鄰水縣是百萬人口的農(nóng)業(yè)大縣，作為農(nóng)村金融主力軍行，如何以支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為著力點，探尋實現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型的成功路徑，這是農(nóng)商銀行當(dāng)前迫切需要思考的重要課題。筆者認(rèn)為，當(dāng)前，農(nóng)商銀行要認(rèn)真貫徹新發(fā)展理念，緊緊圍繞“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?！钡目傄蠛椭攸c任務(wù)，加大金融供給，加快創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式，深化普惠金融理念，大力支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和鄉(xiāng)村實體經(jīng)濟發(fā)展，為鄰水縣實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供強有力的金融支撐。

以優(yōu)化信貸資產(chǎn)為抓手

 ——大力支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。重點發(fā)展優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)、品牌農(nóng)業(yè)，“三品一標(biāo)”（無公害農(nóng)產(chǎn)品、綠色食品、有機農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)產(chǎn)品地理標(biāo)志），形成“一村一品、一鄉(xiāng)（縣）一業(yè)”特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展格局，大力支持龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場等新型經(jīng)營主體，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)效益。

——大力支持鄉(xiāng)村三產(chǎn)融合。推動訂單農(nóng)業(yè)和“公司+農(nóng)戶”等經(jīng)營模式創(chuàng)新，實現(xiàn)產(chǎn)加銷一體化；支持運用互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)，拓展農(nóng)村電商、休閑農(nóng)業(yè)、文化創(chuàng)意等新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)，活化農(nóng)村產(chǎn)業(yè)，因地制宜打造“創(chuàng)客小鎮(zhèn)”“農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)特色小鎮(zhèn)”“鄉(xiāng)村連鎖眾創(chuàng)空間”“農(nóng)村萬達”等新模式。

——大力支持生態(tài)文明建設(shè)。加大對綠色農(nóng)業(yè)、種養(yǎng)殖、生態(tài)旅游、綠色城鎮(zhèn)和美麗鄉(xiāng)村、節(jié)能減排、水土治理等七大領(lǐng)域支持力度，打造鄉(xiāng)村綠色信貸主力銀行；因地制宜支持鄉(xiāng)村旅游基礎(chǔ)設(shè)施、景觀、民宿客棧建設(shè)和農(nóng)家樂、建設(shè)一批生態(tài)觀光農(nóng)業(yè)、休閑農(nóng)莊、森林人家等鄉(xiāng)村旅游基地。

——大力支持鄉(xiāng)村脫貧攻堅。推進扶貧小額信貸工程，對符合信貸條件且有信貸需求的貧困戶做到應(yīng)貸盡貸，撬動貧困戶發(fā)展的內(nèi)生動力；加快推進產(chǎn)業(yè)扶貧，創(chuàng)新金融扶貧模式，持續(xù)加大扶貧信貸投放，助推脫貧目標(biāo)如期實現(xiàn)；大力支持鄉(xiāng)村能人興業(yè)，支持返鄉(xiāng)下鄉(xiāng)人員創(chuàng)業(yè)，支持鄉(xiāng)村能工巧匠發(fā)展，助力實施“回家工程”，支持發(fā)展“歸雁經(jīng)濟”，促進鄉(xiāng)村傳統(tǒng)工藝品牌化經(jīng)營。

——大力支持鄉(xiāng)村產(chǎn)權(quán)改革。支持深化農(nóng)村土地制度改革。主動對接承包地“三權(quán)”分置和第二輪土地承包到期后再延長30年等政策，穩(wěn)妥推廣土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)房（宅基地）使用權(quán)、林權(quán)抵押貸款，探索創(chuàng)新土地經(jīng)營權(quán)反擔(dān)保、組合擔(dān)保、“農(nóng)地+農(nóng)戶+合作社”等擔(dān)保和服務(wù)模式，以信貸資金引導(dǎo)、支持土地經(jīng)營權(quán)有序流轉(zhuǎn), 促進農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營和集約化管理。

