[摘要] 在中國金融市場化改革的持續(xù)深入與數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速的背景下，縣域金融市場已呈現(xiàn)出多元化競爭格局?？h域農(nóng)商銀行面對國有大行、股份制銀行、城商行以及互聯(lián)網(wǎng)平臺的多重競爭壓力，傳統(tǒng)優(yōu)勢面臨挑戰(zhàn)。要通過發(fā)展定位、客戶經(jīng)營、產(chǎn)品服務(wù)、渠道優(yōu)化與組織變革等策略，構(gòu)建“客戶—產(chǎn)品—渠道”三位一體的競爭體系，強(qiáng)化組織賦能的支撐體系，提升農(nóng)商銀行在縣域金融市場中的競爭力。

[關(guān)鍵詞] 縣域農(nóng)商銀行；縣域金融市場；金融創(chuàng)新

[作者單位] 資陽農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司樂至支行

縣域農(nóng)商銀行城區(qū)支行作為服務(wù)縣域核心客戶、展示現(xiàn)代化銀行形象的關(guān)鍵“橋頭堡”，在激烈的市場競爭中，如何突破發(fā)展瓶頸，精準(zhǔn)定位自身優(yōu)勢，探索出一條符合自身特色、可持續(xù)提升城區(qū)支行市場競爭力的戰(zhàn)略路徑，并輔以科學(xué)有效的實(shí)施策略，已成為關(guān)乎縣域農(nóng)商銀行未來生存與高質(zhì)量發(fā)展的核心議題。

優(yōu)劣勢分析

縱向與橫向比較下的優(yōu)勢。一是決策效率高且靈活。相較于國有大行和股份制銀行冗長的審批鏈條，縣域農(nóng)商銀行具有“小法人”的決策優(yōu)勢，尤其在信貸審批上反應(yīng)更快。

二是本土認(rèn)知與關(guān)系網(wǎng)絡(luò)深。幾十年深耕本地，與當(dāng)?shù)卣?、工商、稅?wù)部門及社區(qū)、商會建立了深厚、穩(wěn)定的“人脈+地脈”關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。這是任何外來銀行無法在短期內(nèi)用資金和技術(shù)復(fù)制的“軟實(shí)力”。

三是穩(wěn)固的基層客戶基礎(chǔ)與存款優(yōu)勢。憑借歷史淵源和網(wǎng)點(diǎn)覆蓋，中老年客戶、儲蓄型客戶，以及早期合作的個體工商戶對縣域農(nóng)商銀行忠誠度高，構(gòu)成了低成本核心存款的穩(wěn)定來源，這是賴以生存的“壓艙石”。

四是與總行的協(xié)同與政策傾斜?？h域農(nóng)商銀行城區(qū)支行通常是全行的利潤中心、業(yè)務(wù)創(chuàng)新試驗(yàn)田和人才高地，更容易獲得總行在信貸額度、產(chǎn)品試點(diǎn)、費(fèi)用投入和人力資源上的優(yōu)先支持。

縱向與橫向比較下的劣勢。一是品牌形象傳統(tǒng)且模糊。在縣域農(nóng)商銀行城區(qū)客戶心中，品牌認(rèn)知陷入尷尬境地。相比國有大行，缺乏“國家信用”的權(quán)威感；相比股份制銀行，缺乏時尚、專業(yè)的現(xiàn)代感；甚至相比互聯(lián)網(wǎng)銀行，缺乏科技、便捷的潮流感。“鄉(xiāng)土”標(biāo)簽在縣域農(nóng)商銀行城區(qū)市場中成為劣勢。

二是產(chǎn)品創(chuàng)新與綜合服務(wù)能力不足。產(chǎn)品體系以存貸為主，缺乏有市場競爭力的凈值型理財(cái)、基金、保險等財(cái)富管理產(chǎn)品以及對公現(xiàn)金管理、國際業(yè)務(wù)等綜合解決方案。同時縣域農(nóng)商銀行過度依賴省總行，產(chǎn)品研發(fā)多模仿，少創(chuàng)新。

