武勝農(nóng)商銀行緊緊圍繞農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，持續(xù)加大信貸投入、豐富產(chǎn)品供給、創(chuàng)新服務(wù)方式，全力提升實(shí)體經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)水平，取得了較好成效，也為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“補(bǔ)短板、調(diào)結(jié)構(gòu)”提供了有益借鑒。本文以武勝為例，嘗試就農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)作一些探索，以資商榷。

做好產(chǎn)品多元化加法

以金融產(chǎn)品創(chuàng)新為突破點(diǎn)，做好產(chǎn)品多元化加法。一是要健全金融產(chǎn)品創(chuàng)新的組織架構(gòu)，完善產(chǎn)品創(chuàng)新工作流程，加大產(chǎn)品創(chuàng)新的資金、技術(shù)與智力投入，特別是要高度重視金融創(chuàng)新人力資源的開(kāi)發(fā)。二是要堅(jiān)持“科技先行”戰(zhàn)略，加強(qiáng)科技規(guī)劃和科技資源配置，加快電子化、網(wǎng)絡(luò)化、流程化發(fā)展步伐，以科技進(jìn)步推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。三是要規(guī)范和完善信貸產(chǎn)品的操作流程，建立和完善涉農(nóng)企業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)制、資產(chǎn)評(píng)估，探索建立和完善季節(jié)性特點(diǎn)農(nóng)業(yè)資金需求的農(nóng)業(yè)訂單貸款管理系統(tǒng)，推動(dòng)和發(fā)展“公司+農(nóng)戶”“公司+中介組織+農(nóng)戶”“專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)+農(nóng)戶”的信貸模式，做好上下游產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)工作。四是有序開(kāi)展無(wú)還本續(xù)貸業(yè)務(wù)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)“放水養(yǎng)魚(yú)”。為減輕中小微企業(yè)融資負(fù)擔(dān)，適度開(kāi)辦無(wú)還本續(xù)貸業(yè)務(wù)，避免中小微企業(yè)借用外部高息“搭橋”資金還貸。

做好社會(huì)信用加法

以金融生態(tài)環(huán)境為關(guān)鍵點(diǎn)，做好社會(huì)信用加法。一是要加快農(nóng)村信用體系的電子化建設(shè)，要以企業(yè)征信系統(tǒng)為平臺(tái)，積極培植A級(jí)以上農(nóng)業(yè)信用企業(yè)，最大限度地滿足符合貸款條件的龍頭企業(yè)的信貸需求。二是要加快完善征信體系建設(shè)，推進(jìn)農(nóng)戶信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，提高農(nóng)民信用意識(shí)，大力改善農(nóng)村信用環(huán)境。三是要著力完善社會(huì)信用體系。各級(jí)政府部門(mén)要加強(qiáng)農(nóng)村個(gè)人征信制度體系建設(shè)，提升信用評(píng)定的層次和質(zhì)量。司法部門(mén)要嚴(yán)厲打擊逃廢債行為和以威脅、恐嚇、逼迫等手段要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)給予貸款的行為。

做好產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目加法

以金融精準(zhǔn)扶貧為契合點(diǎn)，做好產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目加法。一是要著力實(shí)施產(chǎn)業(yè)扶貧。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要以扶持地方特色產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)的發(fā)展壯大，促進(jìn)專(zhuān)業(yè)合作社及農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大；以企業(yè)、合作社、農(nóng)戶、銀行的多方聯(lián)動(dòng)，推動(dòng)地方特色產(chǎn)業(yè)鏈的形成。二是要加快產(chǎn)業(yè)扶貧信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。要?jiǎng)?chuàng)新產(chǎn)業(yè)扶貧貸款擔(dān)保抵押方式，本著易處置、易變現(xiàn)的原則，挖掘物權(quán)潛力，擴(kuò)大擔(dān)保物范圍。在抵押方面，加快推進(jìn)農(nóng)村土地使用權(quán)、土地承包權(quán)、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)等抵押試點(diǎn)。要探索建立財(cái)政、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、貧困戶共同參與的產(chǎn)業(yè)扶貧模式，降低融資成本。三是加快建立扶貧信貸資金風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。要由政府牽頭成立扶貧貸款擔(dān)保公司，引入扶貧貸款保險(xiǎn)制度。要設(shè)立金融產(chǎn)業(yè)扶貧專(zhuān)項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)基金，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)業(yè)扶貧貸款形成的損失給予一定的補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)緩釋。四是完善產(chǎn)業(yè)扶貧金融服務(wù)的政策激勵(lì)。政府部門(mén)要將產(chǎn)業(yè)扶貧工作納入地方政府目標(biāo)考核，并按金融機(jī)構(gòu)對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)度和服務(wù)質(zhì)量匹配政府資源，建立扶貧資金與財(cái)政轉(zhuǎn)移支付資金匹配機(jī)制。