——大力支持鄉(xiāng)村科技升級。因地制宜開展商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，支持智慧農(nóng)業(yè)科技平臺建設(shè)；加強與基層農(nóng)技推廣服務(wù)機構(gòu)合作，創(chuàng)新推廣農(nóng)業(yè)設(shè)施、農(nóng)機具抵押貸款業(yè)務(wù)，提升農(nóng)業(yè)科技轉(zhuǎn)化能力。

以金融創(chuàng)新為動能

——創(chuàng)新金融產(chǎn)品。一是創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。積極推廣以農(nóng)業(yè)機械設(shè)備、運輸工具、水域灘涂養(yǎng)殖權(quán)等為標(biāo)的的新型抵押擔(dān)保方式，積極開展農(nóng)村“四權(quán)”抵押貸款。加強涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險合作，探索拓寬涉農(nóng)保險保單質(zhì)押范圍。加快在線貸款產(chǎn)品創(chuàng)新，針對專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型經(jīng)營主體以及城鄉(xiāng)居民生產(chǎn)、生活中的資金需求，提供小額農(nóng)戶信用貸款、個人綜合消費貸款、個人經(jīng)營貸款、商戶信用貸款、小企業(yè)抵質(zhì)押貸款等多種在線信貸產(chǎn)品。二是創(chuàng)新存款理財產(chǎn)品。創(chuàng)新“好好存”增值存款產(chǎn)品，開展代理保險、充值繳費、醫(yī)保、社保、電話費業(yè)務(wù)，拓展泛金融服務(wù)。

——創(chuàng)新服務(wù)方式。一是根據(jù)實際合理擴大對農(nóng)村基層機構(gòu)的信貸授權(quán)，優(yōu)化審貸程序，縮短貸款審批和發(fā)放流程，推廣金融超市“一站式”服務(wù)。二是進一步打造全方位的綜合服務(wù)體系，為借款主體量身定制包括融資、結(jié)算、理財、投資等業(yè)務(wù)的綜合金融服務(wù)方案，提供多元化、特色化、差異化的一攬子金融服務(wù)，提高客戶滿意度。三是探索方便快捷的在線融資服務(wù)。借助省聯(lián)社大平臺優(yōu)勢，將現(xiàn)有信貸產(chǎn)品移植到線上，實現(xiàn)在線貸款申請、審批、授信、用信、還款。在線上搭建村社電商，提供農(nóng)副產(chǎn)品超市、特惠商品、精品預(yù)售、金融產(chǎn)品、積分兌換等服務(wù)，將銀行、村社商戶、農(nóng)村居民三者有機結(jié)合，構(gòu)成線上線下的閉環(huán)，實現(xiàn)信息流、資金流和物流“三流合一”。

以電子化建設(shè)為支撐

——加快實體網(wǎng)點智能化改造步伐。創(chuàng)建“1+N”社區(qū)銀行、完善定時定點服務(wù)模式、試點運行“2+N”經(jīng)營模式、推廣金融便民服務(wù)點，積極做好代理糧食直補、低保、失業(yè)保險金，把金融觸角與農(nóng)民的生產(chǎn)生活“無縫對接”。

——加快智能化自助設(shè)備推廣應(yīng)用。加大ATM、CRS、自助終端、發(fā)卡機等自助設(shè)備布放力度，整合自助和線上服務(wù)渠道，增加客戶黏性。

——積極推介支付應(yīng)用。積極推介蜀信e、手機銀行、網(wǎng)上銀行，提供POS機、電話支付終端、電話銀行，滿足新型經(jīng)營主體和農(nóng)村客戶支付結(jié)算需求。

——改善用卡環(huán)境。加強與當(dāng)?shù)卣拓斦?、社保、民政等部門的協(xié)調(diào)溝通，大力推廣“折（單）換卡”活動，讓農(nóng)村居民切身感受電子機具的便利。