三是數(shù)字化能力與用戶體驗(yàn)存在代差。手機(jī)銀行APP用戶體驗(yàn)差、功能單一、迭代慢；線上貸款產(chǎn)品流程繁瑣，風(fēng)控模型過度保守，無法實(shí)現(xiàn)“秒批秒貸”。線下網(wǎng)點(diǎn)智能化轉(zhuǎn)型慢，機(jī)具功能相對落后，同時智能機(jī)具使用率普遍較低。

四是人才機(jī)制與企業(yè)文化的制約。薪酬體系難以吸引一流的金融科技、數(shù)據(jù)分析和投資顧問人才。內(nèi)部培養(yǎng)體系滯后，員工隊(duì)伍年齡結(jié)構(gòu)老化，知識更新慢。“以貸立行”的傳統(tǒng)思維根深蒂固，缺乏以客戶為中心的財(cái)富管理和服務(wù)文化。

總體來看，縣域農(nóng)商銀行城區(qū)支行的優(yōu)勢集中于“軟實(shí)力”和“傳統(tǒng)基礎(chǔ)”，如關(guān)系、地緣、決策靈活性，這些優(yōu)勢在服務(wù)小微、個體工商戶等傳統(tǒng)領(lǐng)域依然有效。但其劣勢則體現(xiàn)在“硬實(shí)力”和未來能力上，如品牌、科技、產(chǎn)品、人才，這些恰恰是決定其在未來城區(qū)金融市場中能否立足的關(guān)鍵。其面臨的終極挑戰(zhàn)是如何將“軟信息”優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為“數(shù)據(jù)風(fēng)控”能力，如何將“線下關(guān)系”優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為“線上生態(tài)”能力，如何將傳統(tǒng)存貸優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為綜合服務(wù)能力。突圍之路在于揚(yáng)長補(bǔ)短，而非一味補(bǔ)短，關(guān)鍵在于用數(shù)字化的手段賦能傳統(tǒng)優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)能力的代際升級。

競爭力提升策略

明確定位，走差異化競爭之路。縣域農(nóng)商銀行城區(qū)支行無法也無須與大型銀行進(jìn)行全面競爭，其核心戰(zhàn)略在于聚焦自身優(yōu)勢領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)錯位競爭與差異化生存。

一是錨定“做小、做散、做特色”理念?？h域農(nóng)商銀行要明確戰(zhàn)略定位，絕非與大行爭搶存量客戶，而是利用“地緣、人緣、親緣”優(yōu)勢，挖掘和培育大行“看不見、看不懂、看不上”的優(yōu)質(zhì)小微和特色客群，成為區(qū)域內(nèi)的“小微金融服務(wù)專家”和“特色產(chǎn)業(yè)金融顧問”。

