對于金融行業(yè)來講，互聯(lián)網(wǎng)金融橫空出世，加速金融科技對金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、市場資源配置的改變和沖擊，促使銀行業(yè)競爭能力特征轉(zhuǎn)向金融科技水平高低的“新”時代。對于轉(zhuǎn)型發(fā)展起步較晚、經(jīng)營運行綜合實力還較薄弱的農(nóng)信社而言，全面構(gòu)建新的競爭能力成為自身發(fā)展和未來生存的關(guān)鍵要求。

守住支農(nóng)支小“初心”

農(nóng)村信用社不同于國有大銀行和城區(qū)股份制商業(yè)銀行，其生命“基因”來源于服務(wù)“三農(nóng)”、中小微企業(yè)和地方經(jīng)濟。支農(nóng)支小是農(nóng)信社成立的初心和使命，更是農(nóng)信社立社之本、經(jīng)營之基和發(fā)展之源。在中央推動實施的農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、脫貧攻堅、鄉(xiāng)村振興等系列經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略部署中，農(nóng)村信用社要充分發(fā)揮貼近“三農(nóng)”、中小微企業(yè)的傳統(tǒng)優(yōu)勢，抓住政策機遇，進一步下沉服務(wù)重心。圍繞“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民、個體工商戶及中小微企業(yè)等這類基礎(chǔ)、戰(zhàn)略性核心客群在“互聯(lián)網(wǎng)+”數(shù)據(jù)時代的多元化、特殊化需求，運用普惠金融理念和金融科技力量創(chuàng)造一批服水土、接地氣的金融產(chǎn)品和方式，抓住客戶資源，精耕細作農(nóng)村市場、社區(qū)市場。

正確處理四種“關(guān)系”

一是處理好“大與小”的有機結(jié)合。由“壘大戶”、公司業(yè)務(wù)向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變，運用“做小、做零售”思維，做特做優(yōu)支農(nóng)支小業(yè)務(wù)。將資本、管理、科技、服務(wù)等各類資源向“三農(nóng)”、城鎮(zhèn)居民、中小企業(yè)傾斜，實現(xiàn)“大”“小”業(yè)務(wù)規(guī)模相宜。

二是處理好“普惠與精準”的充分融合。既要將實施普惠金融服務(wù)置于首位，將各個市場、各類客戶納入服務(wù)對象，廣泛對接營銷，拓寬金融服務(wù)覆蓋面。同時，又要堅持打造特色服務(wù)優(yōu)勢，鎖定基礎(chǔ)客戶、價值客戶制定專業(yè)化、特色化服務(wù)方案、產(chǎn)品及措施，實現(xiàn)客戶結(jié)構(gòu)優(yōu)化和市場覆蓋面融合發(fā)展。

三是處理好“初心與創(chuàng)新”的精準協(xié)調(diào)。農(nóng)村信用社要始終堅持主業(yè)，回歸服務(wù)本源，傳承“背包”銀行、“三鐵”文化以及“四千”精神，鞏固夯實農(nóng)村、社區(qū)市場；又要避免固步自封、停滯不前意識，跟上金融產(chǎn)業(yè)、市場環(huán)境及競爭對手，加大金融科技運用，加強金融服務(wù)創(chuàng)新，打造自身競爭優(yōu)勢。

四是處理好“當(dāng)前和長遠”的聯(lián)動平衡。長遠可持續(xù)發(fā)展依靠牢固的基礎(chǔ)。農(nóng)村信用社底子較薄，將“審慎合規(guī)”貫穿到資本、財務(wù)、渠道、績效、人才以及風(fēng)險管理等各項基礎(chǔ)工作，堅持風(fēng)險底線，將改革發(fā)展與自身風(fēng)險管控能力相匹配。

找準戰(zhàn)略路徑“核心”