以信用體系建設(shè)為導(dǎo)向

——積極開展多渠道、多層次的農(nóng)戶信用宣傳工作。在農(nóng)村地區(qū)廣泛開展各種形式的金融知識宣傳和普及活動，依托農(nóng)信書屋、農(nóng)民夜校、村級宣傳欄、微信公眾號等載體，舉辦征信知識講座、信用座談，充分利用報紙、廣播、電視等傳統(tǒng)媒體和互聯(lián)網(wǎng)、微博、微信等新興媒體進行大力宣揚，增強農(nóng)戶征信意識和信用意識，營造“守信光榮、失信可恥”的良好社會氛圍。

——規(guī)范農(nóng)戶征信管理。對農(nóng)戶信息采集、加工、管理、使用、披露等環(huán)節(jié)的規(guī)范，正確處理好農(nóng)戶征信過程中所涉及的隱私權(quán)、查詢權(quán)、知情權(quán)、異議權(quán)，增強具體工作實施的合法合規(guī)性。

——制定科學(xué)合理的農(nóng)戶信用評價機制和獎懲機制。緊緊圍繞“信用與鄉(xiāng)村發(fā)展”“信用與鄉(xiāng)村生活”主題，積極推進“信用戶”“信用村”“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”的創(chuàng)建活動，將評價結(jié)果作為農(nóng)商銀行確定授信額度大小、衡量利率高低等方面的參考依據(jù)，對信用好的村組優(yōu)先給予各項惠農(nóng)政策，營造“好信用建好檔案，好檔案得優(yōu)貸款”的良好氛圍。

以四項機制為保障

——加強組織領(lǐng)導(dǎo)。總行和各支行分別成立服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略領(lǐng)導(dǎo)小組，因地制宜制定實施方案，加強目標(biāo)管理，加強績效考核和工作督導(dǎo)，建立鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略各項工作長效機制，確保鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略各項工作取得實效。

——強化部門聯(lián)動。進一步深化與縣上各部門、監(jiān)管部門的聯(lián)動協(xié)作，積極搭建銀政合作、銀團合作、銀村共建等服務(wù)平臺，加強交流合作，爭取政策支持，凝集多方力量，增強工作合力，為服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略營造良好的外部環(huán)境。  

——強化合規(guī)管理。持之以恒建設(shè)好“六大工程”，進一步強化合規(guī)意識，培育合規(guī)文化，完善貸款責(zé)任追究和盡職免責(zé)制度，將合規(guī)經(jīng)營貫穿服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略全過程，要繼續(xù)發(fā)揚“硬著頭皮、厚著臉皮、磨破嘴皮、跑破腳皮”的“四皮”精神，建立不良資產(chǎn)處置長效機制，探索適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險控制模型和手段，完善貸后管理的手段，防范金融風(fēng)險，維護金融安全。

——堅持黨建引領(lǐng)。以深入貫徹落實黨的十九大精神為著力點，推進“兩學(xué)一做”學(xué)習(xí)教育常態(tài)化、制度化，廣泛開展“不忘初心、牢記使命”主題教育，培養(yǎng)一支懂農(nóng)業(yè)、愛農(nóng)村、愛農(nóng)民的干部員工隊伍。建立黨委、支部、黨員聯(lián)動服務(wù)機制，唱響“在農(nóng)信、愛農(nóng)信、干農(nóng)信”的主旋律，充分發(fā)揮黨員的先鋒模范作用，在服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略方面走前頭、作表率。堅持黨風(fēng)廉政建設(shè)與執(zhí)行陽光信貸有機結(jié)合，加大對違規(guī)行為的處罰力度，通過加強黨風(fēng)廉政建設(shè)來正風(fēng)肅紀(jì)、防范風(fēng)險。

作者單位：四川鄰水農(nóng)商銀行 江勇/李鋒/卓平