一方面要深化小微普惠戰(zhàn)略，從敢貸、愿貸到會貸、快貸。對專項(xiàng)信貸資源要在年度信貸計(jì)劃中突出“小微/個人經(jīng)營貸”任務(wù)權(quán)重，確保其增速不低于全行貸款平均增速，實(shí)行“優(yōu)先級投放”，確保小微業(yè)務(wù)“彈藥充足”。要推出專屬產(chǎn)品，對首貸戶、信用良好的續(xù)貸戶給予一定BP的利率優(yōu)惠，切實(shí)降低融資成本。要建設(shè)專業(yè)團(tuán)隊(duì)，完善組織架構(gòu)?？h域農(nóng)商銀行城區(qū)支行可設(shè)置專職小微客戶經(jīng)理崗位，改變“全員營銷、無人專精”的局面，切實(shí)做專、做精。要開展“小微金融工匠”培養(yǎng)計(jì)劃，培訓(xùn)內(nèi)容不僅是信貸制度，更要包括行業(yè)分析，如本地特色農(nóng)業(yè)、商貿(mào)、餐飲的經(jīng)營規(guī)律、財(cái)務(wù)報(bào)表還原、軟信息調(diào)查技巧。要加大激勵考核，提高小微貸款在績效考核中的權(quán)重，設(shè)置“不良容忍度”，如小微貸款不良率可高出全行不良率一定百分點(diǎn)。推行“貸款戶數(shù)增長獎”“首貸戶拓展獎”，不僅考核余額，更考核服務(wù)覆蓋面。要優(yōu)化審批流程，縣域農(nóng)商銀行公司部聯(lián)合信貸部派駐審批人員到區(qū)域中心，實(shí)現(xiàn)“就地審批”。授權(quán)審批人員在堅(jiān)持原則的前提下，可不完全依賴硬性的財(cái)務(wù)指標(biāo)，而是結(jié)合客戶經(jīng)理提供的軟信息，如業(yè)主口碑、家庭穩(wěn)定性、門店人氣等，進(jìn)行綜合判斷，真正實(shí)現(xiàn)“看得懂”小微企業(yè)。

另一方面要探索城區(qū)特色支行建設(shè)，從“掛牌子”到“真專家”。要深入調(diào)查研究，與地方經(jīng)信局、科技局、文化局等部門合作，繪制“區(qū)域產(chǎn)業(yè)地圖”，精準(zhǔn)選擇特色產(chǎn)業(yè)聚集地設(shè)立特色支行。執(zhí)行“一行一策”，創(chuàng)新科技支行、文創(chuàng)支行等，給予差異化的信貸政策。如科技支行允許認(rèn)可技術(shù)專利和訂單作為核心資產(chǎn)，提供“知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸”“研發(fā)貸”“人才貸”，允許更高的風(fēng)險容忍度，同時引入政府風(fēng)險補(bǔ)償資金池。又如文創(chuàng)支行允許探索“版權(quán)質(zhì)押”“未來收益權(quán)質(zhì)押”等融資模式。要加大人才引進(jìn)力度，打造行業(yè)專家，為特色支行配備既有金融背景，又懂產(chǎn)業(yè)知識的客戶經(jīng)理，如為科技支行招聘有理工科背景的員工，為文創(chuàng)支行招聘有藝術(shù)、傳媒學(xué)習(xí)經(jīng)歷的員工。要加強(qiáng)外部智囊，組建行業(yè)專家顧問團(tuán)，聘請當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)負(fù)責(zé)人、行業(yè)協(xié)會會長、技術(shù)專家等，在貸前評估和投后管理中提供專業(yè)咨詢意見，解決銀行“看不懂”的問題?？h域農(nóng)商銀行特色城區(qū)支行不能只做貸款，要成為資源整合平臺。通過定期舉辦行業(yè)沙龍、政策宣講會、上下游企業(yè)對接會，幫助客戶“找訂單、找技術(shù)、找政策”。通過服務(wù)嵌入產(chǎn)業(yè)生態(tài)，從而綁定核心客戶。

二是深化本地“做深、做透、做社區(qū)”。將物理距離近的優(yōu)勢，轉(zhuǎn)化為心理距離近的優(yōu)勢，讓縣域農(nóng)商銀行不僅是身邊的銀行，更是懂你的鄰居、可靠的伙伴。

