考核范疇，傳導(dǎo)壓力，逗硬獎(jiǎng)懲；加強(qiáng)庫存現(xiàn)金測算，在保證流動(dòng)性的前提下盡量壓降資金留存量，確保資金充分流動(dòng)起來，應(yīng)用盡用，讓每一元富余資金均能產(chǎn)生效益，切實(shí)提高資金收益率。

——加強(qiáng)營銷服務(wù)渠道建設(shè)。密切同當(dāng)?shù)攸h政部門及相關(guān)企業(yè)的聯(lián)系，特別是加大與社保、財(cái)政、稅務(wù)部門對接，加大財(cái)政性存款營銷組織力度，同時(shí)充分利用新一代電子銀行平臺(tái)加載行業(yè)應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)與水利、電力、公交運(yùn)營、大型商場、電影院線上合作，帶動(dòng)低成本資金“歸集入行”；加大POS機(jī)、EPOS等自助設(shè)備的投放及后續(xù)服務(wù)管理，持續(xù)推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級，建立起以物理網(wǎng)點(diǎn)為支撐、自助設(shè)備為補(bǔ)充、電子銀行為后勁的立體營運(yùn)渠道，為營銷服務(wù)奠定渠道基礎(chǔ)。

——著力培育新的消費(fèi)市場及群體。加強(qiáng)品牌建設(shè)力度，提高農(nóng)商銀行的知名度和美譽(yù)度，擴(kuò)大市場營銷力；法人機(jī)構(gòu)加強(qiáng)區(qū)域內(nèi)的宣傳引導(dǎo)，尤其要深入各大院校、大型企業(yè)等，充分展示農(nóng)商銀行金融服務(wù)優(yōu)勢；結(jié)合年輕消費(fèi)群體特點(diǎn)，加強(qiáng)新一代電子銀行平臺(tái)推廣，要積極開展網(wǎng)點(diǎn)常態(tài)化營銷，要借助“開戶有禮”“交易抽獎(jiǎng)”等活動(dòng)針對不同客群開展精準(zhǔn)營銷，下大力氣轉(zhuǎn)化存量客戶、營銷增量客戶；要積極探索與第三方單位合作，持續(xù)對接水電氣繳費(fèi)、醫(yī)療掛號、交通出行、餐飲娛樂等地方平臺(tái)，增加應(yīng)用場景創(chuàng)新，強(qiáng)化客戶使用體驗(yàn)。

——快速響應(yīng)市場需求，加快產(chǎn)品研發(fā)力度。結(jié)合“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代特點(diǎn)及客戶需求研發(fā)對應(yīng)的產(chǎn)品，多深入市場調(diào)研，掌握城區(qū)與農(nóng)村客戶群體消費(fèi)的不同特點(diǎn)，完善產(chǎn)品體系，為客戶提供多樣化選擇。

（作者：劉建偉 趙娟 張小會(huì) 單位：宜賓金江農(nóng)商銀行）