做好融資成本減法

以服務(wù)機(jī)制優(yōu)化為著力點(diǎn)，做好融資成本減法。一是持續(xù)優(yōu)化信貸服務(wù)機(jī)制。要按照“低風(fēng)險(xiǎn)短流程、高風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)流程”的原則，優(yōu)化現(xiàn)有信貸流程，簡(jiǎn)化非增值環(huán)節(jié)。要優(yōu)化信貸審批模式，建立完善實(shí)施“獨(dú)立審批人”動(dòng)態(tài)調(diào)整制度。推行“陽(yáng)光信貸”。二是要加快建設(shè)普惠銀行，切實(shí)降低實(shí)體企業(yè)融資成本。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合信用評(píng)級(jí)、擔(dān)保物、存貸比、信用記錄等因素對(duì)客戶實(shí)行差別化利率定價(jià)，緩解客戶融資貴的問(wèn)題。政府相關(guān)部門(mén)要取消對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策性限制，建立有效的農(nóng)村資金回流機(jī)制。三是要強(qiáng)化改進(jìn)農(nóng)村結(jié)算服務(wù)。建立優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)組織體系，加快農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，拓展支付清算網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的輻射范圍。四是要大力發(fā)展各類(lèi)中介服務(wù)組織。政府部門(mén)應(yīng)在貸款抵押物價(jià)值評(píng)估、登記、過(guò)戶、資信證明、信用評(píng)估等方面為企業(yè)提供便捷、高效、優(yōu)惠服務(wù)，降低企業(yè)融資成本。

做好結(jié)構(gòu)調(diào)整減法

以供給側(cè)改革為切入點(diǎn)，做好結(jié)構(gòu)調(diào)整減法。一是要建立行業(yè)預(yù)警信息指標(biāo)體系，認(rèn)真研究區(qū)域內(nèi)產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、企業(yè)和產(chǎn)品的發(fā)展趨勢(shì)，及時(shí)揭示可能隱藏的信貸風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要密切關(guān)注國(guó)家有關(guān)部門(mén)及行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的信息和風(fēng)險(xiǎn)提示，提高對(duì)行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力，對(duì)產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警要定期化、動(dòng)態(tài)化。二是要抓住風(fēng)險(xiǎn)源頭和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展重點(diǎn)適時(shí)調(diào)整信貸政策。要結(jié)合自身風(fēng)險(xiǎn)偏好、信貸行業(yè)分布特點(diǎn)，對(duì)國(guó)家明確規(guī)定退出的和經(jīng)營(yíng)不善、信用等級(jí)低、規(guī)模偏小、技術(shù)落后、不符合環(huán)保政策及產(chǎn)業(yè)政策的企業(yè)和項(xiàng)目，實(shí)施差異化信貸政策，“一戶一策”制定金融服務(wù)和退出方案，避免一刀切。三是要建立完善風(fēng)險(xiǎn)防控和化解機(jī)制。要著力解決貸款集中度高、風(fēng)險(xiǎn)分散手段有限、信息不對(duì)稱(chēng)等問(wèn)題，充分利用重組轉(zhuǎn)化、互聯(lián)網(wǎng)處置平臺(tái)、以資抵債、資產(chǎn)證券化、無(wú)還本續(xù)貸等方法，創(chuàng)新金融服務(wù)模式，多渠道促進(jìn)實(shí)體企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

作者單位：四川武勝農(nóng)商銀行魏勇 楊銳