一方面要網(wǎng)格化深耕，從“跑業(yè)務(wù)”到“管網(wǎng)格”。要創(chuàng)建多維網(wǎng)格，以“行政區(qū)劃（街道、鄉(xiāng)鎮(zhèn)）+商業(yè)業(yè)態(tài)（商圈、市場）+人口密度”為三維度，將服務(wù)區(qū)域劃分為若干網(wǎng)格，確保每個網(wǎng)格大小適中、特征明顯、便于管理。勾畫“一格一策”，每個網(wǎng)格建立專屬檔案，包括網(wǎng)格內(nèi)社區(qū)數(shù)、居民戶數(shù)、企業(yè)數(shù)、主要行業(yè)、關(guān)鍵人物（村長、社區(qū)書記、商會會長、市場管理員）等信息，制定針對性的服務(wù)方案。要設(shè)定“網(wǎng)格金融管家”，塑造角色定位，客戶經(jīng)理不是推銷員，而是該網(wǎng)格的金融顧問、信息樞紐和社區(qū)朋友。其考核指標(biāo)應(yīng)從單純的存貸款增加，轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻艋钴S度、產(chǎn)品覆蓋度、客戶轉(zhuǎn)介紹率、社區(qū)活動參與度等。靈活工作方式，規(guī)定“駐點(diǎn)辦公時間”，每周必須設(shè)定固定時間在網(wǎng)格內(nèi)的居委會、物業(yè)中心、商會辦公室“上班”，實(shí)現(xiàn)“面對面”服務(wù)。建立所有客戶的微信好友，并建立“網(wǎng)格金融服務(wù)群”，提供7×24小時的在線咨詢。增加工具賦能，為客戶經(jīng)理配備移動PAD，可實(shí)現(xiàn)現(xiàn)場開戶、信息錄入、貸款申請等全流程操作，實(shí)現(xiàn)“移動銀行”上門服務(wù)。

另一方面要與社區(qū)共建，從融入社區(qū)向賦能社區(qū)轉(zhuǎn)變。要深化政銀合作，承接民生服務(wù)，爭取成為社?？ǖ奈ㄒ缓献縻y行，加強(qiáng)繳納水電煤費(fèi)、交通罰款、社保醫(yī)保費(fèi)等代理業(yè)務(wù)。通過這些高頻業(yè)務(wù)，吸引客戶流量，打造“金融+生活”一站式服務(wù)平臺。要努力將城區(qū)支行建設(shè)成為社區(qū)活動核心節(jié)點(diǎn)，通過IP化品牌活動，打造屬于縣域農(nóng)商銀行自己的社區(qū)活動品牌，如持續(xù)舉辦“社區(qū)金融節(jié)”“鄰里節(jié)”“小小銀行家”理財(cái)課堂等，形成口碑和期待。拓展異業(yè)聯(lián)盟，與網(wǎng)格內(nèi)的超市、藥店、餐館、影院合作，加大信用卡、銀行卡等多端支付的折扣率?？h域農(nóng)商銀行將客戶引流給商戶，商戶為銀行的客戶提供優(yōu)惠，形成“金融－消費(fèi)”閉環(huán)。支持社區(qū)治理，資助社區(qū)文藝隊(duì)、籃球隊(duì)，冠名社區(qū)宣傳欄；與街道辦聯(lián)合評選“模范家庭”“誠信商戶”并予以授信獎勵，讓銀行品牌與社區(qū)正能量深度綁定。要對物理網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行“社區(qū)客廳化”改造，推動線下網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。設(shè)置休息區(qū)、飲水機(jī)、充電器、圖書角等，免費(fèi)對社區(qū)居民和環(huán)衛(wèi)工人開放。定期在網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)舉辦健康講座、剪紙活動、手機(jī)培訓(xùn)班等，讓網(wǎng)點(diǎn)成為一個有溫度、有關(guān)懷的社區(qū)公共空間，而不僅僅是一個交易場所。

構(gòu)建“客戶—產(chǎn)品—渠道”三位一體的競爭體系。城區(qū)市場是金融競爭的“紅?！?，縣域農(nóng)商銀行必須放棄廣撒網(wǎng)的粗放模式，轉(zhuǎn)向精耕細(xì)作。通過深度經(jīng)營客戶、打造尖刀產(chǎn)品、融合服務(wù)渠道，在特定客群和社區(qū)中建立不可替代的優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)從“被動交易”到“主動關(guān)系”的轉(zhuǎn)變。

