普惠金融是指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，強調(diào)金融服務更多地惠及大眾，特別是惠及弱勢群體及農(nóng)村等金融服務薄弱領域。在我國，農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機構是踐行普惠金融的主要載體。2017年10月，黨的十九大提出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，為發(fā)展普惠金融工作明確了新目標、提出了新要求。2019年2月，中國人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合印發(fā)了《關于金融服務鄉(xiāng)村振興的指導意見》，進一步提出了要建立“多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、適度競爭、有序創(chuàng)新、風險可控”的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，為普惠金融發(fā)展提供了具體指引。作為普惠金融主力軍的農(nóng)村信用社，如何在新的歷史時期克服困難、抓住機遇，深度開發(fā)和整合各類金融資源，縱深推進普惠金融，是加快實現(xiàn)社會主義現(xiàn)代化的重要課題。

緊扣區(qū)域經(jīng)濟規(guī)劃

作為縣域金融主體，農(nóng)信社應始終緊緊圍繞區(qū)域經(jīng)濟規(guī)劃，服務“三農(nóng)”、服務小微、服務地方經(jīng)濟發(fā)展。按照行政規(guī)劃分設機構，逐一對接黨政政策。根據(jù)不同區(qū)域的發(fā)展規(guī)劃，調(diào)整經(jīng)營重心，使其普惠金融始終按照黨政規(guī)劃和社會需求推進，實現(xiàn)區(qū)域客戶的全面對接。同時，在深入研究市、區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)各級黨委政府的普惠金融工作重心基礎上，加大支持民營經(jīng)濟健康發(fā)展的支持力度，通過“零庫存”“直通車”和審批“移動化”，以及“不斷貸、不抽貸、不壓貸”等具體舉措，實現(xiàn)對小微、個體等實體經(jīng)濟的全覆蓋金融服務。同時，還可通過向園區(qū)委會派駐掛職干部等方式，全面了解園區(qū)規(guī)劃和企業(yè)需求等，實現(xiàn)了對縣域經(jīng)濟的精準助力。

立足“三農(nóng)”發(fā)展需求

立足“三農(nóng)”發(fā)展需求，提供城鄉(xiāng)一體化的便捷金融服務。一是開展駐村金融服務，強化服務密度。通過黨建融合、干部互派等形式選派思想政治素質(zhì)好、熱愛農(nóng)村事業(yè)、熟悉金融業(yè)務、甘于奉獻的同志定期定點駐村開展工作，將物理網(wǎng)點末梢延伸到村，織密服務網(wǎng)絡。二是全面助力鄉(xiāng)村振興，延伸金融服務廣度。通過與政府簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議、金融服務委托代理協(xié)議等方式，在加強鄉(xiāng)村金融服務站（點）建、強化金融服務的同時，把社會綜合治理、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村社財務管理、信用評級等納入服務范疇，打造金融服務與社會管理的壁壘，構建以營業(yè)網(wǎng)點為中心、“鄉(xiāng)村金融服務站（點）+金融聯(lián)絡員”為補充的多層次、立體式、全覆蓋的現(xiàn)代化農(nóng)村普惠金融服務體系。三是開展普惠金融大服務，優(yōu)化服務方式。通過開展“走千訪萬”等活動，將農(nóng)村客戶細分為場鎮(zhèn)商戶、社區(qū)居民、種養(yǎng)殖大戶、專業(yè)合作社、外出務工人員及傳統(tǒng)農(nóng)戶等，按照進度服從質(zhì)量、時間服從效率的原則，明確最低走訪量、單戶最低拜訪時長，保障服務質(zhì)效。通過主動上門掌握客戶生產(chǎn)、生活的融資需求，分類制定金融服務方案，差異化滿足其金融需求。四是持續(xù)開展信用工程創(chuàng)建，通過整村授信等方式，完善農(nóng)村農(nóng)戶信用信息檔案，擇優(yōu)評選信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)，加大資金支持力度及利率優(yōu)惠措施的傾斜，推動農(nóng)村信用環(huán)境與業(yè)務發(fā)展的雙向提升。

打造“百姓首選的便捷銀行”

立足社區(qū)，打造“百姓首選的便捷銀行”。一是以社區(qū)銀行打造為抓手，在社區(qū)實行“一格四員”的網(wǎng)格化服務模式。即由網(wǎng)點行長負責網(wǎng)格服務的總體管理，落實一名客戶經(jīng)理負責網(wǎng)格客戶的具體服務與維護工作，聘請社區(qū)網(wǎng)格員與社區(qū)干部協(xié)助展開金融服務。通過增加上門拜訪與服務的頻率，與網(wǎng)格內(nèi)的廣大居民及商戶重新建立起感情維系，做到“人熟、地熟、情況熟”的優(yōu)勢。二是創(chuàng)新“農(nóng)信+社區(qū)”等黨建融合模式。通過黨建引領，實現(xiàn)人員互派、活動共辦、功能互補，深化與廣大社區(qū)居民及商戶的互動。

