[摘要]  實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，產(chǎn)業(yè)發(fā)展是基礎(chǔ)。近年來，大竹農(nóng)商銀行圍繞大竹縣“5+5+3”產(chǎn)業(yè)體系，聚焦縣域傳統(tǒng)優(yōu)勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，調(diào)整經(jīng)營策略，優(yōu)化服務(wù)舉措，支持鄉(xiāng)村特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大，助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。

[關(guān)鍵詞]  大竹農(nóng)商銀行；鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)；金融創(chuàng)新；銀行營銷

[作者單位]  四川大竹農(nóng)商銀行

大竹農(nóng)商銀行深入貫徹落實“四川農(nóng)信，助力鄉(xiāng)村振興”理念，截至2021年末，全行涉農(nóng)貸款余額達76.85億元，占總貸款余額的72.25%。在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)業(yè)主體對于農(nóng)商銀行的認可度、信任度也明顯提高。

做法與成效

——堅定“四抓”導(dǎo)向，走城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展之路。一是抓縣域產(chǎn)業(yè)振興。優(yōu)先支持縣域糧食、畜牧兩大基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。開展針對縣域種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村集體經(jīng)濟等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的“鄉(xiāng)村振興”專項營銷活動，培育起一批區(qū)域產(chǎn)業(yè)發(fā)展的“頭雁”。通過活動，全行新增授信260戶、金額9534萬元，新增用信211戶、金額8276萬元。成功搭建起以縣域“歡喜坪”（農(nóng)旅）、“自然天成”（科技養(yǎng)殖）、“巴山綠源”（生態(tài)種植）三家優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)企業(yè)為支點的鄉(xiāng)村振興“鐵三角”示范帶，區(qū)域內(nèi)涵蓋一二三產(chǎn)業(yè)多種業(yè)態(tài)，以點帶面形成輻射效應(yīng)，“鐵三角”授信余額達5000萬元。助力建設(shè)團壩白茶觀光園、玉帶河園林觀光園、木魚池生態(tài)養(yǎng)殖等農(nóng)旅鄉(xiāng)村振興示范點6個，以農(nóng)業(yè)科技、林下經(jīng)濟、生態(tài)發(fā)展、循環(huán)利用為核心的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范園11個，楊家、清水等特色產(chǎn)業(yè)示范線路7條，截至5月末，全行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)貸款余額達27.9億元。

二是抓投放模式轉(zhuǎn)換。明確“做小做散做信用”的信貸投放模式，逐步轉(zhuǎn)變重抵押輕信用的傳統(tǒng)思維。開發(fā)和完善以鄉(xiāng)村振興為主干的系列產(chǎn)品（如“流水貸”“場鎮(zhèn)貸”等多款產(chǎn)品），充分運用好人行“支小惠商貸”“助農(nóng)振興貸”產(chǎn)品。針對農(nóng)村集體經(jīng)濟組織、農(nóng)村專合組織、農(nóng)村干部、農(nóng)村黨員、退役軍人、務(wù)工人員開展“六大授信”，以及“信用鄉(xiāng)、信用村、信用戶”三項評定工作，實現(xiàn)了對全縣153個農(nóng)村集體經(jīng)濟組織、841個新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、1659戶村組干部、4767戶農(nóng)村黨員、5420戶農(nóng)村退役軍人、33452戶務(wù)工人員的授信，授信金額達29億元。同時，支持農(nóng)村集體經(jīng)濟組織對撂荒地的整合和開墾，通過農(nóng)信金融服務(wù)穿針引線，引導(dǎo)農(nóng)村集體經(jīng)濟組織通過“集體經(jīng)濟+項目”“集體經(jīng)濟+技術(shù)”等方式參與到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展中。