一是打造“城區(qū)客戶價值深挖工程”。城區(qū)客戶層次復(fù)雜、需求多元，必須進(jìn)行精細(xì)化切割和運(yùn)營。要鉆石客戶，如小微企業(yè)主、高端社區(qū)居民等，實(shí)行“1+1+N”服務(wù)制，1個客戶經(jīng)理作為主聯(lián)系人，1個支行行長作為備份和維護(hù)，總行N個專家團(tuán)隊(duì)（理財(cái)、信貸）提供后臺支持。定期舉辦“財(cái)富沙龍”“私享會”，提供機(jī)場貴賓、就醫(yī)綠色通道等非金融權(quán)益。對黃金客戶如優(yōu)質(zhì)白領(lǐng)、個體工商戶等，由客戶經(jīng)理通過企業(yè)微信進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化、周期性的維護(hù)。重點(diǎn)推廣信用卡、消費(fèi)貸、中間業(yè)務(wù)，提供“觀影優(yōu)惠”“咖啡券”等低成本但高頻的權(quán)益。對潛力客戶如年輕工薪族、新市民，以數(shù)字化渠道為主、人工干預(yù)為輔。通過手機(jī)銀行及微信公眾號等推送定制化的存款、貸款產(chǎn)品，并發(fā)起“打卡薅羊毛”等活動，培養(yǎng)使用習(xí)慣。對睡眠客戶啟動“喚醒計(jì)劃”。通過系統(tǒng)或者人工篩選出6個月無動賬客戶，先由AI外呼進(jìn)行初步觸達(dá)，確認(rèn)需求后，再由客戶經(jīng)理進(jìn)行針對性回訪，提供激活有禮、再貸降息等優(yōu)惠。

二是打造“城區(qū)客戶痛點(diǎn)解決方案庫”。產(chǎn)品不求大而全，而要追求一擊必中，解決城區(qū)客戶最迫切的痛點(diǎn)。

一方面，信貸產(chǎn)品要“快易靈”。要重點(diǎn)打造線上產(chǎn)品，持續(xù)優(yōu)化智能貸款，讓城區(qū)支行持續(xù)反饋風(fēng)控模型缺陷與數(shù)據(jù)有效性，如哪些好客戶被拒了、哪些數(shù)據(jù)最能反映客戶真實(shí)信用，在不斷完善中真正實(shí)現(xiàn)“301”模式。要豐富場景，將貸款申請入口嵌入到本地生活A(yù)PP、政務(wù)服務(wù)APP、商圈小程序中，而非僅僅手機(jī)銀行APP，真正實(shí)現(xiàn)“場景在哪里，貸款就在哪里”。

與此同時，服務(wù)要綜合化與非金融化。要提供綜合金融服務(wù)，推出“新市民金融套餐”“小店啟航計(jì)劃”等捆綁產(chǎn)品包，為新市民提供“信用貸（租房、裝修）+信用卡+中間業(yè)務(wù)”；為小店提供“收款碼+存款理財(cái)+小額貸款”。要建設(shè)非金融生態(tài)圈。加強(qiáng)本地生活聯(lián)盟，城區(qū)支行客戶經(jīng)理定點(diǎn)拓展網(wǎng)格內(nèi)的知名餐館、健身房、加油站、4S店，以帶來客戶流量為談判籌碼，換取最低折扣；將所有優(yōu)惠券、代金券集中入駐手機(jī)銀行或微信公眾號“本地生活”專區(qū)來增加曝光度。強(qiáng)化社群特權(quán)，推出“農(nóng)商銀行客戶日”活動，如每周特定日持農(nóng)商銀行信用卡及借記卡在合作商戶消費(fèi)立減，讓利于客戶，讓客戶享受到實(shí)實(shí)在在的、經(jīng)常性的優(yōu)惠，從而培養(yǎng)“用農(nóng)商銀行卡=省錢”的用戶心智。