一是探索新時代數(shù)字化營銷模式。通過利用移動互聯(lián)網(wǎng)渠道、加強與外部科技企業(yè)合作以及自身建設(shè)業(yè)務(wù)營銷系統(tǒng)（平臺）等方式，搭建數(shù)字化獲客營銷平臺，實現(xiàn)開放式數(shù)字化全方位獲客，打通時空邊界、信息壁壘和城鄉(xiāng)阻隔對客戶精準畫像，以獲取客戶服務(wù)需求、產(chǎn)品使用偏好等信息，加強產(chǎn)品線上推廣、產(chǎn)品使用體驗等功能，多渠道降低獲客成本。

二是樹立滿足客戶體驗的產(chǎn)品創(chuàng)新思維。不斷滿足客戶體驗的金融產(chǎn)品是構(gòu)成銀行競爭優(yōu)勢的關(guān)鍵。要加大渠道資源建設(shè)、升級網(wǎng)點智能服務(wù)模式，著眼客戶交易場景、交易需求和操作習(xí)慣推進負債類、融資類、支付類產(chǎn)品創(chuàng)新。以便捷、高效的服務(wù)和多樣、個性的產(chǎn)品，滿足客戶體驗。

三是突出差異化競爭發(fā)展。在農(nóng)村市場，以網(wǎng)點機構(gòu)為軸心，連接金融服務(wù)便民站（點）、金融聯(lián)絡(luò)員延伸普惠服務(wù)觸角，主動實施“走千訪萬”、整村授信等普惠服務(wù)行動。在城區(qū)市場，以網(wǎng)點機構(gòu)網(wǎng)格服務(wù)為圓心，以建設(shè)社區(qū)銀行、實行客戶名單制管理等為具體抓手，做深做精網(wǎng)格內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶拓展工作，競爭發(fā)展?jié)撛趹?zhàn)略客戶。

抓住高質(zhì)量發(fā)展“重心”

一是抓住線上金融，推進線下線上渠道“雙向”創(chuàng)新。目前，農(nóng)村地區(qū)“三農(nóng)”客群還較為傾斜線下網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)，要加強物理網(wǎng)點服務(wù)功能轉(zhuǎn)型升級，優(yōu)化便民服務(wù)點，建設(shè)鄉(xiāng)村金融綜合服務(wù)站，合理布局自助設(shè)備，升級線下服務(wù)渠道；推廣手機銀行、網(wǎng)上銀行、微信銀行等移動金融服務(wù)，運用便捷、高效的金融服務(wù)增強客戶黏性。

二是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，開辟經(jīng)營效益“增長極”。對標互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)、國有商業(yè)銀行，加大金融科技、數(shù)字金融在業(yè)務(wù)創(chuàng)新層面的運用。重點圍繞基礎(chǔ)客群、價值客戶需求特征，加強線上電子銀行、第三方支付渠道與物理網(wǎng)點的服務(wù)渠道及功能融合，創(chuàng)新研發(fā)一批業(yè)務(wù)產(chǎn)品及場景，推廣業(yè)務(wù)產(chǎn)品在線上渠道開辦等功能。

三是深化普惠金融，提升“三農(nóng)”服務(wù)。采取“自助機具+走訪服務(wù)+電子銀行+金融服務(wù)聯(lián)絡(luò)員”組合模式，打造立體式服務(wù)渠道；實施“整村授信”、信用工程創(chuàng)建、開發(fā)涉貸貸款線上產(chǎn)品、優(yōu)化變革涉農(nóng)貸款申請辦理模式等措施。

四是打造社區(qū)銀行，普及社區(qū)服務(wù)。著眼社區(qū)客戶關(guān)注的“快捷支付、信用增值及便民惠民”等生活消費需求熱點，創(chuàng)新支付結(jié)算服務(wù)、融資服務(wù)、生活服務(wù)、信用服務(wù)，采取異業(yè)聯(lián)盟“+”進行浸入式、水漫式營銷服務(wù)，實現(xiàn)線上線下、有形商品（業(yè)務(wù)產(chǎn)品）和無形服務(wù)融合，占據(jù)社區(qū)業(yè)務(wù)市場。