三是抓特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。大竹農(nóng)商銀行加大與縣域農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的合作，推行“產(chǎn)業(yè)龍頭+農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織”模式，把龍頭企業(yè)的技術(shù)、渠道、管理、風(fēng)控優(yōu)勢與集體經(jīng)濟組織的政策、土地資源、資金、人力優(yōu)勢相結(jié)合，培育利益共享機制；倡導(dǎo)“產(chǎn)業(yè)頭雁+農(nóng)戶”模式，既解決了帶頭人產(chǎn)能不足、產(chǎn)品供給不足的難題，又解決了農(nóng)戶種植積極性不高、產(chǎn)品質(zhì)量不高、產(chǎn)品銷售難的問題，培育產(chǎn)業(yè)鏈條共生機制。如：大竹縣素有“中國苧麻之鄉(xiāng)”的美名，大竹農(nóng)商銀行研發(fā)出“苧麻貸”特色農(nóng)業(yè)貸款產(chǎn)品，從國有“淏竹”公司入手，在擴大苧麻種植規(guī)模，實施統(tǒng)購統(tǒng)銷和產(chǎn)品保護上投放產(chǎn)業(yè)貸款4000萬元；從“玉竹麻業(yè)”入手，投入貸款1200萬元支持公司擴大脫膠、紡線產(chǎn)能提升和紡織品提質(zhì)；從集體經(jīng)濟組織和種植大戶入手，按畝投放貸款，支持土地流轉(zhuǎn)和農(nóng)戶種植熱情，實施價格保護和訂單種植。截至目前，已累計發(fā)放“苧麻貸”14120萬元。

四是抓科技賦能產(chǎn)業(yè)。大竹農(nóng)商銀行積極推進農(nóng)村“互聯(lián)網(wǎng)+”模式，運用科技力量推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。以農(nóng)村金融綜合服務(wù)站為支點，搭建助力鄉(xiāng)村振興“橋頭堡”，通過農(nóng)綜站的“金融+”功能，將農(nóng)綜站建設(shè)成為農(nóng)村地區(qū)人流、物流、信息流、資金流的匯集中心。以智能貸款為依托，填補農(nóng)村地區(qū)線上貸款的空白，全面滿足好農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體生產(chǎn)、消費等各類融資需求。以惠生活為平臺，開展產(chǎn)品展示、直播帶貨、線上銷售，成為特色農(nóng)產(chǎn)品宣傳推廣的“前哨站”。以惠支付為服務(wù)支撐，通過掃碼支付，延伸農(nóng)信金融服務(wù)觸角，便捷客戶收付結(jié)算，規(guī)范客戶財務(wù)管理，成為農(nóng)戶最貼心的管賬人。

——夯筑“三實”基礎(chǔ)，走高質(zhì)穩(wěn)健發(fā)展之路。一是落實黨建引領(lǐng)。大竹農(nóng)商銀行堅持抓黨建對助力鄉(xiāng)村振興的引領(lǐng)，提出了助力鄉(xiāng)村振興的“五個融入”，即組織融入、政策融入、項目融入、產(chǎn)業(yè)融入、基金融入，并將組織融入作為首要的融入，成為黨政部門鄉(xiāng)村振興組織架構(gòu)中的重要一環(huán)。同時持續(xù)開展“我為群眾辦實事”工作，發(fā)揮黨支部的戰(zhàn)斗堡壘和黨員先鋒模范作用，將“辦實事”更多傾向于助企紓困、支持產(chǎn)業(yè)上，提升服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的質(zhì)效。

二是夯實各級責(zé)任。按照“一級管一級、一級對一級負責(zé)”管理架構(gòu)，大竹農(nóng)商銀行從上至下理清了從領(lǐng)導(dǎo)到員工、從總行到基層在助力鄉(xiāng)村振興中肩負的責(zé)任。對全縣產(chǎn)業(yè)按照區(qū)域劃分，理出農(nóng)業(yè)主體名單，全行員工按照所屬區(qū)域、掛包支行對名單實行掛包聯(lián)系機制，將助力鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)發(fā)展落實到每一位員工。同時要求各支行守好“責(zé)任田”，耕好“自留地”，對轄內(nèi)農(nóng)業(yè)主體進行地毯式、持久式走訪和營銷，保證農(nóng)業(yè)主體有金融服務(wù)需求時首選農(nóng)商行。