另一方面，要打造“社區(qū)金融服務(wù)中心”。城區(qū)支行網(wǎng)點(diǎn)是“堡壘”，數(shù)字化渠道是“翅膀”，必須協(xié)同作戰(zhàn)。要推動物理網(wǎng)點(diǎn)體驗(yàn)化轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)功能重構(gòu)，將傳統(tǒng)柜臺壓縮至1—2個，原柜臺區(qū)域改造為智能服務(wù)區(qū)，布放STM、VTM、自助回單機(jī)、硬幣兌換機(jī)，處理所有標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)。改造金融客廳，設(shè)置沙發(fā)、咖啡機(jī)、圖書角、兒童活動區(qū)，客戶經(jīng)理在此與客戶進(jìn)行開放式、朋友式的交流，主要進(jìn)行產(chǎn)品咨詢、理財(cái)規(guī)劃、貸款面簽等復(fù)雜業(yè)務(wù)。布置主題沙龍區(qū)，配備投影儀和移動桌椅，每周定期舉辦微沙龍，主題如“反詐講座”“理財(cái)下午茶”“小店經(jīng)營分享會”。加快人員轉(zhuǎn)型，柜員逐步轉(zhuǎn)型為廳堂主管或客戶經(jīng)理助理，職責(zé)從操作變?yōu)橐龑?dǎo)、識別、轉(zhuǎn)介。要加強(qiáng)客戶經(jīng)理數(shù)字化賦能，強(qiáng)制要求所有客戶經(jīng)理使用企業(yè)微信添加客戶微信，統(tǒng)一形象（職業(yè)頭像、標(biāo)準(zhǔn)昵稱）?？蛻艚?jīng)理每天需在朋友圈發(fā)布1條專業(yè)資訊，如經(jīng)濟(jì)政策解讀；或1條生活資訊，如合作商戶優(yōu)惠。每周需在客戶群內(nèi)進(jìn)行一次有價值的分享。開發(fā)“營銷素材庫”小程序，總行定期推送海報(bào)、文案、短視頻，客戶經(jīng)理可一鍵轉(zhuǎn)發(fā)，解決“不知道發(fā)什么”的難題。

強(qiáng)化組織賦能的支撐體系。城區(qū)市場的競爭，歸根結(jié)底是人才效能和組織敏捷度的競爭?？h域農(nóng)商銀行城區(qū)支行需要的不是一個管束型的總行，而是一個賦能型的后臺。通過機(jī)制的改革，享有充分的決策權(quán)和發(fā)展動力。

一是考核激勵“指揮棒”改革。從“規(guī)模導(dǎo)向”到“價值導(dǎo)向”。城區(qū)支行員工直面市場，其行為直接由考核“指揮棒”引導(dǎo)。改革必須精準(zhǔn)、清晰，直接與個人貢獻(xiàn)掛鉤。

一方面要推行“模擬利潤”為核心的績效考核?？傂袑Τ菂^(qū)支行的考核，不再單純看存款余額和貸款余額，而是考核模擬利潤（FTP）和經(jīng)濟(jì)增加值（EVA）。這意味著，支行發(fā)放一筆高利率的貸款或銷售一筆高中間業(yè)務(wù)收入的產(chǎn)品，將帶來更高的利潤貢獻(xiàn)?？傂杏?jì)劃財(cái)務(wù)部需每月向支行提供詳盡的模擬利潤報(bào)表，讓城區(qū)支行清楚每項(xiàng)業(yè)務(wù)的盈利情況。對員工的考核，要實(shí)行“產(chǎn)品計(jì)價+模擬利潤提成+專項(xiàng)激勵”的復(fù)合式考核。產(chǎn)品計(jì)價，通過每日曬單、每周通報(bào)、月度兌現(xiàn)，激勵即時兌現(xiàn)。模擬利潤提成，從客戶經(jīng)理所管理客戶的總模擬利潤中按一定比例提取獎金。這能強(qiáng)力引導(dǎo)客戶經(jīng)理不僅要營銷產(chǎn)品，更要關(guān)注定價、控制風(fēng)險、提升綜合貢獻(xiàn)度，主動營銷高價值產(chǎn)品。專項(xiàng)激勵，設(shè)置戰(zhàn)略業(yè)務(wù)專項(xiàng)獎，如“首貸戶拓展獎”“價值客戶提升獎”“客戶關(guān)系提升獎”，確?？傂袘?zhàn)略意圖得到有效執(zhí)行。