五是狠下“四字”功夫，優(yōu)化中小微企業(yè)服務(wù)。“走”好客戶，實行客戶名單制管理，進行“一對一”對接服務(wù)；“競”比服務(wù)，按照商場、專業(yè)市場、商會、園區(qū)企業(yè)劃分網(wǎng)格，明確拓展任務(wù)，定期通報；“實”做建檔，利用內(nèi)部系統(tǒng)資源，收集整理各類融資、支付結(jié)算等信息，精準營銷；“巧”抓重點，將核心企業(yè)、龍頭企業(yè)作為“圈、鏈、群”業(yè)務(wù)營銷核心；將特色金融產(chǎn)品和差異化服務(wù)作為撬動客戶需求主要工具；將客戶生產(chǎn)經(jīng)營周期、資金差異化需求作為產(chǎn)品創(chuàng)新重點依據(jù)。

六是開啟融合發(fā)展模式，打造業(yè)務(wù)競爭新動力。利用點多面廣及人脈優(yōu)勢，采運用“農(nóng)信+”融合模式，與黨政部門、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等建立融合發(fā)展戰(zhàn)略，輔以全面營銷、系統(tǒng)營銷等方式，進一步拓展金融服務(wù)覆蓋面、增強業(yè)務(wù)宣傳質(zhì)效度、提升客戶產(chǎn)品體驗感。

七是強化科技支撐，有效防控經(jīng)營風(fēng)險。運用科技力量，建立貫穿各類風(fēng)險、各類核心崗位及各項業(yè)務(wù)流程的數(shù)據(jù)庫，為經(jīng)營發(fā)展和風(fēng)險管理及時、準確地提供所需數(shù)據(jù)；運用科技手段，豐富和提升各類管理系統(tǒng)功能，增強對各類風(fēng)險的識別、分析和控制能力，提高風(fēng)險管理精細化、科學(xué)化水平。

突出黨建工作引領(lǐng)

一是以“黨建+隊伍”，錘煉支農(nóng)支小鐵軍隊伍。以打造“一流”隊伍為目標，運用《黨章》《黨規(guī)》以及習(xí)近平新時代特色社會主義思想強化隊伍思想教育、理論培養(yǎng)。打造黨建文化長廊、開設(shè)黨員活動室、組織特色學(xué)習(xí)教育、評選黨員先鋒模范等活動強化支部陣地建設(shè)，增強干部員工扛起全面深化改革、支持實體經(jīng)濟的擔(dān)當(dāng)意識、表率意識和奉獻意識。

二是以“黨建+普惠”，強化支農(nóng)支小服務(wù)。與鎮(zhèn)、鄉(xiāng)、村各級黨支部緊密合作，通過“雙基”共建，開展派駐“金融村干部”“整村授信”、信用工程創(chuàng)建以及鄉(xiāng)村金融綜合服務(wù)站建設(shè)，構(gòu)建“三級聯(lián)動、政銀融合”服務(wù)體系。促進黨建工作與支農(nóng)支小融合，發(fā)揮黨建引領(lǐng)農(nóng)信社保持定位，全面發(fā)揮和提升支農(nóng)支小服務(wù)的效率、質(zhì)量和水平，構(gòu)筑形成獨具特色的差異化競爭優(yōu)勢。

三是以“黨建+金融”，助力改革發(fā)展。堅持黨建與業(yè)務(wù)經(jīng)營融合的發(fā)展思路，將“四個意識”“四項紀律”“四個服務(wù)”和“四個堅定”黨建標準和精神融入農(nóng)信社公司治理、人才培養(yǎng)、企業(yè)文化和風(fēng)險管理方方面面，與農(nóng)信社改革發(fā)展戰(zhàn)略制定有機結(jié)合，為農(nóng)信社回歸本源、專注主業(yè)，堅守定位、合規(guī)經(jīng)營提供有力保障和支撐，夯實穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略根基。

（作者：敬培剛 單位：遂寧農(nóng)商銀行）