三是壓實考核體系。大竹農(nóng)商銀行點面結(jié)合，以“鄉(xiāng)村振興”專項營銷活動考核為點，突出對鄉(xiāng)村振興的融資支持，激發(fā)全行對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的攻堅營銷。以全年綜合目標(biāo)考核為面，加大貸款營銷在全年考核中的分數(shù)占比，并按月考核，突出全行營銷貸款，尤其是鄉(xiāng)村振興貸款的持續(xù)力，確保農(nóng)村地區(qū)金融需求能夠得到有效滿足。

對策與建議

——黨委政府、監(jiān)管部門方面。一是建立和完善風(fēng)險補償機制。農(nóng)業(yè)是國本，雖然近年來農(nóng)業(yè)的技術(shù)含量、產(chǎn)業(yè)規(guī)劃有了較大提升，但“靠天吃飯”、供需不對等的風(fēng)險依然不同程度存在，也間接影響了金融機構(gòu)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的決心和篤性。這就需要政府部門建立和完善風(fēng)險補償機制，針對金融機構(gòu)服務(wù)農(nóng)業(yè)發(fā)展所產(chǎn)生的風(fēng)險進行一定程度的補償，打消金融機構(gòu)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的后顧之憂，全力以赴投身助力鄉(xiāng)村振興事業(yè)。

二是持之以恒的產(chǎn)業(yè)規(guī)劃定力。農(nóng)業(yè)價值的體現(xiàn)是持續(xù)性的，有的產(chǎn)業(yè)從投入到產(chǎn)出甚至需要幾年的時間，這就需要黨委政府保持產(chǎn)業(yè)發(fā)展的定力，根據(jù)縣域氣候、土壤、資源等因素綜合考慮，選定好的產(chǎn)業(yè)、制定好的規(guī)劃，持之以恒形成長效推動機制，并做好產(chǎn)業(yè)發(fā)展后的配套服務(wù)工作，切忌產(chǎn)業(yè)發(fā)展“一種了之”“一養(yǎng)了之”，給足農(nóng)業(yè)主體發(fā)展信心和恒心。同時也要進一步解放村“兩委”思想，摒棄在產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中瞻前顧后、盲目冒進等思想，發(fā)揮好村集體經(jīng)濟組織在產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的引領(lǐng)作用。

三是提升對金融助力鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)發(fā)展風(fēng)險容忍度。根據(jù)中國銀保監(jiān)會辦公廳印發(fā)的《關(guān)于2022年銀行業(yè)保險業(yè)服務(wù)全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的通知》，指出要落實涉農(nóng)信貸盡職免責(zé)制度，金融機構(gòu)針對貸款業(yè)務(wù)雖然有盡職免責(zé)條款，但標(biāo)準(zhǔn)不一，需要監(jiān)管部門對盡職免責(zé)的具體標(biāo)準(zhǔn)進行明確。同時對金融機構(gòu)，尤其是農(nóng)村中小型金融機構(gòu)在涉農(nóng)貸款風(fēng)險防控上進行指導(dǎo)，并在不良貸款率等監(jiān)管指標(biāo)上給予在支持鄉(xiāng)村振興過程中積累的不良風(fēng)險一定的寬容度，讓金融機構(gòu)能夠心無旁騖地助力鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

——省聯(lián)社方面。由于科技的進步，在助力鄉(xiāng)村振興的實踐中，農(nóng)業(yè)主體對于金融服務(wù)的智能化越來越看重，尤其是生產(chǎn)經(jīng)營性貸款需要收集繁雜的紙質(zhì)資料讓農(nóng)業(yè)主體產(chǎn)生了一定的抵觸情緒。省聯(lián)社可以進一步提升科技服務(wù)能力，特別是開發(fā)完善更加精確化、智能化的風(fēng)險識別系統(tǒng)，接入更加豐富的數(shù)據(jù)庫，對農(nóng)業(yè)主體的風(fēng)險進行更加精準(zhǔn)的識別。同時對于生產(chǎn)經(jīng)營性貸款加快推進無紙化辦理的進度，讓客戶經(jīng)理“一機在手”就能夠辦理大部分類型的貸款業(yè)務(wù)。（羅勇 陳宏 甘旭 李麗晴）