另一方面要建立過程與結(jié)果并重的指標(biāo)體系。建立每日新增企業(yè)微信客戶數(shù)、每周客戶拜訪量（線上+線下）、每月活動沙龍參與客戶數(shù)、客戶信息完善度等指標(biāo)，這些過程指標(biāo)由支行行長每日督導(dǎo)，確保營銷動作不變形、不走樣?？h域農(nóng)商銀行總行通過數(shù)據(jù)分析，將優(yōu)秀支行的過程管理經(jīng)驗(yàn)在全行推廣。

二是人才培養(yǎng)與賦能。打造“城區(qū)特種兵”隊(duì)伍。城區(qū)戰(zhàn)場環(huán)境復(fù)雜，需要的是反應(yīng)迅速、技能全面的“特種兵”，而非單一技能的“步兵”。

一方面要探索“T型人才”培養(yǎng)模式?！耙粰M”（廣度），全能培訓(xùn)。提供涵蓋小微貸款調(diào)查技巧、理財(cái)保險產(chǎn)品要點(diǎn)、手機(jī)銀行操作指南、商務(wù)談判與溝通技巧、基礎(chǔ)法律知識等，加大培訓(xùn)力度，豐富員工技能?！耙回Q”（深度），專家方向?？蛻艚?jīng)理可根據(jù)所在支行特色和自身興趣，選擇成為“科技金融專家”“消費(fèi)信貸專家”“財(cái)富管理專家”等，總行提供更深入的專項(xiàng)培訓(xùn)和資格認(rèn)證支持。

另一方面要推行“師徒制”與“復(fù)盤文化”。落實(shí)好“老兵帶新兵”的師徒制，師傅的獎勵與新兵的業(yè)績掛鉤。召開晨夕會，每日召開15分鐘晨會（布置任務(wù)）和夕會（復(fù)盤當(dāng)日成功與失敗案例），形成日事日畢、日清日高的工作習(xí)慣。

三是推動總行部門從管理者向支持者轉(zhuǎn)型。建立總行產(chǎn)品經(jīng)理駐點(diǎn)制?？h域農(nóng)商銀行總行公司業(yè)務(wù)部、普惠與零售業(yè)務(wù)部、渠道運(yùn)營部等的員工，必須每月至少安排兩天到城區(qū)支行“蹲點(diǎn)”，陪同客戶經(jīng)理拜訪客戶、在廳堂充當(dāng)大堂經(jīng)理，直接聽取一線聲音，從而設(shè)計(jì)出更接地氣的產(chǎn)品、制定更精準(zhǔn)的策略。設(shè)立“一線支援熱線”與專家響應(yīng)小組。城區(qū)支行在遇到特殊或超過自身能力的業(yè)務(wù)時，可直接撥打“專家熱線”，縣域農(nóng)商銀行總行相關(guān)部門，如風(fēng)險管理部門、公司業(yè)務(wù)部等專業(yè)人士，必須在2小時內(nèi)響應(yīng)，并可根據(jù)需要組成虛擬項(xiàng)目組，與支行客戶經(jīng)理協(xié)同作戰(zhàn)，共同完成盡調(diào)與方案設(shè)計(jì)，真正做到賦能一線。