打造普惠金融鐵軍

打造普惠金融鐵軍，做普惠金融服務的傳播者。打造一支意志堅定、專業(yè)過硬，懂農(nóng)、知農(nóng)、愛農(nóng)的普惠金融鐵軍，是深入推進普惠金融的關鍵。以黨性教育為主線，激發(fā)黨員干部主動作為意識，從內(nèi)心深處激發(fā)為廣大人民群眾服好務、辦好事的責任意識和主動作為意識。下沉機關黨員，強化基礎黨支部戰(zhàn)斗堡壘作用，帶動黨員及群眾職工做實、做深、做細普惠金融服務。傳承農(nóng)信“背包精神”，回歸走村串戶服務方式，做到早上一頭露水、中午一身汗水、晚上一腳泥水。用走遍千山萬水、想盡千方百計、歷經(jīng)千辛萬苦、道盡千言萬語的“四千”精神，把普惠金融服務送到了千家萬戶、帶到了農(nóng)村的每一寸土地。根植“把方便留給老百姓、把麻煩留給自己”的服務理念，用心、用情地為老百姓解決麻煩、給予幫助。以考核評比為導向，以提拔任用為激勵，全面激發(fā)員工深耕普惠、夯實基礎的干事創(chuàng)業(yè)熱情。同時，根據(jù)工作實際進行彈性排班，釋放空閑柜面人員，讓下鄉(xiāng)服務時間更充裕、服務半徑更長。在當?shù)鼐哂幸欢ㄉ鐣曌u的村三職干部、社區(qū)干部和社區(qū)網(wǎng)格員擔任“金融服務聯(lián)絡員”，通過共同開展金融服務、共同進行客戶管理、共同清收壓降不良，為普惠金融引入了強大的外部力量。

構建金融產(chǎn)品體系

構建金融產(chǎn)品體系，做普惠金融資源的提供者。隨著金融需求的多樣化，現(xiàn)有金融產(chǎn)品很難滿足所有金融主體需求。健全金融產(chǎn)品，覆蓋所有領域，為普惠金融提供支撐保障。一是通過對現(xiàn)有產(chǎn)品的優(yōu)化組合，實現(xiàn)綜合性金融功能互補。二是實行跨界融合，打破傳統(tǒng)金融局限。如與省農(nóng)擔公司、市農(nóng)業(yè)局、市財政局合作，形成了“政府+銀行+擔保公司+涉農(nóng)企業(yè)/個人+農(nóng)戶”五位一體合作模式，解決涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶有效擔保不足等問題。三是積極開展創(chuàng)新，進一步豐富產(chǎn)品體系，滿足不同層次的金融需求。四是延伸服務范圍，提供金融+非金融的全域服務。立足日常衣食住行，以科技手段為支持，金融平臺為支撐，拓展校園生活、就醫(yī)診療、物業(yè)服務、交通出行、生活繳費等便捷支付結(jié)算渠道，打造了全方位、立體式的智能綜合服務生態(tài)圈。

創(chuàng)新普惠服務機制

創(chuàng)新普惠服務機制，為老百姓提供貼心服務。一是根據(jù)行業(yè)信貸政策及產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況，按照戰(zhàn)略合作、支持、維持、壓縮和退出五類進行客戶細分，量身定制一戶一策的金融服務方案，差異化開展服務，將有限信貸資源投入最關鍵最薄弱領域。二是通過黨建共建、戰(zhàn)略合作等方式加強與商協(xié)會、商圈、園區(qū)以及產(chǎn)業(yè)鏈的合作，充分發(fā)揮雙方資源優(yōu)勢，有效解決信息不對稱等問題，實現(xiàn)農(nóng)商行對“商圈、產(chǎn)業(yè)鏈、特定成員客群”的整合服務，實現(xiàn)同質(zhì)類需求1+N批量服務，有效提升服務質(zhì)效。三是通過與人社、稅務、不動產(chǎn)抵押中心等部門合作，深化放管服。利用農(nóng)信社渠道優(yōu)勢，將政務服務、公共服務的服務延伸至農(nóng)信大廳，有效延伸其服務網(wǎng)絡和半徑，為百姓就近辦理各類業(yè)務提供便利。四是加強人文關懷，通過接外出農(nóng)民工回家、節(jié)日慰問孤寡鰥獨、為留守兒童捐贈文具等方式，為特殊群體提供更多溫情服務。

（作者：徐興明 單位：四川省農(nóng)信聯(lián)社遂寧辦事處）